从人人贷公司的创始人团队中可以看出，三个雄心勃勃的80后张适时、李欣贺、杨一夫分别毕业于清华金融系和北大数学系，对百姓理财模型有着狂热的追求。在之后招募的管理团队中，大多充斥着对数学模型饱含兴趣的高级人才。与传统金融机构相比，百姓理财的优势就是在于大数据的积累，而基于大量数据分析得到的百姓理财客观模型参数，则进一步保障了人人贷公司的风控效果。
作为一家百姓理财公司，人人贷公司对风险的把控十分到位：每一笔借款都要经过前期的严格审核，采用人工审核、实地辅助、数据分析相结合的百姓理财方式，从借款人的信用习惯、收入与资产、社交习惯等情况入手，对借款人的信用情况进行综合评估，给予借款人相应的信用级别及借款额度。
同时，人人贷公司以自身审核经验、借款人的还款数据为基础，结合国内外个人信用风险管理领域的先进经验，初步开创了百姓理财中借款人行为预测与评分模型，向数据化审核的方向迈出了坚实的一步，使审核的有效性及产品的安全性得到显著提高。
截至今年一季度末，人人贷公司坏账率为0.6%，较去年末下降了0.04个百分点，远低于行业平均水平。
关于未来发展，人人贷公司副总裁李江透露：“未来不会出现大而全、一家通吃的平台，不会出现垄断。百姓理财行业将出现差异化的发展路径，人人贷公司正是要加大在数据化上的投入，专注于风控，服务于小微企业，对投资者负责。”
在人人贷公司的百姓理财模型中，大量的行业经验被转换为数据规则，包括借款人的身份、是否有稳定工作、是否有可以追诉的联系人等等。这些条件都成为百姓理财模型的重要指标，最终人人贷公司会根据借款人的综合信息确定借款人是否能成为投资者的投资对象，从而在最大程度上保障了在百姓理财中投资人利益。
一、人人贷公司向世界证明 中国才是网上理财的最大热土
互联网金融如火如荼，网上理财乘势蜂起，人人贷公司的1.3亿美元A轮则暗示着，中国才是网上理财的最大热土。其实中国的网上理财行业，可说是充满争议，也备受瞩目。作为业界领先公司的创始人，人人贷公司创始合伙人杨一夫与我们分享了他的一些创业心得和行业观点。
人人贷公司在网上理财模式选择中的经验是：围绕自己优势构建商业模式，而未必是觉得这个商业模式好才往这个方向做。早期论证阶段，人人贷公司做了 200 个问卷调研。样本不多，但绝大部分问卷对象对网上理财并没有太深抵触。这样得出一个判断：所有人都认为这是个好想法，却还没有商业模式出来——它一定有一些内在逻辑可以得到解决。有了基本可执行的想法就做，不要太纠结于想法是否完善。
中国早期的网上理财就两种模式：一种基本学习美国的 Lending Club，做的是纯线上。一种则是宜信，业务全部在线下。人人贷公司一开始希望把美国模式原汁原味拿过来，后来发现在中国单纯做一个信息中介起不来，必须自己搜集和验证很多数据，这才开始尝试在线下开发和服务客户。
关于商业模式选择，人人贷公司确立商业模式的过程也并不神奇，说起来与多数互联网公司比较相像：找一个可执行的想法，请靠谱的人，不断执行、调整到靠谱的方向。
网上理财本质上分两类：一类依赖人的经验，一类以数据和模型为基础——前一类没有可扩展性。人人贷公司值钱，除了团队因素外，还因为比较早地尝试了第二类方向。
网上理财是“赢家通吃”，而是金融是“剩者为王”，金融限于项目开发、法律、风险等因素，与网上理财的结合不会那么快。互联网金融未来会朝集约走，但每个细分领域，可能都有一两个巨头。另外互联网金融的核心与传统金融一致，都是风险管理，像人人贷公司这样活得越久的公司，才会越成功。
二、人人贷公司是开通网上理财平台不可或缺的力量
近年来，人人贷公司迎来了爆发式增长，开通网上理财在大大小小的网络借贷平台犹如雨后春笋一般涌现市场。但在开通网上理财台全面兴起之时，关于倒闭、跑路潮的负面新闻也接踵而至。在众多平台选择中，投资者往往扮演着弱势的角色，信息不对称现象极其严重。
同大多数开通网上理财的平台一样，人人贷公司也为有资金需求和理财需求的个人搭建了一个诚信、透明、公平、高效、创新的网络互动平台。用户可以在人人贷公司的开通网上理财平台上获得信用评级、发布借款请求满足个人的资金需要；也可以把自己的闲余资金通过人人贷出借给信用良好有资金需求的个人，在获得良好的资金回报率的同时帮助了他人。
人人贷公司的开通网上理财模式一旦成熟，扩张性会很好，而且整个资产组合从网上投资中的个体分散性、行业分散性各方面都是一个比较分散的结果，单笔的金额也很小，让投资人的资产组合具有较好的抗周期性，最重要的是在做开通网上理财的过程中积累了一些数据，利用这些数据持续地修正网上投资模式。人人贷公司在比较早的阶段就制定了这个策略，希望用模型、数据、流程去驱动开通网上理财金融服务变革。
开通网上理财的风格偏向于投资成长期与扩张期的企业，主要投资方向为：互联网、医疗以及养老产业等领域。李曙君表示，“随着国内经济发展，国民收入的增加以及借贷渠道的拓宽，开通网上理财的蓬勃发展将是大势所趋，在开通网上理财中人人贷公司在行业内的优势十分明显，潜力巨大。我们愿与人人贷公司一起推进中国互联网金融以及个人信贷信息服务行业的发展。”
人人贷公司也有信心能够经受住开通网上理财市场和用户的检验。人人贷公司将继续为有借款需求和理财需求的人提供交易平台，用规范、科学的监管制度，让开通网上理财金融更加健康和快速的发展。经过互联网金融市场的大浪淘沙，能留存下来的开通网上理财平台定能进一步发展壮大，成为互联网金融领域不可或缺的力量。
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