上期我们跟大家介绍了“财务自由”就是“被动收入大于花销”，明确了财务自由的门槛是约600万人民币可投资资金，并指出了最简单切实可行的“财务自由”方法：每月存1000元到多啦理财，坚持39.4年。
小课堂发出后，不少小伙伴向我们发出了他们的惊叹：39.4年！真是只要39.4年？按正常的加法来计算，每月1000元，积累到600万，需要500年。500年到39.4年，中间只差一搓孜然……哦不，只差一个10%的年化收益率的多啦理财的距离。
这就是复利的威力!
什么是复利？
让我来复习一下“棋盘上的麦子”这个经典老故事：
“印度王施含（Shihram）打算赏赐发明国际象棋宰相施宾达（Sissa ben Dahir），问他要什么赏赐。施宾达拿着由64个小方格组成的国际象棋棋盘对施含王说︰「皇上，我只请皇上在这棋盘的第一方格内赏我一粒小麦，在第二格内给我两粒小麦，第三格内给我四粒小麦，如此下去，每一格内的放的小麦粒数比前一格多一倍，直至64格都放下应放的小麦粒数目，便是皇上赏给小臣的总小麦粒量了。」
施含王被逗乐了，以为是小数目，便一口答应下来。施含王便每1粒、2粒、4粒、8粒、16粒依次把小麦放进象棋盘的小格子内。
然后过了20天，他愈放愈心寒，于是算一算看，唷，放到最后一格，总共要放18,446,744,073,709,551,615小麦粒。
施含王吓呆了，国际量度小麦的单位叫蒲式耳（bushel），一蒲式耳小麦约5百万粒（约60英镑或27.22公斤），照这数目计算，施含王须赏赐施宾达3.7万亿蒲式耳才行，这是当时印度出产小麦量推算，总共是2,000年的小麦出产量。”
看到没有，这就是复利的威力！
难怪爱因斯坦会说：复利，是人类历史上最伟大的发明创造；复利是世界上最伟大的力量；复利是世界第八大奇迹。
那到底什么是复利？
参考万能的“度娘”：复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。
复利产生威力的过程
复利要产生威力，需要几个因素的共同作用：初始金额、持续加入金额、利率、计息期、持续时间。
回到上面“棋盘上的麦子”的例子：
初始金额为1粒麦子；
由于只是在之前的基础上翻倍，并没有新加入金额，所以持续加入金额可以视为0；
下一个方格里的麦子是上一个的两倍，利率也就是200%；（为了表达地更严谨，需要说明的是：在这里例子中，利率只是在上一个格子上起作用，并不是在之前所有格子的总额上起作用，这跟我们计算定投最终能获得的结果是不一样的。）
从获得一个方格的麦子到获得下一个方格的麦子，中间不需要时间，也就可以将“计息期”理解为0；
棋盘有6个格子，故持续时间是64。
因为利率高达200%，且计息期为0，因此即使初始金额为1，持续加入金额为0，丞相依然能获得令人吃惊的回报；如果我们将计息期更换为1年，那即使能获得同样多的回报，也要等到64年后了。这个例子告诉我们，除了利率，时间是多么重要。
我们再来回顾“每月投1000元到多啦理财，39.4年收获600万”的例子：
初始金额为1000元；
持续加入金额为1000元/月；
利率是10%/年，即约0.83%/月；
计息期是1个月；(需要解释一下的是，按照计息期的不同，复利产品分为：日复利、月复利、年复利；多啦理财的年利率是10%，但多啦理财是每月还本付息的，利息会加入复投，即多啦理财是月复利的产品；另余额宝是日复利产品的代表，银行卡一年定期的再复投可以视为年复利的产品。)
持续时间是倒推计算出来的，为39.4年。
我们再来调整一些数字，看看结果：
如果每月分别存1000元、2000元，利率为5%、10%，分别持续10年、20年、40年，可获得如下金额：
利率\\时间 10年 20年 40年
每月存1000元 5% 15.59万 41.27万 153.24万
10% 20.66万 70.57万 637.68万
每月存2000元 5% 31.19万 82.55万 306.48万
10% 41.31万 153.14万 1275.36万
请花三分钟时间认真看一看这些数字，你很难不被震撼到。
这就是复利产生威力的过程：每月定存的金额、利率、时间三者共同影响和了你未来的收益；其中，我们能看到时间这个因素对复利的威力的效果影响尤其巨大：前面的10-20年，影响相对小，但时间越长，影响越大。
收入越少，越要早点理财
回到之前我们讨论的月光族如何理财的问题上，不难发现，在理财这个问题上，低收入者和高收入者的区别仅在于可以用来理财的金额上。但在收益率和时间上，低收入者和高收入者是平等的，特别是时间，对任何人都是公平的。
所以，我们的结论是：收入越少，越要早点理财。
同时，理财意识和习惯会反过来促进主动收入的提高，这几乎是一定的。一个拥有良好理财意识，能够拥有强大心智坚持长期理财的人，在工作上成功的可能性必然更高。
上期回顾：实现“财务自由”的几种姿势
一、对理财产品复利效应的理解
对理财产品复利效应的理解
冯国林 原创
学过P的人或其他一些人对理财产品的复利效应是应该有足够认识的，复利效应的长期充分发挥确实是惊人的，甚至于有人说：复利效应爆发力大于“原子弹”！
大家可能也听说过关于某国国王要奖励有功将士，其中一位不要绫罗绸缎、黄金白银而要国王在54个格子里第一格放入一粒粮食，而后按两倍数依次放入，若放满54个格子需要国家四年的粮食总量才能填满的故事。如此说来，对理财产品复利效应的认识并不复杂，复利效应的充分体现，只需要具备五个条件即可：首先要行动，要有投入才能有收获，这是根本。其次要将产品收益转化为产品本金，产生利滚利效果。三是有足够时间配合，时间越长效果就越明显。四是要有正收益，收益率越高效果会更加突出。五是要结合产品特性，在不影响长期目标实现的前提下，对产品从时间上进行阶段性调整，有效的阶段性调整也会促进复利效应的更大体现。
那么 ，根据以上条件如何去选择产品呢？我认为：不同产品的特性决定了其收益、风险、流动性的不同，要根据客户财务状况、风险承受度、风险承受能力结合客户理财目标去制定规划、选择产品。所谓复利效应的体现很大程度上是由产品特性决定的，比如：同样历经十年的话，股票、基金、黄金、外汇、债券、银行个性理财产品、境外产品等的年平均收益率因其各自风险、流动性不同而不同，风险和收益永远是成正比的。作为理财师要做的，我认为最为关键的是要告之客户：我们根据公式计算出来的复利效应产生的未来总收益是建立在月或年预测平均收益率基础上的，而非每月或每年定能依据平均收益率实现。否则，会招徕客户的埋怨甚至是投诉。要明确告诉客户：您在历经多少年以后，依据预测平均收益率，您的理财目标会实现的。比如：我们能按月复利理论计算出120月的总收益，可有实际按月分红的基金吗？没有；我们能按年复利理论计算出10年股票的总收益，可股票实际肯定会每年按预测的收益率分红吗？不可能；假如1年内股票下跌，产生损失呢？由此可言：我们计算出来的产品未来总收益是基于产品长期研判、预测产品每月或每年可达到的平均收益率基础上的。比如：预测10年以上股票年平均收益率达10%、预测10年以上基金年平均收益率达8%，上述预测收益率应该会达到的。再者：针对市场趋势而采取阶段性调整也是必需的，但要陷于针对市场价格而采取短期过度波段调整反而会影响长期目标的实现，是不足取的，会得不偿失的。
对理财产品的复利效应有正确理解并事前告之于客户，无论对己、对客户、对所服务机构、对理财师品牌的维护、对理财业务的有效拓展都是有利的，也是必需的。仁者见仁、智者见智，所谓的理解只限于个人，也许还有更多的诠释，期待大家说出您对理财产品复利效应的理解。
二、本人做香港中炎复利理财系统的真实感受
本人做中炎复利的真实感受：记得07年在读大学的时候偶然间在网上看到过类似中炎这种投资项目，也是投资多少，一年内分红多少，两年内多少，三年内又倍增，四年内又倍增，五年内实现财务自由，当时只是一笑而过，觉得天下哪有掉馅饼的事，就这样不理而过了。可是最近一朋友突然跟我提到有一个投资理财项目很不错，只要投资一定赚钱，但要低调！说是公司要低调发展，长远运行，做这个的不要太张扬！这几句话让我心里感到疑惑，于是在穷追不舍的追问下,知道了他在做中炎复利理财，当时第一感觉就是好像N多年前看到过类似的理财项目（后来才想起是在大学时看到过类似的投资项目招商信息，所以这次要好好研究下了），抱着怀疑的态度回到家里后打开电脑百度了一下中炎复利，坑爹啊，这不是传销吗？传销？不是理财吗？身边那么多人在做而且都回本赚钱了，到底怎么回事呢，为了弄清楚这个系统的运作模式，我又叫朋友发过来一些资料，好好研究了一下，结果第三天就找他投资了！因为我理解到了这个系统的运作模式（赚钱模式）以及我们投资的钱怎样钱生钱！
一、公司收取的是账号维护费用，一个账号60元+金币转账手续费（这个基本赚不到），一个单开户要1500个金币，需要120个号一天产生的金币（1500一个账号，一个账号一天分红12.415元，120个号一天才能有1500个币）才能开一个账户，这就是说金币供不应求，你不推广别人会推广（中炎可以做静态也就是不去推广，也可以做动态，自己选择），况且投资的不可能只投资1500元一个账号，投资几十个的很多。金币是在人与人之间流通的，需要开户你要卖金币吧，卖个你，开户后只有一个账号，1500金币又给了系统，所以金币一直在三者之间循环流通！
二、系统的安全性。网站服务器在美国，有加密系统，签订五年承保计划。
三、先前SMI已经运行8年之久（类似中炎的一个投资理财系统），有前人之经验，所以能够站住脚！我这个人头脑比较简单，弄明白我就投资了，短时间内回本了，现在每天都有分红，乐滋啊。
现在的中炎已经成为品牌，智者自然可以通过这一串数字看到背后的价值。让他们慢慢修成正果以后就会真正明白中炎是多么伟大了。中炎说简单很简单，很多人买入了也不看也不管，不开电脑不看网站，时间一到，自动赚钱。中炎说不简单也很不简单，对有心人来说，遍地是黄金，就看你有没有发现它的眼睛。这个理财模式，不想听的，不想做的，不想理财的。一定对他们不要多说，做好自己的事，多注册账户。过两三年后，他们想听了，想做了，想理财了。再说也不晚，后悔的是他们，我们一点也不受影响！我们怎么才能说服人家来做中炎呢？梁总说：我们不用去说服任何人！想来学的，人品好，我们教他，人品不好，我们就说公司限制，注册不了！你们不用去跟别人争，我们好，不用和别人比较！他认为他对！你认为你对！他不服你！你不服他！争到最后，可能连朋友都做不成了。想加入要加入的可以电话咨询我，以上是自身的真实体验！能进来的就是有缘、有福份！中炎扶平计划，全球启动！做中炎，迟做不如早做！今天做，明天就开始每天分红了！激活户口：电话：15970156205 QQ：270216905 蔡 黄山团队，诚信收币，信誉无价，诚信第一！
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