全世界的银行系统都被这次疫情中断了。大多数银行和金融机构都受到这种现状的影响，但金融机构和银行在帮助一些企业、甚至为救援工作提供资金方面发挥着至关重要的作用。
银行现在采取措施，优先考虑投资者的问题。一些银行在其债务支付中调整了一些准备金。
中国的银行现在也在采取行动帮助经济复苏，银行目前主要关注的是如何将疫情的影响降到最低，同时向企业提供援助。
中国商业银行已开始将金融衍生品打包投放到理财产品中，这主要意味着允许个人投资者进入风险较高受益较大的外国大宗商品，他们可以拥有的权限包括外国大宗商品期货合约。
这一出售金融衍生品的举动赢得了各方对银行的好感。中国建设银行负责人表示，商业银行对衍生品有信心。他们认为，这一衍生品发展成为理财产品，完全符合规定和银行监管规则。
主要理财产品之一是中国银行的原油宝产品，原油财富产品计划允许银行在为客户交易的虚拟平台上充当市场标记，它还允许银行在不承担价格波动风险的情况下，关闭自己在交易平台上的金额。
其他银行，如中国工商银行和中国建设银行都对这一产品发表了自己的看法。他们表示，成品油“原油宝藏”允许客户根据布伦特国际(Brent International)或西德克萨斯国际公司(West Texas International, WTI)的合同来补仓。这些合同有规定，禁止借方在未来从事商品经纪业务。
随着WTI合约跌至每桶40.32美元的水平，原油财富产品受到了欢迎。这种理财产品从债权人和投资者那里获得了许多不同的预期。目前，一些人确实对银行销售的其他产品表现出了兴趣，对于当前的疫情，投资者在做出商业决策时很谨慎。
一、理财产品是否靠谱 看这四点就知道了
资产新规的出台，其中“打破刚兑”让所有理财都在朝着“代客理财，风险自负”的方向转变，银行理财、信托计划等产品再也不是无风险的保本付息型理财产品。那么市场中的理财产品花样诸多，怎么去判断一个产品是否靠谱，值得投资呢？
一、收益情况
选择一些稳健型的理财产品。若是看到市场中有些理财产品提供的收益率达到20%、30%，甚至50%的，基本就可选择绕道走了，高收益必然面临高风险，还有可能只是骗局，到最后连本金都追不回来。
净值类产品，是指非保本浮动收益，此类理财产品没有封闭期、盈亏自负，是一种打破刚性兑付的产品类型。
结构性产品，往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等挂钩，这类非固定收益类理财产品，建议理财新手不要碰。
很多打着保本旗号的高收益产品，其实是“保本浮动收益”类产品，保本不保息。宣传的是浮动收益中的预期最高收益，但结果往往是达不到预期的。
二、保本信息
在购买、配置理财产品之前，金融机构会让投资者签订一份认购合同。要先看看是否有“保本”字样，如果有，就说明在机构靠谱的情况下，产品的本金可以保全。若是没有，则说明该产品完全依照市场表现来。另外，你还需要明白自己的风险承受能力是否与该理财产品相匹配。理财产品通常分为五个风险等级：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。
不建议新手买R3以上的，此类产品往往是挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的非保本浮动收益类产品，本金和收益的不确定性较大。
三、风控情况与流动性
如果一个理财产品具有较好的风险控制措施，那么该产品的风险会降低，比如稳利精选组合投资计划，是经过严格的九级风控体系的层层严格筛选，确保了产品操作的合规性、项目的稳健性以及风险的可控性。另外是流动性的问题，也就是看这款理财产品在投资期间是否能提前赎回，若是能，则说明流动性风险较小；若是不能，则说明只能等到产品到期后拿回本金及收益，在这期间若是发生紧急情况急需取出资金，本金就会受损。
总的来说，在选择理财产品时，应结合市场环境和自身资产状况及风险承受能力，选择合适的。如果实在拿捏不准，还可向金融机构或第三方财富管理机构咨询，做一个理性的投资人。
二、低收益未必低风险，4.1%的“宇宙行”理财产品也爆雷[已扎口]
上周（10月19日-25日），在统计局宣布今年第三季度GDP同比增长4.9%的同时，金融圈爆出了一个惊天大瓜，由“宇宙第一大行”工商银行代销的一款年化收益率4.1%的固收类理财产品违约。看来很多人一贯信奉的“低收益必然低风险”原则，并不是理财投资不变的真理。
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前三季度GDP由负转正
10月19日，国家统计局发布数据显示，初步核算，我国前三季度国内生产总值722786亿元同比增长0.7%，成功实现由负转正。
分季度看，一季度同比下降6.8%，二季度增长3.2%，三季度增长4.9%。分产业看，第一产业增加值48123亿元，同比增长2.3%；第二产业增加值274267亿元，增长0.9%；第三产业增加值400397亿元，增长0.4%。从环比看，三季度国内生产总值增长2.7%。
（来源：国家统计局官网）
点评：
现在谈经济完全复苏为时尚早
全球疫情下，能够保持经济不衰退或是少衰退就已经是相当不错的成绩，中国第三季度GDP还能实现4.6%的增长，可谓领先世界。而这在很大程度上得益于上半年强有力的疫情防控。
但现在高兴还为时尚早。一来，现在已经进入秋冬流感高发季节，还需要小心疫情反扑带来的经济下滑风险；
二来，不能排除以美国为首的其他国家，会因为中国经济复苏的强劲势头而心态失衡，加紧对我们的围追堵截。放眼过去，这个情况是有可能发生的（当然，我们没必要胆战心惊）。
所以，单季度4.6%还不能充分说明问题。等到明年这个时候，我们再来看谁才是疫后经济复苏战中最早的赢家吧。
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工行4.1%理财产品爆雷
近日，由鹏华基金子公司鹏华资产管理有限公司作为管理人、工商银行代销的“鹏华聚鑫1号-25号资管计划产品”全线违约，25只产品总规模或超40亿元，资金缺口或超20亿元。
“鹏华聚鑫”系列属于固定收益类产品，银行提示风险等级为PR3（风险适中），起投门槛为100万，锁定期限为6个月，年化基准收益率为4.1%。25只产品自7月以来便陆续到期。
“鹏华聚鑫”系列逾期背后，相关处置兑付方案却并非由鹏华资产主导，而是代销机构工商银行。根据最新兑付方案，工行于2020年10月20日向投资者兑付该产品本金的50%，另外48%本金转为工行理财，2%本金作为该理财的收益，1年后到期兑付。
事后，有人称本次逾期发生的原因在于，本应分散配置不同资产的“鹏华聚鑫”系列，不约而同地买入了同一主体发行的债券，而这一底层资产很可能是海航债券。2019年12月，海航获得的一笔40亿元的融资中，就包含工行的一部分；同时，工行还是海航的主要债权人。
（来源：新浪财经、界面新闻）
点评：
思维惯式易被理财骗局利用
我们以往的思维惯式是，低收益就应该匹配低风险。此次工行代销的4.1%的固收类产品违约，确实刷新了我们的认知。
问题来了，4.1%的低收益产品，为什么会包含如此高风险的资产？这个资产到底被打包了多少层，产品风险揭示是否足够透明？
换个阴谋论一点的角度，这有没有可能是在利用投资者的思维惯式割韭菜？要知道，随着资管新规逐渐落地，资产管理业务不得继续承诺保本、保收益，必须慢慢打破“刚性兑付”。这就意味着，即便相关产品无法按期兑付，银行也不需要兜底了，的确有可能出现不良资产利用普通人“低风险=低收益”的思维惯式骗钱，还能撇清关系的情况。
即便本身是低收益，经过了多层包装的原始标的资产，也很难直接把控风险。毕竟，资管新规的出台更多是为了让银行回归本业，因而不再要求银行系理财产品强制兜底；再加上银行在产品把控上也有一定自主性，这种经过多层包装的产品未必能完全禁止。
或许，银行还是按照监管机构的要求回归本业，做好储蓄和贷款业务才是正路吧。
One More Thing
央行：数字人民币和微信支付宝无竞争关系
10月25日，第二届外滩金融峰会论坛上，央行数字货币研究所所长穆长春表示，微信支付宝和数字人民币并非处于同一维度。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包；而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍可使用微信支付宝进行支付 ，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。同时，腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构，所以和数字人民币并不存在竞争关系。
（来源：第一财经）
日本拟将福岛核污水排入太平洋
日本福岛核事故发生已过去9年多，但其核污水处理问题仍未解决。据日本媒体报道，因福岛第一核电站中核污水储蓄罐即将装满，日本政府近日考虑将120万吨储存的核污水排放入海。
由于核污水入海对周边海洋生态环境和渔业资源可能产生较大影响，此举在日本国内和周边国家引发不小担忧。观察人士呼吁日方在与周边国家充分协商的基础上慎重做出决策。
（来源：潇湘晨报）
全国房价步入“万元”时代
10月21日，上海易居房地产研究院发布《全国百城房价报告》称，据国家统计局数据进行测算，今年6~9月，全国新建商品住宅单月成交均价均位于1万元以上，分别为10113、10263、10540、10191元/平方米。
按城市分类看，1~9月份，四个一线城市新建商品住宅成交均价为45640元/平方米，同比上涨5.6%。今年前9月一线城市房价涨幅在5%~10%的区间波动，涨幅可控。横向对比看，四个一线城市房价涨幅小于二线城市的水平。今年上半年深圳房价有炒作现象，但北京、上海和广州相对平稳。随着深圳调控政策的出台，四个一线城市房价总体趋稳。
（来源：凤凰网财经）
上期话题
上周，我们调查了大家对“时间银行”这种新兴养老模式的看法。调查结果显示，
27%的朋友对认为这种养老模式有发展前景，68%的朋友表示不看好，5%的朋友则表示了解不多。以下为具体调查结果——
本期话题
最近，“美术、音乐将逐渐进入中考”的相关话题引发网友关注。随着教育改革的深化，我国部分省市开始试点将音乐、美术纳入中考，以“倒逼”学生掌握一定的艺术知识， 实现“德智体美劳”并举。不过，对于这一改革，家长更多表示了担忧。
你对此有什么看法？
你支持将音乐、美术纳入中考吗？（多选）
A、支持，培养孩子的艺术修养也很重要
B、可以，但现在还不是时候
C、反对，会扩大城乡、地域差距，影响教育公平
D、孩子压力已经很大，别再加重孩子的应试负担了
E、艺术教育重在熏陶、审美，不应该搞得这么功利
F、艺术教育培训机构恐成最大赢家。
如果有其他意见，可以留言表达哦！
作者简介：孙明展，候选北美精算师、国际金融理财师、中山大学金融系、统计系专业硕士导师、创必承创始人，个人微信公众号：孙明展
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