4.1晚间黄金白银分析及操作建议
【消息面】
塞浦路斯央行周六(3月30日)证实，该国最大银行的大储户账户中，10万欧元以上存款储户将面临损失高达62.5%，超出此前预计的30-40%。同时表示这类存款将不会还本付息。纾困条件愈加苛刻，将会动摇欧洲银行业塞浦路斯离岸金融中心的时代将一去不返，但确实挽救塞浦路斯免于破产的唯一途径。
凡超过10万欧元的BoC银行存款，除37.5%将换为BoC股权存款外，约22.5%将成为无息存款，剩余40%将仍计利息。在BoC经营状况良好以前不会退还本息。凡未满10万欧元的BoC银行存款仍拥有塞存款保险，得到保护。
塞浦路斯总统阿纳斯塔夏季斯周五表示，100亿欧元(130亿美元)的纾困计划已使该国破产的风险得到了控制，亦防止其脱离欧元区。
路透说，到目前为止还没有迹象显示希腊、意大利与西班牙这类边缘国家的储户撤资逃离。但塞浦路斯报纸Haravgi声称，在塞浦路斯银行存款减记事件发生前一周现任总统阿纳斯塔夏季斯（Nicos Anastasiades）的家族从Laiki银行转移了上千万资金到伦敦。当然，总统家族强烈否认并要求调查这一言论并主张“独立”委员会对此事进行彻查。此外，塞浦路斯总统阿纳斯塔夏季斯决定将自己的工资下调25%，内阁成员的工资下调20%，以应对危机。阿纳斯塔夏季斯强调，塞浦路斯不会离开欧元区，不能拿国家的未来做“试验”。
【技术面】
现货白银：
天通白近来较为弱势，已经连续3个周收报小阴柱,周线上MA5均线受到阻力在5770附近，布林带指标中轨道阻力在5820附近；日线上看，银价依旧在5820附近连续震荡一个月之后打压趋势明显；日线上看，红柱能量减少，附图指标趋势仍旧偏弱；4小时看，均线系统对银价造成压倒性质打压，银价走到布林带通道之外，支撑位置在5660附近，也就是上次触底位置，附图指标偏跌,但整体来看银价目前建议不去过分的看空。
现货黄金：
黄金上周五休市停盘，今日受美元指数高开的影响，黄金开盘在整理区间下沿1597.32后，小幅回踩布林带中轨1594附近，随后上行，整体来看，黄金依然在我们之前所说的整理区间1597——1614之间运行，投资者要保持区间震荡的思维，在区间内做高抛低吸。现在黄金逐渐形成三角形整理形态，振幅逐渐缩小，从指标上来看，MACD能量柱削弱至零轴附近，RSI也在中轴50附近持续徘徊，显示黄金短期面临方向性的选择，从图表上来看，黄金下方支撑在1594——1597的小支撑带，上方阻力在1614——1616的阻力带，本周五非农之前，投资者可在该区间内做震荡，等待非农对黄金后市的指引。
【操作建议】
现货白银：
1.上方首次触及5750-5760轻仓做空，止损5800上方，目标5700-5670；
2.下方见5650-5660做多，止损5600，目标5750-5770-5800；
3.上方见5810-5820做空，止损5860上方，目标5730-5700；
现货黄金：
1.初见1592多，止损1588，目标1597-1600
2.1605-06空，止损1609，目标1598-95
3.突破1588回踩1590-92空，止损1594，目标1586-84
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一、个人理财有哪些基本原理和方法
现金为王：不超额消费，不使用信用卡，不负债(房贷除外)
信贷消费已经成为主流的今天，强调使用现金似乎与时代格格不入。而对于信贷消费的依赖，常常来自于下面几个看起来十分有力的观点：
1.信贷消费可以积累个人信用
2.手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算
3.消费积分可以换礼物
但是实际上，以上观点都并非那么站的住脚：
1.信贷消费可以积累个人信用
积累个人信用为了什么?为了可以提高信贷额度，为了更容易的申请住房贷款。总结起来就是我们现在负债，是为了以后可以负更多的债。除非人们能从负债中得到快感，否则无论如何这也不是一个合理的理由。
在当下银行滥发住房贷款，甚至需要连环政策加以遏止的情况下，对于能否申请到住房贷款的担忧缺乏根据。即使长远来看，具有购房能力的家庭或个人，所面对的问题也不是能否申请到贷款，而是能够申请到多少的问题。一个好的信用记录可以帮助你申请到更多的贷款，但是否因此你也背上更多的债务，住上超出家庭财务承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中?
2.手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算
且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资(更确切地说是投机)收益，能否抵消所承受的这种风险?
3.消费积分可以换礼物，换里程
许多实验证明在消费积分的刺激下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不必要的。结果是，为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱。
制定月度预算：保证每一分钱都有妥当安排，每月收支平衡。
紧急资金：在活期储蓄账户中长期储备相当于3-6个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定风险。
房子：房贷期限不超过15年，利率选择固定利率，月供不超过家庭税后收入的四分之一。
车子：买车只购买车况有保证的二手车，规避新车短期内的大幅贬值。
投资：以5-10年内表现良好的公墓基金为投资对象，采用基金定投的方式长期投资。尽量不投资股票，黄金等风险较高或收益较低的投资物。
人寿保险：人寿保险的三个原则是：1. 要定期人寿不要终生人寿;2. 保额至少是个人年收入的10倍;3. 定期人寿期限应为15-20年。
1.要定期人寿不要终身人寿:
终身人寿的保费比定期要高，虽说保险公司声称会偿还本金并附加一定类似储蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隐藏成本比较多，一旦退保，之前保费会被保险公司吃掉很多甚至全部。选择消费型的定期人寿，自己对省下来的保费进行投资。受益要远远高于保险公司的储蓄率。
2. 保额至少是个人年收入的10倍：这是一个经验值，用于保障受益人10-20年的基本生活。
3. 定期人寿期限应为15-20年：合理投资15-20年后，个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然失去意义，因此不再需要额外的保障。
养老金：降低对政府养老金的期望，建立自己的养老金计划。
尽早为自己设立一个定期投资计划以替代并无100%保障的社会保险制度。具体操作方式为：
1.预计退休后每年生活费用(以当下币值表示)，假设每月5,000元，即每年60,000元
2.这笔生活费用将由投资公募基金获得，因而退休时的基金本金金额应为60,000元 / 8% = 750,000元，这里的8%按照预期基金年均收益率12%减去预期通胀率4%。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去计算，只看近一两年的表现不是基金投资应有的态度。
3.预计自己的退休年龄，以确定投资期限，从25岁开始每月投资至60岁退休，投资期限为35年，420个月。
4.利用年金现值公式计算，仍取8%为年平均投资收益率，得到每月投资额327元;计算过程为：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。
其他：尽量不与亲友发生财务关系，不向亲友借钱，也不借钱给亲友;夫妻使用同一银行账户;尽早设立遗嘱。
最后还想补充一点，个人理财当中80%是行为，只有20%是各种知识和算计。上面的内容，百分比也好，复利计算也好，都不是绝对的，也并不高深。理财当中最难的不是掌握这些算法，而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。
积累财富，道理大家不懂，而是能够认真实践的少。解决这种人所共有的惰性，有两个方面可以考虑：
第一是制订计划的时候不要太激进，慢慢来，不要让身心在潜意识里产生抵抗感。就理财来说，一开始每月的存款或定投都不必太多，不影响已有的生活方式，慢慢养成新的储蓄、投资习惯后,再根据自己的情况增加份额。
第二是计划中要有目的让自己不时感到有成就感。比如如果你现在正在用信用卡，而且还好几张，但是决定把这些卡换清就销户。那建议你把卡按照欠款多少从少到多排序，从最少的那张开始还，省出不必要的花销来集中火力还清，还完一张再还下一张。这样的好处是，不用多久你就能感觉的少一张卡，少一份累赘的愉悦感，这对你实行计划就会有激励的效果，从而更加活力全开的清除剩余的债务。
总之，人不是完全理性的动物，所以在个人理财上我们不应该苛求自己一定按照理性思维来，非要求一套怎样的公式规矩自己。把个人的生活习惯，脾气秉性考虑到自己的计划中，行动起来，才是个人理财的真谛，毕竟，“个人”是排在“理财”前面的。
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二、干货！个人理财必看的基本原理和方法
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之前在理财网友群内有学生党问小编关于个人如何理财的问题，其实不管是学生党上班族还是老板，都应该有适合自己的理财方法并且坚持下去。所以小编精选了这篇适用范围广，可操作性强的文章，供大家参考。Via知乎用户 李东旭
现金为王：不超额消费，不使用信用卡，不负债（房贷除外）。
信贷消费已经成为主流的今天，强调使用现金似乎与时代格格不入。而对于信贷消费的依赖，常常来自于下面几个看起来十分有力的观点：
1．信贷消费可以积累个人信用
2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算
3．消费积分可以换礼物
但是实际上，以上观点都并非那么站的住脚：
1．信贷消费可以积累个人信用
我们不妨进一步来问，积累个人信用为了什么？为了可以提高信贷额度，为了更容易的申请住房贷款。总结起来就是我们现在负债，是为了以后可以负更多的债。除非人们能从负债中得到快感，否则无论如何这也不是一个合理的理由。
在当下银行滥发住房贷款，甚至需要连环政策加以遏止的情况下，对于能否申请到住房贷款的担忧缺乏根据。即使长远来看，具有购房能力的家庭或个人，所面对的问题也不是能否申请到贷款，而是能够申请到多少的问题。一个好的信用记录可以帮助你申请到更多的贷款，但是否因此你也背上更多的债务，住上超出家庭财务承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中？
2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算
且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资（更确切地说是投机）收益，能否抵消所承受的这种风险？是一个很大的问号。
3．消费积分可以换礼物，换里程
一个被许多实验证明，也符合我们常识理解的事实是，在消费积分的刺激下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不必要的。结果是，为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱。这种心态，实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承，是不折不扣的落入了设计者一套系统的商家的陷阱。
三、
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