也在别的板块发过，但都没有八卦人气旺啊，所以还是杀回来，请懂理财的JMS帮忙分析下。多谢啦~~~~斑竹留情~~~~多谢啦~~~~~
先声明，不是广告贴，所以具体险种先不说了。
具体情况：
家人买了一份保险，每年交5469元，一直交20年，20年共交109380元，大概11万。
隔年领取一次分红，最低3000元，直到88岁。
88岁时，可以一次性领取414491元。
以上隔年领取和88岁领取两部分总合计：603380元。大概是总投入本金的5.52倍。
看起来还可以的，但是货币贬值的速度太快，中间还有各种不可预料的因素吧，所以不知道究竟划算不划算？
我平时虽然经常泡论坛，也学到一点知识，不过计算这些还是不在行，只是在网上找了个存款利率计算器，大概算了下，觉得可能不划算。我是这样算的：
如果这11万块钱拿来存银行，五年一次地存定期，按照现在定存五年期的利率，五年的利息大概是30000多块，那么65年下来，也有大概40万的利息。这还不算利息的利息，如果把利息的利息也算上，可能要超过50万吧？甚至要60万。那么加上本金，最后得到的，可能要大大超过买保险得到的收益。如果其间银行利率有变动，差别可能更大。
当然，保险有保险的好处，存定期也有存定期的坏处，我也不是专业人士，只是大概作个对比。如果有更好的对比和计算方法，请大家不吝赐教。
以上所说是第一点。
第二点，我是这样想的，按照现在的眼光来看，20年前，也就是1992年的时候，和现在比，货币的购买力简直是差了好多倍，可能都不止5.52倍。时间再长点呢？恐怕差别更大。简单点说，如果考虑到货币贬值的速度，那么，买这种保险还划算吗？
现在已经交了两年的钱了，大概11000吧。那么还要不要继续交下去呢？如果现在退保，大概只能退回4000多块，肯定是亏了。但如果继续交，眼光放长远点看，又划算不呢？
关键问题是，就算到20年后退保，也只能退回67625块，加上隔年领取的，也不过才9万多点，而那时候，光本金就已经交了将近11万了。这样不光亏利息，连本金都亏了。当然，既然交满20年，肯定就不会那时候退，只是这么计算而已。
当然，保险有保险的好处，这点我是明白的。万一有重大疾病什么的，有疾病之类的保险肯定是好事。但，他们这个保险，是不保疾病的，那还有什么意义呢？据说这是分红保险，但根据我自己在上面所作的粗略计算，收益可能跟存银行差不多，甚至可能还不如存银行。关键是存银行还可以随时取啊，最多不过损失利息，可买了他们这个保险，如果随时取，不光利息损失了，本金都损失不小。
我说得有点啰嗦了，总之请大家帮忙分析下，看这个保险划算不，大概怎么来计算。我们现在经济情况也不是很好，正要准备结婚，连婚戒都舍不得买好的啊有木有，稀里糊涂地把钱拿来做这样的投资，我觉得有点那啥啥啊。但买都买了，还是得搞清楚划算不划算啊，何况现在退保只能退回百分之四十的钱（真黑啊）。
请大家帮忙分析下吧，先谢谢大家了鞠躬
一、人人都要买保险[广州]
我从2004年6月15日开始从事保险工作，在从事这份事业的时候，我对保险的意义体会得越来越深，感觉到人人都需要买保险。
为什么这样说呢？因为人人都面临着风险。比如意外、疾病、残疾、年老等等问题。这些都是每个人都要面临的风险。当这些风险来临的时候，我们需要什么？需要钱啊！怎么样强制理财，怎么用小钱换大钱？一个最好的办法就是买保险。
意外：我们可以算一笔帐。一个20岁的年轻人，是独生子女。假如他因意外身故了，将会面临什么？他欠下了最低12万的债务没有还。为什么这样说呢？以年轻人一天的开销为例，每天吃饭穿衣全算上，每天要花费20元。10天200元。1个月600元。1年6000元。10年6万元。20年12万元。而这个年轻人在20岁以前都是父母拿钱供养他的，也就是他长到20岁，父母已经为他付出了12万元。学费等费用还没算。对父母的养育之恩他还没报答，就因为自己不小心或者别人的不小心而离开了，他是不是欠下父母12万元呢？他也可以说，这不是我的原因，我也不想啊？但现在有一个办法，当这种意外发生的时候，有人愿意拿出12万给你的父母，你愿不愿意呢？如果愿意，是不是你也不再乎他是谁呢？即使是保险公司你也不在乎对吗？所以，有时候，保险是给自己最亲最爱的人买的。每天只要1到2元钱，就可以拥有这份保障。
残疾：当残疾发生的时候，我们需要什么呢？最基本的是需要钱啊！这里是指丧失了工作能力的残疾。还以这个20岁的小伙子为例。比如双臂失去了，已经不能再赚钱了。但他还需要吃饭啊。以一天20元的标准，10天200元。1个月600元。1年6000元。10年6万元。40年24万元。也就是他要活到60岁的话，不长病、不旅游、不交际、只是吃饭一项，他就需要24万元。是拖累家人，还是没有尊重的生活呢？有人说，到时候我可以跳楼，不活了。可很多人说跳楼，事情真发生的时候，最爱自己的人怎么会让自己跳楼呢？比如我们的爸爸妈妈，宁可他们苦点，没有尊严点，也会让我们很好地生活下去。我们看着家人这样为我们付出，我们忍心吗？有人说，我哪有那么不好彩？其实，躺在医院里的人都认为自己不会有不好彩，但全国那么多医院，每天都有不好彩的人入住。我们探讨的是当不好彩真的发生在我们身上的时候，我们该怎么办？是想象赌博一样，逃避那种万一呢？还是想让自己的生活万无一失呢？只要每天省出1至2元钱放在保险公司，这种风险来临的时候，保险公司就会拿出24万元给你，解决你生活费的问题。当然，我们还没有算医药费进去。所以，保险不但是给家人买的，也是给自己买的。
疾病：重大疾病一但发生，医院费就要10万元以上。象肾移植，要30万元。我有一个准客户，在广州市火车站西面的一个鞋城里工作。半年前我约她谈保险的时候，她一直没空。半年后，有一天她忽然打电话给我，让我到她家去。到她家的时候，我被面前的现象吓住了。只见她面带口罩，很虚弱地接待了我。她妈妈在照顾她。原来，她得了肾功能衰竭。现在已经换了两个肾在她的身体里，因为身体后面不好放置，只好放在了肚子里。前后花了三十多万。她有社会保险，因为有些费用不能报销，她自己要承担二十多万元。她问我还能不能买保险。我告诉她，买不了了。保险是健康的时候买的，健康出了问题，保险公司一般都不会承保的。后来，我和网友也一起去看过她几次，再后来，听说她回老家了，以后手机一直不开，从此断了联系。她才32岁。要承担重大疾病的医疗费用不说，如果还能活下去，她还要吃饭啊，一天20元，按照上面的算法，光吃饭一项到62岁的时候也要18万啊。她所有的积蓄住院的时候已经花光，她以后的生活怎么办呢？假如之前她在保险公司买一份重大疾病保险，每天节省10到20元钱存到保险公司，那么，当疾病来临的时候，保险公司就会给她几十万的金钱，当疾病来临的时候，她不但不会拖累家人，也能够过着有尊严的生活。所以，保险是保证风险来临的时候自己的生活品质的。保险不但是给家人买的，也是给自己买的。记住，我这里是说“存”在保险公司，也就是说有事了，保险公司赔付医疗费和生活费；无事的时候，保险公司会把所缴的保险费连本带息会还给客户的。
二、走向保险（十二）怎么买保险
亲属家生了个大胖小子，出于对孩子的爱，决定给孩子买份保险。因为对我人品的认可，不会骗他们，便咨询我，你们公司哪个产品最好？
想买保障型的还是收益型的？或者两者兼顾的？我问道，
看着姐姐一脸茫然，我知道术语对于一个不了解保险的人不亚于天书，自己当初买的保险也不是很懂，直到进了保险公司，经过系统的学习才了解。
保险分两种，社会保险和商业保险。有的人说，社保和商保哪个更好？我有社会保险为什么还要买商业保险？他们的区别在哪里？
社会保险广义上理解只有医疗和养老两种。它是作为半福利、半盈利的一种国家保险，相对于商业保险，医保是参保人从出生到身故，国家负担部分医疗费福利措施，养老保险是参保人，年满十八岁后每年拿保费，到法定退休年龄，国家每月发放养老金的福利措施。
说是半福利，政府用国家机器把个人松散的资金用于整个社会医疗和养老的安定措施,从这点来说，它有一定的积极性。说是盈利，国家有工农差别，群众和干部分配的差别，而且一定有人在这里犯错误，所以这个体系一定要有亏空，为了弥补这份不公平，就要有盈利的措施，就要让老百姓买单。
有人被鸡汤喂得坏了脑子，听不得真话，只能给还算清醒的人讲讲吧！
有的人从不交医保，不交养老保险，他生病了有高间，专家陪护，可以几十万、上百万的报销医药费，护理费、营养费，雇老妈子的钱甚至够一个人几年的工资，退休后，每月七八千的收入，见阎王时，国家也给几十万的丧葬费；而有的人交了许多钱，看病却被设了许多框框，只给报销几万块钱，退休后每月一两千的收入，驾鹤西去时，丧葬费三四万块。当人有高低贵贱之分时，这样的情节永远是真理。
每年交社保时，百姓总发觉，又多收钱了。先知们说，多交钱是因为国家正在改善，逐步提高医疗报销的比例，逐步提高退休工资的收入，其实是拿多数人的钱给那些巨大的亏空补窟窿，黑龙江社保的崩盘只是个开始。
有些时候不能听宣传，还要看看实例，在光鲜下国家都在做什么？许多的甲类药变成了乙类药，乙类药变成了丙类药，尽量给你少报或者不报；住院十五天必须折腾一遍，逼你办出院再住院刮一层皮；几百块钱的心脏支架卖几万块，这是当初宣称的万恶的资本暴利的勾当。全社会都在宣称印度阿三穷人如何的苦，人家政府给本国人民争取的相同疗效的神药低到我国政府骂娘，当有人偷偷从西方净土带回来治病时，会被罚没、逮捕，因为没人再买他们控制的几万块钱的高价药。
社保这么些弊端，是不是就不要买？不是，虽然它有着罪恶的一面，但也有良善的一面，同商保比较，它相对于价格低廉，住院费用管终身，而商保只管到65岁，而且只要交满三十年，退休以后不需要再接着交费，这是它的优势。
那有了社保为什么还要买商保？
生活中我们经常看到的场景是许多人看不起病，无奈的放弃治疗，因为动辄几十万的费用，靠社保报销的几万根本解决不了问题，靠民间救助？国家已经宣称一些众筹的非法，现在的社会不提倡善良，靠民间救助能解决大问题，会显出黑十字会的无耻，不自觉的时候人们会想到郭美美，想到灾区缺衣少食的时候，我们捐赠的物质已经存放了几年发霉变质。
因为社保的无耻，所以一定要有商保，那是我们自救的一种措施。
铺天盖地的新闻总是说国家如何重视保险，什么国十条，写进国家发展纲要，写进教科书种种措施，其实根本没那么高尚，就是国家在逃避应付的责任，当政前号召穷人造反革命，告诉将来我们的后代如何的幸福，有所依有所养有所靠，到现在啥也不管，要自己掏钱，从孕妇自己剖腹生产，到火烤治疗癌症，到自行车改造呼吸机，这样的事例报告的越多，人们就越对当初的承诺丧失信心，于是他们想到了商业保险。
宣传材料说，外国先进的地方，人均七张保单，而中国只有区区一张，所以一切的苦难都源于我们国人的过失，为了我们不再出现看不起病的情况，所以我们要买商业保险！
真是外国人的观念先进么？有些崇洋媚外的鬼子抛弃了中国国籍到外国认贼作父（网上是这么说的），他们为什么出去？免费的义务教育，免费的医疗，免费的养老政策。这些大头的生活支出国家负责后，百姓挣钱干什么？第一就是提高生活品质，第二当然保证自己的生活品质不受改变，所以要买很多保险，当自己和上帝喝茶时，给自己所爱的人留一大笔钱。
中国的状况呢？不说平均收入，多数百姓还是介于温饱和小康之间的，辛苦挣点钱，要生活，要供孩子念书，要买房，要照顾父母，要养老，要留过河钱看病，因为国家的医保实在是杯水车薪，人家是解决了后顾之忧，我们是勉强供上花，哪还有多余的钱？
不买保险可以么？不可以！中国人忍耐力、勤奋朴实举世无双，不求大富大贵，只求平安终老。只可惜当一场疾病和意外到来时，我们这点简单的生活要求都达不到,所以我们要尽量把有限的钱用到刀刃上。
什么样的保险好？拿平安保险公司险种为例，保障最全面的是平安福，每年拿几万，十几万保费买个几百万的身价还是很不错的，理财型的玺越人生也很好，每年存几万，几十万，将来回报百万、千万这都是很好的选择，当然百万、千万的保单效益会更高，关键是自己得有充足的硬通货——人民币。
有钱人还是少数，而且他们挣钱的渠道很多，不会把太多的钱投入到保险，十场病他们都病的起，有些人买千万的大单保险，多数是为了避税，而进行的传承的最好措施。
这世上穷苦的人很多，社保庇护不了他们，所以更谈不上商保，这些人还是买一些意外卡之类的保险，虽然病不起，但比贫穷再穷也还是贫穷，悲哀不到哪去。但不幸中还有万幸的，假设意外身故，可以留一部分钱给家人，薄命倒成全了家人。这些人其实最需要保险，只是这社会抛弃了他们，保险也不是慈善，没人为他们免单。
怎样买保险？现在最权威的是标准普尔图，据说是根据世界上十万个家庭的资产配置形成的。它分为四个象限，第一个象限是现在要用的钱，要占10%，第二个象限是保命的钱，要占我们总收入的20%，可以保证我们在生病的时候保住我们其余的财产，第三个象限是投资的钱，不宜超过家庭总资产的30%，可以拿这部分钱去投资股票、基金、房产，黄金，这部分钱不宜太多，即使亏掉了也不会影响我们正常的生活，第四个象限是我们将来要用的钱，包括孩子的教育金，创业金，我们和孩子将来的养老金。很多人被这张图所吸引，其实啊，可以考虑我们兜里总共有几颗豆，别说给它铺满，怎么够分就可以了。
买保险就是这样，不要盲从，不要跟风，更不要攀比，别人买的不见得就适合自己，利益的诱惑是致命的，一年、两年可以，十年，二十年你还能保证有持续交费的能力么？量力而行永远是第一要素。很多人是带着热情和憧憬投保的，也有很多人是带着遗憾和不满退保的！只要退保，我们就有损失，所以有人恨保险，回头想想，跟自己的不切实际有没有关系呢？
一个家庭应该给谁买保险？理论上说是给家中的顶梁柱买，这是理想模式，其实现在的家庭很不稳固，女人病了，男人不舍得拿钱准备省钱再娶，相反，男人病了也是一样，看看网上劳燕双飞的事例很不少，当你觉着对方不够爱你的时候，还是给自己买一份，作为正常家庭，一般都是孩子买，为了孩子可以倾家荡产，为了对方借债看病很难，虽然不好听，但真实。
买什么样的保险？一定要先买大病险，先保证能活下去，才有花钱的资本，人没了钱都便宜了别人！只有健康之后才能考虑别的保险。
回到主题，保险分保障型和理财型的，条件允许的话，根据自己的财力和需求来实现自己的价值。剩下的险种基本都是两者兼顾的，也其实啥都管，管的都不多，这是给普通人，按自己的需求自己定制的。这些险种正是多数人的心愿，不求大富大贵，没有大病大灾，只求平安终老的一种幸福期盼。
愿望不见得都能实现，疾病和意外随时可能来到身边，这就需要我们把有限的财力用在正确的位置，担心重疾，可以买平安福，如果罹患大病可以得到一大笔钱，让我们无忧生活，担心医疗可以买e生保,几百万的医疗费都可以报销，想养老有玺越人生，富泽三代，家有车，可以买百万任我行……我们能预见我们今后的生活什么样么？不能，所以要明白我们最担心什么，那是你真正需要的 ，自己研究不透，可以找专业的业务员咨询，当然是对你负责任的。没人可以预测自己的将来会发生什么？哪年发生，有限的保单不起作用时会怎么想？
有人不喜欢保险公司，有病的不给投保，医院没记录的才给投保，假设你开公司会专挑老头老太太，有病的人参保么？社保是最高级的人出的产品，也有三个月观察期，GCD和资本家都是一个层次的。
我们买保险，其实也是在赌我们的命运，保险公司赌我们参保的时间内不会得病，我们会赌我们在参保的时间会得病！保险公司永远不会输，他们有精算师，有死差利差各种风险都转嫁到保费里。很多人说钱投在保险里不合适，这是假定我们在安全健康的前提下，关键是我们赌不起未来的命运。在我们的国家，吃的、喝的，玩的、用的，呼吸的都带毒的时候，我们很容易输！
我们得病的时候，好像我们赢了，其实是我们输了，我们输给了国家；我们平安终老，好像我们输了，其实我们赢了，这么恶劣的环境下我们没被毒死。
相对于社保，商保是最公平的，一切照着合同办事，交多少钱给你管多大事，同样的险种，同样的钱，领导和普通百姓出险会赔一样的钱，当身边的病人越来越多的时候，我们享受不到高待遇时，我们只能自救，保病就是保钱，很简单。
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