时间飞逝，2014年马上就要就近尾声了。往年一到年末，各家银行和金融机构为了吸引资金多会提高理财产品的收益率。然而今年却不同于以往，最近央行刚刚降完基准利率，降息消息一出货币市场、股票市场、债券市场、外汇、房地产、黄金，一连串的连锁反应那是毫无疑问了。年末理财的收益会不会收到影响？我们还能不能买到收益更好的理财产品？年末理财有什么陷阱和值得注意的地方？借着年末的关头我们来说说银行理财产品。
要找到适合自己的理财产品，首先得了解都有哪些理财产品，各有什么特点，以及年末的配置建议。说一说2014年末购买银行理财产品的注意事项。
1. 看清产品的起息时间
我们在挑选年末理财时，除了要看产品的预期收益率外，还要看清产品的起息时间。一些看上去收益率挺高的产品，有时会起息较晚。而起息较晚的产品，其实在无形中就延长了理财的投资期限。比如我们今天购买了一款40天、预期年化收益率为6%的理财，它的起息时间是5天之后，那么我们实际持有这款理财的天数就从40天延长到了45天，而预期年化收益率也会从6%降到5.33%。所以在预期收益率相同的情况下，应挑选起息早的产品。
2. 注意产品的到账时间
有些理财会把到账时间定在节假日的最后一个工作日，因为一般假期前的最后一天很难再买到什么理财产品。如果我们的理财恰巧是在这天到账，那么我们只得眼巴巴地把这些资金放在活期或者顶多存个通知存款。而银行之所以这么设计产品，目的是要把这些晚到账的理财资金锁在存款账户中，因为只有这样他们才能顺利地完成存款任务。所以，同学们一定要多个心眼儿，认真看看理财的到账时间，不要被看似较高的收益蒙蔽。
3. 看好产品的相关费用
央行降息后，各大银行并没有真正降低自己的存款利率（由于放宽了浮动上限有些银行特别是城商行甚至存款利率还上升了），但是贷款利率却降了下来。这么一来相当于减少了银行的利差收入空间。于是银行为了盈利，一些理财产品便悄悄地加上了赎回费用。比如持有产品不到一年，将会收取0.5%的赎回费等。通常我们在购买理财时，会对申购费用比较敏感，而赎回费因为在购买时不需扣除（在卖出时才会扣减），所以很多同学就容易忽略了这项费用。因此，为了减少不必要的费用支出，大家一定要在购买前看清产品的相关费用。在此，提一下一个叫招财的app，在此app上理财是无手续费的，还有现金送，有需要的可以了解下，在各大应用市场均有下载。
4. 建议配置中长期产品
虽然年末将至，银行理财的预期收益率开始悄然上升。但是在降息的大背景下，理财收益整体还处于下降的趋势。业内人士预计，过了年末等重要时点，理财收益很可能会不断下降，因此建议朋友们多关注投资期限较长（例如6个月以上）的产品，目前市场中这类理财的预期收益水平相对偏高（半年以上的有些可接近6%），因此可考虑利用年底机会提前锁定未来较长一段时间的高收益。
希望大家能够在年末再赚一笔，结个好尾,“招财”更多。
一、为什么你越理财越没财!
摘要：随着社会的不断进步，人民生活水平的不断提高，投资理财也越来越受人们的青睐。但有的人却是越理财越没财，这是什么原因呢?
1收入-支出=存款?
正确的打开方式应该是收入-存款=支出。而人们却偏偏不这样执行，因为许多人的一贯宗旨是如果哪个月收入多了，存款可以多存点，反正支出就那么多，却忽略了随着物价的增长，孩子来到身边，消费提高了一大截。而且自己的消费观念也改变了， 所以呢，就是买买买，穷穷穷了。
2看不上定存
其实，定存是最好最直接的存钱的办法。现在理财渠道多了，很多人都看不上定存了，觉得随便打理一下，这些钱的收益都要比存定期的收益高。然后就是没有控制好自己，把这些钱都给花了。定存虽然带不来太高的收益，但是却是保护好本金的最好办法之一。
3备用金不足
不管你是单身汪还是已经成家了，都应该备有一定的备用金，以防急需。其实理财赚收益也有一个度，不能过度。正常的是要留有3-6个月的备用金，根据自己的情况而定。
4不懂利用贷款
合理的利用贷款，也是生财之路。现在贷款利率较低，长期的贷款利率还不到5个点。如果可以利用贷款进行投资，赚取差价，也是不错的理财方式呀。所以，买房子的时候，买车的时候，能贷款就贷款，最大限度的利用贷款。
5盲目跟风
提起这个盲目跟风，估计很多人都是鼻子一把，泪一把。2015年上半年，股票大牛市，下半年就开始熊市了，上半年，有多少小白盲目跟风都被套的呀，而且还是被套在山顶顶上下不来的。理财投资真的万万不可盲目跟风。
6没有理财规划
不管是理财，生活，工作，都建议大家做个规划，不管是短期的，还是长期的，不管是二年，还是五年的，还是十年的，一定要做。有个规划，才知道自己未来朝哪方面努力 ，朝哪方面用劲，才知道将来自己会收获什么，在这过程当程会少走很多的弯路。如果没有规划，由着自己的性子发展，估计也只能是穷忙族了。
二、商易贷：理财不能只靠智商 更重要的是财商
那些在投资理财领域叱咤风云的人物，是不是都是高智商的天才呢？是不是普遍人就无法达到他们令人难以企及的高度呢？带着这些疑问我们咨询了理财师。不过理财师给出的答案却令我们陷入深深的思考。
理财师表示，在理财领域，智商高低并不重要，起决定性作用的还是财商。所谓财商，是指创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为。生活中不少平凡人不显山露水，也不是高智商的怪物，但却能把资产打理得井井有条，进退自如，这便是高财商的表现。为此理财师还总结出四招养成高财商的办法。
量入为出
我们常常会用“自不量力”批评某些人，在理财领域，自不量力也不可取，量入为出才是王道。因此个人在消费时，切记盲目，要根据自己的能力消费，避免超前消费和过度消费带来的入不敷出，让个人保持健康的财务状况。这是理财最基础一点。
积少成多
对多数普通人来说，理财起步阶段最难熬，本金少收益又低，似乎看不出多少光明的“钱”景，但千万不要放弃，积少成多，聚沙成塔，只要坚持，你的资产会像雪球一样越滚越大。财商的内涵之一就是非常有耐心。
抓住机会
理财还要抓住那些一闪而过的机会。如何抓住机会呢？需要有相应的知识能力作出判断，也少了敏锐的目光，此外还需要的一个果敢的心，在机会到来时，有勇气去把握，而不至于失之交臂。
克制贪婪
贪婪是好的，贪婪让人上进；但贪婪也是坏的，贪婪让人迷失自我。所以高财商的人不会否认贪婪，但却懂得克制，利用贪婪给自己奋斗的动力，却不让它毁掉自己。理财师特别提醒，在众多失败案例之中，其中很大的原因是贪婪，因为没能克制贪念，而泥足深陷，将自己暴露于危险之中。
罗马不是一天建成，财商也不可能短期内就能炼成的，这就需要大家慢慢地改变：改变观念，增加知识，改善行为。最终人人都可成为高财商的理财达人。
三、[经验交流]你不理财，财不理你
你不理财，财不理你
瑞银特约:美元周一亚市早盘走低，分析师们表示，在奥巴马总统首次访华期间，美元料承受更多下行压力。美元指数亚市早盘跌至75.22，仍处于5月起展开的下降轨道内。上周数据显示美国贸易赤字扩大及消费者信心疲弱后，美元指数上周五随即全面大跌。美国9月贸易赤字意外扩大18.2%。此前，奥巴马总统在新加坡对其它亚太地区领导人表示，若不能使全球经济恢复平衡，将导致进一步的危机。分析师们表示，恢复平衡或意味着美元的进一步贬值，以及亚洲货币的升值。由于中国占美国贸易赤字的40%左右，因此美元贬值应主要针对人民币。澳新银行(ANZ)的高级交易员Alex Sinton表示，美元在周一新西兰开盘后重启跌势。他说道，"美元将继续此前的下行趋势。"Sinton声称，"目前的情况是，消费者信心下降，以及看空美元的情绪在增强。即使美国贸易赤字扭转，并且美国进口数据暗示经济向好，也无法弥补消费者信心下滑对经济的打击。"他补充道，"美国债台高筑，在目前的经济状况下，依靠提高税收来偿债希望渺茫。唯一可行的方法就是通过通胀来消化债务。Sinton指出，周末的APEC会议并没有给汇市带来更多指引，短线风向标是今晚的美国零售数据。此外，美国和中国周日在亚太经合组织(APEC)领导人非正式会议上就汇率问题产生争论，这打消了有关中国可能为配合奥巴马首次访华而允许货币进一步升值的预期。交易员们表示，这可能导致欧元/日元稍晚出现一些空头回补买盘。欧元/日元上一交易日下跌，因此前空头寄望人民币升值将缓解部分欧元的升值压力。
基本面：
国际货币基金组织(International Monetary Fund, 简称IMF)总裁多米尼克#8226;斯特劳斯－卡恩(Dominique Strauss-Kahn)周一表示，美元很可能在一段时间内继续作为主要储备货币，当前国际货币体系运转情况良好。卡恩在北京国际金融论坛(International Finance Forum)上发表讲话时说，近期围绕美元的担忧情绪可以由美国采取适当的政策来化解。他再次呼吁中国允许人民币升值，称这将增强中国居民的购买力，也是中国必须进行的改革。他补充说，IMF将考虑实施更具灵活性和针对性的特别提款权(Special Drawing Rights)分配制度，以增强全球流动性。
环太平洋地区各经济体的领导人周日称，各国将继续实施经济刺激政策，直至经济复苏得到确实保障，但他们未能就汇率波动问题，这一亚洲经济体面临的难题达成一致。出席亚太经济合作组织(Asia-Pacific Economic Cooperation , 简称APEC)新加坡峰会的二十一个成员国和地区领导人在会议结束后发表共同宣言称，力争在18个月内克服金融危机。宣言称，经济复苏的基础尚不稳固。各国将继续采取经济刺激政策，直到持久的经济复苏获得明显巩固。东道主新加坡总理李显龙称，部分与会领导人就不稳定的汇率波动表示关注，同时还就各国政府持续对本币币值进行干预所引发的潜在问题表示关注。各国领导人在宣言称，坚决反对任何形式的贸易保护主义，同时再度承诺，将继续保持市场开放，同时避免在投资上或商品及服务贸易上，建立新的壁垒。各国领导人在宣言中还表示，将加强合作，保证宏观经济、监管措施和结构政策均与更均衡、更可持续的增长轨道相一致，同时将采取措施，防止信贷和资产价格成为不稳定因素。另外，各国领导人在宣言中还提出了未来成立亚太自由贸易区(Free Trade Area of the Asia Pacific)的构想。
技术面：
金价站稳1100整数关口后，继续攀升向上，且再度创出新高，近日国际重要事件频繁，美国总统奥巴马对于亚洲四国的访问为世人所关注的焦点，特别是对于中国所进行的历时三天的国家访问为全世界的学者以及评论家所期待，期望能与中国会谈出一些实质性的内容。在此前提下，欧美货币维持非常微妙的关系，笔者注意到G20会议并未提及到美元弱势的问题，且10月的美国非农数据暗示未来美联储并未有加息方面的压力，临近周末有再次传出欧元区公布GDP数据显示其走出二战以来最为严重的经济衰退，故市场风险偏好增加，美元避险需求大降，金价近期的全部表现依赖于消息面的趋势，在消息面的刺激下，黄金极有可能复制2008年的3月，在日间创出阶段性的大新高，笔者对突发性利多消息爆发的行情暂时看至1132附近，后4日内（16-20日）金价会呈现过山车的走势，希望投资者不要走入误区，受到损失。（投资涉及风险，宜量力而为，本建议仅供参考，风险自理）
2009年黄金投资好时机,主要原因是炒黄金这个概念,国人接触的比较少.但作为一个新兴的投资品种和投资理念,它具备其他投资所不具有的独特优越性:
①,黄金可以买涨亦可买跌,双向操作.
②,全天24小时交易,以国际价格为准.
③,黄金价格变动没有涨停和跌停限制,由于金市是全球性市场,不存在坐庄行为,故风险较股市小.
④,黄金交易采用保证金制度,微小的价格变动即可带来丰厚的收益.
⑤"货币天然不是金银，但金银天然就是货币"黄金本身作为贵金属,价格比较稳定,具备保值效能.
⑥全中文软件，界面清晰简洁，贴心为您服务！
以无论是从安全性，风险性，收益性，公平性来说，黄金投资无不是一种非常具有投资价值的金融产品,为黄金投资者提供了较大的保障.
炒黄金现在在我国还是个新兴的市场.现在黄金市场又是一个很大的机遇,你能抓住这个机遇吗?那黄金怎么炒呢？
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