越来越多的人开始重视个人理财，希望通过理财规划达到财富的增值。当“理财”观念越来越被大众所接受的时候，寻找专业理财规划师的需求日趋旺盛。这也就使得金融理财师找到了大展身手的机会。但是对于如何理财，怎样挑选一名优质的理财师，许多投资者还一知半解。中国金融理财标准委员会副秘书长高磊先生，为您解开理财和理财师的神秘面纱。
《私人理财》：理财逐渐走入大众生活，但对于理财的理解，却是众说纷纭。从专业理财师的角度看，您认为什么是理财？
高磊：对于理财，公众有很多理解。谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱；或者认为理财是有钱人考虑的问题；“理财”等同于“不花钱”,进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量……
我对理财是这样理解的：从专业金融理财师角度讲，理财应该是一种综合的金融服务，是专业人员通过分析和评估客户的各方面财务状况明确客户理财目标，在这个基础上帮助客户制定出合理的可操作的理财方案，目的是达到财务上的自由、自主。从这个角度讲，理财首先不是一个推销产品的过程，而是一个综合的金融服务。其次，它不是客户的自我理财，而是由专业人员提供的一种金融服务；不是针对客户一生的某个阶段，而是针对客户整个人生的金融理财规划。那么从市民的角度讲什么是理财呢？不应该是追求某一项产品，找理财师也不仅仅为了让其为你挑选产品，不仅仅是为了满足某一阶段的财务需求。所以我们讲理财是从规划你自己的人生开始。
可见，理财应该看做全方位的规划和综合性理财，如果有这种观念你就会发现你理财的目的不仅仅是为了赚钱，而是包括这样一些目标：防范个人风险、有目的的财富积累、保证退休生活、减少税收负等等。
《私人理财》：您刚才提到理财不是一个阶段，而是一生的规划。那么，为什么理财要从规划人生开始，并且贯穿一生呢？
高磊：我们画一个理财人生的曲线，把人生从理财角度分成三个阶段：从出生到工作叫教育期或者成长期；从开始工作到退休叫奋斗期或者叫工作期；退休以后到终老叫养老期。这个阶段的划分贯穿了我们人生的整个阶段。
理财是从收、支两方面考虑的。在整个生涯过程中，收、支出现了两个不平衡，第一个是时间的不平衡。收入只有在你的奋斗期或者工作期才有，你要在工作期尽量满足自己的养老需求和下一代成长期的需求。而支出则贯穿人生整个过程，这就出现了时间上的不平衡。第二个不平衡是总量的不平衡。你这一生的理财总需求要靠你工作期这一个阶段去积累，那么是不是正好能够达到收支平衡呢？会有三种结果：收入大于支出，这是我们追求的结果，你能够实现所有的理财目标，并且可能留下一笔遗产；第二种结果是收入等于支出，“赤条条来去无牵挂”；最后一种结果就不太好，收入小于支出，你可能就面临养老问题，需要别人供养。
因此，每个人都需要认真规划自己的人生财务，通过理财，追求收入和支出一生的平衡，追求收入的增加和保值，追求支出的合理控制以满足我们一生的各种理财需求。
如何挑选优质理财师
《私人理财》：现阶段，您认为市民在理财方面有什么误区，如何解决这些问题？
高磊：这两年股市涨得很好，不少市民在没有深入研究股市的情况下就入市，在大牛市中也分一份羹。2007年年底震荡加剧，很多市民发现股票被套了，于是，就由原来机会的短期投资变成长期投资，希望能够解套。这样被动地形成并不适合自己理财目标的投资组合，这是一种典型的盲目的理财投资。
其实个人理财需要具备一定的条件，比如一定规模的财富水平、足够的时间和精力、专业投资知识和投资经验。很显然，现实生活中没有多少人能够具备这样的条件。
目前个人自我理财实际上面临很多问题，资金有限，无法产生规模效应；缺乏信息，而金融市场是一个严重信息不对称的市场；有工作，投入个人理财的时间、精力往往不足；金融专业知识不足，无法应对日趋复杂的金融市场。某项国际性调查结果显示：人们在未得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20%到100%不等。
因此，市民在理财的实际操作中，首先建议投资者要选择专业的金融理财师，并成为您的理财顾问。
《私人理财》：可是国内理财分析师种类繁多，令百姓眼花缭乱。不少投资者到银行理财室咨询理财师，发现理财师名片上的认证资格五花八门，投资者该如何挑选优质的理财师呢？
高磊：目前国内已经存在的和持续爆发的金融需求与现有的金融理财服务供应不足的矛盾逐渐显现，原因在于专业理财人才和理财产品的缺乏。据估计，中国目前专业理财人员的缺口至少有30万人。
与专业理财师缺乏同时存在的问题是，国内现有的理财师种类还是比较多的。AFP(金融理财师))、CFP(国际金融理财师)、RFP (注册理财规划师) 、CWM(特许财富管理师)……别说是普通百姓看了眼花缭乱、无法区分，就连专业人士也很难讲出他们之间的差别。
不过“六问”可帮助识别专业理财分析师。第一，资格证书的发证机关是否权威？第二，证书是怎么获得的？培训学时有多少？第三，有多少从业经验？第四，是否有成功的客户案例？第五，你是一个人服务还是有一个团队进行服务？第六，怎样提供服务？市民可通过这六个问题判断这个理财师是否专业。
专业理财师为你保值增值
《私人理财》：您认为，一个专业的金融理财师，该如何向客户提供理财服务？程序和步骤大概有哪些？
高磊：如果您已经找到一个金融理财师(AFP)或者国际金融理财师(CFP)来帮你做理财规划，那么，他应该按照以下的六个步骤来服务：
首先要建立和确定与客户的关系，这种关系应该是建立在合同基础上的法律关系。
第二个就是收集你的各项信息，包括客户生涯状况的信息，比如你处在人生哪个阶段，不同生涯阶段，你的财务目标、资产状况、风险承受能力都是不一样的。还有财务信息。现有资产负债什么状况，现有投资组合什么状况，有没有买保险，有没有给你的退休开始做准备。
第三个步骤是理财师在收集信息的基础上分析和评估客户当前财务状况，并且帮助客户确定他合理的理财目标。
第四个步骤就是制订并向客户提供合理的理财方案。
第五个步骤是帮助客户执行理财规划方案。包括帮助您选择适合的金融服务机构，以及在您同意的前提下，帮助您选择适合的理财产品。
最后一个步骤，是监督控制理财方案的执行情况。理财师做的工作相当于客户的理财医生，是一个长期的过程。当经济形势在变化时，客户职业生涯和财务状况在变，理财师要依据形势进行相应的调整。
《私人理财》：目前市场上有税务师，证券认证、保险认证等等。理财师感觉是涉及面广而不专，如何凸显出理财师的优势呢？
高磊：市民在发现自己有理财需求时，就需要找理财师诊断。理财师是扮演的是家庭医师的角色。此时理财师所做的是诊断，对客户进行“望、闻、问、切”，先了解家庭的状况、个人的状况和个人基本属性，这些都和理财相关。就像给客户做健康体检一样为他做一个全面体检，提出客户财务的问题提出理财建议。客户拿到这个建议可能要找自己需要的专业人员，如税务专家、保险专家、投资专家进行专科诊断，最后还要到金融机构买 “药品”。
从职业定义上讲，金融理财师就是针对个人或者家庭在发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，通过金融专家、税务师、保险师、不动产鉴定师等专家的协助，运用各种金融工具，为客户制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等理财方案，以达到预期的规划目标。
一、牛牛的理财计划
前几个月的某天，在招商银行办理开户业务的时候，突然被一理财经理截住“教育”了一通，帮我恶补了一下理财知识。其实我横竖看上去也不是有钱人，况且新开的招商卡上余额为O，她却唾沫星子横飞，又是给我推荐保险，又是建议我买股票。由于之前我对基金这个东西有些好奇，所以最后我不得不取光了其它卡里的钱再加上口袋里中午吃快餐的钱买了两支定投基金。就这样，我终于在这个科技发达的社会跟基金这个工具挂上钩了。
最近一直在思考着一些问题，关于钱的问题。一想到结婚，生孩子，买房子，买车子，养老子样样都离不开钱，便不由自主的有些恐惧了。其实我们的生活无非就是先挣钱，再花钱，以及如何挣如何花这个高深的问题。
闲来无事，我来将人这一生中大概的花销分成以下几类（仅供正常小家庭参考，富二代，养情人的除外）：
结婚：拍摄婚照，购买婚戒，布置婚房，宴请宾朋等
买房：首付，每月房贷，硬装修，软装修等
孩子：小到奶粉，尿布，生育费，大到教育基金
父母：过年过节红包，生活费（无大病的良好情况下）
养老：退休后20年内的生活费等
作为一个走出社会两年的我来说，目前存款可忽略不计，当前需考虑的是职业生涯规划，即未来将要做什么，所以从现在开始平时需要多关注并培养以后“饭碗”所需要的技能。我比较喜欢稳定，职业主要有教师，公务员，自由职业者以及自己开小店等，不适合做冒险的行业（主要是没资本）。但目前教师需要经验，公务员需要后门，自己开小店需要资金，所以……。啊哦，有人投诉我有点绕弯子了，这些鸿图大志以后再叙，咱们回来接着主题聊哈。
在未来的三年内，我认为老大不小的我该结个婚，生个孩子，买个房子。如何办一场新颖、热闹、气派又不浪费的婚礼确实需要费一番脑筋。虽然我是有我的想法，但这个先保留意见。留着未来的另一半来筹划吧。
房子！？在这点上，我跟其他女人一样俗了。总认为没有房子就好象没有属于自己的家一样。所以在结婚的时候一定要有属于自己的房子，它不需要多大，不需要多华丽，只要它干净温馨就好。先付个首付，以后再慢慢还，只要有60到80平方米即可，不需要在一线城市（买不起，贵）。到时候我自己设计，两室一厅两卫一厨。客厅里搞一个榻榻米，到时客人来有地方睡，没有客人来自己可以都上面看看书，喝喝茶。啊哦，扯远了。
最近我们小区里宝宝多得不得了，看了让人超喜欢的。我到时生宝宝了，从他落地时就给他一小金库，定期存一些小资金。等他（她）读大学读研究生时就可以直接使用他的小金库了。
给父母买健康保险，主要是针对中老年人的那种。
另外也给自己买一份增值型的分红保险，每个月只要存一小部分钱，没有出事的话，即可以拿到本金，还可以拿到分红。如果有不好的事情发生了，另一半也不至于经济压力太大。
同时也要制定一个退休计划，现在开始每个月定期存一小部分收入，20，30年后这些积少成多的资金或许就是一笔可观的生活费。
二、父亲节：理财男神成长计划，陪你收益一辈子
父亲节到了，生活奔波多时的爸爸们可以歇一歇，享受节日的温情。对他们来说，一份最好的节日礼物，既不是花哨不实用的物品，也不是团圆的一顿饭，更不是一份高额长期的保险，父亲肩负着巨大的家庭责任，最想要的便是能有人与之分担。
理财或是不错的选择。理财产生收益，能支撑部分的家庭开销，不至于爸爸们压得踹不过起来。怎样建立一个高效的财富管理和规划？不同年龄段的爸爸们，又该怎样为家庭制定一个长期久远理财规划呢？
初为人父者：以健全资金、保本增值为主
初为人父者，年纪不大，收入有限，并且还面临着高额房贷、车贷压力以及肩负着一个新家庭的责任。
作为家庭的顶梁柱，年轻的时候吃苦必定不少，身体健康才能保证为家庭全身心的付出。购置一份保险，是必要的。同时，碍于收入有限，短期提升来源也不太现实。种种压力与困难的面前，一项理财男神成长计划必不可少。
钱程在线理财师建议，除去日常开销，家庭的资产配置可分置，保险类占比10%，股票和债券类占比30%，银行基金类占比60%。或者，适当压缩高门槛理财产品投入比例，选择低门槛网贷短期理财，比如钱程在线，年化率8%——14.8%，1——6个月长短期自选，100元低门槛起投，收益可观，高效理财。
人到中年者：以快速营增资产为主
人到中年者，事业已成熟，处于高峰期，家庭和睦，孩子独立或将独立。房贷、车贷或仍还在，尽管储蓄丰盈了些，但还达不到理想状态，所以仍想快速营增资产。
钱程在线理财师建议，这个年纪的爸爸们可根据自己对投资风险承受能力来进行资产配置和投资规划。除去日常开销，家庭资产配置为，国债、银行基金类保本收益类占比40%，股票、房产高收益类占比20%，私募基金等超高收益类占比20%。
另外，风险承受能力的不同，适当下调高收益理财，保证高收益理财产品资金投入不超过20%。毕竟，收益高，风险有高。同时，建议放弃短线投资，着手中长期投资。
养老在即者：以稳健收益为主
养老在即者，大多已接近快退休的年龄，子女或已成家立业，肩负的责任大幅度降低，要为养老着想。
钱程在线理财师建议，尽管家庭储蓄算是比较丰厚，出于年龄的原因，少了年轻人的戾气，多份稳重，所以投资风格应当偏向保守型。国债依旧是个不错选择，但火爆程度依旧不减，抢购或许有些困难。另外，银行谨慎型基金理财也是不错选择，可对比多家，挑选周期与收益较合适的。
编后语：辛劳一生的爸爸们，在父亲节选择理财男神成长计划，便是最好礼物。同时，资产配置与理财规划需要谨慎思考，根据各年龄段的不同，选择适合自己的。
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