很多人一开始接触理财，我相信基本上都会有一些迷茫，我是理财界的小白，怎么存钱，怎么让资金增值呢？
我个人来说对理财的理解是，你不仅要会存钱，还要会花钱，这样收益才会越来越大，在你决定买什么产品的时候，已经到了理财实践的后期。
理财第一步：记账
什么时间开始记账最合适呢？有人答，记账要早，从第一次领工资开始。还能更早吗？个人认为可以，从你有第一笔独自支配的钱就可以开始，也许还是孩童也许刚成年。这时候单凭自己的觉悟去做这件事，绝大多数人是做不到的，但我见到过九岁的侄女将自己压岁钱去向全记了下来。这时候需要靠家长引导，在给孩子第一笔钱时，就教孩子记账。
记账要达到什么样的效果？最初能将资金去向记清楚，然后到后面能分析使用是否合理，最后制定合理花销预算。很简单的三句话，但是需要很长的时间和很大的毅力才能做得很好。
理财第二步：积累资金
毕业后有了工作，接着有了收入，只要上一步做得合格了，存钱自然水到渠成的事。
什么时候开始存？第一次发工资就开始存吗？只要情况允许，当然是越早越好，当你满足了个人的开销后，有结余就可以存起来。但是我不建议一味为了存钱而存钱的人，我们学习理财，是为了让自己有更充足的自由支配资金，提高自己生活质量。
我见到过几个很极端也不能理解的人，同事A，结婚五年儿子一个四岁，家里拆迁赔了六套房子，父母住一套，公婆住一套，爷爷奶奶一套，父母两套公婆一套房在出租。她个人手里现金去年跟我讲六十万以上，结婚父母+礼金约30，小夫妻工资收入约30，保守估计目前超七十万。他们小夫妻俩，分单双月轮流到两边父母家住，中间会产生多少矛盾可想而知。她基本不在外吃饭，同事聚餐轮到她出钱就各种借口不来，轮过她又出现，同事关系真心不太好。
最近五年除了蜜月和出差，没出去旅游过。认识五年，她给孩子买衣服鞋子不超过五次，她的观点公婆有一套房子出租，所以应该负担孩子和全家的生活费，所以她也从不给公婆生活费之类，最近又因婆婆嫌弃她收入低在闹不开心。她自己护肤美容基本不用，说最好的美容是睡觉，经常七八点就开始睡觉，效果确实很好，但也因此也和婆婆闹很多矛盾。衣服偶尔会去商场买，大部分是淘宝，更新频率也不高。经常很骄傲的跟我们讲，我这个月工资只花不到五百块，其他全部都存银行啦。
这是我身边真实存在的人，之所以写这么详细，是想让大家千万不要以这样为榜样，这种钱存的让自己生活充满矛盾，没有质量，不可取，非常不可取。做为她的同事，加上另外一个她的同学我们俩，对她已经进行了长达几个月的洗脑，唯一成功的是她终于决定要和朋友出去旅游三天，和申请了两张信用卡，总算有了质的飞跃。
如果你家里本来就有资金给到你，不需要通过挣钱，就会有第一桶金，请直接跳过第二步。
理财第三步：花钱
有了积累，你需要将它花出去，这里我将买基金买股票买房子买商铺存银行统称为花钱。有了钱，请放弃全部存银行定期这种古老做法。将自己的资金按中高低风险分配，很多大神有很多经验之谈，都是相当有学习必要的。
请不要参考我同事A的做法，很多人肯定会问，她五年前就有30万现金，为什么五年后除了两人的工资收入外，竟然没有增值，从某方面看，甚至是贬值了。因为就因为，她根本不会花钱，舍不得花钱，她和她家唯一的理财方式，就是存银行定期。每每我跟她说国债，她说太麻烦，说基金股票，她说会亏钱，说房子商铺她说买不起。
由此可见，会花钱对于理财是一件多么重要的事情啊！
一、程国洪：理财攻略记
理财攻略记
90年代去深圳摆地摊的人，如今都是大老板；04年开淘宝店的人，坚持下来年销售额轻松过千万；05年开始炒房子的人，如今固定资产动不动好几个亿；07年开始炒股的，几乎都是坐等着赚钱。
数据显示：中国房地产资产从十余万亿元增至80万亿元左右；中国的股票市值，从不足5万亿元增至60万多亿元；中国互联网金融网贷P2P行业，从0开始，目前累计交易量已经突破2.6万亿，投资人数超过460万人。在这些资产狂飙的行业里，只要有你的足迹或踪影，都会狠狠赚一笔。
监管越来越严，P2P是速死还是重生
野蛮生长、问题爆发之后，互联网金融必然走向严格监管，生，还是死，成了这个行业里无法回避的话题。
在承认互联网金融面临的问题同时，也在为行业发展呐喊，他认为，初心是普惠金融的互联网金融不但不会夭折，经历整治后还会迎来发展的“黄金十年”。
在程国洪看来，互联网金融的目标还远远没有实现，要回到初心，互金的初心是普惠金融。过去3年有一个小高潮，是发展第一阶段，第二阶段的高潮正在酝酿中，第三阶段可能会更长。“3年前我就判断互联网金融发展至少会有十年的黄金发展期。”
目前国家政策利好，银监会立法，监管落地，大量优质平台涌现，我们正处于行业“利率红利期”，请投资者在认真选择下，放心投资！
银行曾经这样说P2P理财
曾经银行说：年化收益率高于6%的外面其他公司的理财产品都是骗人的。
曾经银行说：网贷P2P平台没有人监管。
曾经银行说：我们不会和P2P平台合作。
现在投资者已经觉醒，知道原来理财收益并不应该低的可怜，网贷行业也已经受到了国家监管，银行也在主动和互联网金融平台合作。
现在客户到银行办理业务，宣传单页里，人民银行已经开始给老百姓普及P2P知识了，其中强调了合规经营的P2P网络借贷平台应当予以支持和鼓励，但是要学会辨别真伪，在国家的鼓励支持以及相关监管措施完善下，行业正进入高速发展的新一轮春天，降息通道已经开启，有闲置资金的客户，赶紧抓住最后一波高收益。这样的时代，国家提倡，就是让你放心投资！
数据是最有力的证据，通过数据，我们更能发现网贷P2P存在的重要性，既解决了资本寒冬下，中小企业融资难、融资贵的问题。又满足了负利率时代下，人们通过理财抵御通货膨胀的需求。
目前，银行只为大型央企国企服务，而这些企业仅仅占到经济市场的20%，所以剩下的80%的市场需要P2P行业为其服务，这也是新的时代趋势。这更解释了为什么人民银行普及P2P知识。
政策利好，行业自律，国家出台法律法规保护投资者，聪明的你，还在观望什么？最好的理财方式已经摆在你面前，如果还在犹豫，那么你只能等来理财排队和降息，所以，选好平台果断投资吧！
银行没做好的事情，P2P平台来做！
早在去年的时候，央行竟然下达通知，部分银行停止放款，这对本来就脆弱不堪的中国实体经济无疑又是一种打击。是网贷P2P平台肩负责任，让资本血液在民间流动起来，不断的改善着中小企业融资难、融资贵的问题。P2P作为银行的有益补充补充，当银行洪荒之力用尽，还有锦囊妙计可以用！
银行不愿意给的理财收益，P2P平台给你！
P2P是建立在互联网基础上的金融，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色，收取少量的居间费用。所以，投资者目前可以在P2P平台获得10%左右的稳健收益，但是未来降息趋势明显，所以建议提前投资锁定未来收益。
现在没有任何人敢低看P2P行业
也许曾经，银行嘲笑P2P平台没有监管。也许曾经，股票嘲笑P2P平台收益太低。也许曾经，保险嘲笑P2P平台不够保险。
但是现在，国家频频出台利好政策，保护投资者。
但是现在，行业累计交易量已经突破2.6万亿，并且稳健增长。
但是现在，央视专题报道行业利好，监管细则，为投资者提供安全指南。
但是现在，人民银行宣传单页里，已经开始为老百姓普及P2P知识。
所以，千万不要与趋势为敌、拒绝财富。P2P发展已经无可阻挡，潜力无限，有目共睹。或许未来十年，谁又知道P2P会不会干掉银行呢？但是程国洪可以肯定的是，现在行业正式迎来黄金十年！
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