高效省钱，从预算开始
没有一张地图你就无法完成一次旅行，而不制定一个花钱存钱的计划你也无法达到你的理财目标。
制定一份预算就可以让你每月还清账单，让你有效地利用所赚到的每一分钱。然而，很多人却缺乏管理资金的能力，没办法制定自己的预算。Myvesta基金——美国著名自助消费教育网的发言人Jim Tehan认为，这主要是因为人们还没有弄清楚自己的消费情况。
他说，“人们总是在根本不知道自己的钱流向哪里的情况下开始做预算，这种情况下，他们做的预算不能叫做预算，而只是他们想如何花钱的愿望，而且这个愿望也是实现不了的。”
第一步：记录下资金的流向
Tehan认为，制定预算的第一步就是记录自己的消费支出，你可以使用便签或是【银率】网为您提供的每日消费记录单，这种记录至少要保持一个月，而且一定要将每笔支出都记下来，哪怕像ATM跨行取款费这么少的钱也不能例外。一旦你知道自己的钱花在什么地方了，你就可以正确地制订计划来消费了。
很多人刚开始做预算时都会将消费做得很低，其实，做预算时你需要把握的头号原则就是，不要去降低自己的生活水准，也不要去削减那些会给你带来乐趣的支出，毕竟我们做预算的目的是让自己的生活过得更好，那种苦行僧式的预算既不会达到做预算的目的，也无法让你自己坚持去执行，最后只能导致预算实行的失败。
当然，享受生活也要适度，比如说你喜欢每天晚上都到饭店去吃饭，那么现在试着减少到每周出去吃一次，这不是让你降低生活质量，而是让你的消费更合理。
第二步：定期储蓄
美国的一位资深理财规划师Curt Weil认为，尽管制定预算时要根据个人的情况制定不同方案，但是每次至少将收入的10%用于储蓄是不变的原则，为了方便你也可以将工资账户设定一个储蓄定投的比例。Tehan也认为，如果你在看到一笔收入之前就把它存起来，那么你就不会乱花了。
短期储蓄的资金可以投资于进出自由的理财产品或是货币市场基金，当然你也可以存成3个月或是6个月的定期，由于目前活期存款的利息很低，所以除了应付日常支出需要外，尽量不要留太多的活期存款。
长期储蓄的资金你可以存1～5年的定期存款，也可以购买风险低的国债。但是这部分资金的投资切记以安全性为第一位。
第三步：制定各种支出的优先级
制定预算时还应该将收入的35%用于住房支出上，不过如果你正在还房贷，这部分支出的比例可以更高些，因为还房贷的钱有一种强制储蓄的功能，而且更早的还完房贷还能节省很多利息。
如果你需要为某些特殊情况做准备，比如买车或是子女的教育，那么你还要再拿出收入的10%存入利息较高的定期存款账户或是免税的教育储蓄账户。剩下的45%你可以灵活支配，用于食品、服装、娱乐和度假等方面。
以上的分配方式可以体现出需求的优先级不同，人是不能获得所有想要的东西的，所以应该集中资金购买最需要的东西，制定预算也是如此。
第四步：尽量用现金支付
一旦你确定好了储蓄、消费和投资的资金比例，你就要坚定地执行。然而，随着信用卡的普及，透支消费变得越来越容易了，习惯性地使用信用卡，你就很可能会超支。
除了必须使用信用卡支付的情况外，日常生活中尽量使用现金或是刷借记卡来支付，尤其是在逛街购物的时候，刷卡常常会使人高估自己的经济实力，从而去购买高价的奢侈品。现金的使用可以更好地约束人们的购买欲望，从而降低盲目消费的可能性。
第五步：按时还清账单
如果你没有制定好计划偿还债务，你就永远也不能实现经济自主。透支信用卡的利息是很高的，这笔支出还必然会减少你在储蓄和娱乐方面的消费资金。从经济学的角度来说，如果你不透支信用卡浪费那18%的利息，那就意味着你多赚了18%的收入。
还有一点需注意的就是谨慎使用最低还款额还账单，因为不断的循环利息也让你陷入高额负债的陷阱。
如果你确实在某一时刻现金流不足，偶尔用几次最低还款法也无伤大雅，但是切忌用最低还款法还多张信用卡，多张循环利息账单不仅会使你债台高筑，甚至会使你患上心理疾病。使用信用卡最重要的就是每月按时偿还，减少不必要的利息支出。
第六步：建立完善的经济安全网
不管你的债务如何，定期储蓄以备不时之需都是必要的。理财规划师一般会建议个人应该留出3～6个月的生活费应急使用，因为生活中经常会发生突发事件，比如你或你的配偶失业了，或是生病了，或者是卷入到意想不到的经济纠纷当中。
即使你正在偿还债务，储备这部分应急资金也是必要的，否则你就会因为突发事件的发生被打乱偿还计划，使经济情况陷入一片混乱。储备应急资金最好的办法就是日常积累，无论是你的工资、年终奖或是其他收入，都应该存下来一部分。
第七步：量力消费
量力消费就是不要让你的支出大于收入，这并不意味着你的生活质量下降了。生活的质量不应该建立在盲目消费和过多的获取基础上。
量力消费时最重要的就是做到不要盲目和别人攀比，也许你的邻居穿着最时髦的衣服，开着豪华汽车，但是你却不知道他也许正在为偿还高额的债务苦苦挣扎。人应该为自己而活，而不是为了别人眼中的虚荣而活。制定一份预算，不仅能帮你节省不必要的开支，还能使你的生活更加充实，对自己和家人也更有责任心。
一、理财，如何让自己不再被忽悠
理财，如何让自己不再被忽悠
理财课堂
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这是一个信任感缺乏的时代，每个人都不想被忽悠。我们渴望财富的增长，但有时不小心却掉了财富陷阱。你是否遇到或听到过这样的故事？
故事一 张大妈去银行存定期存款，结果回到家发现手中的存单变成了一张保单，为这事张大妈和张大爷没少吵架，子女知道后也纷纷指责，张大妈很是烦恼，后悔自己当时怎么就头脑发热买成保险了呢？殊不知，如今金融行业销售化的大背景下，常在河边走，普通投资者要想要每一次都幸免，可谓防不胜防，更何况是老人家了。
故事二 李女士想给2岁的孩子存笔钱，将来不管是孩子上学还是其它事总会用得上，结果在银行客户经理的建议下，买成了一款少儿两全保险，每年交费2万多元，20年后返还。回到家后，遭到丈夫一顿数落，2万多元相当于两人2个月的工资呢，每年支付2万多，而且要付10年，想想还是有一点难度的，况且20年后取，孩子都大学毕业了，需要钱的时候早过了，哪里还用得上教育。
故事三 小王毕业不久，想着将来要买房和结婚，想把工资的一部分钱攒起来，他把想法和银行的客户经理交流后，客户经理建议他做基金定投，还用历史数据给小王作了演示，数据很漂亮，小王一看爽快地同意了。结果，半年后发现定投是亏损的，结果小王去问银行客户经理。客户经理告诉小王，定投需要长期坚持，不要为短期的亏损而烦恼，长期肯定没问题的。结果，2年过去了，小王查询帐户发现亏得反而更多了。这时，小王迷惑了，不是说定投肯定挣钱吗？到底多长才叫长呢？小王心想：我的想法很简单，就是攒几年钱，买房结婚，难道让我投10年、20年不成？当年给小王做定投的客户经理已经离开找不到了，小王到哪里去说理呢？
故事四 王先生此前一直在银行作理财产品，但发现银行理财产品的收益越来越低，去年王先生接到一个电话，为他推荐一款信托产品，宣称保本保息，1年13%，王先生很是心动，但又觉得有些不可靠，于是先拿了20万试试看（和别人凑单）。结果1年到期，本金和收益如数返还。这回王先生觉得信托还是靠普的，于是拿出100万来做。近期，王先生听说国家在审计地方债务平台，而自己做的这期信托正是地方政府的基建项目。王先生在网上看到信托其实也是有风险的，这一年内媒体接连报道了几起信托到期无法偿付的事件，心理有些犯嘀咕了。到底信托是不是安全的产品呢？王先生此时迷惑了。
故事五 冯先生去年参加了某金融机构举办的产品说明会，说明会介绍了一款私募股权基金（PE），一期产品每年收益达到了20%以上，主要投资未上市企业的股权，待上市后套现。冯先生回家和家人商量后，决定购买300万该产品。结果这一年遭遇新股停发，该PE产品的收益在一级市场无法兑现，收益更是无从谈起。冯先生问及产品运行情况，管理方回答也是含糊其辞。由于产品期限5年，冯先生也只好自己安慰自己，再等等说不定再过一年就会好呢，但结果如何，其实冯先生心理真没有底。
以上的故事恐怕只是我们遇到的金融陷阱中很少的一部分，虽然我们相信大部分金融销售人员的素质是好的和销售是合规的，但这并不能回避我们会遇到一些不规范的、以销售为目的的非理性理财建议。同时，即便是在销售环节是规范的、没有误导的，但市场和政策的变化具有很大的不确定性，产品的表现往往与自己当时的预想大相径庭。
金融行业销售化的今天，我们成为被销售的对象并不稀奇。那大家也许会问，我们自己又不懂，还有谁可以值得信任的吗？理财课堂认为，理财面前首先相信自己最靠普！因此，只有让自己的理财能力变得强大起来，在陷阱面前，我们才会不被迷惑。
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二、主题： 晋级国际认证 把握理财业先机 成就国际一流理财师
美国注册财务策划师（RFP）国际资格认证
Registered Financial Planner (RFP)
福建泉州地区第三期认证培训招生简章
主 办 单 位 ： 美国注册财务策划师学会（RFPI）中国发展中心
福建地区授权推广机构：博思达企业管理咨询有限公司
福建认可培训机构：中国金融教育网（）
RFP简介：
美国注册财务策划师－Registered Financial Planner（简称RFP）为美国注册财务策划师协会所特许制定的国际权威认证资质。财务策划最早于70年代在美国产生，于80年代正式成立了名为“国际财务策划协会”的国际组织，目前在全球共有约15个国家和地区拥有其协会机构。其会员组织也已遍布全世界包括美国、加拿大、英国、法国、德国、瑞士、澳大利亚、新西兰、日本、新加坡、韩国、香港、印度、马来西亚和南非等国家和地区，在亚太已分布21个国家和地区。
财务策划是指运用科学公正的财务分析程序来对个人的财务计划，投资策略等进行合理的规划与管理，以实现其长期理财和生活目标的专业个人理财服务。在国外，财务策划服务已不是一个新生事物，20世纪70年代，财务策划首先出现在美国，继而在国际盛行，而今在许多国家已经几乎深入到每一个家庭或个人。
现时的财务策划师，普遍在欧美各国中的银行，保险，证券公司，会计，法律事务所任职，其中在银行和保险公司工作的各占1/3 。因此取得专业理财策划的资格，是日后能在激烈竞争环境下的一种强有力的提升工具；而且由于其高额年薪，财务策划师已成为目前全球最受欢迎的职业之一。
培训对象
ü 具有专业资格认证者，如国家劳动社保部理财规划师CFP、AFP等
ü 企业决策者/高级行政人员/职业经理人
ü 银行个人业务部的管理人员、培训经理、客户经理和理财专员
ü 保险公司的培训经理、营业部管理人员、营业部经理、高级业务员
ü 证券公司的投资理财顾问和客户经理
ü 基金公司销售经理、客户服务人员
ü 投资中介公司、咨询公司及经纪公司专业人员
ü 提供理财咨询的其他专业人员（注册会计师、律师）
ü 其他在个人，家庭理财投资方面有志提高水平的各界人士
认证考试
顺利完成全部课程（考试合格且出勤率达80%以上）的学员，由RFPI中国发展中心和颁发《财务策划师专业》结业证书。并获准参加RFP统一考试，考试通过后，由美国注册财务策划师学会颁发《国际注册财务策划师》资格证书。
RFP统一考试具体规定如下：
1) 考试科目：《财务策划基础》、《投资计划》、《保险计划》、《税务及退休计划》、《财务策划实务》等五科。
2) 考试类型：各科选择题约100题（其中含单选与复选题），总分100分。
3) 试题语言：中文。
4) 及格标准：每科均需60分通过，成绩五年内有效并永久存档。
5) 报考资格：《注册财务策划师专业》结业证书持有者，学会附属会员 (AffiliateMember) 及符合相关规定之人士。
6） 取得中华人民共和国劳动部OSTA理财师职业资证书者，可申请免考《财务策划基础》、《税务及退休计划》两门。
费用标准：
全程班:：16800元（包括认证注册费、考务费、教材资料费、报名费、培训费）
对接班：13800元（指已参加劳动部CFP培训或中国金融标准委员会AFP培训的学员）
上课地点：泉州市区
咨询电话: 15106023552 范老师
报名地址： 泉州市刺桐北路妇女儿童活动中心
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