来自苏州的黄先生历经十几年打拼，白手起家从一个打工仔奋斗到如今拥有一家属于自己的物流公司。随着公司运行上了正轨，黄先生需要考虑的问题也越来越多。 一方面，不甘于眼前成就的他考虑要扩大经营规模，但在目前信贷收紧的情况下，融资似乎不那么容易。另一方面，黄先生十几年来看过不少起起落落，尤其是08 年金融危机时亲眼见朋友因为厂子倒了，把整个家业都搭进去，家里老小生活都没个着落。这些经历让他认识到不能只是埋头赚钱，未雨绸缪防患于未然才是常胜的 法则。
黄先生把自己的困扰告诉朋友，朋友随即把自己信得过的一位57理财客户经理介绍给他。在认真听他讲述遇到的各方面问题，并帮助他梳理现在的财务状况之后，客户经理为黄先生量身定制了一整57理财规划方案，其中包含了三个关键的财富规划建议：
首先重点关注黄先生的资产流动性
现在黄先生的企业正处于成长期，57理财客户经理建议将 50%的资产用于配置活期存款、开放型的理财产品以及其他可以快速变现的资产，以便留足够的流动性资金保证公司正常运转。同时，家庭资产可购买开放式基 金，每月产生的收益赎回后用于基金组合定投，既不需要太专业的理财知识，又能享受专家理财获取高收益。
其次是将公司资产和家庭资产区分，做好资产隔离
目前黄先生的主要顾虑是担心企业的盈亏会影响到家庭的资 产，降低家人的生活水平，为解决这一问题，需将公司资产和家庭资产区分充分。57理财客户经理为黄先生配置了充足的人寿保险、以及收益稳定的分红保险，将家庭 资产从公司资产中剥离出来，当企业遭遇经营风险时既能保护家庭资产，又能够合理避税。这些苏州理财产品适合黄先生。
第三、借力“57理财小企业服务”，解决融资瓶颈
当企业发展到一定程度时扩大经营规模需要充足资金，而如今市场行情信贷缩紧，融资不易。57理财客户经理为黄先生推荐了交行独有的“57理财小企业服务”，借力“57理财经营贷”推动公司发展。同时，利用“57理财e贷”申请便利的优势，满足临时性的个人消费需求。
这一整套规划方案进可攻、退可守，担忧的问题迎刃而解，黄先生如释重负，对57理财客户经理也是赞不绝口，捧着57理财财富规划书，如同把未来捧在手中。(57理财师李松)
一、您的家庭保险规划满足7大原则了吗？
保险是对个人及家庭的风险管理。那么，家庭在规划保险方案时，有什么需要注意的地方呢？
双十原则保险的“双十”原则，即保费占年收入的1/10，保额是年收入的10倍。一般而言，用1/10的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的保险赔付金可以帮助一个家庭度过可能的危机。
先保大人 后保小孩“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。
优先考虑保障型保险保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。
意外险、健康险（重疾险）和定期寿险等都是具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。
保额至重 保费合理在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用；购买得太多，则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
解决方案才是最重要的在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险代理人而言，不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。
提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。
先满足人身寿险 后考虑财产险现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。
人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。
保单不是一成不变的保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。
上述七条，可以作为终身风险管理的标准，当然作为普通消费者，应该寻找你身边信得过的专业保险规划师为你设计最符合自身需求的保障方案。
二、家庭理财：几个守财女遇见败金老公的故事
“守财”不是一个人的问题，“婚前要彩礼，婚后要理财”。对于生活在同一屋檐下的小两口，或者已经步入“过日子”阶段的恋人来说，由于性格、教育、经历的不同，双方对于如何打理财富、如何进行投资都有着自己的风格和判断。当双方对于理财态度的不一致，出现争吵、矛盾，甚至冲突之时，该如何安排好双方在家庭财务管理中的角色呢？
充当家庭“首席财务官”是很多女性主动揽上的“重任”，她们凭借与生俱来的细心，驾驭着家庭中大大小小的财务支出甚至是投资项目。不过，当一个爱钱如命、任何一个赚钱机会都不会放过的守财女，遇上花钱如流水、任何事情都可以用钱去解决的败金男，他们的故事将怎样演绎？
李端端和陈小凡夫妻
李端端的守财宣言：
不浪费，不消费，总之没花费
狂挣钱，狂攒钱，努力钱生钱
守财战绩：工作5年，存款20万元
陈小凡的败金语录：
年轻不享受，老大徒遗憾
败金战绩：月薪8000元，月月光
他眼中的她
老婆的妈妈说得对，她现在就是一个在娘家骗吃骗喝的小守财奴。看到整钱就舍不得花，凑够500元就进银行，攒够1000元就买基金……成天放在嘴边的话就是挣钱攒钱！
老婆跟我结婚的时候，自己已经攒了5年，她月收入6000元，除了工资以外几乎没有别的收入，竟然攒出了20万元，让我汗颜哪。
认识我们的朋友以为老婆像我一样，花钱大手大脚，她的物质生活看起来挺富裕，不停地换新衣服、鞋和饰品，光靴子就十来双，办公室的零食每天都不断的，连同事的份都买，还有书什么的都会定期买，请朋友、同事吃饭也都很大方。
不过，只有我最了解她，她其实是一个无比抠门嗜钱的守财奴，关着门数存折的时候，她的样子跟葛朗台像极了。
老婆最省的是化妆品，其他女孩儿在一起谈的最多的应该是化妆品什么的吧，但我老婆很少买这些东西，护肤品好像永远只有两样，洗面奶、面霜，后来她又买了个眼霜，还是两年都用不完的那种。偶尔我会给她买点面膜，她总说自己天生丽质，没觉得有要买贵品牌的必要。
从来没见过一个女孩儿像她这么会过日子的，虽然她从来不会去动物园那种地方买衣服，但结婚这么久，除了我会逼着她在商场买几件贵衣服外，我没见过她买正价品牌。每次换季打折，她都要拉着她的姐妹们去，号称“淘货”，还是很低折的才买。也不追求大牌，据她的好朋友通报，她只进三折到六折的店，甚至还去几家网上开的制衣店订做。我经常跟她说，有的牌子的衣服的独特元素不是做出来的东西能比的，然而，她是个彻头彻尾的守财奴，过于昂贵的衣服，只要一看价签，她的大脑就能自动忽略。
老婆还喜欢在网上买书，很少买杂志，她说，网上的电子杂志已经足够她消遣了。
说实在的，虽然老婆身上有很多勤俭节约的美德，但我真觉得没必要让自己过得这么辛苦，大好的青春时代就这么十几年而已。
专家支招家庭理财 男女搭配 理财不累
特约理财专家：浦发银行北京分行个人金融部总经理 朱俊霞
一轮前所未有的牛市，让男性对于理财的热情跟他们对足球的热衷一样高涨，办公室里对“蜡烛图”的分析，地铁里对巴菲特精髓的研读，“胆魄”“冒险”“激进”是对男性投资态度的描述，过剩的肾上腺激素驱使男性愿意以赌博的态度追求丰厚的收益。
而女性仿佛有一种与生俱来的理财本领。女性多数以“严谨”“稳健”“保守”来归纳自己的风格，注重积累。如果男性追求收益的天赋和女性的谨慎小心美妙结合，夫妻二人共同创造家庭财富将是一件容易且幸福的事情。
夫妻双方由于性格、习惯的差异造成理财方向的分岐在所难免，对于一方过于保守，或一方消费无计划的情况，朱俊霞建议，二人可以先确定一个共同认可的理财目标，形成共识，就会有共同努力的动力，比如买房计划或者储蓄计划。
更好的办法是将这种共识以某种方式详细规划并记录下来，督促两人实施。如果过度消费的一方意识到消费增加影响到目标的实现，就会在消费时感到一定的压力，从而慢慢改掉无计划花费的习惯。
消费账户合一打理
朱俊霞说，两个人的理财应该以改善生活并增进感情为目标，对于日常生活的开销，两个设立一个公共的账户这种方式比较可取，并可以采取两人共同记账的方式，每月制定家庭支出计划，并将大件花费、食品、娱乐等开支一一记录，这样既可以避免小矛盾，又能互相鼓励向着理财目标迈进。
8成资金共同投资 2成资金“玩个性”
对于投资来说，一定程度的“AA制”可以有效解决两人投资风格不同而造成的矛盾。不过，并不是所有资产都应该“AA制”理财，因为当两个人各自的资金合在一起时，所产生的规模效益可能会让一些投资变得更加有效。
“比如，可以拿出家庭资产80%的资金用于配置双方都认可的、稳定的投资，并且这部分资金最好按照风险分散的原则来配置。而另外2成的资金则可以让双方根据自己的投资习惯去分开打理，而理财收益就是各自理财的合力，这样不但让理财变得有趣，还可以进一步分散风险。”专家介绍，对于这部分双方分别打理的资金，还可以利用银行开设的“关联账户”业务，双方都能看到对方账户的资金情况，但无法随意动用。
共同投资可选“5-3-2配置法”
如何让家庭的投资账户既能分散风险，又能保证一定的收益呢？朱俊霞表示，传统来说，“5-3-2配置法” 是最常见的一种资产分配方式，适用于绝大多数人，尤其是风险承受能力较低的家庭。这种投资组合是将50%的资产投资于固定收益类产品，将30%资产投资到各种投资基金和债券，20%的资产投资于股市。而在固定收益类产品的投资上，活期存款、定期存款、保险、国债等产品的分配也是很讲学问的。一般来说，活期存款以留足个人6个月的月支出为限，保险的开支以个人年收入的10%～20%为优，定期存款和国债则要根据具体情况来安排。
朱俊霞介绍，随着银行对客户市场细分的发展，针对家庭理财，或者女性理财的专项业务已经比较普遍， “比如，有些投资者听说普洱茶可以增值，但由于没有详细的信息来源，可能会错过这次保值增值的机会，而在我们刚刚启动的‘女性沙龙’中，参加者可以详细了解到相关的投资知识和资讯。”此外，关于服饰、品位、旅游、家装、理财等针对家庭理财的详细讲座、交流也会出现在这样的组织中。对于有理财爱好的“守财女”们来说，通过银行或其他金融机构的组织，获得专业的理财资讯和服务，也是迅速提高自己“财商”的好途径。
她眼中的他
我承认自己有点儿“太会过了”，不过要不是我一直单枪匹马，持家成果一定比现在要好得多。我的败金老公结婚两年来不但不把工资交给我，自己还“挥霍”无度，他的败金之路，早在我学生时代就领受过了——
还记得刚刚认识老公的时候，那时才大二下学期，当时我们还不熟悉，只记得他每天上自习课的时候都会背个笔记本电脑。那个时候在学校里自己有笔记本电脑的屈指可数，大家都觉得很特别，而且他不喜欢说话，总是独来独往，俗话说，男人因为孤独而优秀，所以感觉他酷酷的，一身名牌，一看就是个时尚人士。
才和他恋爱不久，他就买了一部Mo toV70转盖手机，那个时候一个班有手机的人也就一两个，而且都是很一般的手机，他一买就买最新款，真是奢侈。不久后，他突然想买数码摄像机，我劝他说，等以后我们工作了再买，现在买有什么用呢。可是他不听，后来一天晚上放学后，突然把我约出来，说给我看样东西，晕，摄像机已经被他买回来了。买都买了，还能说什么呢，于是我们走到哪里摄到哪里，玩到哪里拍到哪里，着实美了一次炫了一把，慢慢的，新鲜感过去了，就很少碰它了，现在它还在家躺着呢。之后我们毕业工作了，刚工作没一个月，他就买了一部SON Y数码相机，后来买了IRIVER的MP3（当时最贵的一款，后来丢了）， 也给我买了一个SAMSUN G的MP4（后来坏了，又买了一个）, 再后来他帮同学做了一笔生意，得到的收入买了一款CITIZEN光动能手表。以前的笔记本电脑坏了，他买了一部更轻巧的笔记本电脑。PSP才上市，他马上就买了回来。觉得TISSOT手表更酷，CITIZEN又被替代了。他喜欢玩游戏机，XBOX和NGC也收归家中，台式电脑的配置也是最顶级的。
最近一年，老公的事业有了不错的进展，钱也赚得多了，年底奖金终于有了点富余，但是他一点儿没有向我投降的意思，天天上汽车论坛，最近他又看上了2008年的雅阁，并且想用贷款的方式把这辆“宝贝”请回家。以我的观点，我们刚刚结婚，应该好好积累积累再去享受，买个飞 度、POL O已经够用了，可他坚决不同意。
老公这样奢侈，虽然大多数东西是靠他自己的努力买来的，还美其名曰没有用家里的钱，可是既然是一家人，即使有额外收入也应该归我这个家庭财政大臣统一来进行二次分配吧，这样随心所欲地买东西，多么不可取啊。
理财榜样 一起理财让爱情快乐延续
70后“赚钱”先生和80后“持家”太太的幸福生活
家庭理财小档案
主人公：王莉、杨海
理财历史：4年
理财战绩：从“月光族”荣升为有房、有车、有款、有黄金的“四有之家”
2004年，刚刚毕业的80后女生王莉遇到了工作5年却几乎没有存款的70后男生杨海。2008年初，两人的爱情终于有了一个美满的升级，杨海开着新买的福克斯把新娘王莉接到了新居，幸福地继续他们的爱情和理财长跑。
从两个“月光族”到家庭财产90万元，小两口用的时间并不长，而这个财富的增值，完全拜两人成功的理财所赐。王莉有句理财心得：家庭的第一个10万元是一点一点攒出来的，以后的若干个10万元会越来越容易。“因为面临着结婚的压力，我们认识第一年后开始了攒钱计划，当时并没有理财的意识，只是觉得应该节约，有些储蓄以备结婚之用。”王莉打开自己电脑上的记账软件，4年前每月的支出计划、消费情况都一清二楚。不到两年的时间，两个成功地攒出了15万元，不过，他们并没有轻易花掉“革命的种子”，2006年，70后男生杨海，让这些“种子”迅速生根发芽了。
2006年3月，当牛市的味道还没在普通人中飘散出来时，杨海已经受朋友的影响，幸运地接触到了“股市”这个东西。跌无可跌----在他对仅仅1300点的股市仔细研习一番后，脑子里不停地盘旋着这4个字，并决定投身股市尝试投资。尽管保守的持家女王莉支持男友的决定，但对股市并不了解的她打算只拿出一万元小试一把。此时的杨海辗转难眠，他觉得这是一次异常难得的机会，于是再度跟王莉沟通，并四处游说起周围的朋友。
男友的执著和股市随之而来的起色，让王莉也开始心动，当第一笔2万元在股市里一天就赚出1500元时，两人被这种神奇的赚钱效应深深吸引，将自己全部的资金大胆投入。不过，经历了初期赚钱的激动和短暂的飘飘然之后，稳重的杨海开始认真总结几个月来的得失，而他的师父不是周围的哪位“股神”或者高手，而是巴菲特、格雷厄姆、罗杰斯等“大师”，当朋友们开始为股市疯涨而狂欢，杨海每晚都冷静地阅读这几位投资天才的著作，并且受益颇深。在看好航空股和农业股涨势后，杨海坚持持有了2年。
“2007年底，当我在理发、在餐厅吃饭，甚至在偶尔坐地铁时都听到周围满是炒股的人时，我感觉到危险已经很近了。”在股指到达6000点高位时，杨海“神奇”地卖出了所有的股票，这时，他账户中的资金已经从最初的十几万元，变成96万元的“巨额”了。
很会“持家”的王莉仍然没有舍得把这笔钱“消耗”掉，眼看着物价节节升高，理财功力不断加深的小两口决定把现金变成实物资产和黄金，他们还掉了之前借父母钱并向银行贷款买房的钱，剩余的30万元，他们把15万元用来买黄金，另一半钱则购买了汽车，享受起了理财带来的美好生活。而今各种投资都充满风险，他们的工资重新开始由王莉打理，一点一滴变成储蓄，等待下一次的投资良机。
总结成功的理财经历，杨海说，两个人在一起有共同的理财目标，齐心协力是最重要的。再发挥各自的优势，善于学习，年轻人也可以快速实现“小资”生活。
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