金融市场蓝海众多，汽车金融就是其中一个。像优信，瓜子，人人车等做交易起家的二手车电商平台都纷纷布局汽车金融，BATJ也来试水，汽车金融的风口正盛。但汽车金融的发展并不是顺风顺水，阻碍汽车金融市场发展的因素其实一直都在.，中财沃顿董事长罗蔚先生阐述了金融的水有多深。
汽车金融大致可分为两类，一类是车商贷款，一类是消费者贷款。车商贷款主要是用于开店、零配件进货，汽车进货等。消费者贷款主要就是购车需求了。那么针对借贷的两方主体，这个风控有何难度？又如何做好呢？
第一个风控难点恐怕是征信问题。骗贷、借贷不还等坏账问题几乎是金融行业的一个普遍痛点。众所周知，消费者贷款，企业要对其个人信用等进行调查。根据中国人民银行征信中心数据，截至2015年9月末，央行征信系统已收录8.7亿自然人，其中有信贷记录的3.7亿人。换句话说，还有4亿人左右没有借贷记录，央行征信系统并不能全面覆盖。
然而，贷款的规模还在逐渐扩大。汽车金融专业委员会数据显示，截至2017年第一季度，经销商批发贷款余额超过965.34亿元，占贷款比例约17.5%，零售贷款余额超过4518.90亿元，占比约82%。
征信并不完善的情况下，贷款规模还在不断增长，风控的重要性不言而喻。现在很多平台都打着“30秒申请贷款” “手续简单，快速贷款”等口号，过于追求放贷速度而导致审核不严的情况时有发生，甚至还会出现重复借贷的情况。
对此，独角金融采访了相关汽车金融平台的审核问题。在对车商的贷款审核上，美利金融相关负责人向独角金融表示，“对经销商的审核上，我们会关注几个重要的方面。首先，是经销商的经营资质，是否具备相关营业的证照。其次，是经销商的经营状况，摸清其经营流水、业务规模等情况。另外，经销商个人背景、信用状况等方面我们也会进行调查。”
而对借贷人的信用审核上，瓜子二手车相关负责人表示，“瓜子通过与央行征信系统等多个维度的个人信用数据相连接，并结合用户的互联网行为判定用户信用等级是否符合。”
可以发现，征信审核的方式主要是围绕借款人的个人信用数据，如何在征信系统不完善的情况下将风险降到最低，对企业而言是一个巨大的挑战。另一个风控难点，则是贷后催收问题。如果风控审核做的不够，就会产生逾期的后遗症，催收也就由此产生。
催收一般分为几种，一种是每天打电话催收；另一种是在联系不上借款人的情况下，去其住址、办公地址等地方蹲点；如果仍旧找不到，就通过车辆的GPS定位，寻找目标车且直接开走。
车辆属于动产，其流动性很强，尽管个人信用通过了审核，但是丢车的情况还是屡有发生，催收实现起来更具难度。因此，有些企业会在车上安装GPS对车辆实现定位。
根据融360调查统计，超过50%的车贷损失是由从业人员道德风险带来的，其中就包括帮助借款人拆掉GPS等情况。与此同时，现在借款人都知道车辆装了GPS，也知道一些规避监控的方法，又侧面增加了催收的难度。
尽管风控有难度，也无法阻挡汽车金融的春天来临。汽车金融专业委员会数据显示，截至2017年第一季度，我国已开业汽车金融公司25 家，总资产规模达到5991.69亿元人民币，贷款规模超过5511.66亿元。
贷款增速保持平稳，众多汽车金融企业也都获得了不少的投资。据零壹数据显示，截至2017年6月30日，上半年国内共有13家汽车金融平台获得风险融资，融资总额达128亿元。
德勤预计，到2020年，我国汽车金融渗透率将达50%，市场规模将突破2万亿元。汽车金融渗透率越来越强的情况下，将来，可能满大街都是“借来的”汽车。
在实业和金融资本的融合中，中财沃顿董事长罗蔚先生提出了一整套解决方案：以金融推动型实业发展的产业发展模式，创新打造“PE基金（护航）+对冲交易+价值管理”的盈利系统，形成“大消费、大数据、大平台”的内生性循环消费生态圈。
创新的5D运作模式，通过市盈率的倍数效应，让股票进入不断上升的良性循环轨道，永久解决中小企业融资难的世界大难题。
一、互联网金融狂欢背后：三问P2P企业的风控之道
有人说，2014年是互联网金融的监管元年。北方贷小编介绍，监管层既要支持互联网金融的发展创新，又要监管互联网金融的风险。或许，我们在对比各种“宝宝”的收益率时并未有安全意识，在网上转账付款时并未担心资金的风险。实际上，生活便捷的同时，我们都需要承担相应的风险。互联网金融的狂欢背后，我们该如何规避风险呢？在日前召开的清华五道口全球金融论坛中，业内人士展开了热烈的讨论。
P2P企业遇险 线下考察有用吗？
据中国经济网记者了解，从去年至今全国已经有超过100家的网贷平台倒闭或出现问题，从去年10月份到年底，一共有58家P2P企业倒闭。
对此，中国金融认证中心助理总经理王梅认为，国内的信用体系存在风险。而在中国的互联网金融发展过程中，我国出现的风险比国外高。其中一个很重要的原因是不同国家的信用环境不同。例如，在美国的犯罪成本比较高因此，美国的信用体系、信用环境比较好，很多人不敢去做不道德的事，一旦被抓到，会直接影响到他未来生活中的很多方面。
目前，互联网金融企业完全依靠线上审批来进行风险控制必然行不通。对借款者、借款企业的风险把控，仅通过线上提交资料并不科学，网络环境是一个虚拟世界，而在互联网既然弄活动中需要更详细地了解客户的企业经营实际情况、经营场所及周边情况等信息，才能掌握真实情况。
曾有市场人士提出，进行线下考察十分必要，对此宜信公司首席战略官小编表示，如果做很严格的实地考察，一定要比不做更好，但是可能并不是每一个都值得做，这个中间所需要的运营成本、管理成本不同，所以取决于对所承担的风险可能性的判断，这是风险控制的一个方式。
互联网金融存风险 有了担保就安心吗？
众所周知，大数据、云计算等是互联网金融营建交易信用的信息池，而第三方担保下的高收益“明示”等，则成为了目前国内部分互联网金融公司网罗客户信息的杀手锏。
对此北方贷北方贷北方贷小编表示，有担保是一个解决之道，但是担保也要符合自然的规律，要将信息披露得非常完整，让网民做合理的选择，实际上，无论是否有担保，信息的透明、科学的运用，才是真正的解决之道。
曾有媒体报道，互联网金融公司把通过平台网罗的信息据为己有，这无形中增加了信息配对和印证成本。因为开放互证是互联网技术对信息去伪存真的关键，而让信息供给者自我管理自身信息质量的信息产权安排，才有助于降低互联网信息互证成本，让说真话成为信息供给者的最优选择，第三方担保却在一定程度上打乱了信息回路。这是包括P2P在内的国内互联网金融风险暗流涌动的重要病症之一。
小编则认为，不能简单地以有担保没有担保来作为判断，在指导思想上，不能简单地说，所有的东西都是担保，加上一些不同的措施，使得完全变成刚性兑付，这个对于整体的金融市场的发展是不太有利的。
清结算分离能否助力互联网金融风控？
所谓清结算分离，是指用户在P2P平台上进行电子债权交易的资金账户托管在第三方支付公司，交易过程中P2P平台负责债权交易信息的匹配和交易生成并进行资金清算，用户资金结算由第三方支付的清结算系统完成。有点类似权力分立的概念，平台处理交易信息的细则，第三方支付负责所有结算服务的实施，而用户独立授权。
一旦P2P平台遭遇资金回款不利境况，又或许平台创始人本身就利欲熏心、用心不良，那么就能很快对用户资金进行非法挪用、占用，甚至携款跑路。目前被曝光的多起P2P事件皆因清结算不分离，最终酿成恶果。清结算分离的重要性由此可见。曾有专家建议，互联网金融从业者必须要做到三懂：第一懂IT技术，第二懂金融，第三懂法律。同时还要注意两对矛盾，一是互联网的开放和金融自由化带来的创新力与传统金融审慎监管之间的矛盾；二是互联网金融到底是一个产业还是一个工具，边界在哪里。
二、互联网金融狂欢背后：P2P企业的风控之道
有人说，2014年是互联网金融的监管元年。监管层既要支持互联网金融的发展创新，又要监管互联网金融的风险。或许，我们在对比各种“宝宝”的收益率时并未有安全意识，在网上转账付款时并未担心资金的风险。实际上，生活便捷的同时，我们都需要承担相应的风险。互联网金融的狂欢背后，我们该如何规避风险呢？在日前业内人士展开了热烈的讨论。
P2P企业遇险 线下考察有用吗？
据中国经济网记者了解，从去年至今全国已经有超过100家的网贷平台倒闭或出现问题，从去年10月份到年底，一共有58家P2P企业倒闭。
对此，中国金融认证中心助理总经理王梅认为，国内的信用体系存在风险。而在中国的互联网金融发展过程中，我国出现的风险比国外高。其中一个很重要的原因是不同国家的信用环境不同。例如，在美国的犯罪成本比较高因此，美国的信用体系、信用环境比较好，很多人不敢去做不道德的事，一旦被抓到，会直接影响到他未来生活中的很多方面。
目前，互联网金融企业完全依靠线上审批来进行风险控制必然行不通。对借款者、借款企业的风险把控，仅通过线上提交资料并不科学，网络环境是一个虚拟世界，而在互联网既然弄活动中需要更详细地了解客户的企业经营实际情况、经营场所及周边情况等信息，才能掌握真实情况。
曾有市场人士提出，进行线下考察十分必要，对此宜信公司首席战略官陈欢表示，如果做很严格的实地考察，一定要比不做更好，但是可能并不是每一个都值得做，这个中间所需要的运营成本、管理成本不同，所以取决于对所承担的风险可能性的判断，这是风险控制的一个方式。
互联网金融存风险 有了担保就安心吗？
众所周知，大数据、云计算等是互联网金融营建交易信用的信息池，而第三方担保下的高收益“明示”等，则成为了目前国内部分互联网金融公司网罗客户信息的杀手锏。
有担保是一个解决之道，但是担保也要符合自然的规律，要将信息披露得非常完整，让网民做合理的选择，实际上，无论是否有担保，信息的透明、科学的运用，才是真正的解决之道。
曾有媒体报道，互联网金融公司把通过平台网罗的信息据为己有，这无形中增加了信息配对和印证成本。因为开放互证是互联网技术对信息去伪存真的关键，而让信息供给者自我管理自身信息质量的信息产权安排，才有助于降低互联网信息互证成本，让说真话成为信息供给者的最优选择，第三方担保却在一定程度上打乱了信息回路。这是包括P2P在内的国内互联网金融风险暗流涌动的重要病症之一。
实际我们应该不能简单地以有担保没有担保来作为判断，在指导思想上，不能简单地说，所有的东西都是担保，加上一些不同的措施，使得完全变成刚性兑付，这个对于整体的金融市场的发展是不太有利的。
清结算分离能否助力互联网金融风控？
所谓清结算分离，是指用户在P2P平台上进行电子债权交易的资金账户托管在第三方支付公司，交易过程中P2P平台负责债权交易信息的匹配和交易生成并进行资金清算，用户资金结算由第三方支付的清结算系统完成。有点类似权力分立的概念，平台处理交易信息的细则，第三方支付负责所有结算服务的实施，而用户独立授权。
一旦P2P平台遭遇资金回款不利境况，又或许平台创始人本身就利欲熏心、用心不良，那么就能很快对用户资金进行非法挪用、占用，甚至携款跑路。目前被曝光的多起P2P事件皆因清结算不分离，最终酿成恶果。清结算分离的重要性由此可见。曾有专家建议，互联网金融从业者必须要做到三懂：第一懂IT技术，第二懂金融，第三懂法律。同时还要注意两对矛盾，一是互联网的开放和金融自由化带来的创新力与传统金融审慎监管之间的矛盾；二是互联网金融到底是一个产业还是一个工具，边界在哪里。
对于这一问题，其实清结算分离实际上客观上来说，它是属于业务方面的，分不分离，更重要的是由监管部门决定的。从实施上来说都是可以做的。个人认为，分离也好、不分离也好，实际上安全都是必须要做到的，这是最重要的重中之重。互联网金融能不能发展得好，能不能快，走得能不能远，很重要的是安全来决定的。
清结算分离对于降低行业的风险来说有很大的帮助。虽然业务风险该多大还是多大，但是可以解决平台自身的一些很多的欺诈问题和风险，比如很多平台上的借款人是假的，通过轻结算分离的方式可以有效规避这些风险。
来源于：金蜂财富
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