普惠金融的从字面上看特点是“普惠”，但个人觉得他的核心还是风险控制。
首先，要理解什么是普惠金融的，这个概念是2005年联合国提出来的，主要是指为有金融服务需求的人或者企业提供适当、有效的金融服务，重点服务的对象是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。这样也体现出“普惠”两字的特点。
现在一些P2P企业的业务就带有这种普惠金融的特点，比如有些P2P公司会给中小企业贷款，会给一些农民贷款。这种业务类似银行贷款。
现在我们想想银行的贷款业务，通常银行有严格审核过程，考察贷款对象信用能力，以防范借钱的人不还钱或无力还钱的风险。此外，为了应对风险的发生，银行还有坏账的计提，对可能发生的损失，也就是收不回来的钱进行这种情况进行计提准备金。银行对于处理不良资产也有很丰富的经验。
近年来很多P2P企业爆雷，就是专业性不够，做的是银行的活，却没有银行的专业风险防范能力及应对能力。所以一旦借款人不还钱，或者发生挤兑，企业就扛不住了。当然那些一开始就是打着非法集资、准备跑的P2P企业排除在外。
普惠金融也好，互联网金融P2P也好，注意两个字“金融”，做金融有风险，考验的也是风险的控制。
所以我觉得普惠金融的核心还是金融风险控制。只有做好风控，才能更好的企业发挥活力。
一、为什么说金融的核心是银行？
说金融的核心是银行，如果银行是指商业银行的话，那么只能说是在商业银行融资占据主导的、象中国这样的间接金融占主导的金融结构下才成立，也就是通常所说的，银行是“百业之母”。在这种金融体系下，商业银行的贷款占据整个社会融资的主导，这些贷款投向什么行业、什么地区，直接影响到一个经济体的增长，如果贷款不能很好地投入到有增长潜力的行业和企业，而是因为银行的错误判断投向了没有增长前景、不创造价值的企业和地区，就不仅形成对宝贵的金融资源的大量浪费，还会积累不良资产，给金融体系留下了风险隐患，这个过程实际上也就是资源的配置过程。从跟广泛的意义上来说，我们强调说金融重要，是因为金融体系具有几个关键的基本功能，以下几个方面的功能是经常被广泛引用的（莫顿等）：
①清算和支付功能，即金融体系提供了便利商品、劳务和资产交易的清算支付手段，也就是大家通常用的微信支付等等，都是与金融相关的，而支持这些支付的关键，是商业银行和央行、第三方支付机构共同组成的支付体系；
②融通资金和股权细化功能，即金融体系通过提供各种机制，汇聚资金并导向大规模的无法分割的投资项目；具体来说，就是大家通常投资的股票、债券以及各种基金等，如果没有这些金融产品，大家如果要投资一家企业、或者企业要从商业银行之外筹集资金，就很难了。
③为在时空上实现经济资源转移提供渠道，即金融体系提供了促使经济资源跨时间、地域和产业转移的方法和机制；这实际上是一种中介功能，也就是有资金富裕着把钱存给银行，银行再通过贷款等形式提供给资金的需求方。最典型的是刚毕业的学生，如果要完全靠自己的工资积累去买房，会十分困难，商业银行可以事前根据你现在的偿还能力借给你，是谁提供的这些资金呢？是那些有阶段性富裕资金的人，你不必认识他们，就可以通过银行的中介功能借来。
④风险管理功能，即金融体系提供了应付不测和控制风险的手段及途径；这包括保险功能，也包括一些金融市场的风险管理工具，例如你担心人民币贬值，可以通过人民币远期、期货、期权去对冲。
⑤信息提供功能，即金融体系通过提供价格信号，帮助协调不同经济部门的非集中化决策。实际上，商业银行贷款的投向、存款等的波动，实际上也体现了整个经济的运行状况，股票市场每天交易的数据，也蕴含大量的信息，值得我们进一步挖掘分析。
⑥解决激励问题，即金融体系解决了在金融交易双方拥有不对称信息及委托代理行为中的激励问题。最典型的，就是股权激励，以及股市上的估值高低，估值高，表明市场提供的激励强。
二、京东金融和余额宝有什么区别？京东金融比余额宝有什么优势？
目前余额宝的七日年化收益率不到3%，但与京东金融推出的理财产品性质不同，余额宝属于货币基金，低风险类的理财产品，其优点是存取灵活，可以购物付款、转账、还信用卡、生活缴费等，不但具有理财功能，也象一个大钱包，成为人们日常不可缺少的现金保管工具。这是余额宝拿分的地方。
坤鹏论看了一下京东金融的理财产品，其中蓝海银行和亿联银行推出5年定期储蓄存款，利率为5.45%，看利率较高，但流动性较差，其实这种高利率的五年定期存款不只是在京东金融看到过，曾经在锦州银行也见过类似利率的储蓄项目。对于平时高薪收入、固定收入的人群，这类存款不失为一个好的投资理财项目，省心省力，只要到期后连本带息不要超过50万就行，估计大家都懂得。
京东金融里还有一些银行推出的理财产品，封闭期为一年，预期收益为5%左右，这类产品应该属于中低风险类的理财产品，本金受损的情况不大，但最终收益能够达到预期收益目标的可能性，坤鹏论不看好。
目前来看，京东金融和余额宝比，没有太大的优势，余额宝是全球最大的货币基金，在理财者心中的位置要比京东金融重，从两者用户量就可以看出，人们更信任余额宝，并且想理财，人们可以用余额宝里的钱去购买蚂蚁财富平台的理财产品，种类繁多，可供理财者挑选。
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