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我们每个人都希望获得美满的人生。其实美满的人生无外乎就是我们希望能够事业有成，身心健康，家庭幸福，子女成龙成凤，追求高品质生活以及实现财务自由。美满的人生需要我们有完善的理财规划。
大多数的人认为理财好像都是富人的专属；
其实富人做的那叫财富管理，和资产的优化配置。
那没钱怎么来理财呢；
理财的目的不是让你变得更有钱，而是在满足温饱的基础上，在储蓄，保险，投资，税务等方面进行合理的规划，以实现家庭和个人的财务自由。
也会有人误认为，把钱用来放在银行买理财产品就等于是理财；
非也，购买理财产品是投资行为，算是理财的其中一小部分而已。
那如何才是科学的理财呢？
理财是一种生活习惯，需要一生持之以恒，更要求我们有执行力和自我约束能力。因为理财贯穿了我们的一生。
我们的一生可以分为三个人生阶段。从出生到就业是成长期；从就业到退休是奋斗期；从退休到离去是养老期。我们一生都在花钱，所以对于理财的简单的解释就是如何合理地花钱。
成长期需要做的最重要的规划就是子女的教育金储备了。当父母的没有不希望自己子女成龙成凤的，含辛茹苦地给孩子供书教学，都是为了孩子出息。家长一般会从家庭储蓄和子女教育金储备两方面进行规划。家庭储蓄就是解决短期的子女教育费用；而教育金储备则是长期的规划。其中子女教育金储备有一个“保费豁免条款”是很多人所不知道的，“保费豁免条款”的功能是一旦投保的家长遭受不幸，身故或全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女仍可获得合同中所有的保障和资助。
其次成长期需要做的就是保险保障了。保险是一种理财支出，对于花钱的事情，肯定每个人都会精打细，不希望乱花钱，更不愿多花钱。人寿保险采取的是自然费率，简单地说就是随着被保险人的年龄的增长，需要交的保费就会增加。举个例子，比如今年购买20年期的保险，每个月的保费是500元，那总保费就是：500元x12个月x20年=120000元。而推迟一年后再购买的每个月保费是510元，那总保费：510x12个月x20年=202400元。因此，在保险规划的原则是越早规划，购买保险，理财支出则越少。
进入第二阶段的奋斗期，人们要做的理财规划就更多了。我们中国人有个传统，喜欢存钱，因为觉得钱握在手中实在，有安全感。我们应该还记得读书时候有一个中国老奶奶和美国老奶奶的故事吧。中国老奶奶存了一辈子的钱，最后老的时候买起了房子；而美国老奶奶则在年轻的时候供房，老的时候终于把房贷的钱还清了。你我都清楚，当然是美国老奶奶做得更科学啦！正如你我都知道物价一直在涨，通胀一直在进行着，我们的钱一直在缩水。那下面用个算式来让我们更直观地看我们的钱缩水了多少。假设我们的平均通胀率为5%每年，那算一下二十年后我们的钱缩水了多少: （1+5%）20=2.65。 也就是二十年后，我们的钱缩水了2.65倍，100万元缩水成了37.74万元。
但这并不是让我们放弃储蓄，反而更加促使我们要合理地配置我们的储蓄。一般情况下我们需要储蓄6个月的生活费的金额作为紧急备用金，比如朋友向你借钱，生个小病看医生，出趟远门去旅游等等。准备了紧急备用金储蓄后，我们要在投资，保险等方面进行规划。
在投资方面，比如定期储蓄，理财产品，基金产品，权证投资，贵金属投资，土地房产投资等等。投资有风险，避免盲目投资。每个人要根据自己的实际收入情况，个人风险偏好，产品收益，还要详细了解产品的说明及责任承担等方面信息。综合前面提到的假设每年5%的平均通胀率，我们投资收益要在5%以上才算是真正的赚钱。
而在保险方面，这应该是人们观念最薄弱的。我们应该都知道，需求决定供应。比如我们每天要吃饭，所以我们会去买米。但是我们不会说，我要准备生病了，该去买份保险吧。保险需求是一种隐性需求。也就是人们要有未雨绸缪的观念。在奋斗期的我们，年轻力壮的，小病都不怎么有，更别说大病了，还是等老一些再买吧。我们会给自己的爱车买保险，但有些人却不给自己买一份保险，难道自己的性命还别不上一辆车吗？
那从理财方面来进行分析。前面提到的自然保费，随着年龄越高，交的保费则越多。另外，作为一家之主，经济支柱，上有老下有小。而大多数家庭不是千万富翁，不是一下子可以支付一大笔的医药费用。一旦经济支柱倒下，庞大的医药支出可以拖垮一个家庭，就更别提投资和储蓄了。因此保险规划是理财的前提基础，特别是作为一家之主的我们，更不能倒下。即使倒下了，也不能增加家庭的负担。
最后是第三阶段——养老期。离我们太遥远，好像还谈不上。确实，是还有二三十年时间，早得很。其实自己已经深有体会了，家里有已经退休的父母，或者即将退休的父母。其实大多数的父母会跟我们说，等我们老了，我们不连累你们年轻的，让我们自生自灭去吧。这在考验我们道德的底线——孝。而在金钱而前，孝顺二字又变得多么地软弱无力。那如果靠社保的话。可知道国家为什么将我们的退休年龄推迟到65岁吗？一方面是因为我国老龄化严重，社会生产力开始下降。另一方面是我国的社保空账，社科院世界社保研究中心此前发布的《中国养老金发展报告2012》显示，截至2011年12月底，中国城镇职工基本养老保险个人账户记账金额约为2.5万亿元，但实际上账户里做实的仅有2703亿元，个人账户“空账”已超两万亿。（这个数据我们不点即明了，不作评论）。
再计算一下吧，假如夫妻俩一起退休后10年的基本活费，每顿只吃10块钱的快餐。
2人x10元x3顿x365天x10年=219000元。那还有医药，生活杂费等等这些方面的支出都没计算在内。这又是我们不得不必须面临的问题。不要因为我们没钱不去理财，正是因为我们财务状况有限，更需要好好地理财规划。
我们常在新闻上看到，老人赡养问题，大病无钱医治求助社会帮助等等的新闻不绝于耳。我们一般是充耳不闻，或表示同情，毕竟与我们无关。可能还没发生在我们身上而已。
我现在是做保险的，因此在这一行业深有体会，也在银行工作了三年。我们消费者有一种逃避心理。如果跟别人谈保险谈疾病，人们会抗拒。如果跟别人谈投资，比如一款保本保收益的理财产品年化收益7%，人们更愿意去听如何去赚钱。因此容易拒绝前者，更易接受后者。而前面谈到过的保险是人们的隐性需求，不像买菜，我现在就需要它，因此人们需要的是保险观念，从出生到离开都要做好规划。你可以不跟我买保险，但你要跟自己买一份保险，跟家里人买一份保险。因为这是对家人和对自己的一份责任。
一、将来决不会让女儿嫁给无保险的人？这种观念偏激吗？
年轻的时候不拖累父母，年老的时候不拖累儿女。我当初买保险的主要理由无非也是如上所述简单的责任感。并没有很实际的想到择偶条件上[微笑]经济实力上。但经过几年做保险和社会观察发现，全力抗保的人的责任感，持久创富能力，前瞻性战略是普通低于投资保险的人滴。
买不买保险除了表达的是理财观念，也是表达的生活态度。虽然不能一概而论。但是普遍性是极强的，一般文化层次底的和前瞻性战略弱的人会保险观念较弱。因为保险本质上是项长期投资和控制风险的投资，大部分人对于目前的生活已疲于奔波。有能力且不逃避对未来的布局规划上的人，必须要具备一定的经济头脑和时代齐步的能力以及从陈旧观念跌代的战略性远见，而投资保险就是止类人一种最常见的表象。从理财的表象去看到实质的观念性问题你会发现贫富差距只是观念，而不是钱本身。
很多人说“活在当下”，这种话题其实除了极其少数人是豁达的得道高人，绝大部分的人只是对现实无奈的妥协和对未来的消极怠工。不信看看周边经久富裕的人，那些有能力活在当下的人没有一个人是“活在当下”的。
二、[观念] 年轻人保险购买的三原则
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
原则一：先买意外险、健康险
很多人在碰到代理人说起保险时问：你那里有什么好保险？通常他们所说的这种好保险指投资型的保险，而所说的那种好是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种新的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说很不划算，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却不管用，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险案例故事一：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……《钱经》速读：我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财．
原则二：买房之前一定要先买保险
保险保护的是你也是你的家庭！我们现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有我现在没有闲钱买保险，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。
而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。
如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的三大件，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……案例故事二：1995年10月2日，洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。
洛桑的师傅博林回忆说：事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑把手机留给了父母。在路上，不停地有传呼找他，而路边没有电话可以回，他开的可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫……在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。
速读：这个案例很特殊，洛桑是酒后驾车，由于酒后驾车出险属除外责任，即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索。
如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。
一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。
原则三：年轻更要买保险
保险买的是一份责任和对未来科学的规划！根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20~30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更远了，所以不需要保险。
可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。
身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？
来源：保网
编辑：蒋章
原文作者所属博客:◆蒋章保险博客◆
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