继阿里余额宝、百度百发之后，腾讯微信将推出类余额宝产品，而苏宁已经上线了“零钱宝”，第三波互联网金融热潮来袭。腾讯的加入，将标志着互联网三巨头会战互联网金融。
13日，苏宁联合广发基金、汇添富基金，正式上线运营余额理财产品“零钱宝”。苏宁金融事业部相关负责人告诉本报记者，去年10月上旬，易付宝获得证监会关于基金销售支付结算的许可，随后又与广发基金、汇添富基金进行产品开发、测试，再到新产品“零钱宝”的上线，投入了大量的资源。“这充分体现了苏宁进军互联网金融的决心”。
相关数据显示，2013年12月份“零钱宝”的平均年化收益率为6.32%，超银行活期存款利率的18倍。2014年1月12日零钱宝的七日年化收益率为6.9910%。
分析人士指出，苏宁“零钱宝”的上线，正式打响了2014年互联网金融市场竞争的第一枪。随着各大商业巨头布局互联网金融领域，今年将会有更多的互联网金融理财产品面市。
有媒体报道，微信版“余额宝”最早将于今日上线。华西都市报记者就此致电腾讯财付通相关负责人，其表示：“时间未定，但肯定就在最近”。据他透露，微信版“余额宝”捆绑的也是货币型基金，将与新版微信一起推出，“微信升级后就会看到接口”。
阿里“余额宝”首开先河后，为抢占市场，百度、网易等互联网公司采取补贴收益的手段来吸引网民投资。对此上述负责人表示，微信版“余额宝”不会采取补贴收益的方式。
业内人士称，按照基金法，公开披露基金信息不得有预测投资业绩、违规承诺收益或者承担损失等行为。此前，百度公开宣传百发理财计划的年化收益可达8%，被证监会点名批评。“政策风险或是腾讯放弃收益补贴的主要原因”。
济安金信副总经理、基金评价中心主任王群航对记者分析说，阿里的主要是日常购物的零钱，苏宁主要卖的是电器等大件物品，用户手里的“钱包”的性质还是有差别的，而微信主要是针对的85后，这些人是未来市场的中坚力量，至少先布一个棋子。
一、互联网产品运营方法（一）
从业十几年的互联网，做过技术、产品、运营，在各个岗位上积累了很多专业知识和经验，尤其这两年从北京回到太原这个三线城市工作，发现所谓的互联网运营是需要天时地利人和，今天就先分享一下自己的互联网产品运营思路。
言归正传，互联网产品运营人员因为运营的数据不好，所以经常抱怨的就是产品功能不好，运营经费不足，产品运营需要培育市场等等理由。其实这些原因是导致运营结果不好，但不是主要原因，一个好的运营人员从来不会抱怨这些原因，他们会从用户定位、用户心理、使用场景、市场和公司环境，结合产品功能分析相应的定制运营策略。之前写过些文章都是讲运营理论和策略，区分2B和2c产品怎么做运营。但是所有的策略都是理论，必须结合实际，那好我们现在抛出一个运营的实际案例分析
一个卖酒的平台，类似同城酒库平台，公司要求运营现在需要对7月份的平台销售额进行负责，需要环比增长10%的销售额，约1500万元。公司可以拿出当月销售额的2%作为运营费用，约30万的费用。那运营人员接下来一个月该怎么做达到目标？
希望大家可以回复谈谈自己的运营策略和具体实施办法，后期我会整理自己的运营策略、具体实施办法和大家一起分享
二、互联网消费金融：美利金融基于大数据运营公开透明
日前，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿）（简称“监管细则”）正式向社会公开征求意见，在业内引起热议。
美利金融CEO刘雁南认为，监管细则一出台，就意味着“网络借贷”得到正名，已经可以称之为一个行业，而“网络借贷信息中介机构向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记，地方金融监管部门有权根据本办法和相关监管规则对备案后的机构进行评估分类，并及时将备案信息及分类结果在官方网站上公示”，这对于网络借贷行业来说，是一利好消息，过去混沌发展的状态得到明确，更利于行业有序发展。他认为，监管细则在风险控制方面明确了“网络借贷金额应当以小额为主”，这将对目前一些平台的借款标的造成影响，资产端业务方向调整势在必行，坚持小额分散原则的平台，或迎来快速发展期。
美利金融专注于互联网消费金融服务，在其平台上线第46天，美利金融就宣布获得由贝塔斯曼亚洲基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资。截至发稿，其平台上线三个多月，累计成交金额接近3亿元，注册用户超过51万。
美利金融一方面通过“定存宝”、“月息通”等产品为投资人提供线上理财服务；另一方面，旗下两家全资子公司力蕴汽车金融和有用分期，向有二手车与3C电子产品消费分期需求的年轻用户提供消费分期服务。
在借款服务方面，美利金融秉持“小额分散”原则，单笔借款额度低且分散，二手车分期贷款笔均60000元，3C分期贷款笔均为3000元。以美利金融二手车业务为例，坏账率是0.5%，即1亿元的交易量中，约有50万的坏账，坏账风险更低。借款用户分布在国内近30个省份，各自从事不同行业，个人就业受国内经济下行压力影响较小，从而消费能力与还款能力也更有保障。
依托消费场景，美利金融向借款人实际提供的是“商品”而非现金，美利金融和合作商户进行现金结算，借款人的借款目的更为明确和真实。也就是说，投资人的钱通过美利金融平台借给有消费需求的年轻人，他们无论是买一部手机，还是买一辆二手车，都是在消费场景中确切发生的，借款人虽然提交借款申请，但是他们拿到手的是分期购买的商品实物。也就是说，每一笔借款都有明确的借款目的，投资人知道自己的钱被买了什么。
而鉴于借款用户在消费分期贷款方面对效率、便捷等需求，美利金融逐渐建立了高效、高预测能力的申请评分模型，实现利用大数据交叉验证的反欺诈技术，并结合消费场景将风险前置，有效降低风险。所有的借款客户在开发、征信、审批、对接到平台的过程中都由美利金融的工作人员完成，不依赖任何第三方。另外，用户借款买一部手机，其还款能力本身没有问题，主要是还款意愿，在这个层面上，可以通过交叉验证诸多信息把认为存在潜在欺诈倾向的人群排除出去。
美利金融深入消费场景、专注互联网消费金融创新以及注重风险控制等多个方面受到多家权威机构高度认可，2015年12月29日，美利金融荣获由《经济观察报》颁发的“互联网金融创新平台”奖。
自2015年6月，国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩至全国之后，消费金融政策限制破冰，超过12家消费金融公司获准开业，在消费贷款规模上，6月份当月，消费贷款在短期贷款中的占比就上升到43%，消费贷款投放余额占比与年初相比，提高了1个百分点。
2015年7月，经党中央、国务院同意，由人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，加速了互联网消费金融的发展，尤其加快在资产端的布局，个人消费金融日益成为互联网金融行业热捧的又一蓝海。
2016年，随着监管方向的明朗，在始终秉持“小额分散”及积极开拓个人消费金融市场的基础上，金融创新与降低风险将成为美利金融平台发展的核心任务，美利金融将继续以金融服务帮助年轻人一起创造美好生活，并努力打造年轻人改变生活的第一站。
三、成功的互联网产品都是运营出来的
在互联网领域创业的人越来越多，但究竟怎样才能打造出成功的互联网产品，一直存在着理解的误区，也困扰着很多创业者。
从搜啊联盟（实际是以开心、娱乐为主，简单、容易上手、好玩的小游戏就打动了用户。
第二，互联网产品需要不断运营、持续打磨，好产品是运营出来的，不是开发出来的。而传统的软硬件产品都有个物化的载体，不可能经常改，比较稳定。互联网产品的本质是服务，就是通过某种形式的桥梁和窗口把服务传递给用户，由于用户的需求不断在变，产品就要随时调整。早些年微软的Windows XP比较成功，因为在传统软件时代，用户需求不多，厂商很容易能了解到;到了互联网时代，闭门造车出来的Vista就不可避免的失败，用户需求变化太快了，厂商对此没有把握。
产品一定是让人去用的，不断根据用户反馈去修正。现在很多人都在讲“以用户和市场为中心”，但实际上还是“以公司为中心”。我曾经看过一家大公司的内部报告，说要做一个IM产品打败腾讯，说可以为自身带来什么价值，可以整合内部产品等，但从头到尾没有涉及能为用户创造何种价值。这种出发点必然决定失败的结局。
小编认为自己做客户端的资历比马化腾要深，但如果真的做一个IM产品，在产品细节和技术上可能比他做得好，但很难比他成功。我们俩的背景不一样，我做传统软件出身，而腾讯的创业团队是从做传呼的润迅出来的，之前就在做服务，这一点给了马化腾很大的帮助。这是一个分水岭，马化腾很早就掌握了互联网产品的规律，把它当成服务来做，持续改进。
无论你的想法高明与否，我认为都不如用户的选择高明。有了任何想法，不要奢望做到完美再推向市场，不如先简单地做出一点点，就拿到市场上做实验，一旦对了就迅速跟进，一旦不对调整的成本也很低。把用户作为试金石，集小胜为大胜。
从前面两点可以推出第三个特点，大家都说产品要做到专注和极致，对于互联网产品我感觉是“伤其十指，不如断其一指”。在产品方向上，一定要先学会做减法，而不是做加法。要先找对一个点做到极致，否则你什么功能都做，最后都不突出，没有鲜明的卖点。
如果你掌握了互联网产品的规律，可能你不用太多的人力，只要瞄准用户的需求点，同时在技术开发方面，采用“小步快跑，循序渐进，不断试错”的思路，我觉得就有可能会超过大公司。
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