在互联网时代参与到理财的投资者越来越多，大家都怀揣着同样的目的，那就是投资赚钱，然而这个社会大家都想着赚钱的时候，谁亏钱呢？这一点想明白了就能知道其实投资理财也是有风险的，投资者不要最终钱没赚到还亏损了自己的本金，那就得不偿失了。投资者挑选理财产品时，有哪些要点需要注意？
我们在理财时一定要注意风险，现在的理财产品种类繁多，投资者在购买理财产品时，一定要搞清楚自己到底是要买哪一种类型的。一些投资者喜欢询问身边的亲朋好友、银行的理财经理、网上的投资大V等等，不管他们怎么说自己一定要搞清楚到底买的是什么？ 钱是自己辛苦赚来的，那么之后出现问题也是自己承担，所以买卖理财的风险要提前考虑清楚，避免最终连买了什么都不知道，却在亏损后不知所措。
投资者要了解自己的财务状况，每个月的收入和支出是多少？每个月的预期结余是多少？投资的目的是为了什么？等等问题想清楚后在考虑投资。有的投资者本来过着较好的优越生活，结果一心想着投资理财赚钱，买了货币型基金觉得赚得少了，又听别人说股票更赚钱，结果小钱没赚到最终还亏损了本金，这种事情并不少见。
投资者应该选择多元化的投资模式，并不是说中高等风险的理财产品不能购买，而是说：“投资有风险，买卖需谨慎。”投资者可以将自己能够“亏得起”的钱进行投资中高等风险的产品，将大部分钱选择国债、国债逆回购、货币基金等等固收类的产品中，这样做不会影响自己的生活和工作。投资者在选择风险类的产品时，应该以基金为主，这样做避免自己去花费过多时间进行选择，关键是研究了也不一定赚钱，这也是投资的一种方式。
一、没有这3种思维，买多少理财产品都过不好这一生
做理财这么多年，我遇过各种各样的客户，看过各种各样的故事，可以说生活远比电视剧精彩得多。
有赚过大钱又跌入谷底的；
有做过生意风生水起又归于平淡的；
有高级知识分子被诈骗几百万的；
有理财师自己陷入P2P困境的；
还有一直看起来波澜不惊平平稳稳、日子越过越好的；
也不乏一直在自己想摆脱的生活方式中难以自拔，经济始终困顿的……
很多人问我，怎么样才能管理好自己的财务，成败的关键究竟是什么？
是有一个好的家境？是有高智商？是有高的情商？是学了一堆金融专业知识？还是有很强的投资能力？
据我的观察，它既不取决于专业知识，也不取决于投资能力，而是取决于一种根植于人心中的生活方式和哲学。
我把这种生活方式和哲学大概总结了一下，以下三个思维方式，对理财成功与否，影响最为突出——
长期思维 规划思维 积极思维
是不是做了我们的长期理财规划，就一定拥有了这三种思维呢？我觉得未必。
有的朋友，做规划的时候很兴奋，觉得自己可以坚持。
但是只要一有风吹草动，什么P2P有回报产品啦；谁谁靠炒房炒股又大赚了一笔了；某某理财产品，每年保证8-10%的收益哦~~哎呀，我们的配置最近几天又跌了，怎么办？还是不要坚持了吧~~~
当周围不断有声音传来，动摇几乎是必然的。我坚持长期规划，不如人家一夜暴富。试问有多少人能够抵御诱惑？
所以我必须反复强调这三种思维的重要性。
01
长期思维
什么是长期思维？
我之前在多次公开演讲中说过，在金融尤其是个人金融领域，其实善恶分明，特别容易分辨——长则为善，短则为恶；慢则为善，快则为恶。
细品任何一种个人金融领域骗局，无不与宣扬“短平快”有关，比如一年之内超高收益，比如能瞬间暴富的融资融券，比如各种让人倾家荡产的衍生产品……
但凡是宣扬慢的、耗时较长的投资，就更倾向于善。
比如全球化的资产配置，它可能很慢，但它可以让人远离你输我赢的零和博弈。实现你的长期目标。
善的观念为什么难以推广？你懂的。“一夜暴富”，它根植于我们的基因。
02
规划思维
规划思维，跟长期思维有很密切的关系。
罗辑思维的创始人罗振宇曾多次提到一个观点：现代社会不需要规划，因为变化太快。他认为做规划就是在给人生设限，限制了自由，限制了各种可能性。
其实这是对“规划思维”的根本性误读。
还是用《人类简史》的观点来反驳：
在原始人时代，是不需要规划的，因为每一个人都活在食物短缺的生死边缘，任何规划都显得十分可笑。
可是当人类进入农业社会，只是社会生产力向前迈进了一小步而已，规划就显得极为重要了。因为没有规划就不可能发展农业、畜牧业，一个没有规划的人可能会把留下来做种子的粮食都吃掉，以后靠什么种地呢？
我们人类这么弱的物种，能在各种动物中脱颖而出成为地球霸主，恐怕也是因为规划。
假设一头狮子也懂规划，不把自己抓到的羊吃掉，而是有计划地圈养猎物让羊繁殖小羊，我估计狮子早就统治世界了。
所以，人类文明本身就是因规划思维而生发起来的。
说社会变化快就不需要规划思维了，其实是没有搞清楚自由的相对性。
合理的规划并不是限制自由，而是为自由打下扎实的基础。
的确，在现代社会中，我们要应对各种突如其来的目标变化，可是有些底线性质的事情，是不变的：如生存、教育、养老，不会因为时代变化而不被关注。
把这些不会变化的事情作为底线目标，结合长期思维予以规划，剩下的资源就是我们可以自由的空间。没有这种底线目标做人生的基础，自由恐怕会变成“自杀”。
以运营一家公司来做类比：
在现在市场环境千变万化的情况下，无论哪家公司都会把保持长期财务稳健作为运营底线目标，以此为目标做财务规划，甚至为了保持长期稳健，会更注重加强规划，然后留出空间应对变化。
没有哪间经营得很好的公司，就因为现在市场变化快，决定放弃规划，走一步看一步！
人生规划也是同理。
03
积极思维
最后说说积极思维。
我要强调积极的态度，也是因为现在网上有一种思潮就是鼓励大家放下，做生活现状的超脱者，如在育儿领域的快乐教育，职场领域的佛系青年……各种渲染“就地躺下”的鸡汤文往往出爆款，说明这套价值观特别能打动很多人，尤其是在现实中拼得头破血流的中年人。
从个人价值观来说，“放下”本身并无不妥，我们应该尊重每一个人的个人选择。
只是我们也必须理性看到，如果全社会都“佛系”，遇到问题就按暂停键或者就地躺倒，从社会发展的角度是不可能的。这必然意味着倒退，发展中的问题只能通过发展解决。
在这种情况下，如果个人选择了“放下”，面对的就是未来有可能自己的生活会远远被时代抛离，可能未来孩子上大学的钱就付不出，父母治病的钱也付不起，自己退休时还成为孩子的负累。只要个人能面对这个“放下”的后果，不寄望于全社会来养你，完全可以选择“放下”的生活方式。
如果不能接受，就得改换一种对人生积极的态度，及时自我归因，就是说发生任何不好的事情，总是从自我身上找原因，并以积极的态度去面对并解决问题。
综合来看，无论是长期思维、规划思维还是相对积极的思维，显然都不是我们每个人与生俱来的底层思维。
如何能具备这三种底层思维，这就不是普通的理财教育本身能解决的了。
作者简介：孙明展，候选北美精算师、国际金融理财师、中山大学金融系、统计系专业硕士导师、创必承创始人，个人微信公众号：孙明展
二、理财产品又爆雷
亲爱的客户您是否曾听到过，某银行理财亏损了、某银行理财又违约这些话题？由我这位银行人来揭开理财的黑幕。
作者作为光大银行深圳员工，希望日常工作经验，能成为您的保护伞。
以下实例（均于新浪财经）
2020年2月工商银行曾推销 代销理财（鹏华聚鑫1号），目前已违约
这次亏损理财名称：鹏华聚鑫1号
业绩比较基准：4.1%（4.1%这个利率在银行理财产品中属于低利率，低利率也会发生违约，说明买理财不能只注意利率）
风险级别：R3（这里简单说下，R3是什么，风险等级分为R1至R5，数字越大，风险越高，R5风险最高）
投资门槛：100万（100万以上才能起投的理财，说明客户要有一定经济实力）
产品期限：6个月（理财至少放满6个月才能取出，说明理财回款周期短）
结果，就是这个回款周期短、银行有实力的代销理财，从8月起，第一批投资人到期，风云突变。理财从延期30天分配，到延期40天分配，到最终10月16日出了最终方案：
最终方案是 工商银行 承诺兑付本金的50%，另外48%本金转为工行理财，2%本金作为该理财的收益，1年后才到期兑付。
也就是说 客户的本金放了一年零八个月，到期后没有任何利息，只有本金，而且到期后才能取出来。
风险解析：
我现在为什么先讲工商银行理财，有两个原因：
一，工商银行作为宇宙第一大行，是全世界最大的银行。
这说明一个银行推销的理财好不好与银行大小没任何关系，大银行推销理财如果有问题，该出问题，照样出问题
二，这款理财（鹏华聚鑫1号）收益只有4.1%。
这说明产品风险和收益不一定成正比，风险大不大要看理财产品说明书
那么好了，我们如何看出来，这款风险：
一，理财风险，这个理财风险等级是R3，R3的理财一般都会投资风险资产，比如：风险比较大债券、股票、衍生物市场等等（具体要看产品说明书中的投资范围）
二，理财出处，理财一般分为自营理财与代销理财，自营理财是银行自己出的理财，代销理财是银行替其他机构卖的理财，自营理财因为是银行自己投资的，为了银行自己的信誉，风险都会比代销理财低。（同样风险等级下）
三，理财经理，理财经理的人品决定了，他是站在你的角度还是站在提成的角度。就像鹏华聚鑫资管1号，如果理财经理说清楚了风险大小与出处，至少可以保护90%客户的财产不受到亏损。
所以，您只要把握好这三点，你在任何机构买产品，都能绝对安心，因为，不会再有人能骗到您的火眼睛睛。
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