有一位理财师，跟上门咨询投资的客户讲解资产配置概念：
客户：我每月收入5000，已婚，有孩子。
理财师：先生，按4321投资法则，每月投两千元，开销在一千五，存款一千元，保险500元。
客户：我每月房租两千元，吃饭一千元，杂费一千元，孩子幼儿园五百元，只剩500元怎么办？
理财师说：那你先买年缴6000的保险吧（平均每月500元）。
客户：。。。。。。
上面这则故事，就是中国财富管理行业的缩影。
君子爱财，取之有道，散之有方——随着国内高净值人群与日俱增，无论是投资人还是财富管理行业的从业者，都应深刻了解财富管理的真正意义，而我们目前大多数银行和非银行金融机构，都缺乏对财富管理意义的理解。
为什么国内的财富管理行业，更多的关注产品而非财富管理服务本身？
这是行业发展的阶段造就的，我国的财富管理行业发展处在第一和第二阶段。
财富管理的三个发展阶段挂靠阶段
我国大部分财富管理公司还停留在第一阶段，理财经理挂靠在零售银行和基金公司等财富管理部门下，可以最大程度的获取零售银行积累的客户和产品资源，但缺乏明确的盈利指标，难以调动财富经理的积极性。这种模式最大的弊端就是客户只能接触到指定财富管理部门对接的产品资源，无法接触到更多更好的投资机会。而对于这些挂靠的理财经理而言，他们无需给客户推荐其他平台的产品，而且也不被允许，如果一旦出现这种情况，则被公司认定为“飞单”，轻则处罚，重则开除。
平行阶段
在典型的平行模式的财富管理体系中，理财经理与零售银行和财富公司是属于平行关系，财富公司负责搜罗市场上各零售银行、各基金公司的产品，理财经理负责向客户提供建议，从中挑选适当的理财产品，他们分工明确。虽然财富公司的金融牌照会越做越大，越做越全，涉及的产品数量和类型都很大，但是还是有一个局限性，局限性就在于他们的收入来源，还是主要和市场销售费用挂钩，因此最终客户的可选范围虽然有一定程度的提升，但是还是跟该财富管理公司的利益链挂钩，公司最终只会推荐与企业利益最大化挂钩的产品，而非站在客户的立场上进行理性推荐。
独立阶段
这是一个独立，能够依靠理财师团队的独立运营并通过资产配置计划，使得客户和自身获取利润的模式。这种模式既不挂靠公司，也不指定特定的投资渠道，它的优点就在于对资产管理成效考核明确，收入主要与理财规划的业绩结果挂钩，而非主要与销售挂钩，对财富经理团队激励程度最高，对专业能力上的要求也提升了一个档次。真正的理财师并不是销售方面的人才，而理应是资产配置方面的专家。
第三种模式在华尔街已经形成一个系统化的独立投资顾问体系，但是国内还没有发展。其原因主要有几个方面：
(1)重产品轻服务：已经成为国内财富管理行业的定势，这个思维已经嵌入了大多数投资人的心中，所以投资者教育需要一段周期。更何况国内理财市场目前还是以固定收益产品为主，这也是资产配置概念还没有被投资人真正理解的原因。
(2)重销售轻配置：是一种短期思想，是一种短平快的盈利思路，在国内财富管理行业的大氛围影响下，理财团队重视业绩而非客户回报，因此很少有人沉下心来去做财富管理。要重配置而轻销售，除了要有稳定的客户资源外，还要有一个踏实创业，等待市场检验的心态。
(3)收入机制有待改革：国内的主流财富管理企业，目前现行的一套机制都是:产品供应商提供理财经理的销售费用提成，这样势必会造成，哪家供应商给的费用高，就主推哪家产品供应商的产品，而这一点和客户利益是有明显冲突的，因为费用越是高的产品其风险也会有一定程度的上浮。只有真正通过服务和结果来盈利，这才是真正的财富管理应有的收入模式。这种模式的创新，其实在证券行业已经得到了体现，十几年前的证券行业，经纪人满天飞，他们靠着较高的佣金提成获得了可观的收入，但是现在经纪人无论是收入还是数量上都大大减少，现在佣金收入缩减至当时的20/30分之一，证券公司的投资顾问，只有通过提供良好的投资建议，才能在基础证券业务上获得高收入。因此，我们认为，财富管理行业收入机制的改革也只是时间的问题。
资产配置是财富管理核心内容。
资产配置这几个字已经火了很久，但是真正付诸实践的人少之又少，为什么呢？
1.我国投资人的理财产品投向还集中在以固定收益为主的投资产品，无论是一种还是几种，其预期收益率可以通过简单的加权平均数得出，并没有实际的资产配置意义。
2.我国投资人对于家庭/企业投资的概念和认识比较浅薄，而且金融市场的监管力度也比较薄弱，国外的企业大部分都有自己的投资部门，而国内的企业资金，则掌控在高管和一些核心部门手里进行自由投资，其结果就是出现“某某公司炒股巨亏”、“某某企业出借民间借贷资金被卷走”等新闻。
3.我国各行各业的专家不靠谱，导致全社会对“专家”产生了信任危机，国际上普遍认同的价值观，在国内却没有市场：譬如——让专业的人做专业的事，把投资交给专业人士。国内的投资人很少能意识到这点，也不会轻易相信别人。
资产配置是财富管理的核心内容，财务规划是财富管理重要途径。
理财规划师的能力里面最不可或缺的是什么？财务规划能力，有财务专业基础更佳。
一、理财有三类人，你属于哪一类里的？
第一类人：固执的人拒绝投P2P
在理财界有这样一群人，认准了银行储蓄一条路，其他的理财方式都是有风险的，即便有高额的回报、资金安全的保证他们也固执的拒绝，最终他们的理财收益难以抵御物价上涨，财产遭受贬值。
P2L理财已经被国家认可，而相关的监管政策的出台也进一步保证了投资人资金的安全，与其固执的等待财产贬值，不如换种思路，找一家靠谱的平台进行尝试。
第二类人：马虎的人乱投一气
而面对P2L理财中还有一群像马大哈一样的人，只顾高收益，却没有考察P2L企业的真实性、合规性、安全性等要素，最终变成漏斗，赔了夫人又折兵。
其实在P2L领域，年化收益率在6%-14%之间，属于合理的正常范围。如果收益超过20%的话，那您就应该小心警惕了，很有可能是“陷阱”而不是“馅饼”。企业交易量大说明不了什么，那极有可能是高收益堆积起来高风险。投资人一定要认真考察，理性的选择P2L产品。融租E投理财平台收益8%-12%，100元起投。各种期限的标，任投资者挑选，同时还拥有债权转让功能，资金灵活可控，是投资者不错的选择。
第三类人：聪明的人笑傲人生
在P2L投资圈最赚钱的就是“聪明”人，注重随时整理、调整家庭的理财项目，去粗存精、与时俱进。他们善于观察，并积极接受P2L等新的理财方式，善于挑选收益与安全性兼具的P2L平台，从而取得了最好的理财效果。这就是为什么有人在知名平台上安心赚的盆满钵满，而有的人在看似的高大上的平台上搞得血本无归。
P2L作为一种全新的理财方式，在目前鱼龙混杂的局面下，投资人需要机灵点才能获得最佳收益，选择高收益与安全性兼具的P2L平台才是王道。
二、萝卜票据：《魔兽》英雄们的理财观念，看看你属于哪一种？
电影《魔兽》
正在火热上映
这部根据网游改编的电影
从上映第一天就吸引众多玩家关注
但是你造吗
魔兽里面的hero们
也都是理财大神哦！
魔兽世界里的hero们
都代表着一类的投资者形象
看看你有属于哪一种
一、狼型投资理财者
理财标志：擅长群体出动，出手稳准狠，但是妄自尊大，听不进反对意见，顺境中称雄，逆境里失踪。
理财特征：不达目的誓不罢休，喜欢不按常理出牌。具有很强的控制欲，其投资理财手段尽显“征服”本性。狼型理财人格的投资方式偏向经济学中的风险偏好型，如：短期证券投资、高杠杆高风险的期货、私募股权基金等追求高风险高回报的投资手段。
理财建议：没有只会打胜仗的将军，要懂得正视失败，不要再妄自菲薄和妄自尊大间自我陶醉，自信些。
二、牛型投资者
理财标志：作风朴实，坚信落袋为安。喜欢严格遵守已经掌握的理财知识或窍门，略显死板，但是十分稳妥。
理财特征：他们是社会的“好孩子”，努力上进，勤奋诚恳。在单位，他们是劳模，在家里，他们是慈父。他们紧跟时代脚步，响应各种号召，踏踏实实地学理财做止损，他们在一起构成了一个巨大的“分母”。
理财建议：建议稍稍多一些逆反，少一些听话。有时候别人说的话不一定是金科玉律。
三、龟型投资者
理财标志：懒，心大如天，说好听些，是什么都能想开，说不好听些就是不上进，没追求。
理财特征：理财产品，啥都可以买一些，但是从来不指望靠理财赚钱。赚了高兴，不赚也无所谓，反正我就是抵触。说实话，理财公司最喜欢你们了，不麻烦。
理财建议：把老套的思维收起来，尝试下新鲜理念行吗？你赚了钱还是你的，干嘛不认真些？可以尝试活期理财产品，如萝卜票据的萝卜快赚，简单转入就可以赚取收益，懒人投资神器，再适合不过了。
四、蛇型投资者
理财标志：手腕很硬，拥有与生俱来的野心和胆识，在逐利的赛跑中，他们从不言败。
理财特征：静若处子，动若脱兔，这是蛇型理财人格的写照。他们深谙人性。很多时候，抓得住死穴，比研读100遍理财产品说明书还有用。他们喜欢做实业投资、房产投资，喜欢与人打交道。
理财建议：控制一下自己的野心和欲望吧，学会见好就收、细水长流也没什么不好。
五、猴型投资者
理财标志：活泼机灵，对任何新的东西都保持的最大的好奇，但是总是三分钟热度。思维活跃，但不喜欢深度思考，所以猴型投资者们总是开门红，然后……就没有然后了。浮躁是最大的特点。
理财特征：小富由人，大富由天。猴型理财人格的人，一般都接受过不错的教育，早已不再是井底之蛙，善于自省和自我调整。投资偏好：看重大平台的短期高收益产品，但一般不投长期稳定产品。
理财建议：能不能稳一些，研究些理财知识行么？
投资理财者，有着不同的理财需求和兴趣，有不同的理财规划和要求，对投资者理财而言，就是要看一份理财规划方案是否适合自己是很重要的。投资理财，最注重应属收益和安全。萝卜票据就在安全和高收益上做到了完美的结合。票据理财本就有天生安全这套保险，再加上资金与资产双托管给第三方，更是安全与放心，收益在5-10，真是收益与安全双收获。
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