来深圳五年多了，周围的朋友同事大多都买房买车了，而我呢，现在为止非但没一分钱存款，反而还欠了信用卡一万多，心里那个后悔和郁闷哪！后悔的是以前花钱太大手大脚，没有一点计划，郁闷的是现在不知道怎么理财才好，按现在的房价物价，．．．哎
真诚的希望有经验的人士能给些理财的意见，万分感谢！以下是本人基本情况：
我自己：２８岁，未婚，某外资公司项目经理，每月扣掉税和保险，能拿到手的工资为９８００多一点．每月给家里３５００（因为父母和哥哥想在家里买地盖房子），再加上每月房租水电什么的１２００（跟男朋友ＡＡ制，他也付１２００），还剩４７００左右，吃饭以及其他花销２５００左右（还是跟男朋友ＡＡ制，但他基本只出１５００左右，因为他的收入比较低，所以我分摊的开销一般都比他高很多）．这样算下来，我每个月就只剩２２００左右．
我男朋友：２９岁，以前是在内地的国企，工资少得可怜，所以没有任何存款．现在来深圳做了一年多的业务员，业绩不是很好，每个月没有固定收入，好的时候一个月８０００多，差的时候２０００来块，平均来说一个月就只有４０００多．除开房租，开销什么的，每个月几乎一分不剩．
总结来说，我们现在没有一分钱存款，而且每个月就只有２２００多余钱，几乎起不到一点作用．真诚地希望大家能针对我们这样的情况，给点关于理财的意见，谢谢
一、[转] 关于理财（月光族不得不看）
前段时间湖南卫视《越策越开心》节目请的嘉宾是刘彦斌，国家理财规划师专业委员秘书长，说话很逗，一些关于理财的基本理念也说得简明易懂，对我颇有启发。与之分享。
刘彦斌：国家职业技能鉴定专家******委员，理财规划师专业******秘书长。曾负责多家机构的证券投资事务，先后担任多间大型企业集团及上市公司财务顾问。对于投资理财有着丰富的实践经验。
一、什麼是理财？
理财就是管钱，"你不理财，财不理你"。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。
二、理财的三个环节
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那麼如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受二个方案。那麼你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什麼事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝--意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什麼东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什麼。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。
*一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
三、多少钱可以开始理？
不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
四、如何进行资产配置：
个人的水库应该分成三份。
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：閒钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合夥一起开个什麼生意，去做这种投资，那麼必须是閒钱。
*股票：股市如潮水，怎麼涨的怎麼退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱
吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！
五、理财什麼时候开始好？
从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。
六 、理财的习惯
1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这麼做，他说"这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往"穷大方"。
2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。
七、理财的误区
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己 去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛 都每天记帐,不要说你没 时间，再忙也忙不过 吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是****不是理财。保险公司都说自 己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4、钱少，理财没什麼效果：理财的秘密是"爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。"
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健 的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人"分析"，女人"感觉"。
八、理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什麼？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什麼的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的机会不可信，要想 想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我 东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什麼钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。
3、不要让债务缠住一生****、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努
着买房就是****。车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡--还车--还房--攒钱--投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。
4、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。不要轻易离婚。
5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生
活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
观众提问：
1、开户三天的新股民：心里没底。
不主张现在进股市，没有好的机会就把钱放银行，等机会来了再投。
2、准备生孩子的女士：
生孩子要做好财务准备。生孩子会使支出增多，收入减少，动用水库的储备。
爱情是艺术，结婚是技术，离婚是算术。
二、真心请教：省会城市，小钱一点，关于房子关于理财
真心请教下各位懂房产，懂理财，有经验的朋友的建议！！
本人情况：
城市：处在某省会城市C，C城在中国算是二三线城市，还要往三线靠，消费水平中等。
房价：市中心的房价达2万多吧，郊区因很多基础设施、大型综合卖场的建立，也达到1万多
个人情况：
1、家中有两套房子，都是父母留下的。父母住一套，一套出租。但这两套房子都在郊区，到市中心
无论开车、骑车、搭车都要一小时左右。所以对我和我老婆的上班都相对不方便。
2、我和老婆都是85后，目前都在市中心工作，租房子，月租1000左右。工作都算稳定，我的工作时间较灵活，但老婆经常要上晚班。比较迟回去。所以我和老婆就在市中心租一房子。
3、收入情况：目前还未有小孩，不过也在计划中。两个人月均3W收入吧。效益好的时候会更多。目前看通过努力还有上升潜力
4、硬件：目前手中了40+万的钱。
基本情况就是这样，目前的问题是：
1、我老婆工作很勤劳，但是生活略显慵懒，极其不愿意把时间花在来回的奔波上，并且早上贪睡，所以她很希望在市中心，或者靠近市区的地段有房子
2、我本人想买一车，10万左右家庭代步的，但鱼和熊掌不能兼得~至少目前看不能
3、即便买房子吧，买什么样的房子？网络上看了，很多2居室的，都是那种学区房，就是XX小区，XX宿舍XX公寓，卖得也不便宜，主要是小孩子读书划片，小区可以说管理非常一般，我本人不喜欢
4、买商品房吧，应该说我没什么魄力，总觉得买个100万，80万的房子，贷款10几年，利息就得大几十万心里极其不爽，总觉得为银行打工了。
5、所以，想请教下各位，至少2居室，靠近市区，不想买管理不好社区环境不好的，但钱就这么多，
不知道各位有什么好的建议。关于房子的问题，或者其他有什么好的理财建议
先谢谢了
三、[个股探讨]怎样炒黄金，关于现货黄金投资理财
◎如果有钱 不妨投资
世界黄金协会最新统计数据表明：目前，我国人均黄金年购买量约0.2克，远低于亚洲其他国家和地区人均10克的水平，其中投资所占比例更小。“如果有钱，不妨做一点黄金方面的投资。”世界黄金协会远东区董事总经理郑良豪建议。
但业内人士提醒投资者：投资黄金忌跟风，尤其不宜作为家庭理财的主要投资产品。个人与家庭进行黄金投资必须量力而行，要根据自己的风险承受能力以及资金量决定黄金资产的配置比例。
◎投资比例 不宜过高
建设银行河南省分行理财师臧晓蕾表示，投资黄金还要关注影响黄金价格的多方相关因素，控制投资比例，以规避风险。
由于黄金价格以美元定价，美元涨，黄金跌，美元跌，黄金涨，因此，美元走势成为判断黄金走势的风向标。除了影响黄金价格的多种基础因素外，投机性需求也是影响黄金价格的重要冲击因素，投机者往往利用黄金市场上的金价波动，人为地制造黄金需求假象，投资者也需仔细辨别。
对于黄金投资者而言，要规避风险就要控制投资比例。作为多样化投资组合中的一部分，黄金所占的比例不宜过高，占投资资金的10%比较适宜。
◎选对品种 适度投资
有人误以为买金饰品就是投资黄金。业内人士吴全伟表示，从投资角度看，金饰品主要体现为观赏价值，不宜作为投资。因为消费者买进的金饰品，价格往往会在黄金原料价格基础上溢价20%~30%，且其收益风险比也较差，所以选择适合自己的黄金投资品种很重要！
一、 我们所了解的黄金：
● 黄金的主要用途和特点,
1．用作国际储备
2．保值功能
3．避险功能，是对付通货膨胀最理想的武器
4．用作珠宝装饰
5．工业技术上的应用
6、国际公认的抵押品种，产权转移便利
● 世界黄金市场
黄金市场已经发展成为一个不间断的国际市场，每日24小时里，都有不间断地交易。
● 我国市场上现有的几种黄金投资产品
纪念金币，贺岁金条：实物交割，有收藏功能，变现能力差，交易费用高
——适于熟悉邮品市场或收藏品市场的中老年艺术性理财者
黄金饰品：实物交割，有收藏功能，变现能力差，交易费用高，易损坏
——适于爱好珠宝首饰的女性投资者
标准金条买卖：实物交割，流通性好，需支付保管、鉴定等费用，交易费用也较高
——适于闲钱较多的大富人家
纸黄金业务：凭证式买卖，全额交易，变现能力强，交易费用较低，收益低，单向操作
——适于没有精力关注投资的理财者
国际黄金现货业务：凭证式买卖，保证金交易，收益高，双向均可操作
——适于热衷在金融市场上持续交易，投资获利的理财者，，愿意付出精力经常关注黄金的投资人士。
黄金投资业务交易细则
一、国际现货黄金交易规则说明
● 质量品级：指纯度为99.99％的黄金制品，以每一盎司（31.035克）计价，美圆结算。
● 数量：交易数量为黄金制品100盎司（1手）的倍数.
● 价格：以道琼斯Moneyline的即时黄金报价为交易依据。
●手续费： 每手固定70美元
●交易单位：100盎司/手
●保证金交易：1000美金/手
●交易时间为：开盘时间每周一上午7：30收盘时间每周六临晨2：30（国际重大节假日可能停盘，具体会有通知）
● 国际现货黄金特点：
1．T＋0交易规则：允许当日平仓，并允许投资者进行多次交易。
2．资金杠杆：通过定金模式下单，提高资金利用率，降低交易门槛。
3．报价：直接以美国道琼斯即时报价系统为交易依据，以美元/盎司标价，快速直观。
4．交易时间：24小时交易时段，涵盖了交易量最大的欧洲盘时段和美洲盘时段，增加获利机会。交易时间宽松，交易方式便利，不与工作时间、地点相冲突，尤其适合上班一族。
5．做空机制：无论大势是涨是跌（可以买涨买跌），都有机会入场获利。
6．交易方式：交易快捷方便，简单易学。客户主要采用网上交易系统下单委托，也可以电话委托下单，公司另外提供行情分析系统，短信报价平台。
三、关于黄金行情走势分析
● 影响黄金价格变动的主要因素：
A、供给因素：
1、 地面黄金存量，年供应量，金矿开采成本；
2、 主要黄金产国的政治经济军事情况；
3、 央行的黄金抛售。
B：需求因素：
1、 各国黄金制品消费，工业的需求；
2、 避险保值需求；投机者，大型投资基金
C：其它因素：
1、 外汇走势与各国货币政策；
2、 原油价格变动；
3、 国际政局动荡；
4、 重大突发事件：战争、自然灾害、KB袭击、流行病害。
● 造成近年来金价持续上涨的主要原因：
世界政局动荡
KB主义盛行
美元贬值 美国“双赤”
原油价格剧烈波动上涨
各国中央银行持续增加黄金储备
自然灾害频发：海啸，飓风
经济不稳定因素：财务丑闻，持续罢工
高危流行病害大范围传播：F D，禽流感
● 风险控制与操作规则
持仓：最多10%—30%的资金用于交易
顺势：利用日线MACD看大的趋势下单，不要过于频繁操作。
止损：保存资金实力，严格执行止损
四、而立之年 关于理财我们该谈些什么
而立之年 关于理财我们该谈些什么
30岁，是男人生命当中的一道坎，也意味着人生开始进入中年阶段了。这个时候的许多人进入而立之年后身边多少会出现一些变化，结婚购房、养孩子、养老人，此时经济压力也是最大的，有的朋友选择成家安稳度日，有的为了创业离开独自拼搏。随着经济压力的增长和经济的刺激，很多人开始涉足理财市场。那么，而立之年关于理财我们该谈些什么？
如果你选择成家，那么你必须清楚的认识到自己月收入多少才能支撑起整个家庭？如果你在职场上不能步步高升，这时你的经济压力将会成倍的增长。而这种压力会让你没有余力去寻找更好的发展平台，从此将会陷入一个恶性循环。请始终告诫自己，你的时间正在飞快地逝去，抓住所有能够抓住的时间和机会，为自己的财富多积累一点厚度。要不断学习，增加收入。要善于记账、合理消费，制作适合自己的理财计划，每一分钱都要花到刀刃上，相信长期就可以累计一笔不小的财富。
如果你选择创业，30岁是一个承前启后的年龄，你褪去青涩、经历风雨，应该更加知道财富的厚度将直接影响自己下半生生活的幸福程度。30岁之前你是否已经积累下了足够的资金，除了创业的投入外，还要准备足够的流动资金应对生活中的各种突发事件；创业成功你将飞黄腾达，失败了你将一无所有，30岁的你有多少勇气与把握放手一搏。在工作方面除了要增加工作效率、节约资源之外，仍要注重学习，增加职业培训技能，提高自身的管理能力，培养人脉。
这一刻，如果你有了积累财富的打算并有让财富不断增值的愿望，我只能说，财富增值的开始是一个缓慢的过程，但当你的财富达到一定级别的时候就会成倍的增长。在这个过程中，选择什么样的平台至关重要，股市风险太高一不小心就会万劫不复，银行利率太低且时间过长，在国家大力扶持互联网金融产业的当下，武汉盈金所平台已成为人们实现财富增值的首选渠道。
最后，别忘了投资健康。而立之年的人可以在工作之余再培养自己的一些兴趣，比如绘画、写毛笔字、学乐器甚至跳舞等等。丰富自己的业余生活，让生活有滋有味，心情开朗了身体自然也会健康。另外武汉盈金所理财师提醒中年人不要熬夜，要按时吃饭，多吃蔬菜水果，多做运动就会少生病，看病是要花钱的哦。
盈金所 年利息：19%—22% 不收取任何管理费
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