白领理财方式探秘[已扎口]

现在有很多人想要找到一个好的理财途径，但是由于现在理财方法和理财产品不胜枚数，这就使得许多想要进行理财规划的人无从下手。其实，理财需要持之以恒，适当调整自己的理财习惯，完全可以将自己的钱财打理得井井有条。切忌看见别人的理财模式，便不顾自己的实际情况来盲目效仿，结果往往最终收效甚微，花了冤枉钱。所以更应该因地制宜、有的放矢地制定理财计划。在此，为大家对目前几种比较普遍的理财途径进行一下相应的介绍，希望给大家一定的帮助。

　　1. 股票投资

　　特点：股票投资的最大特点就是高风险，高回报，投资周期较为灵活，可根据自己的情况，选择性的做短线交易或长期交易。另外股票投资的操作性较强，投资者可以灵活的控制仓位，以满足自己的资金周转需要。

　　适用人群：股票投资适合于有相关专业知识或者有一定的炒股经验，以及空余时间比较多的人群。股市瞬息万变，只有善于认准和抓住机会，才能在股市投资中有所斩获。如若不然，不仅会难以盈利，甚至会血本无归。

　　2. 基金投资

　　特点：基金按其风险和收益特点大致可以分为五种类型。一为安定型，它追求安全的当期收入；二为收入型，以获得经常性较稳定的收益为目的，关心的是当期收益的增加，但 是有产生资本利得的可能；三为成长兼顾型，既追求基金资产长期增值，也重视当期收入；四为成长型，追求的是基金资产的稳定，持续的长期增值；五为积极成 长，投资目的在于追求最大的资本利得，并不重视当期收入。从一至五，基金的风险与收益不断加大。在招募说明书中，基金均明确说明了自己的投资风格。因此，投资者可根据自身的风险承受能力，选择适合自身的基金品种。

　　适宜人群：由于基金种类众多，所以适宜人群也相对较为广范，投资者需要根据自己的风险承受能力和预期投资收益相结合考虑，来选择适合基金进行申购。

　　3. 网络P2P借贷互助平台投资

　　特点：网络P2P互助平台可能对于国内的用户来说还比较陌生，其实早在2005年3月，一家名为Zopa的公司率先在英国推出了P2P网上互助借贷的概念，这家公司依托Web2.0技术，给有资金需求和有闲置资金的个人提供 一个互动平台，使平台用户在互惠互助的原则下完成特定利率下的信用资金借贷行为。它的特点就是投资额度选择空间较大，收益率也是根据个人的风险承受能力可以有不同的选择，而且投资的互动性和可操作性很强。可以在投资的同时，还可以帮助他人，从而能够体现出社会责任感和实现自我价值。但由于目前国内对于网络P2P互助平台还没有被人们完全接受，所以采用这一投资方式的人群并不很多，

　　适宜人群：适合一些有小额投资需求的各类人群。追求时尚的年轻人将会成为这一投资方式的主力军。

　　4. 银行理财：

　　特点：风险低是银行理财产品的最大特点，而相对的收益率比起股票、网络借贷平台投资就会低一些，年收益率一般是在3%左右，不会有太大出入。另外，各大银行理财内部申购的现象比较严重，一般好的理财产品，在发售之初，就会被银行内部人员或其好友、亲属抢购大部分，而没有这一先天优势的普通投资者，就很难买到这些“质量上乘”的理财产品。

　　适宜人群：由于银行理财一般具有保本的特点，所以适合一些风险承受能力较低，对于投资没有什么深入了解的人群，以及时间不算充裕对收益没有太高要求的上人群。

　　5. 信托公司投资：

　　特点：随着信托公司的逐步发展完善，和中国内地房地产行业迅猛增长，使得信托公司的业务规模越来越大，正逐渐的成为一种普遍的投资模式。针对收益率来说，信托投资无疑是市面上的这些投资途径中最为有吸引力的。然而较高的门槛和不能保本的情况，使得一些投资者也是望而却步，不敢轻易投资。信托公司的产品，一般的收益率会在7%左右，根据信托公司所做的项目不同，收益率可能会有所浮动。

　　适宜人群：信托公司投资主要适用于有大笔的闲置资金，以及拥有较强的风险承受能力和较高的收益率追求的人群。

一、年入6万 高支出月光家庭如何理财

　　青女士28岁，丈夫32岁，因丈夫出国深造没有收入，家庭开支由青女士承担。青女士年税后收入6万元，年家庭开销支出6万元，家庭资产包括房子120万元，基金10万元，外币30万元（相当于人民币）和20万元的定期存款，共计180万元。目前没有负债。

　　根据青女士的特殊情况，浦发银行杭州分行的理财师给出了如下理财建议：

　　从背景资料看，首先，青女士一家在家庭日常生活消费这一方面上，支出相对过大。经计算，青女士每月税后收入与支出刚好相抵（不含子女教育金支出），在丈夫求学归来前，家庭情况属于“月光”族，建议合理规划收入支出占比，在不需要负担房贷的情况下，养成计账习惯，减少无需的支出，提高储蓄比例，为理财规划准备资金。

　　理财规划：

　　1、合理规划日常支出：作为家资丰厚一族，建议青女士一家年生活支出控制在10万元，月均支出8330元，基本达到“享受生活”这一目标（将丈夫留学归来后预计的年收入算在内）。如果在该支出内结余的资金，4-5年后可考虑完成购车规划，届时也可接送小孩上下学。

　　2、增备一定量“紧急备用金”：

　　从避险的角度看，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。手头上有一定的备用金，在生活中遇到问题也能应对自如。而目前青女士家庭并没有预备 “紧急备用金”。建议划拨至少1万元为家庭“紧急备用金”，考虑到收益性，备用金控制额度在2万元内。过了两年后，该预算额度，自动调整为“养老储备”额度内。

　　3、增强保险保障：青女士家庭支柱缺乏保障，配置不理想。夫妻双方除了公司三险一金外，几乎没有其他商业保险，万一发生意外状况，整个家庭的正常生活就会受影响。建议为丈夫添加定期寿险保障附加意外伤害险，保险额度20万元—30万元，最长缴费期至60岁，年缴纳保费1000元，要最大化保障家庭主要经济收入支柱。同时添加保额在20万元左右重大疾病险，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失，夫妻双方年缴费1万元。

　　4、子女教育金储备：子女教育为刚性需求，应及早做好准备，采用稳妥的投资策略。建议第一年划分两笔分别存5年定期和3年定期存款，届时3年后，如利息回调又可享受利息上升的收益，同时也增强了流动性。第二年的现金流可建议考虑子女教育储蓄，并视市场情况配置一定稳健型基金。第三年的现金流收入，可考虑购买一定金额带有保费豁免条款的人寿保险储蓄类产品，以确保在夫妻双方任何一方出现重大事故的情况下豁免其缴费义务，不至于教育金计划出现中断。（注：一般市面的教育金保险，可承保子女读书直到其读完大学。）

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