一、什麼是理财？
理财就是管钱，"你不理财，财不理你"。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管你好水库，开源节流。
二、理财的三个环节
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那麼如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那麼你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什麼事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝--意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什麼东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什麼。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。
*一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
三、多少钱可以开始理？
不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
四、如何进行资产配置：
个人的水库应该分成三份。
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：閒钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合夥一起开个什麼生意，去做这种投资，那麼必须是閒钱。*股票：股市如潮水，怎麼涨的怎麼退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。
能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。
买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？
退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。
你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！
五、理财什麼时候开始好？
从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。
六、理财的习惯
1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这麼做，他说"这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往"穷大方"。
2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。
七、理财的误区
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛 都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过 吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4、钱少，理财没什麼效果：理财的秘密是"爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。"
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人"分析"，女人"感觉"。
八、理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什麼？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什麼的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。
当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什麼钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。
3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡--还车--还房--攒钱--投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。
4、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。不要轻易离婚。
5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生
活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
观众提问：
1、开户三天的新股民：心里没底。
不主张现在进股市，没有好的机会就把钱放银行，等机会来了再投。
2、准备生孩子的女士：
生孩子要做好财务准备。生孩子会使支出增多，收入减少，动用水库的储备。
爱情是艺术，结婚是技术，离婚是算术
一、我要理财，同志们帮助我嘛
我83MM，05年大学毕业，在一小县城的医院上班。06年8月的时候，和男朋友存了一万块钱，因为是在小县城，那时候房地产还不算太热，同事拼命怂恿我们买房，我们那时候是不敢多想的，两个人每月的收入加起来也就3000左右，觉得买房太遥远。结果一打听，还真不算贵，当时在最好的小区一套88平米的小户型，总价也才11万左右，首付3万，贷8万，20年每月只需还款500多。就打算买了，准备向父母借款两万，没想到男朋友家父母很慷慨，一次性給了我们9万7千块，让我们一次性付清了。。。。我一直不清楚男友家的经济状况，他自己也不清楚，他父母收入不高，一向节约，我们以为他们应该没有什么积蓄，当我们交完款时，感觉像天上掉了套房子下来的感觉。买完房后07年2月，我们结婚了，很快有了孩子，07年4月的时候，手上有12000块钱，同事让我跟她买基金，我想都没想，就全拿去买了，因为不懂，所以也没有风险意识，当时买了嘉实主题，正值牛市，一个半月左右，赚了2800块钱，我乐颠颠地赎回买了个冰箱。但基金，从头到尾，我都没搞懂怎么回事，就感觉赚钱挺容易就是了。后来又拿一万学着买股票，进去就赔了1000多，因为9月要交房子，急用钱，涨回一点点，就卖掉了，赔了800多块。从此留下一种感觉：股市比基金容易赔钱。。。。。。然后我忙着装房子，生孩子，完全不知道股市里的起起落落。看周围的朋友眉头一天紧过一天，才知道股市大倾盘。。。。装修花了4万，家具花了3万，妈妈得了大病，孩子出生后的各种各样开销，我没有钱再投资，一直不停挣钱，不停还债。今年妈妈去世，我的经济状况开始好转，我和老公的收入也上涨不少，我开始试着把手里的钱适当投资，买了2万基金（一万嘉实300.一万国富潜力），买了一万股票（一直乱买乱卖，买卖无数只票后，只在沃尔核材上是赚了点，其他的股票全是赔）給自己和老公各买了一份保险，每人每年缴纳保费5000。女儿的保险是出生后就买的，每年2000。基金现在大概还赔了5％左右，股票刚保本。今年起女儿要上幼儿园了，学费大概是5000左右每年，开支越来越大，我必须学习理财了，现在盘点一下我目前的资产，希望理财有经验的朋友指点一下我该怎么改进：
88平米房子一套（目前房价2700/平米），基金2万，股票1万，定期存款2万，給女儿的教育存款4000。我和老公、女儿商业保险各一份。
收入：我＋老公每月固定收入4000左右，单位有医保和社保。浮动收入共2000-3000/月不等。年终奖1200/人。
支出：1.我和老公每月固定支出1500-2000，（水电气100，清洁工费70，手机费＋网费180，其他的就是吃饭，因为女儿不在身边，两个人都要上班，中午经常在外吃，偶尔会做东请朋友吃饭。）。
2.女儿学费及各项费用800左右/月。
3.不定期給父母各项费用平均下来600/月。
4.保险共12000，每月平均支出1000.
5.我容易冲动消费，主要是买衣服之类，每个月平均600左右。
6.年底会有一些大的支出，合计约5000左右。
目标：2年内购代步车10万以内。。。。
请会理财的人帮我规划一下，我现在的财务情况很混乱。。。谢谢了
二、假期理财比拼：分级基金A份额多数可获7%年收益
“十一”7天长假即将来临，股市将彻底休息，基金投资也遇到真空期，很多人发愁，在假期里的闲置资金该怎么运转起来才能获得最佳收益？
其实，放假但并不意味着资金被彻底限制。虽然没有了股市涨落中的机会，但理财产品却并未停止发售，一些货币类产品由于市场资金短缺反而有较高的收益。国庆节期间，怎样让闲置资金躺着也能赚钱？
银行理财产品
收益逼近6% 小心募集期
最近，不少市民发现30天左右的银行理财产品明显增多，年化收益率纷纷突破5%，更有不少股份制银行的理财产品收益率逼近6%。
普益财富的统计数据显示，截至9月26日国内各大商业银行发行的“国庆专属”理财产品达到63款，和去年同期的20款相比增幅超过两倍，而这63款“国庆专属”类理财产品的平均收益率高达5.29%。
记者探访发现，招行推出的一款31天期理财产品，门槛5万元，预期年化收益达到了5.5%；其另外一款100天期的理财产品，从9月30日开始起息，预期年化收益为5.8%，不过门槛提高至10万元。平安银行、中信银行、民生银行等多家股份制银行推出的理财产品很多都超过5.5%。
部分国有银行的理财产品收益率也明显提高，比如农业银行推出的一款320天理财产品，30万元起购，预期收益率5.5%。
优势：网银即可购买，收益相对稳定。
劣势：一般都有募集期，在产品募集期内，投资者的资金是不计息的。
新兴网络理财
余额宝活期宝 一起来“寻宝”
去年刚参加工作的90后小雅是个典型的月光族，爱逛街、爱购物。这不，还没到月底，资金又开始告急了。然而，最近小雅开始喜欢上理财，自从支付宝的余额宝推出后，小雅便试着将多余的钱转入支付宝账户，“每天都有利息，并且可以看到收益，虽然不多，但还是很开心。”小雅告诉记者。
据悉，自今年6月支付宝与天弘基金联合推出余额宝以来，因满足了年轻人消费和理财的双重需求，迅速引起广泛关注，目前募集基金规模已超过500亿元。投资者只需将暂时不用的资金转入支付宝页面下的余额宝账户，经确认后第二个交易日便开始产生收益，赎回则可实时到账。
武汉兴业证券理财顾问张海洋介绍，余额宝操作方式虽然新颖，实际上仅仅相当于一款普通的货币市场基金，购买其它货币基金可以达到相同效果甚至获取更高收益，只不过要去基金公司开户，一般人可能不太熟悉。余额宝相当于帮普通投资者省去很多中间程序。
余额宝、现金宝、活期宝……最近，新的网上存款“神器”层出不穷，虽然在细节上有一定的差别，但本质上是同一类产品，实现同一种功能，即碎片化理财，唯一根本的区别即是通过不同平台购买不同种类的货币基金进行保值。
优势：操作简单，流动性强，无最低资金要求。
劣势：收益不算高，一般在3.5%—5.5%左右。
国债逆回购
操作方式和股票类似
“10万元闲置资金，借出去7天，收回170多元的利息，年化收益率近9%。”今年7月，在银行间市场资金紧缺时，股民王先生便通过逆回购尝到一点甜头，得知近期银行间拆借利率一路上行，王先生又开始降低股票仓位，随时准备进行国债逆回购操作。
所谓逆回购，其实就是一种短期贷款，即你把钱借给别人，获得固定利息；别人用债券作抵押到期还本付息。今年7月，在市场资金紧缺时，国债逆回购1天期产品年化利率一度超过30%。
个人投资者应该如何参与国债逆回购？长江证券工作人员介绍，国债逆回购需要开立证券账户，操作也跟股票差不多。国债逆回购分为1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天等九个品种，在正常交易时间内，打开证券账户，在证券委托中选择卖出，然后填入品种代码和回购数量，填入你愿意出借资金的收益率，交易软件上显示的数据就是当时的收益率，然后等待交易所撮合成交。
上交所要求最低交易数量为100手，1000元为一手，门槛10万元；深交所最低要求1手即可，1000元即可参与。
优势：期限灵活、收益较高。
劣势：需频繁操作、收益波动较大。
申购可转债
或可达到股票收益
投资股票的人都知道，一年5%的收益对于理财产品来说已趋于上限，但对于股票来说，可能还不到一天的涨幅，但随时面临被套的风险也让广大投资者苦恼不已。有没有一款产品既可以达到股票的收益，又能避免大幅亏损的风险？
可转债是债券的一种，它允许购买人在规定的时间范围内将其购买的债券转换成指定公司的股票，通常具有较低的票面利率。
目前可转债的发行通常是先向原股东优先按比例配售，剩余数量再进行网上申购，通常中签率要比打新股高出不少。此外，个人投资者还可以在可转债上市后，在证券交易所进行申购或者买卖，不需要另设账户。
优势：风险较低、收益较高。
劣势：申购相对不易。
分级基金A份额
多数可获得7%年收益
“股票期货收益虽高，但风险太大，稳健才是王道”。昨日，一投资人士张先生告诉记者，鉴于此，他瞄准了分级基金的稳健份额，并取得了不错的投资收益。
分级基金是一种比较特殊的基金，多数分级基金的运作原理是稳健的A份额借钱给激进的B份额，B份额用自有资金和向A份额借的资金投资于股票或债券，A份额按照约定的收益率向B份额收取借款利息，收益一般为约定收益+1年定存利率。
投资者参与的分级股基A份额途径一般为两个：一是直接从二级市场买入；二是通过申购母份额，然后将B份额卖出，间接获得A类份额。
记者查阅发现，9月分级基金约定收益多在4.5%左右，也就是说一年下来，分级基金的投资者多数可以取得7%左右的收益。
优势：年收益可达7%左右。
劣势：市场认知度较低，交易不够活跃。
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