近日，重庆市住房公积金管理中心发布消息称，为让广大缴存职工享受低息购房的优惠，允许贷款职工补缴账户余额。与此同时，公积金“睡大觉”的情况目前仍十分普遍。昨日，市内商业银行理财师提醒，从理财的角度来看，公积金在目前的降息通道下，可以通过长期定存或购买理财产品等来实现保值增值。
提前还房贷减压
“购房时贷没用上公积金，不知道现在还能不能利用公积金减轻一下房贷的还款压力。”家住南岸黄龙路的洪先生一直对此充满了疑惑。他说，在两年前购房时，楼盘开发商不同意使用公积金贷款，无奈之下只有选择了银行商贷。
对于洪先生的困惑，建行重庆分行个人金融部高级个人客户经理黄光涛分析说，理论上讲，对于已用商业贷款而没有使用公积金贷款，且还款压力较大的购房者，可持购房合同、贷款合同等凭证，按规定时间前往住房公积金管理中心一次性提取公积金用于提前还贷。这样每月的还款额就可以相应减少，支付的利息总额自然减少。
但黄光涛指出，有三类房贷客户不适合提前还贷：第一类是贷款人此前享受房贷七折优惠利率，不必提前还贷；第二类是还贷时间很长的贷款人，现在也不必提前还贷。经过计算，提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内，因为后期还款更多的是偿还本金，节约的利息有限；第三类是有很好的投资渠道，投资回报可以高于贷款利息的。
买理财产品增收
“眼看着公积金账户里的钱越积越多,最近一两年都没有购房的打算，常常会觉得放在公积金账户里不划算。”家住杨家坪直港大道的周女士说，现在公积金账户里已累积了4万多元，不用实在可惜,因此考虑将公积金取出来转为定期储蓄。
理财专家分析说，因为住房公积金账户的缴存余额是按现行定存三个月的基准利率2.60%来计算。在目前通胀高位回落的情况下，尽管三个月定存的存款利率已经可以跑赢CPI，但如果可以预见两年内不会动用这笔资金，仍宜将账户余额提取出来投资。比如：可存一年期的定期储蓄存款或购买银行一年以上理财产品、信托类固定收益理财产品以及债券型基金。
如果周女士将4万元放在公积金账户里，一年下来可以累积的复利为1040元。但如果客户选择一家存款利率“一浮到顶”的银行来存款利息将达3.30%，一年的利息收入为1320元。但换作购买一年期以上理财产品目前的预计收益率普遍在4.5%左右，这样算下来一年的收益可以达到1800元左右，这比让其躺在账户里“睡觉”要高出760元。
黄光涛同时称，对于不具备提取条件，且无投资理财经验的缴存者来说，也没有必要盲目提取公积金，可将其作为资产配置组合中的稳健或者保守配置，经过较长时间的复利效应，也可以积累一笔可观的资金，用于子女教育或者未来的养老等支出。
提醒
公积金不能作首付
黄光涛同时提醒市民，如果合理利用公积金，能够给自己带来不少便利，但在规划公积金理财时，也应注意一些事项：首先，公积金不能直接用作购房首付，如果是新购房，首付款只能用自有资金或者其他途径来解决，并在缴付首付款购房后，才能按规定提取公积金。
一、9.6金评非农前天，金银是否提前启动牛市
【立鼎理财】9.6金评非农前天，金银是否提前启动牛市
【消息面】
美国方面消息，美国供应管理学会(ISM)周二公布的数据显示，8月份美国制造业活动依然处于萎缩状态，但成本压力大幅增加。制造业的疲软表现可能推动美国联邦储备委员会采取更多宽松政策。8月份ISM制造业采购经理人指数(PMI)从7月份的49.8降至49.6，为2009年7月以来的最低水平。这是该指数连续第三个月位于50下方。此数据公布后，黄金小幅上涨，但随后快速回落，表明市场基于当前的QE3预期难以维持一路上涨，周五的公布的非农就业数据将给我们带来更多依据。欧洲方面消息，前日德拉基继续为欧央行的购债行为做辩解，他表示为了欧元生存ECB必须购债，买短债不违反欧盟条约。欧元闻此消息不涨反跌，主要是因为德拉基一直在呼吁购买欧元区受困成员国的国债，但只是呼吁并没有实际方案公布，市场投资者静待明日欧央行利率决议才可能大量买入欧元。法国总统和意大利总理昨日再次表示支持欧央行购债，由此可见今天的欧央行利率决议特别重要。西班牙政府官员周二透露，西班牙政府计划向该国银行业救助基金FROB注资约60亿欧元，实现基金增资，用于向陷入困境的银行BankiaSA紧急注资。FROB周一称，准备向之前公布发生巨额亏损的Bankia注资45亿欧元。上述官员称，政府注资可能将于本周完成，政府向FROB的注资可能包括现金和政府债券。希腊方面，三驾马车要求希腊将每周工作日定为6天，目的是加快缩减财政赤字，同时德国财长警告希腊必须全面履行改革承诺。总体来说，欧元区局势仍没有太大改变，未来主导欧元走势的重要会议是9月欧央行利率决议，如果真有购债方案出来，黄金欧元将会大幅上涨。
【技术面】
【伦敦金】
操作建议：黄金收于一根光脚阳线，白银收于一根小阳线，短期上涨都受到一定的阻力。技术面上，黄金来说，金价收于十字星，经过上周五的上涨之后多空进入一个平衡阶段，上涨力量开始减弱意味着合理的修正将会出现。从盘面走势来看，金价目前已经在1697-1700美元区间受到较强阻力，若出现回调，下方1680美元将会出现较大的支撑。回顾这次上涨，从1646开始上涨，最高触及1699，上涨了53美元，若出现合理的修正，则下方1675-1680将会是再次买入的良机。就本日行情而言，趋势偏震荡，上方第一阻力1697美元，下方第一支撑1685-1687美元区间，第二支撑区间1675-1680美元。
1.回调1688附近做多，止损1684，目标1693
2.见1695空，止损1698，目标1690-1688
3强势突破1705，回调1700附近做多，止损1696，目标1708-1710
4下方回调1683继续做多，止损1679，目标1688-1690-1692
【天通白银】
昨日白银，虽然维持强势，但是并没有突破32.30美元阻力，单靠横盘白银很难完成修正，后市有回踩31.50美元需求。白银收于小阳线，KDJ指标触及高位，32.30美元为强压力。预计白银本日第一支撑是31.80美元，第二支撑是31.50美元
操作建议：
1.亚欧盘初次见6600做空止损6650，目标6500-6530
2.见6530多，止损6480，目标6600
3若强势突破6620，回调6600做多，止损6550，目标6650-6670
今日关注:
09:30澳大利亚8月季调后失业率
17:00欧元区第二季度GDP修正值年率
18:00德国7月季调后制造业订单月率
19:00英国9月央行公布利率决定
19:45欧元区欧洲央行公布利率决定
20:15美国8月ADP就业人数(万)
20:30美国9月1日当周初请失业金人数(万)
22:00美国8月ISM非制造业PMI
【重要讲话】
13:00日本东京日本央行行长白川方明在读卖新闻国际经济协会讲话
20:30欧元区9月欧洲央行新闻发布会
20:30德国法兰克福欧洲央行召开新闻发布会，行长德拉基发表讲话
二、是否应该提前还贷？
07年的时候（婚前）我自己贷款20年贷了40多万买了目前和老婆自住的两房，年前手头有点钱想要提前还款一部分就去银行查了下剩余贷款金额，还有33万左右的样子。因为当时是首套房利率是7折，目前每月还2700左右（没仔细看过详单）。现在纠结的是是否应该提前还掉一部分贷款。
我们的利率是7折如果以后再买房我们就要算三套房（老婆婚前自己有个小房子，目前无贷款），我们现在的贷款利率和银行五年定存差不多，还了以后再贷就比较难了，利率还要高的多。另外因为老婆去年生了宝宝，我母亲目前和我们一起住帮我们照顾宝宝（我独子，父亲已去世），所以我们要考虑二次置业的问题。一个想法就是在我们目前住的小区附近买一个小的房子给我母亲住。这样在不出售我们自住的房子的情况下我们还可以负担。但是自己还是希望能买个大点的房子全家住在一起，照顾起来肯定是比母亲独自在外居住的好。从情感上老人还是希望能多看看儿孙的。再加上最近房价松动，所以一直在考虑买个三房的事情。因为老婆的小房子现在是我岳父母住，以后我们换房不可能把那个房子卖掉（老婆婚前财产，岳父母出了很多钱。我本身不想打那个房子的主意）。所以如果真的换大房子很可能是把现有住房卖掉，所以目前付的利息都是不值得的，还不如早点还掉一部分，减少点利息。
不知道这算房事还是理财。希望得到大家的建议。
版主觉得不符合版块就帮我转到房产版块好了。谢谢！
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