信用卡这东西是借鉴西方资本主义国家的发展模式普及开来的，现在大多数人都有1张或好几张信用卡，信用卡在带给我们便利的同时，也助长了我们刷卡时的不理性，相信很多人都对信用卡是爱恨交加。信用卡用的好了可以理财，用不好就会跌入万劫深渊。
大家都来说说怎么合理使用信用卡才能真正发挥出信用卡的价值，以及出现逾期负债，面临征信危机时的妥善处理方法，怎样才能把风险降到最低。
我希望这个贴能给正在使用信用卡的人带来一些有价值的信息，更好的使用信用卡，避免卡债越负越多，给像我这样深陷信用危机的人带来有效的建议，把风险降低，逐步走上健康良性的用卡记录，早日还清卡债上岸。
我目前信用卡使用数量6张，2张（招行、交行）逾期2个多月近3个月了，其它4张正常使用。
招行额度5万，每月临额1万，目前欠款近6万，明天是最后1天还款日，过了明天就逾期3个月了，这期间还过3次，共计400元，明天打算再还点进去。
招行成都信用卡中心今天打电话问我有没有收到律师函，她说发了3封，可是我1封都没收到，不知道怎么回事 ，并让我到时出庭。还说将上报人民银行征信记录，到时我和我的家人贷款....都会受到影响，我以后买火车票，飞机票都会很困难。
我本来打算明天先还1期账单7000多的，又担心卡不能开通正常使用刷不出来，因为目前在创业阶段，每一分钱对我来说都特别重要，如果还了，目前工作开展将极为艰难，初创阶段，处处都要用钱，盈利则需要一段时间和过程。
如果不还完，继续几百这样还下去又担心征信及招行不断的各种函件波及家人，最主要的是工作会深受影响。剧烈纠结中。
交行额度4.6万，欠款4万多，逾期2个多月，最后1天还款日4月4日，最少1期还款额3600，目前已还400，打算先还1期。
求建议。
一、逾期后还能消除不良记录吗？
逾期了还能消除吗？估计这个问题有很多逾期的朋友都是比较关心的。逾期看着是小事，但是到了关键时刻逾期就是一件大事，比如申请房贷，申请车贷，申请贷款等，无一不是要考核个人的征信记录，如果有逾期记录，小的则可能影响贷款额度，严重的直接被拒贷。所以，逾期无小事。
那么如果不小心造成逾期了，还能消除吗？如果能，该怎么消除呢？其实逾期也要分情况的，有的可以消除，有的则不能消除。
可以消除的逾期记录：
1、非恶意欠款
大多数人出现逾期，往往是因为除了正常还款外的其他费用未还，而导致的逾期。例如：年费、利息、滞纳金等这些比较少注意、难计算的费用。有的甚至注销信用卡的时候才被告知已经在该项费用逾期多次。
出现这种情况，持卡人首要任务就是全额还清欠款，并且向发卡行申诉该欠款并非个人恶意欠款，向其说明原因后，有一定的几率消除不良的逾期记录。
2、银行主动过失
有时候逾期的造成并不完全是个人的责任，有时银行也会存在过失行为。例如：（包括但不限于）信用卡年费调整未通知、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期……以上情况皆为银行过失过错，这些都可以向银行申诉消除信用卡不良记录。
3、第三方还款失败
有时候通过第三方机构还款并不是实时到账，会有一定的延迟，比如跨行柜台、网银转账还款失败和绑定跨行自动扣款失败。信用卡跨行扣款会经过第三方支付转账，而有的第三方机构对转账额度有限制，所以这个的确怨不得客户，可以申请银行消除逾期记录。
4、账单未收到
信用卡的还款一般都是以账单为参考来还的，如果持卡人没有及时收到银行的账单，包括纸质账单、电子账单等，基本上只要你以账单未收到为由要求修改，在银行核实情况之后，银行基本都会受理。
5、小额欠款未还
大对数人还款都可能是按整数来还，有时候没有太注意一些零头，所以容易成逾期，现在银行一般都会有一个容差，只要你未还部分少于10元（不同银行要求不一样），银行是将不会算作逾期，如果哪个银行记录逾期了，可以要求银行消除。
6、不实信息导致的逾期
并不是所有的逾期都是自己造成的，有时候是因为银行审核不严，导致个人信息被冒用，或信息有误，这些情况都可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复，这种不良逾期也会立即消除。
7、时间消除
目前央行系统只记录最近5年的逾期记录，如果5年内出现的逾期还清之后，系统自动消除。
不能消除的逾期记录：
上面我们说的可以消除的逾期记录都比较特殊的，所以可以申请消除，但是通常情况，如果不是特殊情况，逾期是很难消除的。
比如贷款逾期，信用卡逾期，房贷逾期，车贷逾期，第三方担保逾期等，不管逾期的时间是长，还是短，都很难消除。
有些人可能听信一些小道消息，以为花钱可以消除逾期，在这可以肯定的告诉大家，个人征信是记录在央行的系统里面，只有央行能修改，即使是银行申请的逾期消除，也必须向央行征信系统申请，所以那些号称收钱就能消除个人不良征信记录的建议大家要远离。
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