最近周围好多朋友都在研究一个话题，就是如果月光族还剩100元，能用它干点儿什么，想想这个话题也真是醉了，不过这并不妨碍周围朋友们讨论的热情，姑且我也跟着听听，一不留神也许还能收获些理财秘籍呢！话说，你不理钱，钱不理你，就让我们从怎么花掉这一百元说起吧！楼主先整理六条比较有代表性的建议：
1. 一名吃货的选择：100元≈可以吃掉10个左右的汉堡！（这是理财？摔~）
2. 买张去山东的趴票，立志练好挖掘技术，变身土豪！（挖掘机技术到底哪家强？）
3. 充值魔兽世界账号，奋勇大战9000分钟！（骚年，注意肾！）
4. 找牛叔买山顶票，只为亲眼目睹我心仪已久的女神或欧巴！（楼主表示，再见！）
5. 投资工行的账户类交易产品，立志有生之年能够成为王思聪！（求抱大腿啊）
必须堵住提第5条建议的哥们啊，这看上去跟武林秘籍有一拼啊！详细问下才知道，这个哥们刚花了60块就买了 “纸原油”，坐在缸里等升值的架势呦！额，买不到？哎，其实还真的能买到，这个哥们前几天就在ICBC买过账户贵金属、账户原油、账户外汇之类的，当然我们肯定不相信他只投了60元，这样选择多样、门槛低又便捷灵活的理财真是自己以前想都没敢想过的，原来一直觉得门槛高，离自己比较远，最近才知道，在ICBC投资交易产品里白银4块钱起投，原油60块钱就可以买啊，哎，如此生财之道果然是理财宝典，不行，我一定要比我那哥们多一点投入，多一点研究，好好试试这个投资方法，感觉不用多久,我就会升职加薪,当上总经理,出任CEO,迎娶白富美,走上人生巅峰，想想还有点小激动呢！
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一、理财不求人，工薪族管好4大账户就够了
85后、90后已进入结婚生子阶段，与父辈相比他们具有更开放的理财观念。可是谈到理财，不少人想到的往往仅是炒股、购买基金、各类宝宝型理财产品、购买黄金以及购置房产等等。实际上，理财在使投资收益达到最大化的同时，还应兼顾规避风险。如果将家庭财产按照4大账户进行分类管理，将能构建起较为合理稳健的资产结构。
案例：85后陈先生，在某三线城市企业担任部门负责人，月入6000元。其太太在私企工作，月收入4000元，两人均有各自单位帮购买的基础五险，还有一套双方父母帮购置的全产权两房，定期存款5万元，车贷月供2000元，即将还清。
理财目标：夫妻俩期望能够在2年后无压力生一个孩子，从现在开始对以后孩子未来的教育资金、自身养老进行比较好的财务规划，并杜绝各类意外对家庭带来的冲击。
理财分析：陈先生拥有全产权房，车贷将还清，故财务压力不大，未来的财务规划可以通过现金账户、储蓄账户、保障账户以及投资账户进行分类管理，发挥每个账户的功能后，整个家庭的财务状况可获得一定保障。
现金账户，留够日常生活所需
现金账户内的资金就是日常生活中要用到的钱，吃穿用度，各类水电油气费的缴纳等等，对于不少年轻人来说，这个账户最容易占比过高，属于消耗型账户。一般来说，现金账户中分配有3~6个月的生活费即可。陈先生和太太目前还未生育孩子，两人除必须的日常开销外，其他情况支出的压缩幅度较大，建议减少不必要的支出，并投资一些灵活便捷的理财产品，一方面可抵御通货膨胀，另一方面用于随时支出，如活期储蓄以及各类收益不错的宝宝类产品较为适宜。
储蓄账户，投资以稳健型为主
储蓄账户是4大账户的核心，承担着养老、子女教育、购置房产、买车等中长期理财目标，在4大账户中具有蓄水池的作用。在家庭资产配置中，储蓄账户需要占到较大的组成部分，以便于在其他账户需要时，随时给与资金支持。陈先生与太太每月收入共10000元，除预留出现金账户的资金外，其余资金可优先放置于储蓄账户内，对于储蓄账户资金的理财，应以稳健型投资为主，如银行定期、稳定收益的产品。除此以外，两人还应计算清楚如孩子降生后各项花费，未来教育基金等各类大的开支，按储蓄计划每月将资金存入账户中，没有意外情况的话不应挪用。
保障账户，规避风险杜绝贫困
构建了以上两个账户后，家庭理财还需要解决规避风险的问题。对于家庭经济支柱及其他成员来说，任何人出现意外受伤、身故或者重大疾病等等情况都将轻易破坏掉家庭正常的生活，还将导致整个家庭资产的流失、甚至贫困。目前，保险公司推出的各类保险产品，涉及的范围包括意外险、健康险（包括重大疾病及住院医疗）、资金保险以及财产保险等诸多方面，按收益种类也可分为消费型保险及返利型保险，可根据实际情况购买，一般保障账户的资金配置以不超过家庭总收入的15%为宜。根据陈先生的家庭实际情况，他们最好购买各类商业保险，来对他们目前的基础养老保险、职工医疗保险进行一定补充，在未来杜绝“自己存钱治病”的窘境。保险的基础功能是规避风险，因返利类险种收益率不定，陈先生及太太可优先购买消费型保险，以相对低的保费获得较高保额。
投资账户，赚得起也要亏得起
投资账户的主要功能是为家庭财产增值，也就是赚钱的钱。相对于储蓄账户的侧重稳健来说，投资账户以高收益为着眼点，主要用有风险的投资创造高回报。这种风格的理财可以选择的品种和形式很多，如股票、房地产、黄金、信托产品等，具有一定的风险性。陈先生与太太在完成了上述3个账户的资金配置后，可选择合理的账户占比进行具有一定风险的投资，前提是赚得起也能亏得起，无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击，根据他们的实际情况，可以选择股市，或者购买一些黄金来对冲投资风险。
笔者后记：
家庭理财4大账户来源于知名信用评级机构——标准普尔(StandardPoor’s)，该机构成立140多年以来，一直从事投资分析研究，曾调研全球10万个资产稳健增长的家庭，分析总结得到标准普尔家庭资产象限图，后被公认为最合理的家庭资产分配方式。后期笔者还将带来更多理财方面的普惠资讯，敬请期待！~
二、昨天去工商银行开了个黄金积存的账户，看看一年后会不会换到一根金条
这几天，看了好多关于理财的帖子，也学到了一些有关黄金投资的知识。但毕竟在股市上亏钱亏怕了，炒黄金对于我这样的人是不太现实的，但本人又偏爱黄金，因为它保值，抗通胀。那天，正好看到一篇关于“黄金积存”的文章，一下子动起了心思，花少量的钱，零敲碎打地积攒金子，不失为一条理财之道。
于是，昨天，2011年1月31日，来到工商银行，开立了理财金账户，签订了协议，每月定金额400元，于每月5日扣除。签约时，银行工作人员劝我提高金额，我没心动，因为我的目标是把零碎的钱存起来，不要浪费在无所谓的开销上。毕竟家庭今后的规划要靠现在一步一步去实现的呀。而且，如果提高月额，这笔钱或许会因为无法及时变现而取用困难，不稳妥。随后，银行MM说趁现在黄金价低，一下子多买点，嗯，这个是值得考虑的。
今天，签约生效了，要赶紧把钱存进去，第一个400要去扣掉了。
我在考虑，是否要听银行MM的话，一下子多买一点呢？不知黄金会不会再跌？现在是不是低点呢？
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