编辑 | 于斌
出品 | 潮起网「于见专栏」
在金融市场玩法日渐丰富的今天，借贷成为了许多个人消费者或者是企业资金来源的重要途径。在金融科技公司未出现之前，想要获得资金就只能靠银行，不仅要提供繁杂的资料，还要经历层层审核，而金融科技企业的出现，改变了这一玩法。
百度、腾讯、阿里这三家互联网公司自然不会放过金融科技这个来钱快的业务，所以也相继推出了自己的借贷产品，百度推出的就是百度金融。百度金融在2018年正式完成拆分后，便改名为度小满金融。
在百度庞大的资源体系支撑之下，度小满本应有着极大的发展前景，可实际上却事与愿违：在独立经营四年后，其仍处于一个不温不火的状态。
行业前景生变，金融科技难吃香
度小满所处小额贷款行业，被金融市场称为网络小贷行业，也就是被人们俗称的“网贷”。额度在1万至20万不等，主要资金来源是主要是股东缴纳的本金或者是捐赠基金，也有一部分来自金融机构的资金。
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小额贷款其实早在1994年就已经进入我国金融市场，在经过十数年的发展之后，小额贷款在2015年便迎来了行业的巅峰。
据中国人民银行公布，在2015年，我国小贷公司的数量达到了惊人的8910家之多，但在2021年Q1，机构数却回落到了6841家。
行业之所以出现了收缩，是因为相关部门开始注意到这个行业的监管存在缺失，自2008年开始就开始计划着手规范经营，2017年年底更是直接关停了网络小贷公司的审批业务，并且在2019年就要求网络借贷信息的中介公司继续转型。
度小满的前身百度金融早在2015年就已挂牌成立，并且直接由时任百度高级副总裁朱光全面负责。在成立之初，百度金融的计划是：利用人工智能技术在金融领域布局。
在2016年之前，百度金融主推的金融产品主要是活期、定期理财业务。在2016年9月，百度才正式推出了旗下首个信贷产品“有钱花”，正式进军个人信贷业务。
借着2018年金融领域风光无限的春风，度小满身披“全面盈利”的光环从百度集团中剥离出来，也被当时的投资人认为是又一金融独角兽的诞生。
可不料相关部门却开始对这一行业开始了大刀阔斧地整改，并且传统银行也开始向普惠金融产品发力。
据《中国普惠金融指标分析报告》调研显示，大型银行线上贷款产品规模正呈现爆发性的数量提升；同时中小银行线上产品更加接地气，笔均规模相对更国有银行更小，受到了许多用户的欢迎。
小贷行业本就是游离在银行等传统金融机构之外的一个全新行业，虽然其经过了数十年的发展，早已有自身成熟的行业体系。
但对比传统银行贷款而已，仅有线上申请、审批快速、分期更长等优势，利率高、坏账率高等等都是这个行业必须要面对的问题，而度小满虽然背靠百度集团这颗参天大树，却也不得不开始自己的转型之路。
喊停分期业务，度小满口碑遭诟病
度小满金融旗下设有四大业务板块，分别是负责个人信贷的有钱花、负责理财服务的度小满理财、负责保险业务的度小满保险经纪，以及负责与金融机构搭桥牵线的金融科技服务平台。而其中让度小满赚得盆满钵满的就是个人信贷板块的有钱花。
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有钱花作为一个信贷服务软件，旗下业务又被进一步划为成可循环消费使用的满意贷以及可分期还款的满期贷。满期贷主打的是教育贷及健康贷。而这个分期业务，为度小满创造了傲人佳绩。
2016度小满进入教育、医美分期市场，并一举成为分期业务市占率最高的产品。2018年度小满发放的教育贷款达到了130亿，而到了2021年年初，这个数字已经达到了350亿，业务规模同比增长371%。
数据显示，度小满医美分期业务的放款规模从2016年的3.7亿增长至2018年的38亿元，三年时间里，放款总额增长十倍之多。而在2018年，相关部门还没有规定分期利息上限的时候，度小满已经以高额利息挖到了这片蓝海的第一桶金。
但随着越来越多教育培训机构、医美机构被爆出违规哄骗学员贷款之后，度小满的日子也不好过了。
并且在今年的315晚会上，央视调查记者更是直言不讳地报道了多家金融机构涉嫌骗贷，其中就有点名度小满金融。
虽然随后度小满的工作人员也给予了答复，称度小满属于出资方，无法介入机构和用户双方之间的纠纷问题，可这个回答却显得苍白无力。
并且据业内人士透露，度小满旗下的分期业务将不再以直营的方式运营，包括医美分期和教育分期。度小满在2021年年底，就已经开始把直营业务转向代理模式，预计2022Q2将会正式退出。
而转代理模式，意味着度小满自此之后只需坐享其成即可，但业务合规风险压力也随之上升。互联网金融协会在2020年发布《关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议》，直指医美分期平台存在诱导消费者过度借贷、第三方合作机构强行搭售、相关金融产品和服务息费不透明且定价过高等问题。
从度小满官网发布的讯息来看，其实早在2019年年底，它就意识到了自己的营收大头分期业务不再吃香了，转向小微企业贷款才是王道。
在疫情肆虐的2020年，它也确实表现出了自己的转型决心。可时至今日，分期业务仍是度小满营收的重要支柱，若是在近期彻底叫停，恐怕营收会承担不小的压力。
用户粘度不足，高管频频出走
度小满在2017年4月到2019年7月之间，其高管阵容一直都在不断地变化，这对于一家正在上升期的金融机构而言，绝非一件好事。
因为一个市场策略至少需要1至2年，才能初步判断成功与否，高层频繁地变换就意味着市场策略也在不断地调整，不停地洗牌只会拖垮业务增长率。
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2020年5月，度小满副总裁黄爽曝出已离职消息。而在2021年7月，副总裁张旭阳离职，据悉他将回归到光大银行筹建理财子公司。
除此之外，还有几位具有多年金融行业经验的高管相继离开。这导致的直接后果就是：现有高管团队在金融领域根基尚浅，还不能很好地把控行业风向。
根据之前的新闻报道，离职的副总裁张旭阳分管度小满旗下的理财和资产管理等业务，而度小满在理财和支付领域的市场表现一直不佳，其中并非完全没有百度集团自身不重视这部分业务的缘故。
因为理财及资产管理是需要长期客情维护的，对于高净值客户而言，在疫情期间的理财更需要的是稳定、可控和能够随时支取，并且在大环境都不景气的状况下，理财及资材管理更是投入及产出不成正比，加之度小满对于分期业务的“重视”，高层们心灰意冷其实也就不难理解了。
而在高层频繁调动的背后，是度小满发展遇到瓶颈的窘况。相比阿里、腾讯、京东、美团这些用户粘度极高、信息搜集更全面的平台而言，百度旗下的度小满没有给用户带来消费画像，更没有信息搜集的渠道，因此在需要获得资金支持的时候，多数用户都会首先投靠腾讯、阿里、京东等，而不会想到度小满。
除了以上提到的种种之外，日渐激烈的市场竞争，也让度小满感受到了巨大的压力。虽然目前的度小满已获得了支付、消费金融、网络小贷等牌照，但对比蚂蚁、京东等能够联动旗下的购物、消费、金融平台，为消费者提供丰富应用场景的企业而言，度小满也是有力无处使。更何况其实现在这些牌照，其实早已经不再是体现金融价值的标杆了。
度小满现在面临的境遇可以用内忧外患来概括，对内它没有一个稳定的高管团队来支撑未来的市场策略，对外它面临激烈的市场竞争以及用户粘度低的尴尬，除非它也打造出自己的消费平台，否则后续依旧是无法撼动蚂蚁、京东的地位。
结语
疫情之下，消费市场持续疲软，对于度小满而言是一个转型的好机会。度小满如今与多家银行合作，下沉至乡村金融市场，自然是想借力相关政策转变自己的发展之路，可目前毫无核心竞争力的它，当务之急是要找到支撑自己的营收业务。
度小满目前占据的行业份额，大部分是源自之前分期业务的基础，在叫停这一项业务之后，在不久后便会被其他有力竞争者弯道超车，希望度小满金融能够在此之前找到自己未来的方向，克服转型路上的艰难险阻。
一、河北保定满城县宋建中提醒年轻人理财三个度
1、年轻人理财把握好消费“度”
年轻人容易冲动消费，追求高端电子产品、追求奢饰品等，消费无节制，最终沦为“月光族”。年轻人可否想到，将面临着结婚、买房、买车、养孩子，孝顺老人等的压力。因此，河北保定满城县宋建中表示，年轻人理财应把握好消费“度”，最重要的是先控制开支，防止铺张浪费，积累投资资金。在有限的工资收入的基础上，只有通过合理理财，才能先缓解往后面临的压力。
2、年轻人理财把握好投资“度”
年轻人有资金了，适当增加进行投资理财是有必要的，但河北保定满城县宋建中表示，年轻人理财要把握好投资“度”。该如何理财好呢，现今投资理财方式五花八门，让人无法抉择。要记住，投资收益和风险是并存的，不要只考虑收益，要选择保值的比较稳妥的理财方式，因为一般年轻人的储蓄并不多，要从稳稳的收益慢慢向高收转化，这个“度”要把握好。
3、年轻人理财把握好咨询“度”
对于一些年轻人不会理财，不知如何理财好，建议找个专业的理财师来指点迷经。而如今理财规划师多的是，如何选择，年轻人就要把握好咨询“度”，建议咨询多家机构的专业理财师，河北保定满城县宋建中综合考虑他们的建议，再结合自身的情况，制定最适合自己的投资理财方案。
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