“豆人吧国”（点击查看原问答）：网传1.2万元公积金一年只能得利息22.75元，相当于一斤瘦肉的钱，看到这个报道后，感觉交公积金一点儿也不划算。这么点利息，还不如买货币基金呢。从工资单上看到，我每个月要交好几百块钱，一年下来也不少，请问如何通过公积金理财呢？
问理财专业理财师
你说的公积金应该是指住房公积金，是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，按照规定，单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。
住房公积金收益包括个人账户存款利息收入和“增值收益”两部分。据测算，过去十年全国公积金个人账户加权平均存款利率仅1.89%，低于同期平均CPI 1.07个百分点。再说“增值收益”。按照《住房公积金管理条例》，“增值收益”来自使用公积金余额购买国债的收益（目前规定只能用于购买国债），公积金存款的利息收入（公积金管理中心在银行专户存储获取大约1.2%的利息收入）和无法支取的公积金账户存储款收入三个部分。公积金个人账户存款利率之所以如此之低，主要是因为公积金管理中心从中“抽了水”，将一部分“存贷差”收入囊中。
其实，住房公积金的作用在于，你买房时候可以享受相应福利。一般是缴纳了公积金的人可以享受公积金贷款，公积金贷款利率低于商业贷款，可以节约很大一部分利息支出。所以住房公积金不能简单的拿来和存银行、买货币基金相比。对于有买房需求的人来说，公积金还是能带来很大便利的。
通常情况下，只有买房的时候可以提取公积金（提取做首付或者还贷一年以后提取），没有买房的话也可以在退休或者发生重大疾病的时候提取。所以提取公积金是有前提的，一般情况下公积金是提取不出来的，建议您还是不要简单地把利息太少放在心上。当然，如果你把公积金提取出来后，就可以进行理财了。比如，问理财网站上每天会提供银行理财产品和各类基金的收益排行榜，您可以对比后选择，将手中的钱打理好，购买收益率较高的产品。
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一、月入2.5万元 白领家庭巧理财圆换房换车梦
【案例】
网友何女士月收入1.1万元，年终奖3万—5万元，老公月收入1.5万元，年终奖1万—2万元，两人月公积金共3400元。目前，有30万元银行保本理财产品，年收益率4%;3.5万元即将到期的定存;2万元纸白银，亏损4000元;3万股票的市值是1.5万元;现金4.5万元。现有一套五环外的60平米一居室，月供5000元，还需还款27年，市价175万;月家庭开支5000元，给双方父母3000元。宝宝即将出生，希望五年内换套两居，一年内买辆20万元的车。
【理财规划】
换房计划：在房价维持现状不变情况下，购买80—90平米两居计划可行，但由于生养宝宝和购车支出，需要从现在起准备和积累。建议继续使用公积金贷款购房，避免一次性投入过多，造成资金紧张，同时减轻还款压力。目前最重要的是积累资金，保持稳健投资。
现金调整：目前每月支出为13000元(5000元房贷+3000元赡养费+5000元生活费)，考虑到生养宝宝后生活费用增加及养车费用，每月生活费提高约5000元。一般作为紧急备用金的现金至少为6个月生活支出，故应调整为9万—10万元，可以做固定收益类理财产品，保持很好流动性的同时，收益是活期存款利率的6倍多。
持仓建议：目前白银、黄金调整剧烈，而美联储可能随时会退出宽松政策，黄金白银的前景更不乐观，建议择机止损;股票方面，今年随着经济缓慢复苏，对资本市场持谨慎乐观态度，目前可暂时持有，或者重新选择业绩更好的个股或基金。
教育金规划：建议家庭使用基金定投方式积累教育金，暂时可以每月投1000—2000元，待积累一定收入之后，再增加投资额度。
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二、家庭年节余15万元 国企双职工暂缓购置大户型
专家建议放长线投资稳健金融产品，静待房产下一买入机会
■主持人：新快报记者 程欣
【读者来信】
张女士，32岁，已婚，孩子4岁，夫妻均在国有垄断企业工作。家庭税后年收入约36万元(含公积金)，每年节余15万元。目前广州市区有一套价值200万元的自住三房，贷款也还清了。现手头存款40万元投了短期理财产品，6万元市值股票，住房公积金账户10万元。
理财需求：1.在不卖现有住房的基础上，想在广州市区或郊区购买一套大户型，总价300万元，用于改善居住条件。
2.夫妻两人需要积累退休金，同时要为孩子备好教育金，供养双方父母。
【理财嘉宾】
国际理财规划师(CFP)邱文成
【理财分析】
收入可观开支逐年增加
从张女士家庭收入来看，较为可观且稳定。年节余15万元，储蓄率接近43%，目前已经解决了住房需求，且无贷款压力。不过，夫妻双方均在国有垄断企业上班，工资收入水平较高，但存在工资下调的风险。此外，随着双方父母年龄的不断增大，赡养及医疗费用随之增加；同时，小孩子日渐长大，教育费用等开支也会大幅上升。
【理财建议】
暂难实现买新房需求
从来信中看出，张女士想不卖现房，在广州市区继续再添一套300万元的新房，目前来看，未尝不可。但从二套房首付比例要求等分析，第二套住房首付超过150万元，加上装修、购置家具家电等，至少需要准备180万元的资金。张女士手上可用于购房的资金仅有60万元左右，缺口尚有120万元，短期内很难实现改善性住房需求。
不过，考虑到小孩未来两年将上小学，建议在离学校不远的地方租一套豪华三房，租金控制在7000元以内，并与业主签订3年至5年的合同，以避免频繁换房的烦恼；同时将目前居住的房子出租，月租金预计在4000元至4500元之间。这样每年只需额外增加4万支出，既可以享受到居住改善的快乐，又能方便小孩上学，还能让家庭资产负债比例控制在合理范围内。
总之，张女士如果继续购买房产用于自住，则她的家庭资产财产比例将降为负数。因为购房后她家中将没有能带来收入的资产，只有支出。因此，从改善资产财产比例的角度看，继续购房用于自住是不明智的选择。
投资稳健金融产品
不过，张女士的改善住房需求并非不可实行。这里理财师建议，她可以放长线，即寻找合适的房产用于投资。中国的房地产市场真正市场化的时间只有20年左右，在这短暂的20年中也经历了几次潮起潮落，要坚信房地产价格不可能只涨不跌，待房地产价格回落到合理的水平后再考虑房产投资。
如何判断房地产价格是否合理呢？个人觉得可以关注房产的租金回报率和银行贷款利率这两个指标。当房产的年租金回报率大于6%或者银行贷款利率小于年租金回报率时都是购买房产用于投资的好时候。因此，张女士未来两到三年要做的就是购买稳健的金融产品获取每年5%—8%的收益，同时通过储蓄不断积累可投资资金，静待房地产市场下一次买入的机会。
灵活操作基金定投
通常情况下，在家庭准备养老金、小孩子教育金方面，均建议实行“基金定投”计划，根据目前市场的行情，采用定期不定额的基金定投策略。
在股市高点时以较少的投资金额进行扣款，而在股市低点时以较多的投资金额买入更多的单位数。根据张女士家庭实际情况，这里建议她计划每月定投2000元该基金。但基金定投并非一成不变，也应当适时操作，如该基金之前定投部分获利超过30%，则将每月定投金额调整为1200元；若该基金之前定投部分出现亏损15%以上时，则考虑加大定投金额，每月定投3000元。而假如该基金之前定投部分获利超过50%，则停止定投，并将之前所有定投基金份额全部赎回，赎回资金购买货币基金，待该基金出现较大跌幅后再考虑重新买入并继续定投。
在赡养双方父母上，建议定投债券型基金，每个月拿出1000元左右即可。
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