我今年34岁，24岁大学毕业起养成了记账的习惯，从工作第一个月的1500元开始记起。从那时起，我几乎尝试了所有理财方式，现在分享一下投资道路上的感悟。
我居住在一个二线城市，老公是一个路桥工程师，我从事公司行政工作。老公每年收入约12万，我年收入10万。我们有家用汽车两辆，价值75万；有房产两套，一套自住房，价值130万，有65万贷款，月供5500元；另一套公寓，价值70万，无贷款，长期出租，年租金收入3万。
现有各类长短期理财产品30万：货币基金和余额宝共8万，银行存款及现金2万，股票5万，债券基金3万，东交所白银投资理财账户12万，月收益在15%左右。（我们家里的开支基本就是靠我操作这个账户来维持）借给亲戚60万，年利率8%，5年内还清。做了这么多年的理财，我觉得理财前我们需要有一个目标。什么是目标？Targets！做任何事情都需要有Targets。人的一生量化来看是现金流的一生，从出生到死亡，无不是一系列的现金流的流入与流出。
设定投资目标包括确定理财目标及其目标实现的优先顺序、目标实现的时间和目标实现的金额（量化）。投资规划是实现理财目标的手段和工具。首先，必须设定短期、中期、长期几个阶段性目标。这样才能针对性的制定投资规划。
离现在越近的理财目标，安全资产的比重应该越高，离目标实现时间越远的理财目标，风险资产的比重应该越高。这是因为，年限短。复利效果越小，低风险资产与高风险累积的财富差异并不大。但是这个差异却很难获得较好的风险溢价。
一、[参考]理财规划：用存款买基金房子先租后卖
三套房子均按揭在供，收入与支出有缺口者的投资计划
本期理财顾问：中国民生银行广州珠江支行理财经理吴甜
对象：刘小姐
家庭状况：夫妻双方均40岁，无小孩，男方在事业单位工作，女方在私营企业工作。
收入：购买了社保，两人税后月收入共7000元，住房公积金月共1300元，女方父亲有退休金2000元/月，同住。
支出：每月生活费3000元。银行房贷100万元，两套20年期限，利率下浮15%，一套15年期限，利率下浮10%，三套房子的商业房贷月供共8000元。分期付款一年购电器月还2800元，半年要还清，手续费已提前划扣。女方商业人寿保险年缴2100元，意外保险每月56元。
三套房子现值约200万元，均按揭在供。其中一套自住，两套未收楼，如收楼后出租，可租2000元/月和2500元/月，如将现住的那套出租的话，可租1800元/月。父亲有一套20年楼龄无电梯8楼的三房单位的房改房，现在给亲属居住。如出租可租1800元/月，但要另安排房子让亲属居住。
现有储蓄：基金2万元，存款37万元，股票市值约12万元。
理财目标：该如何安排房子的使用，如何合理安排资金的使用和操作？
理财现状分析：收入与支出有缺口
月收入月支出
项目金额(单位:元)项目金额(单位:元)
工资7000 (税后)生活费3000
住房公积金1300房贷8000 (三套)
女方父亲退休金2000 女方寿险、意外险231
月收入10300月支出11231
盈余- 931
分析：刘小姐家庭收入与支出有资金缺口，每月-931元，主要压力来自房屋贷款，有两套房未收楼，有现金流压力。电器分期付款在六个月后就能完成，需要准备专项资金16800元。
理财方向：1、解决目前现金流的问题。
2、房子收楼后可享受租金收入，以租养贷。
理财建议:
(1)调整客户的储蓄结构。
目前客户把大量资金存入银行，属于稳健型的投资。刘小姐负债投资房产，有现金流困难，建议将储蓄存款的部分资金转到风险相对较小的基金产品上来，合理的基金产品配置，按现金分红的方式，将可补充支出。
(2)利用货币基金的手段，支付短期特殊款项和紧急生活预备金。
在银行存款中保留2万元作为支付电器的分期付款，可采用货币基金的方式，增加资金的实际利用率。另外，建议保留2万元的银行存款作为家庭备用金。
(3)增加保险项目，提高家庭的风险抵御能力。
刘小姐夫妻的社保还不能完全抵御家庭面临的各种风险。建议购买综合性的保险产品，每月支出750元，可达到120万元的保障额度。
(4)房子先租后卖，可增加退休后的养老支出。
目前，刘小姐两套未收楼的单位假设可在两年后收楼并可迅速地长期出租，那么在房贷还款压力上有所缓解。但20年后，刘小姐夫妇已达退休年龄，面对养老问题以及需达到更理想化的生活目标，5年后房产达到可出售条件，在房价合适时可考虑出售，变成现金资产，参与货币资产的投资。(文/记者 张秀钦)
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