如今，当我们有了自己稳定的工作，靠每月结余存下一笔闲钱，此时手里有闲钱如何理财呢？上班族手里的闲钱是用来买房还是理财投资赚钱，这些白领们面对这些问题也总是有各自不同的看法。付融宝的专家针对这些问题，提供了一些理财投资建议。
对于现在上班族的情况，白天没有足够的时间去兼顾投资的情况，因此可以选择黄金保证金形式现货交易，24小时都可以交易，下班后也可以操作，不耽误白天工作。黄金交易可以买“跌”做空也可以赚钱，也就是说黄金价格下跌的时候，投资者同样也有盈利的机会。而且只要没有交易，资金可以提现。
一、购买房产
目前房地产市场价格缓步增长。购房不应以纯投资心态，应审视自己的住房需求，买房应该以需求为目的，选择适合自己的房产，做好置业打算。
二、购买保险
建议用基金定投与商业保险来做社保的补充，可以配置一些资产养老，以及子女作计划。保险计划随着时间产品也会推陈出新，建议逐步补充。
三、购买投资产品
投资要善用理财预算，应该采用生活必需资金以外的闲钱来作为在线炒黄金投资成本。而投资最好采用闲散资金的三分之一左右。成功以后，最好能把本金抽出，用盈余的钱去投资。投资不是投机要有度。
因此，应该选择什么方式进行投资呢？付融宝的专家提醒投资方式的选择应该根据市场的行情来选择。随着房价下跌、股市低迷，个人投资者普遍遭受了股票被套、资产严重缩水这样的打击。很多投资者失败的经历，也吓退了许多还未入市的准投资者。而今，国内黄金市场得到了有力支持，正在日益蓬勃发展，投资前景不可估量。黄金作为避险保值的硬通货，自古以来在中国人有着不寻常的地位。因此，投资黄金在短期和长期都是大势所趋。
那应该如何进行黄金白银投资呢？现在投资黄金的品种可以分为，实物金和账户金。实物金是通过购买实实在在的黄金，通过收藏等待升值的方式来作为投资。黄金的价值不菲，投资的成本较高，如若要从中赚钱，还需要考虑回购的问题。账户金是投资人在万澍黄金网开立黄金账户，并进行买卖的一种金融投资产品。您的黄金份额在账户中记录，可以不提取实物黄金。您只需把握市场走势通过低买高卖就能赚取差价。
一、投资理财要试试关注税收政策
投资理财时，如果你不时刻注意税收的动向，并由此计算投资收益，则势必造成不必要的经济损失。
股票投资按我国税法规定，投资者买卖上市公司流通股首先要按交易额缴纳1‰的印花税;其次，当持有的股票遇到上市公司派息时，需要就取得的股息红利缴纳10%的个人所得税;第三，个人买卖股票取得的差价收入，目前暂不征收个人所得税。
基金投资个人投资基金可享受两大税收优惠，一是基金向个人投资者分配股息、红利、利息时，不再代扣代缴个人所得税。二是个人投资者买卖基金单位获得的差价收入，按照现行税收规定均暂不征收个人所得税。
债权投资对稳健投资者来说，投资国债较为合算，但投资企业债券不但要考虑税收成本，而且要考虑风险。个人投资企业债券取得的利息，应缴纳20%个人所得税。而国债和特种金融债可以免征个人所得税。
房产投资近年来，房地产价格以每年百分之十几的速度递增，但人们在投资房产时，不能只考虑房价，还要看有关税收情况。以上海为例，自2005年3月7日起，个人购买上海市行政区域范围内的普通住房，居住不满一年出售的，销售时按销售价减去购入原价后的差额计算征收5%的营业税，同时，按应缴纳的营业税计算征收7%的城建税，3%的教育费附加和1%的河道治理费。国家为了宏观调控过高的房价，将采取一系列措施，加大税收是其中一个重要手段，如2005年新地产税费将选择在适当的城市模拟运行，二手房交易要交个人所得税等，个人在进行房产投资时应密切注意税收方面的政策。
1、教育储蓄教育储蓄可以享受两大优惠政策：
一是在国家规定对个人所得的教育储蓄存款利息所得，免除个人所得税(利息的20%);二是教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的优惠利率。
2、保险投资居民在购买保险时可享受三大税收优惠：
一是企业和个人按照国家或地方政府规定的比例提取并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免于缴纳个人所得税。二是由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，免缴个人所得税。三是按照国家或省级地方政府规定的比例缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，也免征个人所得税。
文章来自付融宝资讯站
二、民间投资理财有何风险
民间投资模式多种多样，小而言之，除了传统的银行储蓄等储蓄型理财外，主要是各种投资型理财，投资涉及到社会生活的方方面面。不过，任何投资都是有风险的，需要谨慎操作，一般来说，投资的收益率不宜过高，设定在10-15%的较为合理。投资的收益率越高，意味着风险越高。大而言之，诸如子女教育、联姻等都可纳入投资理财范围之内，只不过是这些行为并不带来直接的经济效益罢了。笼统的说，人生就是一个投资理财的过程，一个人从生到死都和投资理财密不可分。
民间投资理财一定要有风险意识：认真识别、谨慎投资。参与民间借贷行为时，投资者应注意投资理财公司的风险控制是否完善，借款人借款用途是否正当等。尤其是要关注借款者的还款能力，是否有权属明晰、评估足值、变现力强的资产作抵押，或者用含金量高、面值稳定、兑付便捷的国债等有价证券等“无形资产”作质押等。
“一是利率超过国家规定‘4倍’不受法律保护，二是企业无法承受过高的资金利息，难以保证按期还本付息。”豆芽金融郭嘉建议，投资者一定要谨记“高收益伴随着高风险”这条真理!
市场现在存在的问题表现为：
1、一些机构的投资基金管理人不承担风险责任，对风险的预控意识、责任感相对较弱，只谈投资收益而忽视对风险的整体把控。
2、投资决策缺少严谨的风险控制标准和执行监督;引进第三方监管有助于行业的规范和健康发展，但许多投资机构不愿意被监管。
3、很多投资管理人出资比例有限，缺少风险承担能力，同时由于投资项目信息不透明，使得不能通过非上市渠道完成内部转让交易，资金到期赎回困难重重。
民间投资理财最难的就是风险控制与风险平衡，需要在市场的不确定性中去寻求相对确定的概率与保险，从而实现对风险的驾驭与控制。豆芽金融郭嘉认为，一般的投资人由于专业能力有限，很难实现风险控制。所以常选择投资机构进行投资理财。选择不规范的投资机构其实是最大的风险。
付融宝资讯站提醒您，投资有风险，选择需谨慎。
三、投资理财的步骤详解
投资理财的步骤详解
第一步 确定投资理财目标：
每个人都会有自己理想与愿望，比如想要去国外进行一次长途旅行，游历世界名胜古迹，或者是想要拥有一所更大的房子等等，而这些理想或愿望只是一些很美好的想法，并不是要去实现的周密而详细的计划。家庭投资理财开始的第一步，就是将美好的愿望转化为一个合理的投资理财目标，并坚定不移的去实现这个投资理财目标。
完善的投资理财目标具有可量化的检验性和时效性。比如想要在十年(时效性)的时间内使财富达到五十万(可量化的检验性)，这个目标就具有了以上特征。
投资理财目标的确立，首先要明白自己有什么愿望，确定目标的方法是和家人一起，一一列举愿望。剔除那些不切实的愿望，通过讨论，列举出具有实现可能的部分去制定投资理财目标。
列举好愿望后就是把这些愿望逐步量化，比如我想更换一处更宽敞的住房，那么确定其地段、面积等参数之后，大致可以得到一个量化的金额。量化后的愿望就是基本的投资理财目标。将所有的愿望都进行量化以后，就制定了投资理财的总目标。实现全部的愿望是一个长期的投资理财目标，可能很长的时间来完成。因此我们必须分阶段来逐步完成所确立的各个投资理财目标。
然后围绕每一个具体的投资理财目标，制定详细的投资理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额，每年投资的收益等。
同时，投资理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。
确立了短期的投资理财目标之后，投资理财活动就可以有条不紊的进行了。
第二步 对自己家庭的资产进行评估：
对自己家庭资产的进行评估，是为了使自己能更清楚的了解家庭资产的状况，从而评估和确定分析理财投资的能力和投资的方向。
家庭资产是指家庭成员所共同合法拥有的全部现金、实物、投资、债权债务等，以货币进行量化之后的净值。
家庭资产的评估主要包括以下几点：
1)固定资产(家居物品、收藏品、房产、汽车)
2)金融资产(现金、活期存折、信用卡、股票、基金、外汇、债券、保险、其他投资)
3)债权资产(债权类项目)。
将以上所列举的项目以货币进行量化之后，得出的净值就是家庭实际资产总额。
第三步 详细统计家庭收支情况
家庭收入是指税后的纯收入，一般来讲分几个类别：
常规收入(工资、奖金、补助、福利等)
经营收入(房租、佣金等)
投资收入(股票、基金、债券等)
投资支出(股票、基金、外汇、债券、存款、保险等)
意外支出(医疗、赔偿等)
偶然收入(彩票等)
家庭支出是所有以现金或信用卡等方式支付的货币总额，一般来将分几个类别：
日常支出(饮食、服装、水电、交通、通讯、赡养等)
消费支出(旅游、保健、购物等)
以上关于收入支出的归类只是简单的列举了一些，由于每个人情况的不同会有所区别。但是将家庭收支按类目进行归类整理，是进行家庭理财投资的第一步。
第四步 选择投资理财项目：
为理财目标投资，选定合适自己的投资项目和策略。例如，为了买房，可以选择在某段时间内储蓄多少钱，或是在某段时间内投资某个生意获得较理想的回报。
根据不同的投资人，会有不同的投资风格，大致可分为几类：
风险型投资者，愿意接受高风险以期获得高回报;
普通型投资者，愿意接受正常的投资风险以期获得高于一般标准的回报;
保守型投资者，几乎不愿意承担风险，这种投资者选择的投资方式一般是银行利息。一般只能选择储蓄投资方式。
风险承受能力的判定标准有两个，一个是家庭财务状况，另一个是心理承受能力。根据对风险的承受能力，可以选择不同的投资方式和投资项目。
第五步 筹集投资理财资金：
客观的对家庭资产状况进行评估，对收支项目的制定，对投资项目的确定后，就可以集中家庭财产中可用于投资的资金，不仅仅是可动用的现金，还可以通过其他方式筹集。
筹集的方式很多，比如通过亲友，或者通过银行贷款等等。借贷的金额可根据你的现阶段财务状况、期望年度收益、投资项目的需求等几方面进行综合评定。借贷过程中需注意两个方面，一方面是注意借贷的合法性，理财不同于投机，所以保证经济往来对象的可
靠性是很必要的;另一方面是贷款资金的投资收益应大于利息收益，否则借贷就没有意义，反而会浪费时间和精力。
第六步 选择金融机构：
投资理财离不开各大金融机构，现在各个金融机构也有专门针对个人提供的服务，在不同的金融机构中选定适合自己的投资项目，是投资理财的必要方法。
在此简单的介绍一下各类金融机构：
(1)银行
银行为人们提供最基本的存款、取款、贷款等业务，并且不同的银行还为不同客户提供如债券、证券、基金、外汇等交易项目。
国有四大银行为：中国银行、工商银行、建设银行、农业银行。
商业银行有：股份制或地方商业银行，如招商银行、交通银行、光大银行浦发银行等。
外资银行：这类银行目前还处于初步开放阶段，但其在个人理财方面的管理经验非常丰富。
(2)证券公司
进行有价证券交易。也可以通过银行进行证券交易。seo
(3)基金公司
可以委托进行基金买卖。也可以通过银行进行基金交易。
(4)期货公司
提供国内三家交易所上市的商品期货交易。
(5)交易所
包括房地产、黄金、收藏品等交易场所和各大拍卖行等。
(6)保险机构
一是各地社会保险局，提供养老、医疗、失业等基本保险;
二是各个商业保险公司，提供人寿、财产、责任等方面的保险，如各大保险公司。
(7)其他金融机构
如职工单位基金等，需注意的是保证往来金融机构的合法性，以提高个人财产的安全系数。
第七步 投资理财的管理：
对全部理财活动进行记录与管理。
管理内容包括财务收支计划的制定，日常的财务收支记录，并定期对各项财务状况进行查询评估，按时对财务数据进行统计。
同时注意以下问题：
1、坚持投资理财，坚定理财信心，不要半途而废;
2、努力学习投资理财知识，提高理财技巧;
3、不断总结投资理财经验，在实践中学习;
4、要有风险意识，随时分析形式，尽量规避投资风险;
5、严格遵循理财规则，不盲目投机。
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