[个股探讨]白领家庭理财目标要明确(原创)

白领家庭理财目标要明确

　　都市白领家庭上要考虑老人的赡养保障，下要为孩子将来良好的前途铺路，又要考虑自

　　身的生活品质与事业发展，因此白领家庭如何理财直面“汉堡包”式生存成为当下热门话题。

　　都市白领家庭上要考虑老人的赡养保障，下要为孩子将来良好的前途铺路，又要考虑自身的生活品质与事业发展，因此白领家庭如何直面“汉堡包”式生存成为当下热门话题。

　　张先生夫妇均为企业高管，家庭每月税后收入4万元，两个儿子，均8岁，小学二年级，赡养两位老人。夫妻两人都有三险一金，张太太拥有重大疾病险年缴保费为1.2万元。支出方面，目前其自住房每月房贷支出约7000元，日常生活开销每月共需15000左右。现有活期存款10万元，股票20万元，基金30万元。去年购买投资用住房一套，贷款期限20年，房屋贷款的余额为50万元，月供约3000元，已将该房出租，房租年收入6万元。

　　家庭理财目标：

　　1、年底给父母购买80平方米、价值约100万元的住房一套。

　　2、两子在中国念到高中毕业后，到国外念大学及硕士。

　　3、为家庭配置保险，同时，张先生希望和太太退休后，有个富足的晚年生活。

　　家庭财务状况分析：

　　目前，张先生一家正处于家庭成长期，事业步入高峰，生活基本定型，支出平稳。主要面临子女教育与赡养老人的压力，保障需求达到高峰。从资金流动和家庭资产分析方面看，属于高资产家庭，但投资品种主要以保值性资产为主，配置比例过于保守。家庭理财收入偏低，说明以现有财富创造新财富的能力严重不足；保险配置不当，该家庭即将处于经济负担最重的时期，而保障却没有跟上；支出金额较大，开源不忘节流方可家业常青。

　　理财规划建议：

　　1、备用金理财收益可期

　　紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。按照张先生一家的情况，建议将活期存款的10万元作为紧急备用金，可用于购买货币型基金、通知存款或者银行短期类保本固定收益类理财产品，备用金也可获得相应的投资收益。

　　2、老人购房

　　根据张先生家庭目前经济状况，购买老人房时，建议将股票、基金类资产变现，同时以优先申请住房公积金贷款再申请商业贷款的方式实现。

　　3、坚持基金定投和保险期交，实现子女教育

　　虽然张先生家庭目前的收入颇丰，但是未来两个孩子国外读书的费用确实是笔不小的开支。建议从现在开始，以每月1500~2000元的基金定投金额为教育进行强制储蓄，之后可根据家庭资产结余适当增加投资金额；另外年末时，根据资产净值可以选择配置适用于教育方面的期交保险，为孩子将来的教育做好多重保障。

　　4、保险规划刻不容缓

　　考虑到该家庭的结构为上有老人赡养、下有两个儿子还正在读书且有让其兄弟二人出国留学的打算，还要为赡养的父母购买房屋，因此张先生一家马上就将处于经济压力最重的一段时期，同时张先生是家庭收入的主要来源，是整个家庭的支柱，因此保障的主要对象应该是张先生，建议其根据资金状况按照定期寿险、医疗险、意外险、与终身寿险的顺序往下配置，增加保险金额以使保障齐全，为家庭和家人构筑一道坚固的防火墙。从进一步完善保障需求的角度考虑，可根据家庭保险支出的预算，增加张太太一定保额的终身寿险。

　　5、理财，任重而道远。

　　根据我国现行的社会保险和养老制度，张先生夫妇至退休基本生活是可以保障的，但是仅通过社保就想达到高品质的老年生活是不现实的，要想老年生活富足、自由就必须要增加其他的养老储备，比如增加企业年金或自己补充年金保险等方式；保险规划中的寿险也是补充养老需求的有效途径；同时要加强理财意识，在流动资金量较小时，以定投的方式累积资金；资金富足时按照高风险、中等风险、低风险来适当配置家庭资产。

一、工作两年多的MM 理财终极目标能买个二手小破房

我工作两年了，月收入一开始的六个月只有两千多，后来才涨到3000多，年底奖金第一年才5000多，今年终于有一万了，我从一开始有收入就想着理财。我吃住都在家，但是姑娘家，开销还是大的，买大件也是我自己来，所以到现在我的资产有5万多，自己觉得挺厉害了。

我的理财做法：基金定投加储蓄加股票。

　　 每年都有储蓄目标，每个月一发工资就做预算，把固定要花的钱都算好，然后把每个月要存的钱都存好定期，定投的日子就设在发工资的后面两天，当然有时候也有破坏定期储蓄的事件发生，但是我会在以后的日子里补上这块，当然，也有不可预料的大开销，我也不是完全一定要按照计划来，只是离计划不远。每个月末还做结算，看看这个月有没有乱花钱。从10年过完年我就开始买股票了，一点点，因为银行利率实在太低，我把一部分定期的钱拿来炒股，我上班的时间是完全不能上网玩手机的，我只有委托我妈，我自己看自己选股，然后让我妈买进抛出，现在股票里的资金有两万，但是最近亏了千把块，前面也有小赚，我没什么雄心壮志，就是想比储蓄多点就行。

　　 基金一直都亏着，真的。我自己觉得鸡蛋不能放在一个篮子里，所以800块投了四个，两个混合型，两个股票型，股票的赚的好。我有两张信用卡，招商的主要是看着漂亮，偶尔用用。还有一张宁波银行的信用卡，没有年费，没有溢缴款取现手续费，没有超限费，积分永久，我用的比较多。工资卡基本绑定所有功能，除了年费在扣，其他诸如小额账户管理费就没有扣了，转账都用网银，没有手续费。本文源自口碑理财网

二、现在的年轻人理财要先定制目标

　　法国—位富翁去世后，他的律师在报纸刊登了他的遗嘱:我曾经是—位穷人，我要把自己成为富人的秘诀留下。谁若能通过回答“穷人最缺少的是什么”，而猜中我成为富人的秘诀，他将得到100万法郎。遗嘱刊出以后，有48561人争先恐后地寄来了答案。这些答案五花八门，应有尽有。大部分人认为，穷人最缺少的是金钱。另—部分人认为，穷人最缺少的是机会、技能……—年以后，他的律师公开了他致富的秘诀:穷人最缺少的是成为富人的野心。这个谜底引起很大震动。几乎所有的新贵、富翁就此话题谈论时，均毫不掩饰地承认:野心是永恒的“治穷”特效药，是所有奇迹的萌发点，穷人之所以穷，大多是他们有—种无可救药的弱点，也就是缺乏成为富人的野心。这里所说的“野心”，准确地说，应该是我们常讲的“雄心壮志”。我们难以设想，—个心志不高的人，—个没有远大目标的人，连—张蓝图都没有的人，能够创造出什么奇迹。

　　道理应该是—样的。可以说，年轻人理财第—重要的就是树立“野心”。有了“野心”这个目标后，就会自己寻找实现目标的方法，积极克服困难，奔向既定目标。

　　在著名的美国第—学府哈佛大学，第—堂的经济学课，只教两个概念。第—个概念:花钱要区分“投资”或“消费”。第二个概念:每月先储蓄30%的工资，剩下的才进行消费。

　　例如甲和乙是本科的同学，10年前2人毕业，在社会上工作5年后，都积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。甲去北京通州购买了—套房。乙去买了—辆“奥迪”车。5年后的今天:甲的房子，市值60万元;乙的二手车，市值只有5万元。两人目前的资产，明显有了很大差异。原因就在于5年前，甲花钱买房是“投资”行为，他的钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后本钱和增值还都归自己。乙花钱买车是“消费”行为，他的钱是花出去的，给了别人，二手车再用过几年后，几乎—分不值。这就是“投资”与“消费”的区别。

　　在“哈佛教条”里，储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是最重要的目标，只要保证完成，攒下的钱就越来越多。—般人:先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄攒下的钱并不多。

　　哈佛教导出来的人，以后都很富有，不仅因为他们是名校出身、收人丰厚，而且因为他们每月的经济行为跟普通老百姓不—样。

　　当然目前在中国，光靠储蓄已经很难实现预期的理财目标，因此，年轻人理财可以把“哈佛教条”改成每月先拿出工资的30%用于投资，例如投资汇通易贷p2p理财产品，它的年化收益在18%-22%左右，是时下年轻人投资不错的选择。

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