存款保险条例征求意见稿终于出台了。
这个存款保险是个啥意思呢？就是您存款的银行一旦倒闭了，你的存款要是50以下，保险公司会本息全额赔偿，50万以上部分，就作为一般债权经过清算之后再按比例清偿。这个50万是一个坎，很重要。为什么定50万而不是20万或者80万？据说有讲究。一来50万以下的存款人占96%，这就保障了绝大多数。二来50万合人均GDP的12倍，远高于国际赔付的比例。
好了，说是征求意见稿，基本就这样了，要变动也是细枝末节。
面对这个条例，你会怎么处理家中的那点存款？平时对理财投资研究的比较多，讲一讲我自己是怎么想的吧。
第一个想法就是如果有钱，有超过50万的银子，就要选一家看上去不会倒闭的银行，至少在自己的存款期间不会倒闭，免得自己的血汗钱打了水漂。因为50万以下有保障，以上部分就难说了。既然有这么多银行，我就可以选择。这叫预则立。选什么银行呢？选大一些的，国营的。这是直觉，大一些的国营的比较可靠些。
第二个想法是如果有钱，就要分散存入不同的银行，不要把鸡蛋放在一个篮子里。过去大家为了方便，选定一家银行往往把自己的全部家当都放在那里，而且堆在一张存单上。看来以后不能这样干。要是有60万的存款，一家存30万，就安全多了。
本老头的第三个想法是如果有钱，有许多钱，就存一部分在银行，拿一部分出来投资，入股市也行，买房子也行，搞实业也行，总之要分散开来。过去投资有风险，入市需谨慎，为了保险就存银行。如今存款收益低而且也有风险，还不如去投资，冒点险还有高受益的机会。
当然，这都是如果，没有钱。有点钱也刚刚好，在国家保护之列。但这样的想法，估计有钱人人同此心心同此理。人们有这样的想法，就会给金融业以致全社会带来巨大的影响。
第一、会加剧银行业的分化与集中。这样的制度显然对大银行有利。以前人们存款不需要考虑风险，放哪儿都一样，地方小银行还会利息高一点。以后就会把安全摆在第一位。这就会使得地方中小银行以后的日子更难过。
第二、会扩大全社会的投资。存款保险制度昭示的存款风险会把相当一部分存款从银行挤出来，进入直接投资领域。这会有一个巨大的效应，激活全社会的投资，形成房市股市各方面的利好。
第三、会减轻政府的负担也减轻老百姓负担。以前也有银行业金融机构破产的。政府紧张呀，手忙脚乱地一边接管机构，一边财政拿钱全额赔付，就怕引起连锁反应影响稳定。以后就不必这样了。真有银行倒闭了，保险公司照规定赔付，绝大多数存款人的利益有完全保障，少数人有损失也不会影响大局了。这就使得政府可以从这样的经济纠纷中超脱出来了。
以前银行出问题，财政全包，自然都是拿老百姓的钱赔付，以后有保险公司解决。存款保险公司的钱从哪儿来呢？就是由各家银行根据存款数额上缴保险费形成。也就是银行倒闭财政不要拿钱了，由银行自己负担。
一、中国已允许银行倒闭，2020年哪些银行存钱最安全？
中国已允许银行倒闭，2020年哪些银行存钱最安全？
随着经济的稳步提升，我国国民生活有了保障，生活富裕。现在人们的收入不断增长，有了闲钱之后，不少人会选择将钱存进银行，但是我们国家有一个新的政策，那就是如果银行经营的不好，资金周转不过来的话，银行向法院提起宣告破产的诉求，国家将会同意银行倒闭的行为，如果这样，我们的钱该怎么办呢？中国已允许银行倒闭，2020年哪些银行存钱最安全？今天总算明白了！
通常情况下，我们存进银行的钱，银行都是用来进行贷款，还有就是各自银行之间的一些资金往来，还有储备金之类的业务。早在2015年，我国就出台了规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元人民币。但是存款在50万元以上的，那么就倒霉了，这些钱就只能打水漂了。
而且近些年的不良贷款现象不断加重，使得很多地方的农商行都开始面临倒闭危机。其实这些倒闭的都是一些地方性质的商业银行，因为管理不善或者经营不善最终面临倒闭，不过这种银行一般给出的存储利率都比较诱人。很多储户也很愿意选择这样的银行，可是大家也知道高收入代表着高风险，可能会让我们血本无归。
还有就是像其他的理财产品或是证券基金，理财产品出现亏损，因为《存款保险条例》针对的是存款，理财产品不在范围内，《存款保险条例》赔付的是银行破产导致的存款损失，而存款丢失属于银行的管理问题，也不在此范围内。这些都是没有赔偿的。
所以银行的选择还是非常重要的，安全靠谱的银行几乎不可能面临倒闭的这一行为，在我们国家，安全靠谱的银行大概就是那些获得国家政策支持的银行，它们分别是，建设银行，农业银行，中国银行，工商银行，交通银行。这五个大银行遍布中国，有一些甚至开到了国外，进行了国际业务的往来。
二、保险公司倒闭了怎么办？
很多小伙伴在买保险的时候，有一个这样的担心：这个保险公司没听过，会不会倒闭啊？万一保险公司倒闭了，我的保险还有效吗？
经济学上有一个概念，叫“大而不能倒”。意思是说当一些规模极大或在产业中具有重要地位的企业频临破产时，政府不能坐视不管，要不惜投入巨资相救，以避免那些企业倒闭后所掀起的巨大连锁反应对社会造成的伤害。
最有代表性的企业就是银行。如果你听说某家重量级银行倒闭了，那离金融危机就不远了，比如2008年，美国第4大投资银行雷曼兄弟由于投资失利，宣布申请破产保护，从而引发了全球金融危机。
保险公司也是同样的道理。保险行业几乎渗透在社会的方方面面，也具有“大而不能倒”的特质。
再来说说“大而不能倒”中的这个“大”。一个保险公司的成立可不是随随便便简简单单的，即使是一个不知名的小品牌，它的实力也是不容小觑的。
首先，保险公司在成立之前，都要提交申请、接受国务院保险监督管理机构的审查。
其次，保险公司的设立需要具备很多条件，比如最硬性的指标——净资产不低于两亿元。
再比如，保险公司成立后，要在指定的银行存放注册资本总额20%的一笔资金（即保证金制度），这笔钱除了偿还债务以外，不允许随意动用。
除了这个保证金制度，还有准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度等，都是为了保障消费者的权益。
保险公司万一破产怎么办？
前面说了这么多，估计有些小伙伴还是不放心，毕竟任何事情都有个万一，08年金融危机美国不是照样倒闭了那么多银行嘛~
所以，接下来说说万一破产怎么办。
寿险公司：
寿险公司是经营人寿保险业务的保险公司，人寿保险业务包括的范围非常广，像我们常见的定期寿险、重疾险、意外险等都属于。也就是说，只要你购买了类似险种，它背后的公司就属于寿险公司。
关于寿险公司破产的规定是这样的：
《中华人民共和国保险法》规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。
白话说就是，即使你投保的寿险公司倒闭了，你的保单依然有效，只不过换了一个保险公司而已，总有人替我们兜底的。
财险公司：
财产保险公司是指经营财产保险业务的保险公司，常见的财产保险比如家财险、车险等，有些财险公司经过监管机构批准，还可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务，比如旅游保险。
财险公司是允许破产的，当某财险公司资不抵债时可以申请破产。当然这只是理论上，实际上我国目前还没有财产保险公司破产的先例。再加上保险牌照这么吃香，不等它破产就被金融大鳄吞并或重组了。
严格监管为你保驾护航
事实上，不只你担心这个问题，监管机构比你还担心，保险行业的监管也是非常严格的。
比如我国保险业有一个“偿付能力二代监管规则”，业内简称C-ROSS。简单来说就是，保险公司在每季末、每年末都会通过建立详尽的数学模型和压力测试，来确保自己在99.5%的情况下都不会倒闭。
再比如前段时间被盯上的几家保险公司，前海人寿、恒大人寿、东吴人寿等等，只是因为投资业务有点鲁莽就被监管机构紧急叫停了，但这和“倒闭”的性质完全不同。
总之，保险公司没那么容易倒闭，踏踏实实去选适合自己的产品就行。
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