今年以来，央行降息降准消息不断，目前银行的一年期存款利率已降至1.75%。而前段时间，根据国家统计局公布的最新数据显示，蔬菜、猪肉价格在不断上涨，8月份CPI同比上涨2.0%。看着这样的银行利率和CPI上涨指数，我们发现跑赢物价更加难了，而我国再次进入了负利率时代。
此次的负利率时代主要体现为“低利率低通胀”，利率的快速下降是本轮负利率出现的主要原因，此举的根本原因是为了刺激实体经济发展。也就是说，中国将有可能长期面对“负利率”局面。
那么，对于我们普通老百姓而言，到底要怎么做，才能把自己的钱袋子打理好呢？
第一步：不理财，才是最大的风险
光知道勤勤恳恳赚钱，不会打理自己的钱，在负利率时代，只会让自己辛苦赚来的钱缩水！所以在这个时代，就算不为了资产增值，只是为了资产保值，也是要好好理财的！毕竟谁也不想日子越过越节衣缩食、等到老的时候发现口袋空空，人也变得越来越抠门，因此，树立良好的理财意识，是负利率时代打理好钱袋子的第一步。
第二步：理解资产配置，做好准备
我们一直强调资产配置要遵循“四三二一”的原则，按照这个标准（如下图）做好家庭资产配置是良好理财的前提：
第三步：一二三四，理财大不同
改变“一”：花销的钱，占家庭资产10%，家庭3-6个月生活费：
作为保障家庭短期、日常开销的资金，大家一般都是将它存在活期储蓄的银行卡中，而如今，银行一年期定存利率仅为1.75%，活期的利率更低。
对于这一部分资金，此刻更建议将它存入互联网金融类宝宝类产品中，比如余额宝。虽然余额宝的收益率已经降至3.5%，但是相比于银行还是高了很多。而且，现在网络支付发达，一些家庭的日常开支比如水电煤气费等都可以网络支付，这样就可以一举两得，获得较高收益的同时，方便生活。
保障“二”：保命的钱，占家庭资产20%，镇定面对突发状况：
这个账户保障的是突发状况下的大额开销，比如家庭成员出现突然失业、意外事故、重大疾病，需要有足够的钱来面对这种状况。
其实很多家庭都有这个方面的经济支出，只是自己并没有意识到，比如我国实行的五险一金中的医疗保险、工伤保险都属于这个范畴。
注重“三”：生钱的钱，占家庭资产30%，增长财富的关键：
这部分的钱是家庭资产增值的关键所在，它可以为家庭创造高收益。相信这个账户，每个家庭都有，其中包括很多方式：股票、房产、基金等等。
但是当前房地产走势依旧不明朗，受人口红利消失、房产税细则的未出台等状况影响，房产并不是非常好的投资方式。而中国股市更是动荡起伏，在三千点附近徘徊不定，众多股民“关灯吃面”。
相比之下，P2P互联网金融成为“生钱”的良好方式。
一方面，P2P互联网金融能够带来较高收益，P2P互联网理财产品的收益率可以达到余额宝的3-4倍，更是超过银行活期利率20多倍。以德众金融为例，德众金融的理财产品年化收益率可达到9%-12%，而购买门槛只有100元，投资7天即可转让，具有极高的灵活性和收益率。
另一方面，今年夏天银监会等十家部委发布了《互联网金融发展指导意见》，上海、江苏陆续出台了相关细则，P2P互联网金融日益走向规范化。比如德众金融就上线了信息披露专区，在这里可以查询到从平台基本运营信息到具体各项目的风控信息。互联网金融平台越来越注重规范化，并以此来保障投资人的利益。
这个钱生钱的账户，要用智慧经营，占比合理，要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。
保有“四”：保本升值的钱，占家庭资产40%，本金安全最重要：
这一部分的钱，在保证本金不能有任何损失的同时，还要能够抵御通胀的压力，所以，收益不一定很高，但是一定要长期稳定、安全。
对于这一部分资金一定要养成良好的习惯，学会定期存入积少成多，不要随时随意去取。同时选择安全的方式，因为这部分钱可能就是你的养老金。因此，对于这部分安全需求远大于回报、流动性要求比较低的资金，可以选择3-5年的银行大额存单和国债进行投资。
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