文章来源：中金在线
如今，银行理财受到许多投资者的追捧，有时候银行新推出的理财产品一上午就会被抢购一空。很多客户在购买理财产品时只询问理财收益是多少，哪家银行给的利息高，就去哪家，根本不关心起息日、理财资金投向、存在的风险等问题。理财毕竟是家庭的大事，怎么也不能像买白菜那么简单。那么，理财产品的投资者到底要注意些什么呢？
产品投向要看清
“收益越大，风险越大”，可算是投资领域里一条万古不变的真理。经常购买理财产品的投资者有没有想过，每一家银行都希望自己吸收到最多的资金，那为什么有的银行给的利息高而有的银行给的利息低呢？关键在于投资风险大小不同，决定理财产品风险大小最重要因素就是理财产品投向。理财产品投资者在签订协议时很少会仔细阅读自己签的协议内容，很少会关注自己购买的理财产品投在哪里，这就造成投资者在购买理财产品时只看收益，哪个收益高就买哪个，没有考虑高收益背后潜在的高风险。像国家电网、铁道部等这类有保障的企业，银行肯定是争先为它们提供资金，所以在借款利率上会作出较大让步；而另外风险相对大的企业，银行肯定要提高借款利率以弥补承担的额外风险。所以，在选择购买理财产品时，需要投资者认真询问理财产品的投资方向。
当心收益会缩水
宋太太在看到A银行推出了年化收益率为5.2%的90天理财产品后，果断放弃了B银行同样90天年化收益率为5%的理财产品，在A银行购买了10万元理财产品。可是，回家仔细想想，宋太太觉得有点不对劲，B银行的收益率虽然比A银行低0.2个百分点，可是B银行的理财产品明天就起息了，而A银行还要再等10天的募集期过了才能计算利息，那么这10天只能按活期算了，那在A银行购买的这个理财产品是不是真的比B银行的划算呢？
于是，宋太太拿出计算器算了一下。A银行产品总利息收入应该为90天年收益5.2%加上10天的活期利息，大约为1296元，仅相当于4.5%的年化收益；而B银行明天就起息，假如在到期后立刻再购买类似理财产品，那么与A银行相比B银行的总利息收入应该为100天年收益5%的利息，约为1369元。还是B银行的产品上算啊！
因此，募集期对于理财产品的收益还是有很大影响的，投资者在购买理财产品时要问清楚哪天计息以及到期日是否会延迟支付利息。
产品接续很重要
张先生是一位标准的“追高”理财购买者，只要哪有高收益理财，他立马将自己的钱转到哪个银行去。表面上看来，张先生是一位勤劳而且精明的投资者，可其中的麻烦只有他自己知道。张先生不仅要时刻关注每个银行新推出的理财信息，而且每次都要跑好几家银行，排队办业务把人折腾得够呛。有时候某家银行只是这次理财收益较高，这个产品到期后并没有推出新的理财产品续接，张先生不得不把钱再转入以前转出的银行。可是，由于起息日以及产品期限不同，往往把原来银行好的理财产品给错过了，只能放活期白白浪费。忙活了半天，收益也没有高出多少。
像张先生这样的投资者并不在少数，钱转来转去，有时花了跨行转账的钱不说，还错过了购买时机。一般来说，每家银行理财产品都有自己的特点，有些银行的理财产品数量会明显多于其他银行理财产品数量，而且银行在推出理财产品时也会考虑到以往理财产品续接问题。投资者在购买理财产品时，还应考虑到产品到期了是否能及时买上新的理财产品。
一、货币基金收益何时算？
货币基金收益何时算？
基金2004年年报公布，货币基金的不俗表现引起了不少投资者的关注。尤其是今年以来，货币基金发行出现了一个高潮，许多市民开始逐渐接受这种新的“准储蓄”理财产品，用来替代短期存款管理家庭的流动资金。不过，最近有读者来电询问，申购货币基金之后，其收益到底从什么时候开始计算呢？遇上节假日，收益又将怎么办？
记者从各基金公司的客户服务部和基金公告，了解到有关内容。
1、对于当日申购与赎回时，收益如何计算？
对于当日基金份额的申购，自下一个工作日起享受的基金分配收益。而当日赎回时，从下一个工作日起不再享受分配收益。如你在4月11日（周一）申购了基金份额，那从4月12日（周二）起开始享有并计算基金收益。而如果在4月11日赎回了基金份额，那将享有4月11日的收益，但是从4月12日起的基金收益就与你无关了。
2、如果在周五申购与赎回时，收益又将如何计算？
投资者于周五申购的基金份额不享有周五和周六、周日的收益；于周五赎回的基金份额则享有周五和周六、周日的收益。也就是说：如果你在4月7日（周五）申购了份额，那么基金收益将从4月11日（周一）开始计算；如果在4月7日（周五）赎回了份额的话，那么除了享有4月7日（周五）的收益之外，还同时享有4月8日（周六）和4月9日（周日）的收益，从4月11日起则不再享受收益。
3、遇上节假日，收益将如何计算？
节假日的收益计算基本与在周五申购或赎回的情况相同。投资者于法定节假日前最后一个开放日申购的基金份额不享有该日和整个节假日期间的收益；于法定节假日前最后一个开放日赎回的基金份额享有该日和整个节假日期间的收益。就拿五一长假为例，如果在4月30日时申购了基金份额，那么收益将会从5月8日起开始计算；如果在4月30日赎回了基金份额，那么4月30日的收益可享受，并同时包括了5月1日至5月7日的收益。5月8日就不再享受该基金的收益。
记者提醒：以上日期仅仅是举例为用（如今年4月30日是周六，则4月29日成为法定节假日前最后一个开放日），并且在周六、周日及节假日里是不能够申购和赎回的
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二、有很多人喜欢算保险的收益，来来来，让我忽悠忽悠你们
分红险太好忽悠了，咱们用保障型保险中的重大疾病险种来忽悠。
忽悠！
开始！
社保中的大病医疗看似报销比例很高，但实际上对患者的康复起到的作用并不大，首先社保只能报销医保目录用药范围内的药品，而患重大疾病后仅靠医保范围内的药品，患者痊愈的几率并不很高，痊愈后能回复到患病前的一半状态的几率都很小，更不用说完全回复到患病前的几率了。而商业保险中的重疾险是给付型的，赔付的大笔款项用来使用自费药品可以极大的提高患者的痊愈几率，在没有经济压力下，患者的心态积极，求生欲望强烈，在痊愈后的康复期中的治疗会非常顺利，能回复到无限接近患病前的状态，家庭的幸福也能延续。
很多人会这样计算：重疾险保额30万，保费每年1万，连交20年，总共20万的保费换了30万的保额，20年才赚10万，而且还必须患病才赚10万，太不划算。既然要讲收益，咱们就来好好算算：
有多少人是自然离世的？绝大部分人都是患病离世的，患病离世的人中80%都是患重大疾病离世的。并且没有谁能保证在缴费期内不患重大疾病，若仅仅只交了5年保费就不幸查出患病了呢？就算缴费期满再患病的时候谁能保证能拿出一大笔钱？若家庭条件不宽裕又没有强制储蓄的习惯谁能拿得出?若家庭条件宽裕那必然是会赚钱的家庭，会赚钱的家庭为什么不来赚保险公司的这十万块钱？
废话讲完，咱们来看看收益：2016年，四大银行1年期存款利率1.75%，5年期存款利率2.75%，按现在银行调整利率的趋势，利率肯定是逐年下降直至负利率。但咱们假定这利率不变，每年保费1万连交20年就是20万。这20万可以存银行可以买理财产品可以投资，但是理财产品收益波动较大不好算，投资收益更不确定，咱们就算这20万存银行，5年期滚存方式存20年会有多少钱：
按上图计算，20万元5年期滚存方式存20年最后本息一共334838.7元。（存5年期是因为利息最高）
但保险的保费是年交方式，咱们必须先拿出5万元准备头5年的保费，这5万元因为每年都要拿出1万交保费，所以咱们就不能存5年期，只能存1年定期。
咱们先拿出1万交保费，然后剩下4万存1年定期，然后每年取出1万，滚存方式存5年：
按上图计算，交了5年保费后，咱们的5万元还剩下1843.771元。
那么咱们的15万的存了5年银行有多少钱呢？
一共有170625元。这170625元加上咱们交了5年保费还剩下的1843.771元一共是170625+1843.771=172468.771元。这17万咱们再拿出5万按照上面的1年定期滚存5年的方式存银行，每年取出1万交保费。那么交了5年保费过后剩下的钱是不变的。依然还剩1843.771元。
那么咱们另外存5年期银行的钱还有多少呢，因为拿了5万交保费，172468.771-50000=122468.771元。本金就是122468.771元，看看存了5年有多少：
一共有139308.2元。同上，这139308.2元加上咱们交了5年保费还剩下的1843.771元一共是139308.2+1843.771=141151.971元。
这个时候咱们已经交了10年保费了。按照上面的方式接着算，14万拿出5万交保费，5年交完还剩1843.771元。141151.971-50000=91151.971元。这9万存5年定期后一共是103685.4元。
这个时候咱们已经交了15年保费了。继续算，再拿出5万交最后5年的保费。保费交完咱们还剩1843.771元。103685.4-50000=53685.4元。这5万存5年定期后是61067.14。
20年保费交完咱们还剩61067.14+1843.771=62910.911元。
交了20年保费一共20万，交完后咱们还有62910.911元。如果不交保费，按上面第一张图计算咱们会有334838.7元，本金200000，利息134838.7元相当于这20年咱们少赚了134838.7-62910.911=71927.789元，平均每年少赚3596.38945元，咱们就算3600元。
那么这每年少赚的3600元保了我们20年内的一个重大疾病风险，保额是300000。保单第一年度杠杆（不懂杠杆的自行百度，简单来说就是以小博大，福利彩票就是典型的杠杆）效应达到83倍第二年度有41倍20年内平均杠杆高于4倍，这是赚了还是赔了？
可能很多人找不出上面算法的毛病，直觉是在忽悠，是的，上面的算法就是在忽悠，因为只算了存银行，只算了20年内，而重疾险是保终身，保单年度17年后杠杆会成负数。但是保障型保险该这么算吗？保障型保险保的是风险！谁能预知风险？保险是不能算收益的（分红型保险的收益在目前的银行利率下勉强能算过银行，但算不过理财产品），还是上面说的那句话，谁能预知自己未来的健康？谁能100%肯定自己健康发生状况的时候能拿出那么大一笔钱？
有很多人年少风光无限，年老生活拮据，人生跌宕起伏，如果没有在年少得意的时候进行风险防范，那么在失意的时候就有可能会翻不了身。留得青山在不怕没柴烧，保险，就是那座青山！
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