“普惠金融一网通”平台自上线运行以来，本着普惠、便民、利民宗旨，不断加载金融服务功能，保持安全稳定运行，得到了社会各界的普遍认可和鼎力支持，社会认知度持续提高。在广大用户一如既往的亲切陪伴和关心爱护下，平台建设、应用取得了长足进展，累计关注量快速突破100万，通过平台办理各类交易超过17万笔、金额1.4亿元，影响力不断扩大，真正成为了广大用户的金融小助手、生活好帮手、贴心小伙伴，实现“金融知识随时看、在线申请随意选、生活缴费不麻烦、信用还款到账快、金融维权有捷径、查询服务更方便”，有效弥补了城乡金融服务的不足，普惠效应不断显现。
接下来严重敲黑板！
为进一步拓展平台功能，优化用户体验，不断满足广大人民群众的金融服务需求，去年以来，人民银行郑州中心支行引入专业化的市场力量开发建设了“普惠通”APP，APP在继承“普惠金融一网通”平台全部金融服务功能的基础上，进一步拓展了融资、理财、保险和账户服务等功能，大幅优化了用户体验，将给广大用户带来耳目一新的感受。
“普惠通”APP继承实现“普惠金融一网通”平台全部金融服务功能后，为推动平台持续健康发展，最大限度满足广大用户金融服务需求，人民银行郑州中心支行将于2月27-28日关闭“普惠金融一网通”平台原有的支付服务、便民查询等2大类、25项金融服务功能，保留金融宣传功能和“普惠通”APP下载链接。功能调整后，小伙伴们可自行下载“普惠通”APP，继续感受普惠金融播撒的阳光雨露，原有功能和使用没有任何影响，还是原来的页面，还是原来的味道！除此之外，“普惠通”APP功能大幅增强，体验也更加友好、便捷，惊喜连连有木有！
“普惠通”APP最突出的功能和特点，一是可在线开通Ⅱ类电子账户。人民银行对账户进行分类管理后，个人结算账户分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类，不同类别的账户有不同的功能和权限。Ⅰ类账户为全功能银行结算账户，一个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类账户。Ⅱ类账户可办理存款、购买理财产品、限额消费、缴费、资金转入转出等，Ⅲ类账户基于安全原则，对限额消费、缴费和资金转入转出作了进一步限定。一个人在一家银行可以开立多个Ⅱ、Ⅲ类账户，安全、便捷地办理网络支付、移动支付等业务，满足日常消费、缴费、向支付账户充值等功能需求。人民银行鼓励商业银行通过多种渠道为个人开立Ⅱ、Ⅲ类账户，并大力普及应用。“普惠通”APP积极响应，用户仅需下载并注册登录“普惠通”APP，在线绑定银行卡，通过身份有效证件及银行卡注册手机号验证，即可申请注册Ⅱ类电子账户，全程耗时不超过3分钟。
二是搭建了金融超市。“普惠通”APP金融超市经过筛选，集合了正规金融机构的融资、理财和保险产品，产品灵活、优惠，用户可在线对比，“一站式”自主选择。以中原银行推出的活期理财产品“秒息宝”为例，该产品低门槛低风险，凭借七日年化4.62%脱颖而出，用户仅需在APP上成功开通中原银行电子账户并完成转账，即可在电子账户上购买“秒息宝”理财产品，实时申购赎回，随时全部支取或部分支取，支取金额不受限制，自行操作完成对货币市场基金的结算交易，不耽误用钱，且复利计息，成为优化投资理财用户的又一选择。“普惠通”APP金融超市后续还会陆续上线郑州银行“日添利”等宝类产品。
三是集成度高，体验友好、流畅。“普惠通”APP与中原银行、郑州银行、中原农险等河南省内法人金融机构已分别签订战略合作协议，围绕新时代金融科技的最新发展趋势共同开展相关研发工作，并全面接入相关银行的直销银行系统、打通二类账户管理系统、保险销售系统等，方便老百姓通过“普惠通”APP享受一站式全流程金融服务。
（本文来源：中国人民银行郑州中心支行）
一、招行App创新智能金融服务简化客户操作路径
近日，升级后的招商银行App，做了一些让人惊喜的创新型“加法”。截至今年10月底，招商银行App已有39家分行率先开发上线了74个小程序，这些由分行或第三方商户基于招商银行所提供的开发API（即应用程序编程接口）研发的应用程序，使得招商银行App的应用更趋智能化和场景化，也让银行的服务变得更开放、更有想象力，从金融场景拓宽到生活场景。
小程序的背后，是招商银行实践开放银行的决心，让开放银行触手可及。比如，招行上线的“证照即拍”功能，用户登录后证件照实时拍摄，在线审核，制作完成后还会通过快递的形式寄给客户；招行上线的“一元钱吃早餐”，用户可通过“小招请客”页面，获取免费饭票，去吃油条豆浆传统中国早餐等等。
招商银行App7.0所做的“加法”还不止于此。在智能服务方面，招商银行App7.0积极探索，通过运用自然语言处理、知识图谱、机器学习等数据智能技术，推出了智能助理“小麦”、智能账本、智能理财等一系列智能服务，大大简化用户的操作路径，让用户“一声直达”其所需服务。
在数据表现上，截至2018年9月底，招商银行App累计用户数为7108.8万户，年活跃用户数5137.9 万户，月活跃用户数3639.3万户，人均月登录次数约12次，招商银行App与用户的连接越来越紧密。
金融是为了让生活更加美好，招行重庆分行始终致力于以一种更有温度的方式贴近用户生活的每一个细节，从而为用户创造出更大的价值，让客户体验到“量身定制”的优质服务。
二、蝉联“最佳手机银行”国际大奖 招行APP“独门武功”引领智能金融时代
6月9日，国际知名杂志《亚洲银行家》（The Asian Banker）评出2017年“技术创新成就奖项”，招商银行APP5.0凭借强大的金融科技实力获得“最佳手机银行项目”大奖。
《亚洲银行家》“科技创新成就奖项”是目前泛亚太地区针对金融服务业最具声望、专业性最强、覆盖范围最广的科技类奖项评比，覆盖了亚太、中东和非洲200多家金融机构，评比规则严格遵循国际最高标准，被国际金融行业广泛认可。
此前，招商银行APP曾三获《亚洲银行家》最佳手机银行奖项，其中有两次为技术性奖项。此次再摘桂冠，是权威媒体对招商银行APP的创新价值和行业贡献的高度赞誉，业内公认其为亚太地区技术最强、体验最佳的手机银行。据了解，此次获奖的招商银行APP5.0，运用Fintech（金融科技）技术实现了多个行业第一次的突破：第一家推出智能投顾产品的银行，第一家基于大数据推出收支记录的银行，第一家提供人脸、声音、指纹等生物识别技术综合应用的银行，第一家在APP里集成了人与人、人与机构连接工具的银行，第一家提供尊享版定制内容服务的银行，第一家推出综合性收益报告的银行。
招商银行APP5.0于2016年12月6日正式上线，以智能化、融合服务、金融自场景为核心理念，以实时互联、智能服务、内容驱动、自然交互为核心能力，推出摩羯智投、收支记录、收益报告和生物识别四大新功能，实现六个行业首创，完成了121项重大优化，开启了智能理财新时代。
上线仅半年时间，招商银行APP5.0获得了市场和行业的双重认可。截至4月底，招商银行APP下载客户数已超4500万，市场占有率同业第三，月活跃客户数达2075万，手机渠道月交易笔数达8000万笔，月交易金额达1.27万亿元。
数据分析处理能力“独到”
在移动互联网时代，消费需求的变化正在重塑金融的生态逻辑，银行必须借助新模式和新技术突围。目前，国内银行多结合自身特点在业务流程中创新导入大数据技术，体现在渠道拓展、产品设计、个性化服务、精准营销等方面。除了这些创新之外，招商银行APP5.0还创新性地从用户视角出发，首次将大数据分析技术直接用于用户端移动金融产品，为客户提供数据产品服务。
招商银行APP5.0提供的首个360度全视角“收支记录”功能，不同于互金平台的单支出视角，它从银行业独有的收、支两个视角出发，以大数据技术和移动互联平台为承载，实时触达用户，帮助用户实现真正全面、智能、便捷的现金流管理，在为客户提供更多附加价值的同时，为客户搭建金融自场景。记者从招商银行了解到，在“收支”功能的背后，是招行数据系统架构层面的巨大升级。它采用智能分析引擎进行了大量的数据和业务处理，将几百万个商户的表单合并成31个数据表，将银行业复杂的业务系统中每天过4000万条数据整合为统一的数据视图，重新构筑起银行业的“数据护城河”。
作为大数据处理的成果、售后服务的重要一环，招商银行APP5.0推出了“收益报告”，基于用户实际发生的交易，涵盖包括净值型、固收型、货币基金、每日收益型等2万多支产品，运用全面精准的算法，将用户个人名下产品的收益按天、按月展示出来，让用户对自己的收益情况一目了然。
在提供数据产品服务的同时，作为业内金融科技创新的先行者，招商银行APP5.0基于客户画像、客户行为、客户账户信息的数据分析，将海量用户数据进行智能组合，根据用户需求进行个性化推荐，真正实现千人千面。例如，招商银行APP与用户的互动就是智能化的，以往只能在网点由客户经理面对面了解的客户，现在通过手机就可以识别需求，并搭建响应框架，在200多个位置上智能化为客人展示不同的内容，减少无用信息对客人的干扰。
此外，招商银行还把人脸识别、语义分析、指纹登录等主流生物识别技术应用于APP5.0，并内嵌云计算实时风控平台，应用200多个模型对用户的每一次登录、交易都进行实时计算，基于客户设备、位置、关系、行为、偏好等部署规则和风险识别模型，实现了客户从登录、查询、支付到转账等全场景全流程的风控覆盖，以毫秒级速度判定客户交易风险，智能调用密码、短信验证码、人脸识别等组合核身手段验证，在提升客户体验的同时，保障消费者账户信息与资金安全。截至2017年4月底，招商银行APP5.0中每日130万人使用指纹登录，每月210万人使用人脸识别功能，覆盖APP5.0中的22个功能场景。
智能服务占据价值链核心位置
在人工智能的浪潮下，招商银行也对人工智能进行了探索和布局，在招商银行APP上构建起“人+机器”、“线上+线下”的融合服务新模式，应用精准、全面的算法模型为客户提供智能化的服务，标志着手机银行向智能化方向的再次跃迁。
招商银行APP5.0上搭载的“摩羯智投”，不仅大量运用了人工智能技术中的机器学习算法，还融入了招行十多年财富管理实践及基金研究经验，基于大数据能力构建智能算法模型，构建了“人+机器”的智能融合方式，此乃智能投顾领域的革命性创举。据招商银行相关负责人介绍，原本需要专业投资人士进行大量分析才能做出的资产组合配置，用户只需要选择投资期限和风险偏好，在手机上轻轻一点就可完成，同时它还会在不同的时间节点、根据不同的市场情况提示组合调整。截至2017年4月底，摩羯智投累计购买量已达35亿元，累计购买笔数达8.4万笔，成为全中国最大的智能投顾产品。
值得一提的是，招行还依托APP5.0在任何时间、任何地点均可以接入金融服务的特性，为客户提供即时响应的、智能和人工、线上与线下结合的顾问式服务。一方面，招商银行APP能在服务客户的同时进行深度学习认知，其机器人客服“招乎”可根据用户的问题描述，判断其根本问题，并推出相应的解决方案，其智能搜索可让用户通过语音输入，系统会进行文本语义分析，并提取其中的关键内容，最终推出相应的功能、产品及资讯服务。另一方面，客户可通过“线上理财顾问”功能直接联系到专属的线下客户经理，在客户的需求必须通过线下渠道满足时，招商银行APP还能将客户引导到网点，并与网点建立起信息和任务的流转机制，提供闭环式的服务体验。
招商银行30周年行庆之际推出的扫Logo营销活动，则是招行在移动互联网、大数据、云计算、人工智能及增强现实方面的一次综合应用，也是金融行业与最新科技的一次融合性创新。招行基于自建云计算平台，利用生成对抗网络和深度卷积神经网络，由计算机在数以亿次的对抗性训练中自动获得视觉能力，并在招商银行APP客户端中建立了深度学习框架，在其上叠加增强现实（AR）能力，实现招行客户通过手机实时取景并识别不同场景下的招行Logo。
事实上，未来智能化时代的银行业竞争，不仅是业务创新的同台竞技，更是金融科技的大比拼。只有快速应对金融需求的新变化，更好地融合金融科技和传统银行优势，并运用大数据的价值和创造力服务更个性化、更高需求的客户的银行，才能创造更强大的核心竞争力。
经过多年的技术储备，招商银行已具有完备的IT基础设施和数据中心，如今率先盘活大数据资产，洞察数据中蕴涵的用户价值，继而占据价值链核心位置，引领传统银行业向网络化、数字化、智能化的轻型银行转型，率先进入智能金融服务新时代。
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