养老理财首先要做的是对理财目标的分析。在这里我们介绍一种简单的方法??养老金替代率(养老金/在职收入)计算法。假定你现在的收入是每个月6,000元，理想的替代率为85%，即退休后你每个月收入应达到5,100元才能保证退休后生活质量不下降，假定你现在距离退休还有20年，在不考虑通胀的情况下，你退休后的总收入需要达到5100*12*20=1,124,000元，这也就是你的养老理财目标。
除此之外，你也可以将养老理财目标分解为吃住行、医疗保健、娱乐旅游以及其他应急等几方面，分析每一方面在未来需要多少费用，由此可以得出养老理财目标。
在明确养老理财目标后，接下来的关键环节就是养老理财工具的选择。我们先来看看美国人的养老理财工具。
美国的养老保障体系由三大支柱组成。第一支柱是政府强制执行覆盖了全国96%的就业人口的基本养老计划;在此基础上，由企业雇主或者公共部门雇主出资，带有福利的雇主养老金计划构成了养老保障体系的第二支柱;第三支柱则是自行管理的个人退休账户(简称IRA)。
在国内受到关注度很高的401(K)计划，属于第二支柱雇主养老金计划中的一个分支。第一支柱属于社会保障，只承担基本的养老保障。第二支柱和第三支柱统称为“私人养老金计划”。如果想要过上高质量的晚年生活，就得依靠“私人养老金计划”。根据美国投资协会的数据，在完全自行管理的个人退休账户(IRA)中近一半的资产用来购买共同基金，401(k)计划更是有90%左右的资产投资于共同基金。
由此可以看出，基金是大多数美国人的主要养老理财工具。
目前，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险;二是企业为员工准备养老的企业年金;三是个人为养老准备的资金，包括商业养老保险、存款、基金等。但由于各方面的原因，第一、第二部分不足以满足个人的养老保障需求。
因此，个人财务筹划在养老理财准备中更显重要。
在个人为养老准备的各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益受近期利率影响，存在银行的资产有贬值的可能;股票虽然可能收益高，但伴随着非常高的风险;保险也是一个较好的养老投资产品，不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，还能够达到资产的稳健保值。
“保险其实投资的是一种风险，它确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受很大影响。并且保险有‘强制储蓄’的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。”南宁市一保险公司专家说道。
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