近日，因广州公积金新政二次征求意见，可贷额度减少，并死守贷过不能再贷，废除公积金呼声再起。 此前关于公积金的观点，多诟病其劫贫济富、提取困难、管理混乱、投资水平低下、政府挪用、贪腐风险等，这些批评虽然可能促使公积金制度的小修小补，但核心问题是，公积金还有没有存在的必要。 如果你有兴趣，有足够的耐心，不妨看看我们从财务角度、投资角度上分析，告诉你可能不知道的真相。 一、公积金贷款、商业贷款相差多少钱？ 没有几个人能全款买房，那些富二代、土豪劣绅、或者啃老啃三代筹钱买房的，我们暂且都不讨论，一般人买房，要么通过公积金贷款，要么通过商业银行贷款。 北上广深四大城市，个人公积金贷款最多50万(两人合贷，最高可以达到80万)，为了方便计算，我们拿50万贷款额度作为样本，贷款30年，不提前还贷。
公积金贷款利率4.5%，贷款50万30年，利息41万。 商业贷款利率6.55%，贷款50万30年，利息64万。 两者相差23万！ 天啊，原来公积金贷款可以省这么多利息！完全符合公积金设立的宗旨，互惠互助、互存互贷，公积金真是伟大，人们在欢呼，但，这只是表象。 二、废除公积金制度，月薪上涨20%吗？ 如果废除公积金制度，此时我们讨论的前提是，必须承认公积金是个人劳动报酬，事实上是的： 依据现行的《住房公积金管理条例》规定，住房公积金是单位和在职员工缴纳的一种长期住房储金，并且所有权属于职工个人。 同时，职工以及单位为职工缴纳住房公积金，是依据上年度员工工资水平的一定比例来确定，可见公积金是从职工工资而来，因此公积金实际本质就是工资，或者说是员工劳动报酬所得。
一般来说，公积金占到个人上年度平均月薪的20%(抠门的公司一般只付8%，个人为了合法避税则选用12%)，只不过这部分劳动报酬之前是强制留存在公积金账户里。 各地公积金的缴存比例不一样，单位及个人的缴存比例可在5%~20%自行选择，个人缴存比例应等于或高于单位缴存比例。发达地区的公务员一般单位个人各缴纳20%，所以不要听信你的公务员朋友说月薪低得可怜，至少还有40%没跟你说呢，这是题外话了。 废除公积金后，你的月收入将会立即上涨20%。 看到这里，人们开始眉开眼笑了，没错，月收入一下上涨20%。
但你现在只能用商业贷款买房了，你只能默默承受6.55%的高额利息了，怕了吗？ 三、问题是，你能不能跑赢这23万？ 刚才说到，贷款50万30年，商业贷款比公积金贷款利息多付23万，问题是，废除公积金后，你能不能用每个月“多”发的钱，在30年间挣到23万？ 别怕，你能的！再给点耐心看看怎么算计： 为了方便计算，我们需要忽略你的工资涨幅、 CPI涨幅、未来利率市场化等因素。 如果你的工资是5000元。(备注一下，2013年北京人均工资是5793元，上海5036元，广州6647元，深圳7220元，全国4289元，我们取个整数5000元。) 你每月公积金是5000×(公司缴纳8%+个人缴纳 12%)=1000元。 你每年的公积金是1000元×12个月=1.2万元。
你30年的公积金总额是1.2万×30=36 万元。 如果废除公积金，你每年都提取这笔钱去投资，比如就放在“宝宝”之类的货币基金里，按照最近年化收益约4%计算。 F＝1.2×(1＋4%)^29＋1.2×(1＋4%)^28＋……＋1.2×(1＋4%)^1=66.1018万元 复利投资收益为66.1018万元－36万元＝30.1018万元。 30万纯收益，顿时秒杀23万的利差。 4%的收益率一般能达到，只要你不炒股，炒股就难说了，姚明进去潘长江出来。
当然了，考虑利率市场化，今后存款和“宝宝”们的收益率会呈递减趋势，那么要达到多少收益率才能跑赢23万呢？ 1.2×(1＋i)^29+1.2×(1＋i)^28＋……＋1.2×(1+i)^1－本金36万元＝利差23万元 计算i约等于3.5%，比一年期定存3%略高而已，这时你是不是信心百倍？ 四、真相是什么？ 真相就是，如果你工资超过5000元，废除公积金，把钱交给你打理，你比那帮公积金管理中心的大老爷们会做得更好！ 看到这里，你是支持废除公积金，还是支持保留公积金？ 五、还有真相：公积金存款不是还有利息吗？ 有人会说，公积金存款也有利息啊，那是你想多了。 按照现行制度，当年的公积金按活期存款利率(0.35%)计算，上年结余的公积金按三月整存整取利率(2.6%)计算，且今后也持续按照此利率水平计息。 公积金的会计年度为当年的7月1日——次年的6月30日，每年6月30日进行结息。 如果你的每月公积金1000元，你一年下来能拿到多少利息？ 1000元×0.35%×(12/12＋11/12＋10/12＋9/12＋……＋2/12＋1/12)＝22.75元 22.75元，一斤瘦肉的价钱，所以，网上有教程，循循善诱地教导大家不要把公积金当存款了。 六、还有真相：拿私产去投资，收益去哪了？ 有人会说，公积金投资也有收益啊，你又想多了，这些收益到不了你手上。
按照《住房公积金财务管理办法》规定，公积金增值收益主要有三个用途：首先是划作公积金管理中心的运营成本，其次是按增值收益60%的比例，提取贷款风险准备金(近几年楼市处于上升期，没有出现烂账，这笔风险金暂时还没有动用过)。此外，增值收益扣除上述两项后，剩余的将要全部上缴财政，用于城市廉租住房建设资金，公积金管理中心不能截留。 个人公积金账户的缴存金额，实际上属于个人财产，但现实情况是，公积金和其增值部分属于缴纳者的私人产权这一本质，未被充分确认，而且将增值收益用于廉租住房建设公共事业，或者进行增值投资，你也没有“话事权” 。 目前全国有各级公积金管理机构600多个，各地公积金管理中心共开发出几百套公积金管理系统，每个系统花费数百万元到上千万元，每年还有几十万的升级维护费，这些人力成本和软件成本都出在你的身上呢，你知道吗？ 现在你能告诉我答案了么？欢迎文后留言讨论…… ■ 文章观点仅代表作者意见，不代表本网立场。 (文章来源：21世纪网) 南极圈nan_ji_quan 南极圈是腾讯离职员工组织“永远一家人”的公益平台，免费发布老企鹅们的相关信息。
一、杭州期货配资公司微期乐让刚毕业月入5000年攒下5万
今年年初，小编为自己定下了一个理财目标：存下1.2万!现在转眼间就到年底了，还差2万块就能完成目标了，真是可喜可贺。
但反观另一个刚毕业一年的朋友小胡，月入5000块的他，一年下来存款竟然高达5万!难道这一年他每月只花不到1000块?
当然不是，下面我们就来看看小胡的日常账单，看他是如何做到一年存5万这一奇迹的。
作为刚刚毕业一年的职场新人，扣除五险一金，5000块的到手工资在杭州算是及格水平。扣除每月1200元和房租和1000元的基本生活开销，每月还剩2800元，再加上购物、娱乐和人情来往，每月2000元是小胡的固定存款。
每月2000元，一年就是2.4万元，对于一般人来说貌似也不难做到。但距离5万目标还有2.6万，这剩下的2.6万才是关键所在。
原来在小胡的理财计划中，除了每月的固定存款，将存款进行合理的投资才是小胡生财大计中最重要的一环。但了解投资理财的朋友都知道，基金等理财产品并没有很高的收益率，对本金只有几千元的小胡来说，购买一年后的利息几乎可以忽略不计。
而小胡让自己存款翻倍的秘密武器就在他的手机上——微期乐期货配资平台。通过平台提供的杠杆，小胡可以用仅仅几千元就进行外盘期货交易，买涨买跌都能赚钱，收益远大于股票的10%。
在第一次接触微期乐时，根据平台中老师的指导，小胡用125元购买了一手价格最低的期货，短短一小时后行情就达到了老师预测的点位，小胡立刻出手平仓，一下就赚了100元!
在意识到在微期乐投资可行后，小胡开始学习期货方面的知识，投资金额也增加到自己能够承受的合理范围。利用上下吧路上和晚饭后的空闲时间，小胡每天花两个小时用手机就能够入账几百元，有时一个月下来在微期乐上赚的钱比工资还多。
有微期乐这个赚钱利器，小胡的收入显著提升，生活质量好了，存款自然也是越来越多，一年存5万轻轻松松。有了一年的操作经验，小胡学到了很多期货交易的知识和技巧，明年他的存钱目标也定到了8万，虽然比今年还多3万，但小胡信心满满。
收入少并不意味着不能投资理财，微期乐期货配资，让小钱也能赚大钱，存款目标再也不是梦。
二、招商快车全新商业模式带来A轮5000万融资
广州招商速建互联网信息科技有限公司(以下简称“招商快车”)。招商快车在鲁银刚的带领下以改变中国中小企业2.5年寿命的格局为宗旨，不断的快速发展。天不负有心人，2015年招商快车——全球O2O营销领域领导品牌宣布完成A轮融资5000万。本轮融资获得由中风投领投，“打工皇帝”袁志敏携粤商高科跟投，武汉中投建华，上海国资委，上海中嘉兴华，深圳赛马资本刘冰云跟投。
鲁银刚将公司的快速发展归结为商业模式的成功。而招商快车的商业模式将由2012年的一站式、按效果付费的招商外包——“给方案，配团队，投广告，去执行，出结果”，升级为2015年的全新商业模式：以“招商外包”为核心，整合强大数据再配以OTO营销、小微金融，成为中国8000万个中小企业的一站式OTO营销配套供应商，使命是“改变中国企业2.5年平均寿命的格局，使之延长5倍，助推中国梦”。
招商快车，全球OTO营销配套服务的第一整合力，基于互联网思维，全新的商业模式，解决中国市场的两个实际问题：一是解决中国企业招商咨询、营销策划咨询、网络实战营销以及渠道建设的问题，二是解决中国广大的投资创业者寻找优质项目的问题。营销配套服务外包其意概括地说就是根据中国市场特点，针对企业普遍招商能力弱、成本高、效率低、速度慢等问题，在全球范围内首创推出一站式招商外包，按效果付费等建设性的全套高效解决方案，以专业性保障执行成功的高度!
考虑到企业、创业者存在资金、贷款、理财的需求，招商快车全新的商业模式为这一问题提供了全套解决方案。每个企业的产品都将拥有招商快车电子商务平台展示页面，呈现公司采购、供应的需求。届时招商快车就是一个以O2O为核心，嫁接小微金融机构及网络商学院粘性、体验性的B2BC营销信息供应平台。B2BC营销信息供应平台的实现，预期将在2017年之后，而2015年公司将开始运营B2B营销信息平台。
鲁银刚向与会企业家强调，2015年招商快车即将推动一个新的增值服务——代运营，包括全网营销、搜索引擎、广告发布等。在广告资源方面，招商快车不仅和央视、SMG合作，还与省卫视、地方电视台、动车、高铁等户外广告以及平面杂志有战略合作关系。“创新投”是招商快车另一新增服务。招商快车将选择优质的项目和产品，进行高度的合作，以资金、技术、管理、策划入股，对这些企业进行战略性的投资，帮助企业进行孵化、资本对接、优化商业模式乃至上市。
本轮融资对招商快车计划2018年挂牌上市;对2022年实现帮助30家企业上市;2022年帮助500家企业成为行业标杆;2022年帮助全国3000万个加盟创业者成功等等具有划时代战略意义。
三、挖财APP李治国创业记：从5万到5000万
由阿里发衔的互联网金融，便像熟透的苹果一样通俗砸在了旧员工李治国的头上。
更早前的一波移动互联网浪潮为他的挖财带往了万万用户，记账理财可否如视频、舆图一样通俗，成为移动互联网进心级运用，李治国在讲故事时十分确疑。
从2009年出世至今，挖财用四年工妇完成了超出5000万的下载量。这四年里，从最后的Java版本到而今的Android、iOS全仄台，挖财侥幸天碰上了移动互联网的提高，以至于其COO全云峰在注释如何获得用户时，老是不忘感激场面地步。
在互联网金融的最后阶段，聚适用户并售卖理财富品，是搜罗BAT(百度、阿里、腾讯)的简称)在内互联网企业的次要玩法，BAT固然具有无可撼动的用户优势，但到移动端，大家都在同一同跑线上，甚至与BAT比起往，早走一步的挖财仿佛更有优势。
互联网金融的机会
接连两个月，杭州财米科技有限公司获得了两笔风投注资。9月，挖财公布获得IDG本钱1000万美元A轮融资；10月，鼎晖投资又为挖财带往了300万美元投资。
IDG本钱在互联网金融发域行动屡次，投资挖财之前，IDG的投资项目借搜罗coinbase、宜疑等互联网金融企业。作为IDG主导互联网投资的合伙人，李丰在接管媒体采访时介绍，假贷、疑誉、数据和小额付出等将成为将往的投资趋势。详细到挖财而行，李丰泄漏，固然记账在国内的需求不及美国，但李治国坚疑记账是切进金融效劳和生意理财的进心，而且挖财也具有了充沛多的用户。
关于为何能在短时候内接连获得风投青睐，挖财COO全云峰说，四年的成少，挖财堆集了相当的有代价用户，而“互联网金融”这一概念，本便是本钱十分感爱好的发域，此外，在与风投讲故事的进程中，投资人亦承认挖财以后的产品规划和成少标的方针。
除此之中，全云峰借泄漏了新获资金的运用标的方针，辨别是扩大团队和产品探求。
事实上，这并不是挖财第一次融资，2011年，心碑网创始人、阿里的第46号员工李治国第二次分开阿里，昔时10月他与本金山软件尝试董事兼CFO王东晖、阿里巴巴集团企业融资及财资治理部董事总司理赵鸿结合创建了阿米巴基金。作为挖财的天使投资人，李治国为挖财带往1000万人仄易近币，随后又将次要精神放至挖财，成为其董事少。
本钱的青睐
从5万到5000万
在西溪湿天旁的福天创业园，李治国具有两处资产，A座四楼的杭州财米科技有限公司，以及5楼的一间咖啡厅。
A座405里员工不中50人，除做研发和产品团队比较固定中，其他人都要兼职做一下市场和销售的工作，全云峰说挖财更像一个大年夜公司的产品部，对挖财往说，更多的本能机能部分借有待进一步扩大完善。
5楼的咖啡厅，李治国是这里老板之一，左侧靠窗的走廊墙上，有一幅挖财的海报，减上早前在武林门的免费户中告白，除此之中挖财便再出任何媒介告白。四年工妇，团队从1人到49人，这一扩大速率并不太快，但一样是四年，下载量从5万做到5000万，倒是一个充沛惊人的速率。
实践上，国内针对小我私人理财的运用多达四五十款，假定仅从下载量往看，挖财“第一小我私人理财记账仄台”的称号名副实在，从5万到5000万，挖财是如何做到的？
“出有告白奉行，运用商店的奉行费也很少，有钱固然能一下挨出名看，但出钱也有出钱的玩法。”全云峰说。对付成功经历，他再次提到移动互联网的提高，此外理财需求亦是居仄易近糊口的刚需之一。
便而今的产品线而行，记账理财、疑誉卡管家、商旅管家、货币基金等，挖财涵盖了记账、报销、假贷、理财等功用，新的贸易模式可否将从这些营业线中出世，仍需工妇和用户的检讨。
“运用商店对新产品比较保举，所有开荒者的更新必定要快。”2009年至今，挖财共公布了300多个版本，即有300屡次更新，这亦是挖财成功的本果，全云峰介绍。
李丰说李治国是尝试力十分强的人，事情的成少也印证了这一概念。10月出过，投资人的钱借出捂热，挖财便并购了位于上海的金融效劳公司疑策数据。关于收购的诡计，全云峰说，“挖财之前的团队都是倾向于手艺和互联网的，而疑策数据所具有的金融基金正是挖财不具有但火创业案例急需求的。”
最后挖财的功用仅仅是记账，固然挖财的团队强调记账是刚需，但这一习惯的建坐还是一个难点。如何让有需求的沉紧记账，让不记账的人插手利用，挖财提出的方法是降落门槛，如短疑、语音、照相记账。
除此之中，挖财借新删了诸如影戏票、水电费、购彩票、疑誉卡告贷、手机充值等本天糊口化效劳，这些功用仿佛与020模式类似，而本天糊口化效劳也是李治国特长的，这里可否会是挖财新的贸易模式？全云峰予以否认，他介绍，删减糊口化效劳，仅仅是删值，删减用户黏性地点。
但全云峰同时又说，挖财在往年下半年曾开初获得收进，假定不是020、不是本天化效劳，新的贸易模式是什么？而今看往，非论是PC端和移动端，互联网的玩法依旧是用户为王，当堆集了必定用户量后，红利模式仿佛也便水到渠成了。何况以记账理财为主的挖财，借赶上了互联网金融浪潮。
“经由过程货币基金这一效劳，导进基金公司产品到挖财页里销售，然后收取告白奉行费，这是挖财而今最次要的收进模式。”全云峰看护记者。在挖财的货基界里中，而今有收益率4.3%-4.9%之间的货基产品共5只，此中工银货币有超出10万人次的申购量。
不同于一些互联网仄台有渠道用度的存在，挖财而今次要经由过程仄台展现赚钱，这一模式近似于往哪儿网这类旅游垂曲搜刮，挖财先期堆集用户，经由过程引进理财富品到本身仄台销售，再从金融机构获取必定的告白奉行用度。
全云峰介绍，疑策数据团队为挖财带往了金融基果，挖财也将在互联网金融的更多发域探求新的贸易模式。他泄漏，挖财将在年尾至来岁年初推出新的金融效劳，这一效劳将完全不同于而今的模式，但果为贸易竞争的原因，他并未泄漏更多细节。
除却这些中部果素，全云峰笑称挖财的奉行比较笨：200多家运用商店，一家家聚集沟通；重点的十几家，要登门造访。除此之中，全云峰觉得APP要获得用户仍需降脚于产品本身，2011年挖财获得苹果APP Store年度最佳产品，2012年又获得安卓全球开荒者大年夜会最佳运用仄台Top10，这些露金量高的奖项删减了挖财的自狐疑，同时也获得了运用商店的青睐。
信息来源：创业案例/
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