(1)纯线上模式
其最大特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取，多为信用借款，借款额较小，对借款人的信用评估、审核也多通过网络进行。这种模式比较接近于原生态的P2P借贷模式，注重数据审贷技术，注重用户市场的细分，侧重小额、密集的借贷需求。
平台强调投资者的风险自负意识，通过风险保证金对投资者进行一定限度的保障。平台承担的风险较小，对信贷技术的要求高。
当前，纯线上模式的业务扩张能力有一定的局限性，业务运营难度高，但被普遍认为是国内P2P借贷的未来发展方向。国内采用纯线上模式的平台较少，最典型的是老牌平台拍拍贷。
(2)债权转让模式
这一模式的最大特点是借款人和投资人之间存在着一个中介--专业放款人，为了提高放贷速度，专业放款人先以自有资金放贷，然后把债权转让给投资者，使用回笼的资金重新进行放贷。债权转让模式多见于线下P2P借贷平台，因此也成为纯线下模式(指借款人和投资者均通过线下途径开发，但也有部分纯线下平台通过线上渠道获取一些投资人)的代名词。
线下P2P借贷平台经常因其体量大、信息不够透明而招致非议，其以理财产品作为包装、打包销售债权的行为也常被认为有构建资金池之嫌。
但是事实上，不同纯线下平台采用的“理财模式”并不完全相同，难以一概而论。典型的债权转让模式平台包括宜信、冠群驰骋等。
(3)担保/抵押模式
该模式或者引进第三方担保公司对每笔借款进行担保，或者要求借款人提供一定的资产进行抵押，因而其发放的不再是信用贷款。
若担保公司满足合规经营要求，抵押的资产选取得当、易于流动，该模式下投资者的风险较低。尤其是抵押模式，因有较强的风险保障能力，综合贷款费率有下降空间。
但由于引入担保和抵押环节，借贷业务办理的流程较长，速度可能会受到影响。在担保模式中，担保公司承担了全部违约风险，对于担保公司的监督显得极为重要，而优质担保公司可能会凭借自身的强势地位挤压P2P借贷平台的定价权。
典型的担保/抵押模式平台包括陆金所(担保公司提供担保)、开鑫贷(有担保资质的小贷公司提供担保)和互利网(房地产抵押)等。
(4)O2O模式
该模式在2013年引起较多关注，其特点是P2P借贷平台主要负责借贷网站的维护和投资人的开发，而借款人由小贷公司或担保公司开发。
其流程是小贷公司或担保公司寻找借款人(多通过线下渠道)，进行审核后推荐给P2P借贷平台，平台再次审核后把借款信息发布到网站上，接受线上投资人的投标，而小贷公司或担保公司会给该笔借款提供完全担保或连带责任。
该模式的特点是平台与借款人开发机构分工合作，前者专心改善投资体验、吸引更多的投资者;后者专心开发借款人，业务规模可以迅速扩张。
但是这种模式容易割裂完整的风险控制流程，导致合作双方的道德风险，表现为平台一心吸引投资人而忽视了借款客户审核;小贷或担保公司一心扩大借款人数量，而降低审核标准。除非平台与借款用户开发机构之间存在较强的关联关系，或者平台本身也拥有足够的信评、风控能力，否则平台将承受较高的经营风险。
典型的O2O模式平台包括互利网、向上360等。近期，在O2O模式之上，又衍生出第三方交易平台(或称钱庄)的概念，这类平台为线下金融机构搭建线上渠道，展示后者提供的借款项目，在线撮合借贷双方。线下金融机构提出申请，经过平台审核后可以入驻平台，发布借款项目，类似于淘宝的店铺(成为钱行)。这类平台的典型案例为钱庄网。
(5)P2B模式
该模式同样在2013年获得较大发展，其中的B指Business，即企业。顾名思义，这是一种个人向企业提供借款的模式。但在实际操作中，为规避大量个人向同一企业放款导致的各种风险，其款项一般先放给企业的实际控制人，实际控制人再把资金出借给企业。
P2B模式的特点是单笔借贷金额高，从几百万至数千万乃至上亿，一般都会有担保公司提供担保，而由企业提供反担保。该模式需要P2P借贷平台具备强大的企业尽职调查、信用评估和风险控制能力，否则即使有担保、有抵押，单笔借款的违约可能就会击穿担保公司的保障能力。
同时该模式不再符合小微、密集的特点，投资人不易充分分散投资、分散风险，相关压力转移至平台，对平台的风险承受能力提出了更高的要求。典型的P2B模式平台有爱投资、积木盒子等。
(6)混合模式
许多P2P借贷平台在借款端、产品端和投资端的划分并非总是泾渭分明。例如有的平台既通过线上渠道开发借款人，也通过线下渠道开发;有的平台既撮合信用借款也撮合担保借款;还有些平台既支持手工投标，也支持自动投标或定期理财产品。这些平台可称为混合模式，典型代表为人人贷。
一、P2C聚投融 投+模式是否值得中小P2P平台效仿
2014年7月10日，P2C平台聚投融在其官网宣布正式启动“投+”线上理财模式。该模式区别于传统线上P2C平台“投资——收益”的二元结构，在获得项目投资收益的同时，还可以得到项目贷款企业提供的附加增值服务，吸引众多投资者关注。
近年来，互联网信贷发展迅猛，各个平台良莠不齐，数家企业因涉及财务问题匆匆倒闭，导致普通投资者在接触互联网信贷的过程中往往遇到同一个问题，“把钱借给这家企业安全吗？”人们的理财需求越来越强烈，互联网为其提供了便利的场所和渠道，却也同时面对着信任缺失的问题。银监会也曾透露P2P不得跨越的四道底线：一是要明确平台的中介性质;二是要明确平台本身不得提供担保;三是不得将归集资金搞资金池;四是不得非法吸收公众资金。
响应银监会的要求，聚投融坚持自身中介平台的定位，积极开拓连接贷款企业、平台、投资者三方信任的新思路和新方法，“投+”由项目贷款企业根据企业特点和业务范围向项目投资人提供增值服务或优惠折扣，投资人知道企业是谁、在哪里、做什么，而且还能现场参观、访问企业，享受企业提供的服务，提高了信贷项目透明度、为平台诚信背书的同时，也为投资者带来实惠，更为企业取得了一定的推广效果，实现了三方的共赢。
此外，有业内专家指出，“投+”模式存在天然的局限性，并非所有的项目贷款企业都适合为普通投资者提供附加价值。例如聚投融首个“投+”项目来自一家主营医疗器械销售、提供医疗技术服务的企业，该企业能够根据其自身特性，为项目投资者提供脊椎病咨询VIP服务及手术费部分减免优惠，而与民生关系较远的企业就很难成功借鉴。对此，聚投融负责人表示，“投+”仍然处在起步阶段，更多的附加价值实现方式还有待思考，但“投+”的出现无疑为互联网信贷平台获得投资者的信心做出了有益的探索。目前互联网信贷增速出现下滑，并非由于投资者热情降低，而是很大一部分资金沉淀在有限的几个大型平台之上，一再出现僧多粥少的情况。追根究底，就是因为部分规范运营的中小型平台缺乏有效的诚信背书，虽然有较高的投资回报和全面的资金保险，仍然很难赢得投资者的信任。
聚投融成立于2014年初，作为互联网金融新秀，自成立伊始即严格按照四道底线的标准，专注于P2C平台的发展与创新。此次推出“投+”模式， 为传统互联网信贷模式完成了一次“微创新”，也为重塑企业、平台、投资者之间的信任共赢提供了全新的角度。
二、什么是P2P网贷自融？
P2P网贷至2007年传入中国以来出现了很多具有中国特色的“创新”，2013年以来平台呈现爆发式增长的台式，但是纯粹做平台的越来越少，把平台作为自己的钱袋子进行运作的越来越多，也就是“自融”这种方式。
所谓自融就是有自己的实体的企业来线上开一个网贷平台，从网上融到的资金主要用于给自己的企业或者关联企业输血，说白了就是给自己用!自融的平台的从定义上已经偏离了P2P的定义，从法律上也踩了非法集资的红线，但是由于这样的平台由于有自己的实体，有一定的资金实力，往往看起来实力很强大，更具有隐蔽性。选择自融的平台几乎就和平台的经营风险绑在了一起，企业经营得好，按期本付息，企业经营出现问题，后果自行想象。
P2P自融平台爆发危机
2013年以来，作为互联网金融重要分支的P2P网贷开始进入大众视野。有数据统计，目前P2P网贷平台已经超过500家。越来越多的从业者进入P2P，一时之间鱼龙混杂。
据初步分析，在过去倒闭的数十家P2P公司中，主要原因有三类：一是纯诈骗公司，二是自融平台，三是经营不善的平台。10月以来的倒下的则多为自融平台。
为何倒闭的多为自融平台?
这些自融平台多在2013年成立，为了吸引投资者，大多采取高息、拆标的玩法。一方面，承诺高回报率。P2P投资者“蜂蜜柚子茶”说，平台之间为了争夺资金，承诺的收益率一路攀升。去年底，P2P平台每个月利息约2分5，今年初涨到3分，今年7-9月涨到了4分，年化收益率和奖励加起来达到40%-50%，这一数字远超出正常经营企业能承受的资金成本。
另一方面，这些P2P平台的项目周期短、金额大，有些标的仅有几天。“什么公司常年经营借款只有几天的生意，这是一个真实的借款吗?很可能是虚假捏造或者拆标。”
泰和财富只做北京房产直抵理财和同城债权，年化收益12%-14.4%,需要了解 微信号18612170549，，孔经理，百度搜索：泰和财富
本文链接：http://www.dengper.com/nengyuan/7276.html 转载需授权！
网友评论