第一部分：日常生活份额
所谓民以食为天，又有云开门七件事，柴米油盐酱醋茶。虽然说的都是吃。但是衣食住行的费用是想省都没法省的。而这一部分的资金就像金字塔的塔基，如果这一部分的资金不充裕，其他的就更别谈了。至于具体的比例，建议是应当为总收入（扣除了换信用卡还贷款等等的每月债务偿还）的10%左右。
第二部分：理财流动资金
现今社会的通货膨胀是非常快的。一百块钱的购买力或许三五年之后就跟60快钱的购买力差不多了。而要达到实际购买力不降低，甚至还能有一些提升的话，一定份额的理财是必不可少的。
相对的，这部分资金所占用的比例建议为除开第一部分之后在剩余的资金之中占三份之一左右。
基于其他三部分的比例来说这个比例是比较合适的。
第三部分：长期收益份额
这部分的资金实际就可以说是最后的保障了。包括了自己的养老金、给子女储备的教育基金以及给子女留下的部分等。都属于这部分份额的资金。
这部分份额的资金是必须保证稳定增值的。
很多人都说存养老金什么的。但是却因为装修或者买车之类的需求给用掉了，这是绝对不可以的。而且每个收益期，例如说每月发工资的时候，都要有固定比例的资金进入这个份额，而且不能轻易动用。
这部分资金可以用来购买债权、信托、分红险等等。虽然收益相对不高，但是可以保证高过通货膨胀的速度，实际购买力不降值。
理财资金规划是一种生活方式。投资是追求收益的。俗话说罗马不是一天建成的，而理财的能力也不是一蹴而就的。
一、小额资金怎么理财呢？
小额理财，从学会存钱开始
“你会存钱吗?”，面对这个问题，你一定嗤之以鼻。存钱又不需要什么高技能，有何难的。单纯存进银行当然很简单，但是你知道怎样存才能获得更高的利息?其实，会存钱事小，怎么存钱赚更多的钱事大，也就是说，玩转你的存款，充分榨干银行的利息，也是门学问。
除了现在网上盛传的12单滚动定存法，分阶梯储蓄，分额度储蓄，组合存储以外。
其实，好的存钱习惯应该是让手里的闲钱充分转动起来，尽可能不要让钱闲置着，不管钱多钱少，只要是闲钱，就应该利用好每一天，让钱通过时间的复利赚钱。在进行小额资金投资理财的时候银行储蓄是必不可少的选择，因为银行储蓄对于资金的多少完全没有限制，而且还具有极高的安全性，同时还能获得稳定的收益。
货币型基金是“准储蓄产品”
投资者要知道货币型基金一般投资于一些央行票据、短期国债、回购、银行存款等，所以又被称之为“准储蓄产品”，它也是一种风险比较小而且适合小额资金的理财方式。货币型基金具有本金比较安全，流动性较强的特点，年收益率大约在4%左右，投资者只要有几百元就能进行投资，同时也是储蓄家庭应急备用金的一种方式。
不过货币型基金的收益率也不是很高，另外投资者最好选择一些专业机构的基金产品。
P2P理财
P2P理财是一种新型的理财方式，是指以公司为中介机构，把借贷双方撮合在一起完成谈各自的借贷需求。以联金所平台发布的理财产品为例，投资门槛很低，只需10元起投，收益双倍余额宝(年化收益达10%)，安全堪比银行理财产品。
在小额理财过程中，适当配置一些P2P理财产品也是一个不错的选择。
二、理财资金如何分配 ？
第一份做为应急的钱，以应付发生急需用钱的情况，比如家人突然生病、失去工作而又没有在很短时间内找到其它工作等如法情况。我建议这部分钱的数量可以以半年生活费为标准。这部分钱可能会有急用，但是又不能放在家里，不升值就意味着被通货膨胀所贬值，所以我建议这部分钱可以做活期储蓄或者短期定期储蓄、短期国债、购买货币市场基金，这些投资项目收益较低，但是安全性很高，流动性很好，随时变成现金都不会造成本金的损失。
第二份做为养命的钱。35岁之前“养命的钱”应该做为买房和买车等硬件支出来保障生活质量；而35岁之后就应该考虑转型做为养老的钱和孩子上学的钱，给孩子存储教育基金等；应该至少划出3?5年的生活费做为“养命的钱”。这部分钱可以投资风险较低的投资项目，比如定期存款、国债、债券型基金、社会养老保险、保险公司提供的商业养老保险；这些投资工具几乎不会亏损，收益率基本固定，流动性稍差。
第三份是购买保险的钱，这部分钱用于购买保障型保险，比如意外险、医疗费用保险、重大疾病保险，可以根据实际情况进行购买，以保障家庭不受到大规模的财务困境。这部分钱的投入最多也要低于收入的10%，不需要多，但是一定要有。
第四份是闲钱，就是去除前面做为生活必须的两份钱而剩下的这部分。
闲钱可用于投资风险收益相对较高的投资产品，比如股票、基金、房地产等高收益高风险的项目。对投资的项目最好有一些了解或长时间的关注，不要盲目投机。
三、什么是资金信托理财？
从 理 论 上 讲 ，信 托 可 以 对 资 金 、有 价 证 券 、动 产 、不 动 产 、知 识 产权 等 各 类 财 产 和 财 产 权 进 行 管 理 、运 用 和 处 分 ，又 可 从 事 投 资 、 贷 款 、出租 、出 售 、同 业 拆 放 、 项 目 融 资 、公 司 理 财 、 财 务 顾 问 等 多 方 面 的 业 务 。
因 此 ，信 托 是 一 种 综 合 性 的 理 财 工 具 。资 金 信 托 业 务 是 指 委 托 人 基 于 对 信 托 投 资 公 司 的 信 任 ， 将 自 己 合 法 拥有 的 资 金 委 托 给 信 托 投 资 公 司 ，由 信 托 投 资 公 司 按 委 托 人 的 意 愿 以 自 己 的名 义 ， 为 受 益 人 的 利 益 或 者 特 定 目 的 进 行 的 管 理 、运 用 处 分 的 行 为 。
1 。 资金信托业务资 金 信 托 业 务 的 形 成 有 以 下 几 个 原 因 ：委 托 人 对 自 己 的 资 金 在 运 用 上不 请 某 种 专 门 技 术 知 识 ， 为 避 免 资 金 损 失 而 采 取 资 金 信 托 方 式 ；委托人 对自 己 的 资 金 无 暇 自 为 运 作 生 利 ，而 委 托 信 托 投 资 机 构 处 理 ；委托人不愿自己 出 头 露 面 而 委托信托投资机构代为处理其资金。
我 国 现 行 的 资 金 信 托 包 括 ：信 托 存 款 （ 又 分 为 单 位 信 托 存 款 、公 益基 金 信 托 存 款 、 劳 保 基 金 信 托 存 款 、个 人 特 约 信 托 存 款 ）、信 托 贷 款 （ 又分 为 技 术 改 造 信 托 贷 款 、 横 向 联 合 信 托 贷 款 、联 营 投 资 信 托 贷 款 、补偿贸 易 信 托 贷 款 、耐 用 消 费 品 信 托 贷 款 、 专 项 信 托 贷 款 、房 地 产 开 发 信 托贷 款 ）、委 托 贷 款 （ 包 括 一 般 委 托 贷 款 和 专 项 委 托 贷 款 ）、委 托 投 资 、信托 投 资 。
2 。 资金信托操作流程信 托 公 司 （ 受 托 人 ）制 订 信 托 计 划 ，并 向 广 大 投 资 者 （委 托 人 ）发售 ， 汇 集 信 托 资 金 ，投 资 者 为 信 托 财 产 的 受 益 人 ；信 托 公 司 作 为 受 托 人 将信 托 资 金 投 入 到 信 托 计 划 描 述 的 项 目 中 ，信 托 财 产 从 现 金 形 态 转 化 为 股 权(股 权 投 资 ）或 债 权 （向 项 目 贷 款 ）形 态 。
因 此 ，实 际 上 资 金 信 托 就 是 “筹 资 + 投 资 ”的 过 程 ，在台湾地区一般将之 称 为 投 资 信 托 。但 是 应 当 说 信 托 的 融 投 资 功 能 与 公 司 的 股 权 融 资 、银行业 的 间 接 融 资 相 比 ，并 无 明 显 的 优 势 ， 这 些 产 品 的 成 功 很 大 程 度 上 与 我 国公 司 立 法 的 不 完 善 ，与 银 行 业 的 私 人 银 行 业 务 发 展 不 够 有 关 。
如 我 国 的 公司 法 中 规 定 的 公 司 形 态 单 一 ， 对 有 限 责 任 公 司 的 股 东 有 50人 的 上 限 要 求 ，而 对 股 份 有 限 公 司 来 说 ，股 份 私 募 又 受 到 很 多 政 策 的 限 制 ，以致无法通过股 权 方 式 取 得 更 多 的 资 本 金 。
目 前 ，我 国 的 银 行 业 提 供 的 服 务 品 种 单 一 ，无 论 对 资 金 供 给 者 还 是 资 金 需 求 者 ，都 还 没 有 提 供 令 人 满 意 的 服 务 ， 这些因 素 给 了 这 些 信 托 产 品一定的生存空间限制。
3 。 单 _资 金 信 托单 一 信 托 就 是 受 托 人 接 受 单 个 委 托 人 的 委 托 ， 单 独 管 理 和 运 用 信 托 财产 的 方 式 。 单 一 信 托 是 信 托 公 司 专 门 为 高 端 客 户 理 财 ， 这类产品 的 认 购 门槛 较 高 ，最 低 门 槛 在 100万 元 。
单 一 信 托 的 委 托 人 一 般 为 单 个 拥 有 成 熟 心 态且 具 有 更 强 势 力 量 的 个 体 。在 客 户 群 的 定 位 上 ，信 托 公 司 在 沿 着 “靠 大 ” 的 思 路 进 行 。有数据显示 ， 目 前 信 托 公 司 集 合 资 金 信 托 计 划 的 数 量 大 量 下 降 ，而 单 一 信 托 成 为 信托 公 司 追 捧 的 对 象 。
4 。 集合资金信托集 合 类 信 托 主 要 是 指 受 托 人 把 多 个 委 托 人 交 付 的 信 托 财 产 （ 动产或不动 产 或 知 识 产 权 等 ）加 以 集 合 地 管 理 、运 用 或 处 分 的 方 式 。与 其 他 理 财 工 具 相 比 ，集 合 资 金 信 托 是 唯 一 获 准 能 够 跨 越 货 币 市 场 、资 本 市 场 和 产 业 市 场 的 金 融 产 品 ，可 采 用 贷 款 、投 资 、同 业 拆 借 、融资租赁 等 多 种 形 式 进 行 运 用 ，投 资 渠 道 广 泛 ，投 资 手 段 灵 活 ，具 有 其 他 理 财 产品 无 法 比 拟 的 优 势 ，因 此 不 少 投 资 者 十 分 热 衷 信 托 理 财 。
但 也 有 投 资 者 反映 ，由 于 集 合 资 金 信 托 品 种 较 多 ， 购 买 时 不 仅 需 要 了 解 信 托 公 司 的 情 况 ，还 要 了 解 项 目 情 况 、风 险 揭 示 及 风 险 防 范 ，繁 琐 的 程 序 让 他 们 对 信 托 理 财望 而 却 步 。
其 实 ，任 何 一 种 投 资 行 为 都 需 要 理 性 地 分 析 。全 面 地 了 解 投 资 产 品 有助 于 投 资 者 有 效 防 范 和 控 制 投 资 风 险 的 出 现 。信 托 理 财 之 所 以 给 投 资 者 的购 买 带 来 了 些 许 不 便 ，主 要 是 因 为 ：首 先 ，信 托 产 品 销 售 网 点 少 ，按 监 管 政 策 规 定 ，信 托 公 司 在 我 国 是 可以 异 地 开 展 业 务 但 不 允 许 开 设 分 支 机 构 的 ，不 能 像 银 行 、保 险 公 司 、 证券公 司 、基金 公 司 等 金 融 机 构 进 行 全 国 性 的 区 域 机 构 布 局 。
现 在 信 托 产 品 的 销 售 途 径 主 要 有 两 个 ：一 种 是 银 行 代 销 ， 一 种 是 信托 公 司 直 销 。通 过 银 行 代 销 可 以 充 分 利 用 银 行 网 点 众 多 的 优 点 ，但由于 银行 代 销 产 品 通 常 较 多 ，同 时 银 行 工 作 人 员 可 能 对 信 托 理 财 了 解 不 深 ，因此很 难 满 足 投 资 者 对 信 托 理 财 的 各 种 咨 询 。
而 通 过 信 托 公 司 直 销 可 以 有 效 地解 决 这 个 问 题 ，作 为 专 业 理 财 机 构 ，信 托 公 司 不 仅 能 够 全 面 解 答 投 资 者 的各 种 咨 询 ，而 且 通 常 根 据 投 资 者 的 实 际 情 况 向 投 资 者 提 出 合 理 化 建 议 。
因此 ， 目前仍以信托公司直销为主。其 次 ，按 照 监 管 规 定 ，信 托 公 司 不 得 通 过 报 刊 、电 视 、广 播 和 其 他 公共 媒 体 进 行 营 销 宣 传 。据 了 解 ， 时 常 有 投 资 者 因 为 不 能 及 时 获 取 信 托 产 品的 发 售 信 息 ，而 错 过 了 投 资 机 会 ，造 成 了 资 金 闲 置 。
由 于 信 托 理 财 的 独 特 优 势 深 受 广 大 投 资 者 青 睐 ，信 托 计 划 预 约 一 直 十分 踊 跃 。 因 此 ，建 议 投 资 者 如 果 有 即 将 到 期 的 资 金 ， 应 该 至 少 提 前 1~2周 时间 ，就 开 始 关 注 信 托 产 品 情 况 。
信 托 公 司 通 常 每 月 都 会 有 新 的 信 托 产 品 推出 ，投 资 者 可 以 通 过 进 人 信 托 公 司 网 站 ，或 者 通 过 电 话 进 行 咨 询 ，如果遇到 适 合 自 己 的 投 资 产 品 就 可 及 时 预 订 。
如 果 投 资 者 想 购 买 异 地 资 金 信 托 产 品 ， 应 该 注 意 ：银 监 会 下 发 的《 关 于 进 一 步 规 范 集 合 资 金 信 托 业 务 有 关 问 题 的 通 知 》， 虽 然 对 信 托 产 品异 地 销 售 “ 开 了 闸 ” ，但 对 信 托 公 司 和 认 购 人 都 有 严 格 的 资 格 规 定 。
其中 《通 知 》 规 定 “接 受 异 地 推 介 的 资 金 信 托 合 同 ，每 份 合 同 金 额 不 得 低 于人 民 币 100万 元 ， 自 然 人 委 托 人 需 同 时 出 具 个 人 稳 定 的 年 收 人 不 低 于 10万元 的 收 入 证 明 ” 。
这 与 普 通 信 托 产 品 5 万 元 以 上 的 起 点 要 求 有 着 不 小 的 差距 ，异 地 销 售 的 信 托 产 品 定 位 是 百 万 级 的 高 端 用 户 ，是 一 般 个 人 投 资 者 难以 达 到 的 标 准 。
《通 知 》 还 规 定 “信 托 公 司 要 到 注 册 地 所 在 银 监 局 提 出 申 请 ”，“信托产 品 异 地 推 介 之 前 必 须 向 推 介 地 银 监 局 和 注 册 地 银 监 局 报 告 ”，“每个集合信 托 计 划 最 多 只 能 同 时 在 不 超 过 两 个 城 市 推 介 ” 。
有 了 以 上 的 限 制 。个 人投 资 者 要 想 购 买 非 本 地 的 信 托 产 品 ，首 先 要 有 足 够 的 资 金 ，其 次 还 要 做 好亲 自 前 往 销 售 城 市 进 行 购 买 的 准 备 。5 。 银行信托理财产品随 着 沪 、深 股 市 的 盘 整 震 荡 ，以 及 开 放 式 基 金 净 值 的 变 化 起 伏 ，人们把 目 光 又 转 向 了 风 险 相 对 较 低 的 银 行 理 财 产 品 。
有 关 数 据 显 示 ，股 市 从6 000多 点 回 落 以 来 ， 购 买 银 行 理 财 产 品 的 人 数 明 显 增 多 。但面对琳琅满目的 银 行 理 财 产 品 ，很 多 投 资 者 感 到 非 常 困 惑 ：银 行 理 财 产 品 到 底 是 怎 样 运作 的 ，个 人 投 资 者 又 该 如 何 正 确 选 择 银 行 类 理 财 产 品 呢 ？可 考 虑 用 信 托 项 目 类 理 财 替 代 储 蓄 。
信 托 项 目 类 理 财 产 品 是 指 投 资者 将 资 金 委 托 给 银 行 ，并 指 定 银 行 作 为 代 理 人 ，代 其 与 信 托 公 司 签 署《 资 金 信 托 合 同 》，从 而 进 行 资 金 信 托 理 财 。信 托 产 品 的 投 向 一 般 为 国 家或 省 市 政 府 的 重 点 工 程 ，投 资 者 可 根 据 信 托 计 划 投 资 对 象 的 信 用 状 况 获 得理 财 收 益 。
它的门槛比直接购买信托产品低。普通信托 计 划 的 投 资 起 点 较 高 ， 当前个人直接购买信托产品的起点多数在数十万元以上，而银行发行的信托项目类 理 财 产 品 的 起 点 只 有 5万 元 。有 的 银 行 规 定 ，只要在该行购买理财产品的总额超过5万 元 ，也 可 以 以 1万 元 作 为 起 点 ， 购买信托类理财产品。
此 类 产 品 投 资 的 信 托 计 划 由 政 策 性 银 行 或 国 有 商 业 银 行 提 供 连 带 责 任保 证 ，并 且 信 托 公 司 资 金 账 户 由 银 行 进 行 账 户 严 密 监 控 ，确 保 资 金 专 款专 用 ，收 益 相 对 稳 妥 。
银 行 作 为 投 资 者 的 信 托 代 理 人 ， 为 投 资 者 选 择 优质 的 信 托 计 划 项 目 和 信 托 公 司 ，并 代 理 投 资 者 与 信 托 公 司 间 的 签 约 和 追偿 事 宜 。
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