“你不理财,财不理你”已经成为我们时常挂在嘴边的一句话，但是对于如何理财，
却是仁者见仁，智者见智；不同的人、在不同的时期、不同的地域，对理财都会有不同的诠释。今天，利用这段时间，我们来探讨一下大家最关心的六个关于理财的话题，分别是：什么是理财？理财的误区有那些？为什么需要理财？什么人需要理财？如何理好财？理财的目标是什么？
下面我们进入第一个话题，什么是理财？
在开始我们的话题之前呢，我首先和大家分享一个小故事。故事发生在1801年，在意大利中部的一个小山谷，有两个叫杰克和布鲁诺的年轻人，他们是最好的朋友，都很聪明而且很勤奋，都渴望有一天能通过某种方式，成为村里最富有的人。他们认为需要的只是机会。
一天，机会终于来了。村里决定雇两个人把附近河里的水运到村子里，这份工作最后交给了他们。两人都抓起水桶奔向河边，一桶一桶的把水运回村子里，每天工作结束后，村长按每桶一美元给他们作为报酬。
杰克非常兴奋，他简直无法相信自己的好福气！一天我可以提一百桶水，一天就是100元钱！一个星期后，我就可以买双新鞋……一个月后，我就可以买一头牛……几年以后，我可以盖一间新房子！我这辈子就可以享受生活了！
但布鲁诺却不这么想，因为提水他的背又酸又痛，手也起了泡。他发誓要建造一条管道，用管道把河里的水运到村子里去。他白天的一部分时间用来运水，另一部分时间来建造管道。不过他知道，他得到的报酬会因为建造管道而减少。而且要等三四年，他的管道才会给他回报，但他还是坚持了下来。
日子一天天过去了，杰克仍然在终日费力地运水。由于长期劳累，他步伐变慢了，背也变驼了。他已经没有了开始时的欣喜，而是开始厌倦自己的这份工作，他终日闷闷不乐，为了运一辈子水而愤恨。
布鲁诺的管道工程终于完工了，他不用再提水桶了。无论他是否工作，水却源源不断的流入。他吃饭时，水在流入；他睡觉时，水在流入；当他周未去玩时，水也在流入；流入村子的水越多，流入他口袋里的钱也越多，他每天幸福、快乐地生活着。
这个故事告诉我们，修管道的布鲁诺对自己的未来进行了很好的规划，而且果断地付诸了行动，从而生活的比较幸福。这也就引出了我们第一个话题，什么是理财？
理财其实就是建造一生财富的管道，是未雨绸缪，是一生的财务规划和安排。理财是一种观念。常言道：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”这里蕴涵着基本的理财观念和道理。它不是仅仅针对人的某个生命阶段，而是针对人的一生；它是一个贯穿整个人生的过程，因此理财又可以称之为终身理财。它的实质就是平衡好个人或家庭一生的财务收支，实现人生在财务上的自由、自主和自在。能够凭借自己以前的付出而继续获得稳定的经济回报，就象建造管道的小伙子一样，在自己年老的时候依靠年轻时建造的管道，能自由自在、富足美满地生活。
在理论上，理财就是所有与财富有关的活动的总称。理财就是个人财务管理，也就是对财富的有效管理，对资本金和负债资产的科学合理的运作。说起来理财规划是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。
理财也像是画一幅写意画，在要表达的主题寓意下，安排好各种色彩的搭配，从这个角度讲，理财更象是一门艺术。所以理论界有一种说法就是，理财既是一门艺术也是一门科学。
前面我们讲了什么是理财，其实在现实生活中，人们在对于理财有很多不恰当、不贴切、甚至是错误的认识，所以我们进入第二个话题理财的误区有那些？
第一个误区就是把理财与投资的概念等同。
谈到理财，很多人首先想到的就是投资。有的人简单地认为理财就是投资，就是买股票、买保险、买理财产品等等。投资股票，多多地赚钱，试想在股票上赚钱了，你的家庭理财就没有问题了么？按部就班地投资就可以实现家庭的财务自由了么？当然不是，其实理财是多方面的概念并不等同于投资。理财不仅仅只考虑投资收益，同时我们还要考虑自身的投资风险承受能力，在做理财时还要考虑孩子的教育金、自己的养老金、住房计划、家庭的保险保障计划、充足的应急准备金等等一系列的问题。我们可以说投资只是理财的一种手段，投资赚取收益只是理财体系中一个重要部分，而不是全部。也就是说理财做为一个体系它的内涵比投资要广的多，宽的多。
理财的第二个误区就是认为理财就是攒钱，多存钱，少花钱或是不花钱。
对于这个问题的认识，我们可以简单的总结为把钱放对地方、花对地方。不能做巴尔扎克小说里的葛朗台，在老葛朗台眼中，金钱高于一切，没有钱，就什么都完了。他对金钱的渴望和占有欲几乎达到了病态的程度：他半夜里把自己一个人关在密室之中，“爱抚、欣赏他的金币，放进桶里，紧紧地箍好。”对金钱的贪得无厌使老葛朗台成为一个十足的吝啬鬼：尽管拥有万贯家财，可他依旧住在阴暗、破烂的老房子中，每天亲自分发给家人食物、蜡烛。你说葛朗台富有吗？他很富有，因为他的确很有钱，但是他幸福吗？他很不幸。因为他生活的很凄惨。为什么会这样？原因就在于他只知贪财而不会理财。其实我们在人生的不同阶段，我们都应该有我们的理财目标。这些目标既包括财富积累同样也包括合理的消费。在成家立业阶段，因为承担着对整个家庭的责任，做好保障是重要的；在子女接受中高等教育之前，筹集足够多的教育基金才是首要的事情；而到了将老之年，安逸的居住条件和充分的医疗保障才是最需要的。由此说来，理财其实是一个动态调整、有收有支的过程，而不是定好攒钱计划以后，就每天抱着自己的钱匣子数钱，而是要根据自身实际情况对目标实时调整，实现在某一时间段里达到一个动态的平衡，该攒钱的时候多攒钱，需要保障的时候要花钱去买足够的保障，理财富余资金可以用来提高生活质量，专门去享受。
大多数的人在一生中，是没有计划地理财。没有计划的理财是挣了钱，我先花，花完了，剩下的存起来；而有计划的理财是要先留下必要的资金，然后再去消费支出。没有计划地理财，你根本不知道将来你的生活状况是什么样的。而有计划地理财是你能比较清楚自己将来的生活状况或是前景。比如我退休以后的生活水平是比现在高，还是比现在低？我每年是不是能出去旅游？一年的生活费用能是多少，这些都是可以预先计算好的，因为你为将来的生活做了准备、做了预留、做了规划。
误区三是认为挣得多，就一定富有。
你会赚钱，但不一定会理财，这是一个大问题。著名拳击手泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，但他却不能很好地管住自己用血汗换来的金钱。2003年8月2日，泰森向纽约法院提出破产申请，这给他褒贬混杂的人生又增添了不光彩的一笔。事实上，泰森20年职业生涯中聚敛了3亿至5亿美元的财富，转眼间却灰飞烟灭了。红极一时的影视艺人钟镇涛，他通过自己的奋斗，积累了非常可观的财富。1996年香港楼市处于顶峰时，钟镇涛以自己的名义担保，短期借款154亿港元，“炒买”港湾道会景阁4607室等五处豪宅和其他项目。1997年亚洲金融危机爆发，香港楼市下滑，他们所购的项目大幅度贬值缩水。债权人虽没收了这些房产，但他仍无法偿清债务。2002年7月，法院裁定钟镇涛破产。大腕为何陷入财务危机？在大众眼里，著名体育明星和演艺明星都是住豪宅开名车的富豪一族，为什么反而会陷入财务危机呢？事实是，不会理财使他们的生活陷入窘迫。从财富成堆到债台高筑其实好多都是输在了理财的观念上，富有的定义，并不是你每月工资挣了多少，而是你每月“剩下多少”，换句话说，留下来的才是财富。
我们今天的第三个话题为什么需要理财？其实前面已经有了这方面的内容和例子，这里我们还是应该做一个提炼与总结，
第一个原因就是我们要达到我们的财务目标，平衡一生中的收支差距。人的欲望是无穷的，人生有很多梦想，很多梦想的实现需要经济上的支撑，而现实的能力却又是有限的，如何权衡收入与欲望的关系，在现实的供给上，使有限的能力满足我们真正的需要，如何做好这些事情，就得依靠理财。
第二个原因是理财会让我们过更好的生活，提高生活品质，过有尊严地一生。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生到死亡的基本生活需求。你是否想买一幢或者一套豪华舒适点的房子？是否想开辆黑色奔驰驰骋在空旷的马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是达不到的幻想。追求高品质的生活是理财规划的另一个目的。
第三个原因是理财是我们安享晚年、后顾无忧的需要。当代
发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康与长寿。目前中国人已经把“人生七十古来稀”，变成了“七十不老，八十正好”。美国人则喜欢用“金色的年华”来形容退休后的生活。在今天，许多人进入60岁之后仍然身体健康，我们活得长了，但我们能够活得好吗？春节晚会上赵本山精辟地说过，人生最最痛苦的是人活着，但钱没了，一句笑谈却恰恰说出了，理财对于我们如何度过有生之年是何等的重要。那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。
我们今天的第四个话题是什么样的人需要理财？
有的人认为我是千万富翁，我有的是钱，无需理财，有的人认为，我是穷人是乞丐，无财可理，当然就不需要理财了。为了回答这个问题，我给大家举两个现实中的例子。
大家都知道著名画家、导演陈逸飞吧？2005年4月10日,他在上海因病突然地离开了人世。而他身后留下的遗产大约有4300万元人民币，但是陈逸飞先生走得太突然了,以至于未就巨额遗产的分配立下遗嘱。在他去世不到7个月，就引发了一场“遗产大战”。他的遗孀宋美英女士将一纸诉状递交到上海市第一中级人民法院, 它让陈逸飞与前妻所生之子陈凛成为被告,原本亲亲的一家人对簿公堂。陈逸飞留下了这么多的遗产,但他的遗孀宋美英女士生活却一度陷入困顿，甚至没有钱给读小学的儿子交学费。
宋美英原本一直靠领取逸飞集团公司的工资生活,每月为3万元左右。丈夫过世后,这笔工资突然减少至不到1.5万元,致使她的日常用度捉襟见肘。陈逸飞遗留的几处房产,理论上已经普遍升值,但是这些房子都不是一次性购买的,大都仍处于房贷按揭期。就连母子目前栖身的棕榈泉别墅,也是按揭房。虽然别墅的产权证上写着“陈逸飞、宋美英、陈天”三个人的名字,但购买别墅的钱款至今还没付清,宋美英每月支付8000元以上的房贷款。除棕榈泉别墅外,宋美英还要支付两处房产的房贷,但两处房子的租金,却没有进入她的手里。用遗产还清债务,成了宋美英眼下唯一可期盼的出路。然而,因为陈逸飞的遗产没分配,这些房产也就无法出售。可以看出由于陈逸飞生前没有做好家庭财务上的安排，从而给他的亲人在今后的生活上造成了巨大的痛苦和伤害。
如果他提前对他的财务进行了规划，在财务上做好一些详尽的安排，最简单的，那怕是仅仅预先给妻子一部分活期资产，或者预先立好遗嘱，或是买一点保险，这样的安排也就不会导致亲人生活尴尬、对簿公堂的事情发生。从此可以看出富人，有钱人也是需要进行财务管理，需要理财的。
还有一个的故事发生在我国的古代，有一个贫穷的农家，这家的女人，她每天煮饭的时候，总是从锅里抓一把米出来，放到一个特备的米缸中。有人讥笑过她这种行为，但她不以为然，依然每天坚持这么做。
过了不久，发生了自然灾害，地里粮食严重歉收，很多人家里都揭不开锅了。但这位妇人家由于有一个特备的米缸，得以熬过了饥荒。
钱少的时候，你可能会觉得无财可理；钱多的时候，人们又觉得没有必要去理财。有钱、无钱、钱多、钱少，都成了忽视理财的借口。但是通过上述两个小故事大家可以清楚地看到无论富人还是穷人理财都是那么的重要。理财是一个观念问题，是一种生活态度。生活中很多人头脑中没有理财的概念，
我在开始提出这样一个话题时，大家肯定会认为有的人需要理财，有的人不需要理财，因为题目是什么人需要理财。但是我之所以提出来这样一个问题，再做答，其实就是要很强调地告诉大家，无论是穷人、富人、年老的，年少的，每一个人都需要理财。
我们的第五个话题是如何实现理财目标？
我给大家讲一个成为百万富翁的“神奇公式”：这个“神奇公式”是：假设一位年轻人从25岁开始，持续40年至他65岁退休，每月拿出500元进行投资，假设年均投资收益率为8%的话，40年的他的总投入是24万元。但是到他65岁时，他能积累的财富是多少呢？175万元，你会发现，收益与本金的差距高达13倍多，如果投入100年结果是多少呢？是2亿1764万元。也许你会感到震惊。
尽管这个“神奇公式”听起来很是悬乎，一个25岁的上班族，如果按照此种方式投资到65岁退休，就能轻而易举地成为有175万元的百万富翁。讲到这里，大家可能觉得，这么简单就会成为百万富翁，全世界阔佬岂不会遍地都是，一抓一大把。其实能够真正这样做的，能够真正能够这样坚持40年的人却少的可怜。这种情景出现的概率并不高，一般情况下，没有多少人会将这种投资方式进行到底。
很显然，我讲述“神奇公式”投资方式真正的目的，无非是想告诉大家，投资理财其实并没有什么高超的金融投资技巧，重要的就是观念、是规划、是坚持。每一个理财致富的人，只不过是养成了一般人不喜欢、且很难做到的习惯而已，并且持之以恒，也就是投资理财的能力。真正做到了这些，那么，每一个人都能成为百万富翁。
再举一些实例与大家分享：巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，当他有了3千块，他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在85岁，是美国首富，比“微软” 比尔·盖茨还有钱。
在这个方面，可以说理财是与时间赛跑，正确的理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中的这一小点，早用、常用、巧用这一小点，一定能使您的生活更加稳中有序，家庭更加幸福美满。理财能给您带来愉快的心情，良好的理财习惯在不知不觉中还会帮助您早日实现您的家庭梦想！
我们要讲的第六个话题是理财的目标。
概括地讲：理财的目标就是实现一生收支的平衡，实现财务自由。
因为人的一生在收入上，无非是经历这样几个阶段：
人生第一阶段：初入社会阶段?此时只有工作收入没有理财收入；人生第二阶段是有理财收入但仍低于工作收入阶段；人生第三阶段是理财收入已大于工作收入的阶段，此时工作方面的考虑可以基于兴趣或工作环境?不用再为五斗米折腰，可多花些时间经营自己的理财投资；人生第四阶段是退休后只有理财收入没有工作收入?其实我们的退休金，社会保障金，也都是我们理财收入的一部分，也是提早规划来的么，这也是开始享用投资成果的阶段。无论你在人生的何种阶段，当财务收入大于了我们的支出消费时，也就是达到我们了一般所称的财务自由。也就达到了我们理财的终极目标。
中国首富，商界巨子李嘉诚。他投资理财有个秘诀：是30岁以后重理财。“20岁以前，所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时如何赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱理财比较重要。”
每一个人达到各阶段的年龄不一样? 但是在年龄增长的过程中以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程。越早开始理财比较有机会提前达到财务自主的阶段?可提早退休享受生活。若始终入不敷出或收支相抵储蓄不足?没法实现理财收入大于工作收入的话?则终身为工作所累?或是老了就需要依赖政府或完全依靠子女，也许就不能过有尊严地一生了。当你到了让钱生钱，让钱为自己打工的阶段，达到了理财收入大于你的支出时。你就达到了自由自主自在的理财目标。
当然，在漫长的人生旅途上，不会全部都是“绿灯”，意想不到的困难随时都有可能发生，如果没有未雨绸缪的思想准备和应对之策，势必严重影响我们的生活。
人无远虑，必有近忧。理财作为一种经济行为，不同于赌博，它需要勇气与胆识，更需要理性和冷静，特别是要遵循一定的经济规律。理财不是一件短期内就可彻底解决的事情，而是个人经济生活中的“终身”大事，理财是伴随人一生的规划，讲究的是长期投资和资产优良配置。若想把这件大事做好，就必须树立一个正确的认识理财并树立一个完整的理财观念，这才是做好理财，做好一生规划的基础。理财的目标就是实现财务的自由自主自在。
各位听众朋友，理财是一门学问，我们今天谈到的仅仅是关于理财的一些初步的理念灌输，真正的理财需要更多的理性的分析和实际性的操作。建立在分析与规划基础之上的理财才是理性的理财。更多的理财知识我们将在今后的节目当中和大家共同分享，我也衷心的希望大家，抓紧时间做好我们的理财规划并付诸行动，让我们的人生与理财牵手，财富会与您相伴一生。
最后，把以下几句理财金语敬赠各位朋友：人生需要规划，钱财需要打理！让我们从现在开始，学会使用每一分钱！让我们不会因为没有钱而不快乐！也不会因为有了钱而不快乐！总之让我们的人生变得美丽而快乐！谢谢大家！
一、理财达人
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