一个出生于1988年的年轻女孩，在去年毕业至今这短短8个多月的时间内，积极学习并尝试了定存、银行理财、信托、货币基金、债券基金等多种理财手法。近日她在网络论坛分享了自己的理财经历，笑言自己经历了“从该花钱时就花钱的无忧无虑大学生到精打细算的市井俗女”的“理财进化史”。她的理财方式，有哪些值得我们学习借鉴的地方？记者邀请了全国十佳理财师团队“财进万家”成员、国家高级理财规划师刘丽新理财专家为我们进行了点评，广东七八投资股份有限公司。
方式1：银行理财产品
结果：买到年收益4.1%~4.8%的产品
女孩网名“麦芽”，自述称目前在一中部省会城市国有企业做行政工作。近日，她总结出自己的“理财进化史”。起初自己是“理财白痴”，“连定存都没想过，好几年都是几万元活期放在卡里躺着睡大觉”。直至去年毕业，她才步入了“进化”之路。
麦芽说，由于父母在10月初就把买房的首付款交给她，而10月底才需付款，她关注了一下银行的利率板，发现“这几十万块钱放银行20来天的时间里，如果是活期，利率只有0.35%，如果是通知存款，能有1点多”，于是决定将手头这笔钱拿去存7天通知存款。谁知到了银行柜台，听工作人员介绍了一款5万元起步的理财产品，存2~3周就有2.35%的收益，她很高兴地把首付款投进去，到期后收获400多元。
“交了首付之后，麦芽手里还剩一年半的按揭钱，麦芽琢磨着必须做理财来保值，于是开始了麦芽和银行理财产品的不解之缘”，她通过网上银行(后来换成手机银行)，开始天天关注新款理财产品，曾购买过几次年化收益率在4.1%~4.8%的的银行理财产品。尝到了甜头，她还拉上她妈妈一起购买银行理财产品。由于持有多个银行的卡，她逐渐养成了对比多家银行的理财产品收益率的习惯，根据高低再作选择。尽管不少“小银行”的利率比国有银行更吸引人，麦芽考虑到“卡太多太分散实在是不方便管理，所以也就放弃了”，目前基本只在交行、建行两家银行进行理财操作。
点评：管理多个银行账户是需要耗费精力的，麦芽将范围锁定在两家银行的做法是对的，建议市民将资金分散在1~3家银行进行理财即可。另外，在选择包括银行理财产品在内的理财工具时，不单单要看产品的收益率，还应考虑风险和期限。
方式2：定期存款
结果：耐不住性子去存
麦芽称自己“根本耐不住性子”，很难存得下定期存款。在刚开始上班的半年里，由于手头的闲钱凑不够银行理财产品5万元的门槛，但又不甘心拿活期利息，于是她存过三四笔定期存款，设想过做一个2000元的定存12单，但是都失败了，“唯一的一笔一年定存在存了半年之后被麦芽给提前支取了”，其他成功到期的都是三个月的短期定存。
点评：既然难以存下定期，不妨就暂且抛弃这一方式，可以将手头闲钱转投向货币基金。
方式3：信托产品
结果：遇到可遇不可求的产品
麦芽认为，收益高、信用好的信托，可遇不可求。她在一次买理财产品时，听客户经理说起一个内部集资性质的信托消息，年利率10%，三年期，一年付一次息，于是“毫不犹豫地就出手了”。她说，“虽然会有三年麦芽看不到这笔钱，仿佛心中有坨肉被剐走，但长年被3%、4%的利率羁绊的俺等老百姓，看到一个10%，那是什么都不必考虑了的”。
点评：尽管麦芽在此获得了很不错的收益，但信托产品投资门槛高，并非都是保本的，此前发生过多起兑付危机事件，有的投资者血本无归。因此，买信托之前一定要知道资金的去向，了解产品的风控措施，对推出项目的公司要尽可能去了解其财务状况、经营状况。
方式4：货币基金
结果：将其作为主要关注的理财产品
麦芽在工作间隙时会浏览银行网站上的理财案例，她发现，针对各式各样的理财案例，理财师的建议中“百分之八十都会提到一种产品，那就是货币基金”。于是，在今年1月底，她开始在网上银行中了解货币基金的收益，她分享称，她挑中的一款货币基金，其业绩相当稳定，收益“基本上不低于3.6%，一般是3.8%，好的时候4.2%也能维持很久”。
麦芽觉得，“火鸡(货基)多好啊，门槛低，流动性强，每天都能看到收益，非常适合麦芽这种天天鼓捣网银和手机银行抠算蚊子腿等产品到期的没耐心的家伙！”，于是，她开始大笔投入货币基金，并做了一个每月500元的定投来强制储蓄。现在，货币基金已成为她主要关注的理财产品。
点评：货币基金可以随时赎回，收益率有时候还能跑赢一年期定存，对需要灵活现金流的市民来说会是很好用的工具，不过应该注意，它不是理财工具，而是现金管理工具。
方式5：债券基金
结果：仔细筛选一只来做定投
看到网银基金超市里还有好多收益率远高于“火鸡”的基金，麦芽禁不住心动了，她开始比较债券基金的收益，筛选出成立3年以上、基金净值在1.5元以下、年化收益率在5%~10%、成立以来收益率大于20%的债券基金，选出来几个之后，再按收益率从高到低排列，再根据业绩波动性选出前三款最稳定增长的债基，最后结合基金知名度、个人第六感选一只做定投，即万家债券。她先投入了3千元，然后设置每月500元的定投。
此外，她还花少量资金够买了一只年利率在15%~20%、但波动较大的债基，以及年利率在3.8%左右的封闭型双月理财基金和纯债券基金各一只，想做到“把鸡蛋放在不同的篮子里”，总的理财原则是稳健。
点评：债券基金在去年以及今年以来的表现都不错，可以作为家庭资产配置的一部分。麦芽的筛选手法值得市民借鉴，刘丽新表示，对于过去业绩较为平稳的债券基金，可以优先考虑。
一、做理财投资首选天通金
一、 天津贵金属交易所
国务院关于《推进滨海新区开发开放有关问题的意见》（国发【2006】20号）鼓励天津滨海新区进行金融改革和创新，明确在金融企业、金融业务、金融市场和金融开发等方面的重大改革原则上可安排在天津滨海新区先行先试。中央赋予天津滨海新区的先行先试政策给贵金属市场的设立提供了绝好的契机，在天津设立贵金属交易市场，是对我国黄金交易市场体系的补充，是对我国金融市场体系的完善，有利于规范和引导场外黄金交易市场发展。
天津贵金属交易所（以下简称“交易所”）是经天津市政府批准，由天津产权交易中心为主发起，在天津滨海新区注册的公司制法人。经国务院同意,国家发展和改革委员会批复的《天津滨海新区综合配套改革试验金融创新专项方案》中明确提出支持天津产权交易中心增加交易品种。贵金属交易所作为天津产权中心的创新型交易平台，主要为金银等贵金属的现货及现货延期交收交易提供电子交易平台和相关服务。交易所实行会员制，采取24小时不间断交易，时间及价格与国际市场接轨。
交易所将秉承“公开、公平、公正”的原则，统一组织、严格监管，保证贵金属交易试点工作安全、平稳推进。
天津贵金属交易所，是目前国家唯一批准的做市商模式的黄金、白银等贵金属交易市场并由交通银行，光大银行来进行资 方托管的合法金融机构，和上海黄金交易所是同一个性质的，目前有41家通过了批示。天津贵金属交易所的成立，在交易时间和交易机制上弥补了上交所一些机制不足。
天津贵金属交易所授权其综合会员推出实物黄金投资金条，面向投资者开展基于标的金条的“卖出+ 回购”业务，称为“天通金”。准的金条成色为AU9999，规格为200克/条，由交易所指定的国内知名生产厂商生产并经交易所认证。
交易品种---- 实物黄金投资金条——“天通金”。
交易单位---- 1000克/手。
报价单位---- 元(人民币)/克。
最小变动价位---- 0.01元/克。
每日价格最大波动限制---- 无限制。
交易时间---- 周一早上8:00―周六凌晨4:00。
结算时间---- 交易日内 04：00-06：00，结算期间内暂停交易。
最低交易保证金---- 合约价值的8%。
交易手续费---- 成交金额的万分之八。
交易方式---- T+0。
交易所---- 天津市贵金属交易所 。
二、 天津冠龙贵金属经营有限公司
天津冠龙贵金属经营有限公司(以下简称冠龙)，注册资金五千万元人民币，在金融投资管理、投资教育培训、理财市场的开拓和未来金融信息服务等方面实现了跨越发展，并与各金融巨头、教育培训机构建立了密切合作关系。业务涵盖贵金属、投资管理、信息服务、培训教育等多个领域，业务范围覆盖全国各地。形成了一支汇聚研发、教育、销售、服务等多方面优秀的精英团队。为企业及个人投资者提供科学、实际的投资选项以及专业培训，并在直接投资、营运、管理等方面提供全方位的服务。
天津冠龙贵金属经营有限公司在天津贵金属交易所席位号：158号，成为贵金属交易所综合类会员单位，开展全国黄金现货T+0交易业务。公司拥有以“冠龙”品牌投资型标准金条为代表的黄金投资产品和黄金工艺品。同国内著名的黄金制造商强强联手，与国内外多家权威机构、信托集团形成战略合作伙伴关系，着力打造专业、权威、诚信、可靠的黄金实物交易平台。
冠龙集团一贯秉承锐意进取，勇创新的精神，顺应国际国内投资市场的发展趋势，积极吸取国际先进的金融理念和发达的技术手段。当今中国，资本流动加快、投资意识增强，产品领域丰富。国家“投资市场的多元化发展”战略的实施，为冠龙集团的发展创造了前所未有的新机遇。在当前我们与通胀高企的持久攻坚战中，怎样有效规避货币贬值风险，实现财富增值。冠龙贵金属为您提供的理财产品，是国内为数不多的优良投资品种，24小时交易让您真正参与国际市场，资金银行三方托管，最大程度的维护您的资金安全和投资权益。我公司承接金融业的职责，组建业内精英团队，提供专业指导，精诚服务，为您在理财界铺就一条通向财富之门的金光大道。
企业理念：诚信、合规、稳健、致远
企业承诺：冠龙将协同天津贵金属交易所和合作银行，为投资者提供"公平、公开、公正"的服务平台及安全、便捷、优越的交易通道和服务。
经营目标：以"诚信服务，合规经营"为投资者提供专业的金融理财服务，全力打造国内最规范、最安全的贵金属投资服务。
冠龙深知金融变革的历史机遇，深知贵金属交易市场的繁荣前景，深知金融衍生品的广阔空间。为此，我们必须坚守与时俱进的信念，在稳健中求发展，在发展中引领行业潮流。冠龙将以"诚信服务，合规经营"的态度，为投资者提供专业的金融理财服务，和谐共赢，打造国内最具影响力的投资品牌。
未来，冠龙贵金属经营有限公司将以做为同行业领导者为目标、成为行业品牌为己任。
面对未来，冠龙人充满信心，以推广黄金投资理念为企业蓝图，全心全意为客户提供一流的产品与服务，公司始终坚持诚信、创新、发展、共赢的理念，致力于打造国内最大、最专业、最规范、最安全的黄金投资交易品牌。
冠龙人还将进一步加强与海内外各界朋友的合作，为金融投资产业的发展做出新的贡献！
三、 国内最新的现货投资商品---天通金
1. 天通金特点：全国唯一采用近24小时交易的金融衍生品；全国唯一采用国际同步报价的金融衍生品；全国唯一采用做市商交易机制进行交易的金融衍生品。
2. 交易灵活，双向获利：黄金延期交收采用做市商交易制度，可以双向操作买卖，既可做多，也可做空。及时的市价与限价成交，在价格上涨或下跌时均能获利。
3. 机会多，效率高：投资者可以根据自己的分析判断自由选择买进卖出，T+0交易制度及全天24小时不间断交易，当天无涨跌停板限制，可进行多次买卖，提高资金利用率，不错过行情波动，获利机会多。交易软件提供更为便捷的交易模式，方便设置限价买入、卖出、止盈、止损不受时间限制。
4. 保证金交易模式，以小博大：黄金延期交收采用保证金交易制度，最低收取合约价值8%的保证金比率，资金放大12.5倍，通俗说，10万的资金可以买卖125万的价值合约，如果价格波动与预期相符，利润会成倍放大，即以最小投入，获得最大利润。
5. 适宜投资，风险可控：新兴投资产品，中国市场潜力巨大。投资房地产，资金大、周期长、见效慢；投资黄金延期交收，资金大小皆宜、周期短、见效快。黄金延期交收价格可以通过基本面分析和技术分析预测，交易风险主要来源于价格波动，风险根本在于自己的控制。
6. 简单明了，方便快捷：做黄金延期交收省去了现货交易的中间环节和诸多麻烦，直接面对电脑屏幕上行情变化做出买进卖出的决断，网上或电话委托手续方便快捷。
7. 资金安全，交易合法：资金由银行第三方托管，保证安全。交易资金由客户，天交所，银行签署三方协议，直接由交通银行进行第三方托管。
8. 信息公开透明，不会被人为操控：报价及交易软件均有天交所提供，管理，维护，不会出现人为操作。
四、 天通金主要有以下特征
1：做市商报价（全国第一，即时成交，国际流行。）
2：24小时交易（随时，随地，业余时间。）
3：保证金比例8%（12.5倍杠杆，资金利用率高，保证金制度等同订金，2万订金可做25万的交易。）
4：T+0双向交易（涨跌都有赚钱的机会）
5：资金安全（做黄金就像你做股票一样，有银行第三方托管，你的钱你做主。）
6：全球统一报价（数据公开，交易公平，和伦敦金的价格同步。）
7：黄金投资（最终的货币，保值，增值，唯一一种只有价格风险，没有价值风险，藏金于民。盛世买古董，乱世买黄金。）
8：提现（投资，投机两相宜。无固定交割时间）
9：风险可控（风险自控，方法多样。）
10：公开。公平。公正。
11：无涨跌停限制。股票（+-10%） 期货（+-5%）股指期货（+-10%）上海TD（+-7%）
12：政府批准的合法黄金投资产品。
五、 投资天通金必学
1. 保证金
合约总价值的8％。
2. 强行平仓
风险率=净值/占用保证*100%，风险率低于50%时，判定强平。强平后不保证客户有多少钱。强平为100%强平。注：计算公式：
净值=可用保证金+占用保证金+冻结保证金。
占用保证金=建仓价格*1000*手数*8%
冻结保证金=限价建仓单价格*1000*手数*8%
余额=净值-浮动盈亏
浮动盈亏=（平仓价-持仓价）*1000
风险率=净值/占用保证金
例：300元/克时买入1手黄金, 存入保证金24000元(最低额度), 这时金价下跌至276元/克, 按正常计算应亏损24000元, 但强平制度保护下, 金价跌至288元左右, 亏损额度超过50%,系统强平, 减去相关手读费后, 帐号内资金剩余约11200元左右, 不至于金价跌至276元/克时24000元全亏光。但假如你对未来行情有信心, 可于亏损低于50%前追加保证金, 只要保证金高干50%,系统是不会强平。
你也可在强平后, 等待行情见底时, 按当时价位存入1手保证金所需所差额(金价跌至276元/克, 买入1手需22080元, 帐户内剩余约11200元, 加需再存入约10880元便可), 这时假如金价回升至288元/克时, 获利12000元, 已可把前次强平所亏损赚回来, 假如金价升回300元/克, 获利24000元, 赚回上次亏损之余, 还赚了12000元。
因为强平制度是为客户控制风险, 有利于不能长时间盯盘的客户。
3. 延期费
所有未平仓头寸有隔夜的延期费，延期费多空均收取，费率为每自然日万分之二，以建仓价为基准收取。
4. 交易时间与结算时间
交易时间：周一早八时到周六早四时。 结算时间：每个交易日凌晨四时至六时。
注意：交易日内凌晨04：00-06：00为休市、结算时间，该时间段内不能进行任何操作。且05：00-06：30为行情不活跃阶段。
点差
点差为上个交易日结算价的万分之八。以前一交易日后的结算价为基数。注意：在央行每天公布人民币汇率前，天交所会手工加大点差。加大0.2~0.4元人民币，时间为早9：15~9：25左右。汇率公布后，点差自动恢复。
5. 单个投资者最大持仓数量限额及单笔最大下单量限制
单个投资者最大持仓数量限额：黄金60手，白银200手；原单个投资者的单笔最大下单量限制：黄金10手，白银50手保持不变。
6. 手续费
手续费为成交金额的万分之八，建平双收。
7. 出入金时间
客户出入金时间为商业银行工作时间。出金限制：出金首先要小于等于上个交易日余额，此为第一条件，当满足第一条件时再看是否小于等于今日余额。入金激活账户的门槛为10万，此数额为确保客户具备抵抗行情大波动下的可能会遇到的风险，且客户的资金在客户自己账户里，一旦客户激活账户后，一个工作日后即可任意的转进转出的。
8. 限价单与限价单点差
限价单只限当日有效。限价单点差：与市价差80点以上。
9. 采用当日无负债结算模式
10. 持仓价
经过无负债清算客户的持仓成本，当日的持仓价等于建仓价。
11. 结算价
最后10分钟，所有报价加权平均价叫做结算价。
12. 账户激活资金量
十万元。（隔日后可以自由转出）
13. 汇率
天交所依据每日中国人民银行公布的美元兑人民币汇率中间价对交易系统内交易商品的汇率进行相应的调整，其调整将视不同的市场情况采取两种方式：
1、一次性调整；
2、多次调整。调整时间为当日汇率公布后至当日12：00之前，最终值与央行公布的美元对人民币的汇率中间价相一致。
六、 天通金开户如何办理出入金？安全吗？
天通金资金存放在交通银行或是光大银行的第三方托管账户，此账户是投资者自身在银行的账户，是安全的。“出入金”指投资者将资金在自有的交易账户和银行账户间划转资金的过程，资金由交易账户划入银行账户为“出金”，反之为“入金”。投资者有三种出入金方式，操作流程简述如下：
★方式一：系统平台出入金
1、投资者登录进入交易所电子交易平台客户端
2、在窗口上方工具栏中点选“出入金”选项，此时弹出出入金对话框
3、选择“出入金类型”、填写“金额”和“资金密码”（出入金皆为资金账号交易密码）
4、点击“确定”*注：出金金额不超过屏幕下方“账户信息”内的“可用保证金”金额以及“上日余额”；入金金额不超过出入金对话框内 “银行资金余额”
★方式二：网上银行出入金
1、投资者打开交通银行网页，选择“个人网银登录”，进入个人网上银行登录页面；
2、将U盾链接到计算机，点击“证书认证用户登录”，按照指示录入U盾密码进入网银界面；
3、如办理“入金”，则选择“证券期货”模块下“银期转账”中的“卡转期货”；如办理“出金”，则选择“证券期货”模块下“银期转账”中的“期货转卡”；
4、按照指示选择“证件类型”输入“证件号码”；
5、选择“期货公司”并录入“转账金额”；
6、输入“卡交易密码”（为银行卡密码）；
7、点击“确定”
★方式三：银行柜面办理
1、本人携带银行卡和身份证到交通银行网点；
2、依照银行要求提供“期货经纪公司编号”；
3、将“入金”或者“出金”金额告知银行柜员，依照银行要求输入“银行卡密码”；
4、交易成功后从银行取得“个人转账回单”。
请勿发联系方式，如有再发，禁言---水煮鱼
二、工资卡也能理财 教你如何使用工资卡
对工薪一族来说，工资是每个月最重要的收入来源。但根据一项调查发现，大部分职场人士对工资卡内的资金都是随取随用，或是等到工资卡内的结余达到一定数额时才集中使用或者投资，因此工资卡某种程度上沦为了一张"沉睡卡"。其实，随着银行转账、跨行转账体系的逐渐完善，一张工资卡可以通过各种转账平台来实现更多的功能。只要选对合适的理财产品，工资卡中的零碎资金余额也能为你创造财富。
四招用小钱赚大钱不让工资卡睡大觉
7天储蓄也有1.35%
工资卡内的资金基本都是按活期存款存在卡内，按照目前0.36%的活期利率来计算利息的话，实在少得可怜。如果能够将卡内一部分资金转换为定期存款，那么定存三个月，利率就增长为1.71%，定存半年利率就上升至1.98%，而定存一年，利率就已经高达2.25%，收益大大提高。
目前几乎每家银行都开通了"约定转存"业务，以交行为例。目前推出了"双利账务"的服务，卡主只需要进行"双利签约"就可开通。该服务要求卡主自行设定最低流动金额，高出此金额的部分以7天为一个周期进行定期储蓄，利率为1.35%。而7天之后则成为本金加利息进行下一个7天的定存，如此"利滚利"，时间一长，也是一笔不小的收入。
开通工资卡网银
网上银行的方便和快捷已经日益凸显，而工资卡的持卡人若能开通银行工资卡的网上银行业务，就能够自助搞定诸如水、电、煤气等公共费用的缴费、网上手机充值、网上申购基金、股票资金划转、外汇交易等业务，而不必耗时耗力地亲自去银行等地一一办理。特别是公共费用的缴纳，会更加及时。
如果对网上银行不放心，也可以稍稍麻烦一些，在发行工资卡的银行再开通一张借记卡，将工资卡上的钱转进一部分，用于日常费用的支出。这张借记卡由于是活期账户，里面的钱也不多，无论是随身携带还是开通网银，风险都会比较低。
挂钩信用卡
信用卡虽然用起来方便，但准时还款许多时候是件麻烦事，尤其是一些粗心大意的朋友，经常由于还款延误被银行罚息。如果是这种情况，那么不妨将工资卡与信用卡挂钩。理财专家表示，将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户，尤其是与工资卡挂钩，定期打入的工资收入，能有效保证还款的及时性，长此以往，不仅有利于建立良好的信用记录，同时也为你省下一大笔罚息费用。
目前国内几乎所有银行都可以通过关联账户自动向信用卡还款。而还款的方式也有两种选择:一是设定最低还款额度，一般为10%，每月进行部分偿还;其次是全额偿还。当然，选择哪种，主要看每月工资收入的多少。
存款利息抵扣房贷利息
以工行日前推出的"存贷通"业务为例，拥有工行借记卡(例如e时代卡)的卡主均可开通这项业务。客户开通"存贷通"的账户以后，可以自行设定一个流动金额上限，超过上限的资金就自动存入"存贷通"账户。存在"存贷通"账户里面的资金，可以享受卡主贷款资金的利息率。例如卡主贷款10万元，贷款利率为2%的话，那么"存贷通"中的资金也可以享受与贷款利率相同的利率2%。
用工资卡办理这项业务的话，就可以用"存贷通"中的利息抵扣住房贷款等款项的利息，不仅便利，而且实惠。
财经那点事
2011.8.29晚
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