我想了想，您寻找的应该是比余额宝收益率更高、但也稳健的理财产品。
这种理财产品有很多，我看您有很多理财知识不懂得，就结合自身实践操作，手把手教您如何使理财的收益率最大化。
一、余额宝的更优替代品先带大家了解一下余额宝，与微信零钱通一样，它实质上也是一种货币基金。
一开始对接的是天弘基金旗下的一款基金，名字叫天弘余额宝货币市场基金 ；后来余额宝推出升级服务，能够对接多种货币基金，比如：国泰利是宝货币、景顺长城货币A等等。
这些货币基金都有几个相同的特点：
①风险性极低：虽然说不保本，但确实是保本；
②流动性极好：每天都可以用来支付，就如同银行活期存款那种，刷卡；
③收益率极高：甚至高于三年定期存款（2.75%）。
余额宝刚刚推出的时候，就2013年5月29日，年收益率可达6%～8%，存一万元每天有两三元领取，真的很爽。
较高的安全性和流动性，让余额宝成为了我们曾经存放零钱的好地方。但目前余额宝收益率不高的情况下，主要有两种替代产品：
?更高收益率的货币基金
余额宝中默认的是天弘货币基金，由于盘子太大了，目前规模高达1.19万亿，收益率同比其他货币基金，已经受到了严重影响。
比如：当前天弘余额宝7日年化收益率2.2580%，万份收益0.6132元，而国寿安保货币7 日年化收益率2.7740%，万份收益，1.0819元。
我们可以选收益率更高的货币基金来替代，方式如下：
第一步：打开支付宝，在【我的】界面中，选择【余额宝】
第二步：在余额宝界面中，点击右上角，选择【基金详情】。
第三步：点击“查看更多产品”
第四步：点击“选择更换产品”
第五步：选择更高收益率的货币基金
就这样，就可以更换收益率更好的，也同样稳健的货币基金了。
?更高收益率的短期债券基金
短期债券基金简称短债基金，投资那些期限较短的债券。
与余额宝里面的货币基金相比想，它收益和风险略高，但是流动性比不上，与普通基金一样是T+1日到账。
所以，选择理财产品时需要思考好。
我倒是有一个建议，如果短期流动性基金较多，比如半年内的，买其他基金不稳妥，买股票期货更不稳妥，可以选择分出至少一周都用不上的流动资金买入“短债基金”。
这样做，既可以每天都获得更高收益，又整体来说，保证利流动性，一举两得，岂不美哉？
购买短债基金的方式：
①直接在支付宝搜索；
②点击理财?理财产品?选择收益率最高的理财产品就可以了。
特点：几乎每一个交易日都有正收益。
以财通资管鸿福短债债券基金C为例，我数了一下，近一年，22个交易日收益率为0.00%，19个交易日为负，一年的交易日数量大约200天。
所以如果近半年或者两三个月要用的流动资金，最好放在短债基金，这样整体的收益率会更高。
二、比“余额宝类”更优秀的理财方式比“余额宝类”更优秀的理财方式也有很多，比如期货、股票、基金、债券等等，除了债券可以随意买卖、有稳定收益外，其余理财方式都不能保证，特别是股票与期货。
如果对流动性要求不高，而对安全性、收益率有较高的要求，我更推荐购买基金。
主要有四个原因：
1)专业管理
基金投资的本质，是投资者通过基金平台，把闲余资金委托给专业的基金经理进行统一投资管理，而实现资产增值的一种方式。
也就是说，我们的钱是交给能够让我们的资产增值的专业人士打理的，与他/她们相比，我们的经验不足，也相信他/她们能够比我们做得更好。
2)组合投资、分散风险
如果是股票基金/混合基金，必须购买至少20种不同的股票。
这样就可以分散风险，比如可以购买不同行业的股票，科技、医疗、消费等等。
市场不可能全部行业都跌成负收益率，比如2021年的牛年开盘大调整，也只是蓝筹股、白马股、龙头股等大盘股大跌，而中小盘上涨罢了。
所以，有些基金为了更加稳定，则会用资金购买一部分债券，这类基金一般是平衡型混合基金、偏债型混合基金。
3）资金门槛低
现在很多投资项目门槛都很高。比如股票至少要买一手，也就是说即便股价低到10元，也要花1000元；又比如要投资港股，近20天账户流动资金要超过50w等等。
而基金一般10元就可以申购了，资金门槛超级低，人人皆可进入。
4）不用费时费力，买对就躺赢
如果去买股票，还要时不时地去盯盘，看看跌了还是涨了；但如果买对了基金，只需放在那里就可以了，基金经理会帮我们盯着股票涨跌，会帮我们调的。
我们平时该做什么，就做什么，闲得一批。
5）长期持有，淡化市场波动这不是我说的，这是历史数据统计出来的结果，也是欧洲第一金钱教练博多舍费尔说的。
大数据统计+名人效应，我想大家都信服吧。就像写高考作文一样，有例子、有名言，如果写得有深刻内涵（优秀基金经理），那肯定得高分呀。
我讲得这么通俗易懂，不知道大家明白我为什么一直与大家说，不要在意短期波动，要看好中国未来。
那些短线操作就让他们短线操作，不要在意眼前的得失——
?富国天惠成长混合成立15年来收益率高达20倍，又有多少做短线的人能够做到？
?易方达中小盘混合成立12年来，收益率高达11倍，又有多少做短线的人能够做到？
?汇添富消费行业混合成立7年来，收益率将近8倍，又有多少做短线的人能够做到？
?中欧医疗健康混合成立4年来，收益率将近3倍，又有多少做短线的人能够做到？
不用费脑，不用瞎操作，不用操心……只是简简单单地买入，简简单单地放着，就有如此收益，难道不好吗？
又有多少做T到人做到了这么高的收益率？如果做T，谁又能够每一次都准确预判下一步的风口在哪？事后诸葛亮谁都会，但事前呢？
所以，大家近期要坚定，坚定基金、坚定信心、坚定A股未来！
三、总结理财方式有很多种，比余额宝类更优秀的理财方式也有很多种，想要获得更优的收益率，关键还在于合理投资。
而第一步就是分析资金的流动性，第二步就是根据流动性来选择复合自身风险承受能力的理财方式。
?总的操作策略：
1）如果一年内要使用资金，可以将这一部分资金买入短期债券，年收益率可达4%～5%。
我统计过，每个交易日盈利的几率为79.5%，而一年大概有200个交易日，大家自己算一算可以知道其安全性了。
一个月～一年要使用的资金，可以用来购买短债基金，以达到收益率的最大化。
2）如果一年以上都用不上的闲钱，可以选择投资基金。
①一年以上而两年内用不上，风险承受能力强的，可以选择投入债券基金，但不建议投资可转债基金，选择其他的普通债券基金，比如易方达安心回报债券、南方宝元债券A等等。
这种债券基金的特点，熊年不会太跌，一般都在7%以内，而牛年收益率可达15%左右。
②两年以上用不到的，没有股票投资知识的、也不想耗费时间脑力去研究公司基本面、市场趋势分析等等，建议投资基金。
投资混合基金、股票基金的收益率最高，根据2020年的平均收益率，可达45%以上。
以上建议都是长期投资、稳健操作，如果想做t的……我不建议做t。
这就是我想说的，如果大家有什么想要补充的，可以在留言区留言，也可以加关注私聊我哦。
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一、你认为理财产品靠谱吗？为什么？
说到理财都是有风险的，只是风险的高低是不同的。引用银保监会郭树清主席在2018陆家嘴论坛上的讲话：“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”所以投资不能单纯追求高收益。而且收益与风险是并存的。
所以选择理财产品平台很重要，要选择知名的平台，知名的有背景的产品，风险自然就低。另外要记住“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。可以选择一些不同的产品进行投资。下面推荐一些安全系数高，比较靠谱的理财产品。
银行定期存款，这个肯定是靠谱的。银行做为最早的金融机构，又有国家做为坚实的后盾，即使现在实施了自负盈亏政策，但五十万以内的存款也是受保险公司承保的。三年定期和五年定期利率也不错能达到4%和5%以上，已经超过了余额宝。银行理财产品，选择PR2级以下的产品，属于中低风险产品，投资的都是稳健的产品，所以风险也比较低。
货币基金，货币基金多投资于国债逆回购和银行存款比较有保障的产品。所以安全系数也是有保障的，收益率3%。另外网上理财产品也不错，如建信飞月宝和国寿超月宝都属于养老型理财产品，短期理财。收益率都在4%以上。
二、手上有20万闲钱，怎么样理财，能在5年内达到100万。
年轻人，给你个建议：多学习、多干活、多赚钱、多吃饭、多睡觉、多锻炼身体、多孝敬父母、多陪老婆孩子，少做梦。
20万，5年达到100万，咱们计算一下，假设年化收益率为R，那么20*（1+R）^5=100，求出来R=37.97%。这种年化收益率，您知道意味着什么吗？
中国银行保险监督管理委员会党委书记、主席，中国人民银行党委书记郭树清在陆家嘴金融论坛上警示投资者，理财产品收益率超过6%，就要打问号，有较大亏损风险，超过8%，很危险，超过10%，就要做好损失全部本金的准备。
你想投资股票、期货来帮你实现梦想么？你这是进场送爱心，到最后可能连底裤都得输掉，以你的专业技能、投资经验和专业投资团队相比，天壤之别，就连获取信息的网络速度，你都没人家的快，你哪来的自信能战胜专业投资团队，获取超高回报率。
不过拥有20万的闲钱，说明你的过往还算成功的，留着这些钱，安安稳稳的放在银行，然后省出来时间和精力，给自己充充电，提升自己工作领域的技能，做好你的本职工作，处理好人际关系，等待着升职加薪，走上人生巅峰，迎娶白富美，这还算靠谱些。
如果你还是抱着靠投资理财发财的想法，我建议你，每月打两注彩票，花几块钱给自己一个做梦的机会，说不定哪天就真中奖了。
到时我再告诉你怎么买股票、炒期货，因为那时就算亏损，你也承受得起。
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