近日，接受媒体采访，对于自4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（以下简称《通知》）进行解读，现将部分内容在此分享，希望对大家有所帮助。
“银行存单变保单”是银保渠道投诉最多的问题，很多市民朋友由于缺乏对存单和保单的辨识，加之对银行的信任最终“被保险”。事后维权，由于难以提供有力证据支持自己的主张，很难实现。《通知》实施以来，有效指引了银保渠道将合适的保险产品销售给适合的销售者，“存单变保单”、产品适销不对路、产品介绍不全面、客户信息不真实等销售误导、违规经营的情况得到了一定程度的遏制。
一、增设特定人群的保护措施
《通知》规定，向城乡低收入居民和老年人群销售的产品应以保单利益确定的普通型产品为主，同时不得通过系统自动核保现场出单，必须将保单材料转至保险公司，由核保人员人工核保，对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核后方能出单。这就为低收入群体和老年人群提供了更多制度保护。
二、规范代填保单情况
市民在银行购买保险产品的，没有特殊原因，投保单应当由投保人本人填写，不得由销售人员代填。投保人填写有困难的，必须进行书面授权，无法书面授权的，应在录音或录像的情况下进行口头授权，销售人员可以代填保单。《通知》对代填保单的情况作了严格的限制条件，有利于投保人正确、全面了解保单内容，避免销售人员故意隐瞒保险风险、误导销售的现象发生。
三、犹豫期延长至15天
自4月1日起，市民在银行购买保险产品的，犹豫期从原来的10天延长至15天，从投保人收到保险单并签收之日起15天内反悔的，可以全额退保，同时在保险单册封面有犹豫期提示语和风险提示语，提示“您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保(扣除不超过10元的工本费)的权利。超过15个自然日退保有损失”。犹豫期的延长给投保人更多的时间了解保险合同条款、考虑是否投保，减少了市民冲动购买、盲目购买情况的发生。
四、增设手机短信提醒
自《通知》实施起，市民在银行购买保险产品的，投保人将在划扣首期保费24小时内，或未划扣首期保费的在承保24小时内，收到保险公司发送的提示短信。提示短信将告知您所购保险产品的所属保险公司名称、保险产品名称、保险期间、犹豫期起止时间(非现场出单除外)、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读保险合同条款。
律师建议：
对于银保业务中的种种违规行为，除了相关部门出台政策，加强监管外，消费者自身是防止“被保险”的最后一道屏障，也是最重要的屏障。我们在银行办理业务过程中，首先应仔细辨别，分清楚自己所填的究竟是存单还是保单，勿急勿躁，防止忙中出乱。对于不熟悉相关业务的老年人最好由家人陪伴。此外，如果选择投保，应在15天的犹豫期内认真考虑，并在回访中进一步咨询保单相关事宜，同时按规定录音。如果确实发现违规行为，消费者可向保监会、保险协会等进行投诉。
“被保险”的市民之所以会有上当受骗的感觉，还是因为银保产品的理财收益没有竞争力，建议银保产品重视保险的保障功能，而并非理财收益，突出自身的核心竞争力，而不是去分理财产品的一杯羹，真正推出符合广大老百姓需求的银保产品，吸引市民购买而不是“忽悠”市民购买。
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