说到工薪族理财，总是有人欢笑有人愁的，同为工薪族，有人通过理财过得很惬意，有人却很拮据。“13年6月毕业到现在，工作已经接近两年，但一到用钱总也是囊中羞涩，余钱不多，更有甚者出现寅吃卯粮的情况，不知何日是个头。”这是我遇到的一个90后工薪族小刘的烦恼。
其实，不止是小刘，很多的新一代工薪族都在面临着这样的问题，从多方面分析，我觉得作为新一代的工薪族，出现这样问题的原因有以下几点：
1、初出茅庐，从零开始。很多工薪族刚踏出校门，对社会需要一个慢慢适应的过程，而在学校一直是花钱的状态，无甚积蓄，导致临事之时缺乏周转资金。
2、没有规划的花钱模式。90后作为时代的主力军，是这个网购时代的主要消费者，没有规划的花钱用钱，导致有限的工资被慢慢蚕食。同时对自己的生活有着相对较高的标准线，也使得工薪族们会出现入不敷出的情况。
3、缺乏正确的理财意识和思路。以我为这一点应该是最重要的原因所在，对于很多工薪族来说，术业有专攻，对金融投资理财知之甚少，缺乏理财意思和储蓄意识，自己的资金利用率很低，资金没有用在刀刃上。
要摆脱月光的窘境，需要从理财开始。我身边也有很多朋友，他们同样身为工薪族，却没有出现月光的情况，资金流转很是惬意，说到底是理财的力量。那么作为工薪族，应该怎样投资手头有限的资金呢？怎样实现资金的增值呢？我觉得应该有以下几点需要注意：
首先，对投资人本身，应该重新塑造自己的消费观，就算不能做到开源，也要做到节流，对自己的资金做科学的规划。培养积蓄意识，养成理财习惯。
其次，要选择适合自己的理财产品，工薪族的资金很多时候不是闲置资金，遇到事情可能有所急用，所以应该选择资金流动更加灵活的投资产品进行投资。现在在工薪族理财方面首推P2P，一方面资金流动方便快捷，另一方面收益相对较高。
最后，学会记账，细心关注自己每一笔资金的流向和相关收益，做到心中有数，对自己的理财之路有一个清晰的规划，每一步要达到什么效果，毕竟理财是一辈子的事情。
一、于凌罡谈“理财”之“储蓄”
2007年，中国发改委公告：逾495万应届毕业生中，至少100万无法就业。同年，CPI暴涨，贫富差距悬殊化更加严重……
绿野，俗称万能的绿野，但也是“月光族”的据点，很多新老驴友由于不善理财，而沦为“月光女神”或“花花公子”，亟待致富指导。
作为一个老驴，把自己知道的，学过的一点小学数学知识写出来，是因为“敝帚自珍”，希望这些知识对大家有一点用处，并希望从二○○八年开始，绿野不再有月光族，毕业生都能过上“钱越花越多的好日子”。
理财：就是在收入一定的前提下，使理财人有更多钱花的技巧和行为。
收入一定，就是说“理财”并不是赚钱，您该上班挣工资、奖金，您得去挣，该做小买卖，大生意获取利润，您得去做。但是，理财，却能让您在挣钱的总数和速度相同的前提下，有更多可以花的钱，从而通过“理财”过上更好的日子。所以，理财与您的贫富和收入无关，钱多的人，钱少的人，都需要理财。
理财第一课，就是“储蓄”，让我们看看“理财”的魔力吧：
假如有这么一家人，月收入3000元人民币，而且一直没涨过工资，那么，他们可能不可能每个月有比3000元更多的钱可以花，而且还能有很好的保障呢？答案是“完全可以”！请看清楚下面的“理财经”。
每个人一辈子，能有劳动收入的年份大约是32年，即23岁-55岁，可是，我们不可能奋斗32年，那样就算攒下再多的钱，自己也享受不了了，所以，理财，就是要在“遵纪守法、本金安全”的前提下，在尽可能短的时间内，完成“原始积累”。
科学的理财，可以这样规划，再刚上班的前三年，利用还不大会花钱的机会，每个月储蓄收入的40%，也就是月薪3000，每个月花1800，存1200，按照利率4.68%计算，扣除利息税之后，三年下来，本息合计约46161元。
请参照“工商银行个人理财计算器”：
攒了三年，之后的三年可以放松一些，先不考虑工资增加，还是月薪3000，但我们一可以每月只储蓄30%，也就是每个月花2100，存900，按照利率4.68%计算，扣除利息税之后，三年下来，本息合计约34621元。
加上头三年存的46161元再存三年，这时候已经是53265元，也就是说，经过六年的积攒，理财人已经有了至少87886元本金。当然，考虑到一个人六年里收入的增加，他手里的钱，应该比这个还多。
实际上，一个科学理财的人，一辈子也就辛苦这六年来攒钱，以后就可以永远“花的比赚的多”，从而过上好日子了。
当然，这并不意味着“理财”的人就不储蓄了，相反，以后，理财人还是要每月储蓄自己收入的20%，假设他的收入还没变，月薪还是3000，这时候，他需要储蓄600元，工资还有2400元可花，但是，由于他有至少87886元的本金用于理财，而理财的目的，又是很明确的，为了有更多的钱可以花，保守估计，他理财的年收益只要达到8.2%，就可以让他每个月有3000元可以花，而财富还能不断增加，当然，可花的钱也就越来越多。
如果您耐心的读完这一段“储蓄理财经”，您会发现，只要一个人储蓄六年，他一辈子都会受益，而且永远过很好的日子，起码是比和他一样挣工资，但每个月都“月光”的同类们好得多。但这还只是“理财的开始”，储蓄，只是理财的第一步。当然，走好这一步，你就已经可以过上比普通人更好的富裕日子了。
补充一下：有很多父母想帮自己的子女，其实，最好的帮助方式，就是给孩子一点启动资金，这些资金是母钱，不许孩子用于消费，只许孩子学着理财，这样孩子就可以不用辛苦六年，而是直接进入理财三年级，只储蓄收入的20%，并且每个月有比工资更多的钱可花。我并不鼓励孩子向父母伸手，但如果我有孩子，天下父母同心，也会愿意帮孩子免去这六年的储蓄之苦。不过，孩子想花“母钱”的想法，是绝对不可以的，所以，我反对年轻人用父母的积蓄买房子，但支持年轻人在父母的支持下，学习理财，特别是进阶理财，毕竟，中国已经进入财富时代，没钱，已经不再是安全和荣耀，贫农吃香的年代早过去了，有钱也没什么不安全的，学习理财很光荣，年收入20万以上，在同学聚会时，也完全可以是一种自信的基础，虽然不值得炫耀，但却可以是能力的一种体现。不要为会赚钱而害羞，有再多的合法收入，都是不用害羞的。
在我们有了本金，也就是所谓的“第一桶金”之后，我们就要开始学习“进阶理财”，所谓“进阶理财”，就是在本金绝对安全的前提下，寻找合理的高收益。
李嘉诚说：人生的第一个一百万最难赚，钱多了以后就好赚钱了。
马克思说：垄断的行业是暴利的，快速致富的秘诀是投资垄断业。
和我不同，这两位都是“成功人士”，他们的话，希望大家相信。所以，一起合作，凑够跨跃垄断门槛的起始资金，就是进阶理财的理论依据。
如果，您已经仔细阅读了这理财的第一课，我希望您能认真实践这一课，并希望在您了解了理财的魔力之后，将来有机会和我一起开创服务于中国人民的“进阶理财工具”，毕竟，在财富迅速积累阶段的中国，通过房地产投资或其它类似形式，规模投资的年收益做到30%甚至50%，其实一点都不难。只要我们学会理财知识，并真正养成理财习惯，从储蓄开始，掌握公众监督，共同出力的操作原理，认可权利和义务，就很容易通过合作，实现个人和家庭财富的共同增值。
文章中的计算，主要依靠小学数学知识，如果有算错之处，欢迎大家指正，将不胜感谢。并希望共同为将“储蓄知识”推荐为大学必读而努力，中国需要富强，首先就是人民富，之后才能是国家强。
二、理财故事：从储蓄到理财
9月的一个双休日，回家看望父母。母亲笑眯眯地拿出一张银行卡对我说：“勇儿，我这还有5万元钱，听说你们工行最近又有新的理财产品，你看能不能给我也买一些？”“行啊，没问题。”我爽快地答应着。
看着满头白发的慈祥母亲也有了理财意识，我很高兴。但是，当我从母亲微微颤抖的手中接过银行卡的时候，脑海里却浮现出孩提时代的一些尘封记忆。
母亲很节俭。从我懵懵懂事起，就知道母亲在节衣缩食为儿女们的读书花费储蓄存款。学生时，父母亲两个人的工资加起来每月不足百元，要抚养我们子女4人，有时，还要给乡下的婆婆、爷爷寄上一点，生活常常是捉襟见肘。所以，为了保证全家人的吃饭问题，每个月父母领了工资后，第一件事就是母亲背着背篓拿上《购粮证》去粮店将米、面等主食买回家，再借一辆板板车把供应的蜂窝煤也买回来，然后留一部分钱在身上买那些凭副食品票供应的副食等，最后将精打细算抠出来的极少部分钱存到储蓄所里，等到我们兄弟每年春秋两次交学费时再取出来。
那时，银行的个人业务很简单，只有储蓄，不是活期就是定期。母亲告诉我们，为了保证我们几个子女有读书的费用，她每个月都必须抠出5元钱存起来，存的是积零存整储蓄，一年下来就有60元，不但保证我们的学费，还可保证春节的过年开支。听着母亲的那些话，我们心里既沉重又感激。
2000年以后，几个子女均参加了工作，父母也相继退休，家里的条件逐渐好转。那时，我已结婚成家，在工行网点从事会计工作，每月工资200多元，加上妻子挣的200多元，全家三口近500元钱。每月除了孩子的幼儿园费用和家里生活开支，余下的二三十元全部由妻子存为储蓄。
回忆过去，看看现在，日子真的是发生了翻天覆地的变化。10年前，大多老百姓对于手中结余现金的考虑只有银行储蓄。如今，进入新世纪后，人们的薪金收入也随着经济的跨越式发展而增加，一般职工的收入也从10年前的3位数增加到4位数以上。正因如此，金融机构为了满足人民群众日益增长的金融投资需求，在近10年不断创新推出大量理财产品。
从储蓄到理财，这不仅仅是一种财富增值方式的改变，也是金融业为适应人们投资理念和投资能力提升的一种嬗变，既反映21世纪初这10年来中国老百姓物质文化生活水平的提高，又体现出个人、家庭日渐富裕和国家经济金融整体实力的强盛。
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