自2007年引入英国首创的P2P网贷后，P2P网贷平台从1.0时代（纯线上无担保模式）到2.0时代（纯线下模式），再到3.0时代（线上有担保模式），再到如今主流的4.0时代（线上线下相结合模式）。
O2O是P2P4.0时代的代名词，也是目前国内大多数平台的主流模式。这种模式又分两种情况：其一以深圳惠卡贷公司为例，资金入口线上开发，线下寻找借款人对接，线上结合线下完成撮合流程；其二以阿里小贷为代表，京东、苏宁紧跟其后的电商金融，这类公司掌握了大量小微企业的交易、信用数据并能依此合理定价，是大数据下的P2P。
P2P网贷在我国经历了6年的发展，6年的中国化实践表明，4.0时代的O2O模式更适合当下国内市场，项目和资金都由平台自身挖掘，风险更可控。但由于其对风控及业务人员素质要求特别高，个人征信体系的不完善，以及监管空白等诸多原因，不论对与平台还是投资者，风险仍然存在。
对投资者而言，P2P理财有两大吸引力：一是资金门槛极低，一般只要二三万元，最低号称只要50元。二是收益奇高，大部分项目年化收益率在12%-15%，个别超过20%，平均年化收益率超过9%。但，安全码？这是投资者免不了的担心。
据公开信息显示：国内现已有1000余家P2P网贷平台上线运作。在国内，由于P2P网贷属于新兴金融行业，尚处于监管空白阶段，且行业准入门槛极低。只需10万元注册一个公司，再花几万元购买一个平台程序，一个全新的平台即可上线。鉴于P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐的市场状况，投资者该如何选择稳健的P2P网贷平台呢?
一个平台，该不该投资，适不适合投资，投资者需要详细深入了解以下2点。一、平台的背景：风控能力，自有资金实力，以及平台系统技术安全性。二、平台的模式：主要是借款人的来源，借款标的风险控制。
一、平台背景
风控能力，是P2P网贷平台生存的关键。今天8月份，某平台因风控问题，出现大批坏账，欠账，导致平台挤兑无力，宣布永久停止服务。这次事件警示投资者，要慎重深入考察一个平台的风险性。
自有资金实力，是一个平台的直接数字证明。虽然行业绝大多数宣传，平台本息担保，100%无风险。但大多数公司的自有资金是有限的，能支持多大个交易规模，仍是个问题。以惠卡贷为例，惠卡贷为深圳惠卡世纪有限公司旗下子业务，该公司注册资金5000万元。惠卡贷负责人表示，平台有一定的资金担保，投资者在选择时候通常优先考虑，但这对于一个平台来说，并不是一个关键资本。平台能否稳操胜算，主要是平台是风控能力和模式。
平台系统技术安全性，是P2P网贷平台能可持续发展的必备条件。近期黑客对于网贷平台进行攻击，造成许多平台出现挤兑的现象。惠卡贷负责人表示：大量互联网金融公司本身以业务为重，没有太多的互联网技术精英进行系统维护，在系统的技术和安全性方面存在很多问题。互联网金融领域的一些小公司，会涉及敏感信息，比如投资者等隐私的资料，多数互联网金融做的数据保护没有像银行的第三方支付做得相对完善，一旦被黑客攻破了之后，造成的影响难以想象。惠卡贷在这一方面非常重视，在系统和技术研发投入巨大，确保系统交易安全，防止用户数据泄露。
二、平台模式
借款人来源，直接反映了一个平台的模式。在我国，由于个人征信体系的不完善等诸多原因，平台评估哪些人可以成为借款人是平台发展一个关键因素。借款人主要分为2大类：有信用的和有抵押物的。选择有抵押的人作为借款人，基本可以保障100%安全。但信用贷借款人，主要以征信单、房产证、收入证明等作为评估参考依据，其风险仍存在。惠卡贷负责人表示：惠卡贷平台主要发展抵押融资标（汽车等）。在信用贷方面，惠卡贷只向惠卡公司旗下的惠卡和惠卡世纪商家、会员发放。除借款人提供的基本证明外，更主要以自有数据库，即借款人在惠卡旗下平台的消费/经营数据，作为参考。
借款标的风险控制，即是平台风控。在确定借款人后，如果进一步优化筛选更加优质的借款人，是一个平台的工作重心。目前，有不少借款人以不法手段，假造证件，伪造信誉或同一抵押物在多家平台借款等方式加大平台的风控压力。惠卡贷负责人表示：对于有抵押贷，一点要现场考察，公证证明。惠卡贷对现在主要发展的汽车贷，实行实物抵押，在最大程度上保障借款标的安全性，让投资者放心投资。
一、投资理财需要的注意事项（金裕贵金属平台）
金裕贵金属现货白银投资平台：伴随着白银市场的再次走俏，很多投资者非常关注有关炒银的各种知识。个人炒银需要哪些注意事项呢？
首先，个人投资者理应做好炒银的知识储备和心理准备。白银市场的开放程度介于外汇和股票之间，炒银者既不能像外汇理财那样，一心往外看，主要关注国际政经形势；也不能像炒股者那样，两耳不闻窗外事，只关心国内金融市场；炒银者必须关注国际与国内金融市场两方面对于银价的影响因素，尤其是美元的汇率变动以及开放中的国内白银市场对于炒银政策的变革性规定。（更多现货白银投资尽在安徽金裕贵金属有限公司）
其次，注意选择所投资的白银品种也是至关重要的。投资白银主要分为实物交割的实金买卖和非实物交割的白银凭证式买卖两种类型。白银凭证式买卖俗称 “ 纸白银 ” ，其交易形式类似于股票、期货这类虚拟价值的理财工具，炒银者须明确交易时间、交易方式和交易细则。实物白银则有较多种类，不同种类的白银，其投资技巧也是不同的。绝大部分实银品种的买卖要支付保管费和检验费等，因此成本略高。而工行的实物白银则是其中最特殊的一种，其交易是在白银账户上进行的，如不提出实银，个人投资者可以像炒纸银那样方便地炒实银。（更多现货白银投资尽在安徽金裕贵金属有限公司）
最后，也是最为重要的一点，投资理财应密切结合自身的财务状况和理财风格。也就是说要明确个人炒银的目的，你投资白银，意图是在短期内赚取价差呢？还是作为个人综合理财中风险较低的组成部分，意在对冲风险并长期保值增值呢？对于大多数非专业投资者而言，基本以长期保值增值目的为主，所以用中长线眼光去炒作白银可能更为合适。应看准银价趋势，选择一个合适的买入点介入银市，做中长线投资。
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二、鉴别p2p网贷理财平台是否安全的三个关键点
各位兄弟姐妹，看到坛子里咨询p2p的越来越多，为了让大家既得到满意的收益又能够很好地鉴别哪个是适合你的平台，我做如下分享，把我的个人经验以图文形式展现给大家，为了更清楚地让大家看得明了，为配合论坛发文规则，引用图片涉及到平台名称的部分已做处理，最终希望让坛子里正在使用或打算尝试P2P平台的盆友搞清P2P网络贷款有哪些隐患？正规的P2P平台又具备哪些特征？这些都是必须弄清的问题。无论什么时候、什么途径，投资者在考虑自己能赚多少之前，都要先考虑自己能承受多少风险，怎样去把牢P2P理财的三大“关键点”。
资金实力先看清
评判一个P2P网贷平台是否可靠，首先要看该平台有没有ICP备案； 其次，还要考察公司注册信息是否在网站内展示，包括资金、法定代表、注册地址等等。通常，网贷平台的注册资金应不少于500万元，且越高的注册资本能获得越高的风险抵御能力。这是因为很大一批做信用贷款的P2P平台，其安全保障措施中“风险准备金”构成的一个大头就是注册资金。而对于那些注册资本只有10万元的平台，就基本都可以不用考虑了。另外看交易额，一般页面上都会有显示该网站的实时的交易额，低于一个亿的就不要看了，交易额大的还是有更大的把握。
平台利率不虚高
平台利率情况是否正常是判断一个P2P平台是否可靠的另一项重要标准，一般的平台发布利率应在6%～13%之间。高收益与高风险是成正比的，如果收益率超过20%以上，一方面借款人承担的贷款利率极有可能不合规，另一方面该类平台还极有可能存在贴息、拆标、卷款的行为。但也不排除有些行家在做短期“促销”，作为其上线前期吸引出资人的手段。但这种请款一般是刚上线的平台，所以大家一定要谨慎。
资金流向清晰、有直接借贷关系和第三方托管账户也是平台安全可靠的进一步保障。因为不难看出的是，之前出现的P2P平台跑路和卷款等事件都是因为平台可以直接接触用户资金、甚至有的平台属于自融自用型才引发的。那么既然是这样，网贷平台与提供项目的机构合作的安全系数会有更大的提升。
去年年底，国内首个P2P网贷平台行业标准出台。《标准》指出，网络借贷服务机构必须为借款人和出借人建立直接对应的借贷关系、必须建立自有资金与出借人资金隔离制度、且出借资金由第三方账户管理。
本金保障须严密
最后，由于目前大部分P2P平台的本金保障措施对于出借方是不另外收取费用，但是出借人在借出时，投资者还要注意带有“本金保障”字样的贷款项目。同时，还要看本金保障的范围，有的平台是只赔本金，有的赔付本息；有的对所有贷款项目都保障，有的只对部分；有的采用“风险准备金垫付”，有的用上海房产抵押贷款，还有的是担保公司的连带责任担保。事实上，不同P2P平台所采用的不同保障方式也从一定程度上反应了平台的风控水平 。
以上分享希望对大家有所帮助。也希望你们关注我，小女子会尽可能多分享我的投资经验，感谢大家的支持！再一次提醒大家投资量力而行，不要盲目追风。祝理财成功。
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