理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，这是成为发达国家很多家大商业银行的主导产品和重要收益的来源及利润增长点。但是理财业务的理论基础你知道吗？
1．生命周期理论
生命周期理论主要介绍一种使消费者在一生的时间内合理规划自己的消费及储蓄使其达到效用最大化的方法。生命周期理论认为人在生命不同周期对收入和消费有不同的需求，一个理性的消费者会考虑个人的储蓄、不同时间段的收入、预计的支出、工作退休时间等情况计划自己的消费，使得一生的消费和储蓄相平衡，避免出现较大波动。一般来说，人在青年时和老年时收入较低，消费高于收入，而在中年时收入较高，收入大于消费，所积攒的资本将用于偿还年轻时的债务以及补贴老年的开支。
2．投资组合理论
马科维茨的投资组合理论与“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”有异曲同工之妙，该理论认为通过建立证券投资组合能够有效降低非系统性风险，其中投资组合是规定了投资比例的一揽子有价证券。马科维茨利用均值－方差分析方法和投资组合有效边界模型来找出最佳投资组合，该组合可以使得在预期收益率下，期望投资风险最小或是在给定的组合风险下，期望收益率最大。
3．市场细分理论
市场细分是依据消费者的总体收入、消费习惯、购买行为和风险偏好程度等多方面的差异，把市场整体细分为若干个消费者群的过程，每一个细分市场都是具有类似需求倾向的消费者构成的群体。该概念由美国市场学家温德尔·史密斯(Wendell R.Smith)于1956年提出，其客观基础是消费者的异质性。市场细分能够在需求不同的市场中把需求相同的消费者聚集到一起，有利于企业发掘和开拓新的市场机会，根据目标市场区别制定营销策略，合理进行资源配置。
我们在理财的同时必须清楚的知道理财业务的理论基础。我国经济增长处于强劲势头，居民财富将继续积累，理财需求将继续增长；同时，我国金融业全面开放，大量具有综合业务的金融机构必将涌入我国市场，其成熟的个人理财经验将对我国理财业务带来挑战和冲击。
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二、商业银行混改提速 理财业务分拆持续发酵
分析认为，未来“分拆”可能不仅限于理财业务，信用卡和私人银行、投行和金融市场、托管等新兴业务也有分拆可能
据记者观察，作为拉开银行业混改大幕的重要部分，理财业务拆分正在银行业内加速发酵。
5月26日，浦发银行公告称，董事会全票表决通过设立浦银资产管理有限公司的议案，同意设立理财业务全资子公司。议案已报送至中国银监会，正在等待最终核准。此前，光大银行正式公告设立理财业务独立法人机构，拉开银行业务分拆大幕。此举对其他银行亦有示范效应。兴业银行、招商银行、民生银行均对分拆相关业务设立子公司有所表态。
业界普遍认为，随着利率市场化的临近，理财市场整体转型迫在眉睫。同时，随着大资管时代的到来，银行内外部条件的日趋成熟，银行业理财业务拆分将持续发酵。
兴业银行首席经济学家鲁政委昨日在接受《证券日报》记者采访时表示，设立子公司需考虑业务性质、风控和监管要求、企业文化以及对估值提升的意义等四方面因素，目前来看，设立独立的资产管理部已在银行业内达成共识。
一位业内人士对《证券日报》记者表示，从银行角度出发，设立资管子公司后，能够避免代客理财与银行自营业务的交叉重叠和关联交易，从而实现银行自营和代客理财业务风险完全隔离。实际上，成立子公司本身也能够给资管业务带来更大的利润空间。
值得注意的是，未来银行的“分拆”可能不仅限于理财业务。中金公司认为，在所有资产中，最先被分拆的是银行理财，其次是信用卡和私人银行，金融市场、托管等新兴业务也有分拆可能。部分银行在互联网金融领域也可能尝试分拆或成立新的子公司。
不过，鲁政委认为，按照《商业银行法》的规定，银行是不被允许参与存款性金融机构之外的任何主体的。此外，从全球监管的角度来说，银行在做好主业的同时，应逐渐隔断与高风险业务的关系。但是，在互联网快速发展的背景下，商业银行需要考虑在传统业务下利用新的技术进行业务的延伸。记者傅苏颖
（证券日报）
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