专家建议一：资产配置建议
一、家庭财务状况分析
A.收支情况分析：
周小姐夫妇年度收入总计为：159000元。其中主动性收入（工资收入）135000元，被动性收入（投资收入）24000元。周小姐夫妇家庭年度总支出为60200元，其中消费支出为35000元，债务支出为25200元。
家庭支出占家庭收入的比例为37.9%。可以看出周小姐家庭节余比例相当高，支出的安排还是相当合理的。但保障支出没有，说明在保障安排方面有所欠缺。
该家庭被动性收入达到家庭总支出的比例=24000/60200=40%。考虑到周小姐家庭投资资产仅有3万元的事实，可以看出年轻的周小姐夫妇的投资是相当成功的。也就是说周小姐做火锅店的投资是一项非常不错的选择。
B.家庭资产情况分析
周小姐家庭总资产53万元，其中投资资产3万元，使用资产50万元。
投资资产占家庭总资产比重5.7%。投资资产比重不高。说明周小姐在家庭生活安排方面的投入较多，相应的为未来生活计划安排的投资资金就比较少了。
同时，该家庭没有任何金融资产或流动资产。这使得该家庭的流动性风险很大。（尽管周小姐家庭的现金流很充沛。）
周小姐家庭负债为40万元。
资产负债比例=40/53=75.5% 远高于50%的安全线，显然负债的比例过高了。
从上面的资产负债分析中我们看到，周小姐家庭的资产负债的安排是不妥当的，家庭资产存在一定的债务风险和流动风险。产生这些问题的根源在于周小姐家庭在第一次置业的时候没有按照自己家庭财务状况做合理的安排，而是把家庭财务绷的太紧，有点超前消费了，这在今后的家庭财务安排上要调整。
家庭理财计划分析
周小姐提出的理财生活安排计划和目标有：1、一年内生孩子；2、两年内买车（10万元左右的价位）；3、做金融投资，每年的投资收益能够达到8%~12%。
生孩子是家庭的大事，应该在财务上早做准备，而生孩子一到两万元的支出预留是基本的，这对周小姐夫妇的收入来说当然不是大数目，所以一定要提早做好安排。
再买车的计划显然是不可行的。目前在上海要将一部10万元左右的车开上路的总支出大约需要16万~17万元，这还没有算考驾驶执照的费用。两年内周小姐夫妇显然无法筹集这笔款项。更重要的，即使有了这些钱也不应该立即用于汽车消费。他们还有更重要得多的家庭财务问题需要安排解决，比如：为孩子出生费用做好安排、家庭应急金要储备、家庭金融资产要增加、家庭投资资产比例要提高、家庭负债比例也要尽快改善等等。
周小姐在投资项目的选择上是对的，目前主要应当增加家庭的金融投资资产，基金和股票是正确的投资方向，而且这两个投资方向预期平均获得8%-12%的年收益率还是可以期待的，但这只是一个长期投资的平均收益率，绝不意味着每年都可以有这样的收益率。
二、理财建议：
A.存家庭应急金。目前对周小姐夫妇来说最重要的是储蓄足够的家庭备用金。对周小姐家庭来说备用金大约需要2万元左右。其次还需要为孩子的出生准备一些费用，这又要2万元。所以对周小姐来说现在理财的第一件事情就是存钱。先要存够约4万元钱，而且这些钱不应该做任何投资。就是放在银行里，或最多买一些货币市场基金。
B.做金融投资。对周小姐来说现在理财的第二件事情还是存钱。当然在孩子生育费用和家庭应急金安排好以后，继续存下来的钱就应当做好投资了，而且目前只能考虑金融投资。主要的投资方向应当是股票市场，直接投资股票市场或者通过买基金来投资股票市场都可以。
C.安排好家庭保障。目前周小姐家庭还需要增加一些家庭开支，但不是买车，而是做适当的保障安排。虽然目前周小姐夫妇还没有孩子。但她家庭的收入主要来源是周小姐的丈夫，其次，该家庭目前的房产还有大量的债务。所以，为周小姐丈夫安排适当的意外保险和和寿险是需要的。但支出额度应该控制在每年1万元以内。孩子出生以后相应的保障额度还应当再高一些。
D.短期内买车的计划，我们不支持。我们认为至少周小姐家庭净资产达到50万元以上的水平才是考虑买车的适当时间。
周小姐和她的先生属于典型的年轻白领，小俩口婚前节余不多，家庭积累较少；结婚前购置的价值50万元的房子有80%（即40万元）资金来源于贷款。尽管目前小俩口收入还算中等，每月的基本生活费用也控制得较为理想；但如果周小姐想一年内生下小Baby，两年后购置私家车，按照目前的家庭资产配置状况，显然有些吃力。
努力工作以提高收入，同时合理配置有限的家庭资产、重视资产的投资回报，从这两方面入手，才能保证周小姐小俩口的幸福计划得以顺利实施。
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