“互联网＋”的开放浪潮下，银行封闭式理财产品亦将不再“封闭”。
近日，浙商银行在银行业内率先针对个人客户网推出“理财产品网上免费转让”服务，以期实现银行理财产品的流动性和高收益兼得并举。
银行传统的理财产品，到期前无法赎回、流动性匮乏的顽疾，往往令投资者头疼不已。
在“打破封闭”、“实现流通”的市场共识下，浙商银行于今年8月18日正式推出“理财产品网上免费转让”平台，帮助投资者从容实现理财产品在线“定变活”。
根据浙商银行设定的网上交易规则，浙商银行所有封闭式理财产品均可转让，无地域限制。出让人可在系统设置的参考价范围内设置转让价格，“在保护交易平等性的同时，给予转让人充分的定价权。”对有意“接盘”的受让客户而言，也增加了购买更多期限、更高收益理财产品的机会。
用户体验方面，理财客户只要登陆网上银行即可办理理财产品转让，无需柜台“面签”开通，交易亦不受时间与地域限制。据悉，该行后续还将开通个人手机银行、增金宝App等渠道的办理方式。目前，交易平台本身不对理财产品转让收取手续费。
值得一提的是，根据中国银行业协会于今年5月发布的《2014年中国银行业理财业务发展报告》，在过去的一年中，浙商银行凭借5.93%的理财产品平均到期收益率居行业之首。截至目前，浙商银行所有已到期理财产品均未发生本金亏损、实际收益率低于预期之情况，所有已到期理财产品本金和收益均在到期当日返还。
业内认为，“二级市场”的流通势必会促进“一级市场”的发行。浙商银行理财产品转让功能的上线，为客户解决了理财流动性痛点需求，用户黏性得到效加强，该行个人业务的发展或将继续提速。
一、[创业故事]草根级创业者眼中的在线理财“大餐”
草根级创业者眼中的在线理财“大餐”
上海商报 见习记者 周洁
“你记帐么？”记者见到田克山，就被问了这样一个问题。如果得到的答案是“不”，田克山会和你解释很多记帐的好处，如果得到的答案是“是”，那他会积极游说你摒弃传统的纸质记帐方式，采用在线形式记帐。两个草根级的创业者就是这样每天在游说中经营着自己的记帐软件“财客在线”的。
绝对草根阶层的创业梦
2004年毕业，田克山没有想过要来上海。物理教育专业，按照家里人的意思，毕业后当个老师，安安稳稳，这对于一个江西小县城的年轻人来说，已经足够了。
第一份职业，田克山没有按照家里人的意思当了老师，而是在网友的劝说下，去湖州某个经营B2B网站的企业做了销售，虽然田克山发现，老板也不懂怎么来操作电子商务，而且，“纯粹是一群不懂的人瞎捣鼓”。但是第一次的职业选择，改变了田克山的初衷。
“我家住在县城边上，看到的只能是山，在外面闯的意志开始成为我的信念。”在B2B网站干了一个多月后，又是在网友的游说下，田克山来到了上海。
刚毕业，什么也不懂，又没有什么经验，来了上海一个多星期，田克山并没有被上海的璀璨灯火所吸引，还没有找到工作，他更担心的是生计问题。网友下了逐客令，毕竟，老乡网友也是住的公司宿舍，揣着800元钱的小田，又在另一位网友那边“蹭”住了一个星期后又再次“流离失所”。
“从朋友那边提了两个包出来后，充了50元的手机费，我身上没剩下一分钱。对于家里条件并不富裕的我来说，只能求助于以前的室友，在一个银行门口等到半夜12点，终于在同学那边找到了暂时的落脚地，不过我不得不承认，那时候我遇到的几个网友都是好人。”田克山回忆起当初的困境，对朋友心存感激。
“来上海前几年，一直在跳槽，换了十几份工作，最长的任职时间也仅为一年，很多人认为我比较浮躁，确实，我心态可能不好，老板也不会喜欢像我这样频频跳槽的员工。”田克山笑称，但田克山很肯定的是，他并不是想一直打工，创业则是自己的最终目标。
大学开过咖啡厅，在上海工作期间，又在地铁商铺开过丝绸店，用田克山的话来说，时间赔进去、精力耗在里面了，却换回了两次失败的经验。
一个“行”字坚持了三年
就在田克山在为创业做着各种准备的时候，“财客在线”的另一位灵魂人物开始着手准备着用在线方式记帐。
“想起开发一个在线理财项目，始于一个非常偶然的原因。2005年的冬天，刚来上海不久，住在张江的一个破落的小屋里。当时薪水不高，花费却巨大。每月几千块的薪水，都不知道花到哪儿去了。就想应该好好记下自己的花费，弄清楚钱都花到哪儿去了。”一开始在山东师范大学读化学的牟明星，半路出家，考上浙江大学的软件工程师专业，读了一年的软件编程后，却成了“财客在线( )”软件的开发者。
2005年，市场上已经有一些如财智家庭理财类似的记帐桌面软件流行。但牟明星发现，这种软件有个缺陷，只能安装在一台机器上用，非常不便。“如果能在网络上查看，就更好了。”有了这个想法，非常兴奋。到网上一查，国内当时还没有类似的东西。当把做在线记帐软件的想法跟好友一说后，好友的一句 “这个，行”坚定了牟明星做在线记帐软件的决心。
2006年2月10日，“财客在线记账本”的第一个版本落地，之后几个版本也跟着陆续推出，而“财客在线”最原始的雏形出炉后，当时被定名为叫“理财阿拉”。
“ 我的项目曾遭到无数人的反对，包括亲朋友好友，都不看好。当时好友的一个‘行’字让‘财客在线’坚持了三年。那年的6月到10月间，市场波澜不惊，在网上搜索在线记帐，仍然只有我们一家。也许市场还没有起来的这个原因，‘财客在线’发展缓慢。数据库底层一变再变，设计方向也一直摇摆不定。一开始，是支持多用户的，后来又觉得没什么用，又去掉了。后来又加上。这时的用户，都是一些亲朋好友在用，还没有真正意义上的外来用户。” 谈及初创在线记帐网时的情况，牟明星觉得境况尴尬。
现在看到有些网站鼓吹，最早的记帐网站，地球上最好的记帐网站，最专业的记帐网站，看到这些，牟明星不做任何评价，而此时的“财客在线”一直踏踏实实的做着自己的事情。
技术需要与市场快速“结婚”
第一个版本出来后，“财客在线”实现了基本的收入和支出的功能。或许技术人员都普遍拥有追求完美的特性。牟明星把“财客在线”的技术架构搞的非常复杂，导致后期的开发变得不怎么顺畅。 到06年6月，全新的财客在线的架构产生。而且这时，经过广泛听取意见，之前的“理财阿拉”正式改名，成为“财客在线”。
“在多个版本更新上线后接下来的几个月，我们一直致力于架构的简化和界面的重新设计。在那一段时期内，财客在线发展缓慢。”2006年2月10日至2007年5月10日，“财客在线”仅发展了499名会员。
进入10月以后，财客的发展方向成了问题。在这点上，牟明星和当初的合作伙伴发生了严重分歧，一个主张一切以实用为主，先实现功能，再发展其它。另一个主张先改进界面，发展社区。由于都是技术人员出身，对市场很不在行，财客在线的发展一时陷入僵局。
2007年以后，在意料之内，在线记帐类的网站遍地开花，几乎每个月都有新的出来，而且有些宣传攻势非常猛烈，有几个甚至已经超过了“财客在线”，“财客在线”最初的一些创意，如短信记帐，也被人抄袭。这时牟明星意识到，再这样下去，不行了。必须要找到得力的市场人员，才能挽回颓势。
这时，田克山在多个网站的职业经验将危机化解为无形之中，经过几个月的宣传攻势，网站进展神速。
“2005年，我做了一个‘精明省钱网’，给了同事3000元，让这个懂技术的同事做了一套程序，在我提出很多修改意见的时候，发现这个同事‘失踪’失踪了。但我还是想做一个‘积分网’的网站。”通过网络认识了牟明星，他答应帮助田克山免费做一套程序，结果好友帮忙成了结对联盟。
打交道期间推销“财客”
虽然跳槽频率很高，最高的薪水也就是3000元，但是田克山心里很清楚，他一切的工作经验都是为以后的创业做准备。
田克山和牟明星见面一聊，发现两人各有所长，决定合作创业，“财客在线”、“积分网”，两个人一人有一个网站，经过商量，“财客在线”成为了两人最终的选择，即使合作运营同一个网站，两人也会因战略分歧发生争执，吵到不接电话，到最后总会有一方做出让步。
“从我的角度来说，‘积分网’还是我所比较推崇的模式，但是，毕竟‘财客在线’已经运行了一年。”有形的总归比无形的要更容易操作，田克山的游说功夫也得到了极大发挥，短短时间内，“财客在线”Alex排名，从100多万，提高到20万左右。日注册人数，从不足十人，提高至最多一天时1500人，日IP数也在不断上涨。
目前，财客在线已经拥有超过8万的会员，从倒数变为行业第一，Alex排名上升至12万，一年前它的排名则是100多万。
现在，两位合作伙伴的目标很明确，专职打造好“财客在线”这个平台，在产品功能逐渐完善的情况下，才考虑网站的盈利问题。日后的计划包括推高级服务，以收取会员费来盈利，而根据他们自行的调查，有20％的会员愿意付费；计划中给收入5000元以上的，群发邮件，为广告客户经准投放广告，也被田克山认为是一种预期中的盈利模式。
“会员不必考虑个人信息安全问题，在网站上注册的会员使用的都是虚拟身份。”虽然田克山对这些计划的可行性也不确定，但财客在线5％的功能的不可模仿性成为了“财客在线”的核心竞争力。
要想离目标渐进，钱成了头等问题。“我们不是不想花钱做推广，是没钱可花，加入财客后，我们想招美工，也没钱，想招财务，还是缺钱。”一旦有钱，田克山所能想到的首要之处，就是做推广。
“以前我们只是单纯地依靠游说的方式集聚会员，可能10个人中会有2个人帮我一起宣传‘财客在线’，8万会员的数量也是这样出来的，但‘财客在线’最需要的现在是有一股强劲的渗透力，培养更多的注册用户。我们模仿了单击版记帐软件的功能，之后一直在自己摸索。国外已有相同模式的网站相继获得融资，且起步比财客在线晚。”对于未来，不管是做技术的牟明星，还是跑市场的田克山，都对“财客在线”充满信心。
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