对于P2P，大部分人都嗤之以鼻，认为是泡沫，迟早会跑路，少部分人即使火中取栗，也都善意劝导别人要分散投资，不要在一个平台上投入太多。在股市进入熊市，A类也涨到天上之后，本人于半个月多前退出了股市，毅然投入到P2P这个高风险低收益的行业中。经过考察和深思熟虑，目前把绝大多数资产投入到陆金所当中。
之所以选陆金所，不光是因为他在p2p行业排名第一，加上系出名门，安全性非常高。还有一个最重要的原因，陆金所的操作很透明，能让你看懂他的盈利模式，虽然利息低一些，但安全第一，一旦出事就是本金100%的风险，一个100%本金损失就需要100个1%点差的平台弥补损失，投资高风险p2p平台长远看来是得不偿失的。
通过对p2p的考察，我暂时将p2p按风险等级划为五个梯队。
第一梯队：陆金所（平安集团），开鑫贷（国开行和江苏政府）这种系出名门，操作正规，有清晰盈利模式的平台，主动跑路风险为零，中等金融风险有强势后台老板支撑不会倒闭，极端情况下（重大经济危机）可能导致本金损失，但也会按比例拿回清算后部分本金。
第二梯队：人人贷，积木盒子这种有较为强势股东，操作透明度稍弱，有清晰盈利模式的平台，主动跑路风险极小，中等金融风险有倒闭清算的可能。
第三梯队：翼龙贷（联想入股），金融工场（在香港上市的某公司），一千金融（刘益谦）这种有较为强势股东，但操作透明度不高，盈利模式不清晰的平台，主动跑路风险很小，可能因经济不景气或经营不善导致后期无法兑付投资人本金和收益。
第四梯队：草根投资、银豆网这种草根出身，没啥背景的平台，规模很小，操作不透明，抗风险能力很弱，存在主动跑路的可能性，也可能因为经营不善跑路。
第五梯队：骗子平台，来就是为了跑路的。
所谓的操作是否透明，以陆金所为例，每一笔投资，你可以看到借款人的姓名、身份证号码，而且没有****隐藏掉中间部分，而翼龙贷这种你虽然可以看到借款人的照片，但信息是不全的，是否伪造的信息很难考证。至于草根投资那种，就直接是XX化工企业借款，你根本不知道你的钱是借给了谁，是否庞氏骗局无从知晓。另外陆金所不设资金池，现金是没有利息的，你要活期利息只能购买类似货币基金的零活宝（这个不保本息，是深圳一个资产管理公司的产品，存在一定风险，利率比货币基金稍高），而很多p2p求金若渴，巴不得你把钱存在里面，按日给利息都行，平台拿着现金做什么去了，他们怎么支付5%以上的利息？
所谓的盈利模式清晰，以陆金所为例，每一笔投资，借款人要支付多少利息给投资人，还要支付每月多少元担保费给平安担保公司，都写的清清楚楚。一般投资人拿8.4%的年化收益率，而平安担保公司每月拿本金1%左右的担保费，收益比投资人还高。正因为赚的多，所以才有能力本息全保，即使有一部分坏账都可以用高收益来覆盖。而翼龙贷给了投资人14-18%的利息，出现坏账平台采取回购的方式保障投资人，这样平台是如何获利的？至于第四梯队的平台更是没谱，号称有担保，实际都是找些小担保公司挂个名，不出事就拿一点点担保费，出了事立马耍赖，比如银豆网前一阵有几千万债务出了问题，担保公司就赖账了，虽然后来号称某资产管理公司出资全额收购了坏账，但真的有这种雷锋吗？会不会是缓兵之计，继续庞氏下去而已？
薅羊毛的点这个链接注册，绑卡就可以返利，投资也有返利，但只有一个月有效期，小额投资只想赚一两百块钱羊毛的用这个比较划算。
长期投资的点这个注册，一年内投资都有返利，但只投几百块薅羊毛的话没有返利，投资一万以上才有返利，而且返利可以循环累计，如果一直做3-7天的短期产品（不含现金活期理财品种）返利极高。
一、######选择P2P理财平台 不能过分相信名人效应#######
选择P2P理财平台 不能过分相信名人效应
这是一个粉丝经济时代，p2p网贷平台请专家、明星代言，就是因为名人效应，给企业带来大量的粉丝，但是作为投资者选择p2p理财平台时不应过分相信名人，毕竟名人不能够代表p2p理财公司的真正的实力。
名人代言的现象在我们的衣食住行无处不在、无时不有，不知道什么时候开始，连P2P平台也爱好这一营销手段，高额请个名人来替平台涨涨名气。平台如何做营销打广告，是平台自身的事情，对于投资人来说，最重要的就是安全。但是，对于偏爱有名人代言的投资人来说，一定要注意两点：
从安全角度考虑，不排除有些不良平台，打着名人的旗号，进行招摇骗撞。P2P平台良莠不齐的现状一直存在，不良平台为了夺取投资人的信用，高额聘请名人代言，而对于本身存在问题的P2P平台，诸如自融，请名人的高额成本对于他们达到不良的目的来说，根本不足一提。
从利益角度考虑，不排除平台请代言成本提高了，而给投资人的利率低了。P2P是什么?银监会定位为信息中介服务，而今，相信没有几家平台，真正做到了这一点。P2P的收益从何而来?当然是利差，借款人与投资人的利差。P2P的成本如何?办公开销成本、人工成本、技术开发成本、营销成本等等。如果，平台在保障基本盈利情况的同时，因为聘请名人成本提高了，那么给投资人的利率就低了。投资人追求安全是第一位，追求利益是第二位。但是，如果是在追求相同安全系数平台的前提下，投资人是否会选择更高收益的平台?
平台的评级排名有一定的参考价值，但不要过于迷信。
目前，有越来越多的网贷名人与第三方网站，都会对平台进行排名、评级等。对于投资人来说，这确实是一个很好的参考方式。网贷名人的专业性，让投资人相信;第三方网站的公开透明，也让投资人放心。所以，有些投资人，迷信这些排名与评级，认为靠前的平台，就一定是安全可靠的，其他因素一概不考虑。
虽然这些经过网贷名人与第三方网站一次筛选的平台，其参考价值是极其大的，但是注意，只是参考价值，而非果断投资的决定性因素。对于这些有网贷名人与第三方平台支撑的平台，更要特别注意三点：
从网贷名人的角度来说，网贷名人的专业性不可否认，从网贷名人中，可以学到很多辨别平台的技巧，甚至可以从网贷名人他们对部分平台的评价。但是，网贷名人不是万能的，投资人千千万万，没有一个完全一样。网贷投资，最好是找适合自己投资的平台，网贷名人不一定可以抓得住投资人的心态，来选择适合的。
从第三方网站的角度来说，排名与评级有参考价值，但是这一排名与评级是如何选定出来的?不同的参照因素，得出的排名与评级有可能各不相同。全国四千多家平台，第三方平台，对于平台的真实状态，可能并不是完全掌握。另有甚者，不良第三方也有可能为了营销费用，做出不良的行为。所以投资人需要自己再去查找甄选，切勿过分迷信。
投资有风险，投资需谨慎。
二、走出P2P理财的四大误区
随着P2P网贷行业监管方案的逐步落地，P2P行业也将越来越规范化发展。P2P网贷行业的日渐发展也使得P2P网贷投资被越来越多的人认可，大众理财投资的意识也越来越强烈。
目前P2P网贷平台的投资资金不断得到提升，客户群体也在不断壮大，由此可见P2P在未来将成为人们不可或缺的重要投资方式。而面对备受关注的网贷平台安全问题，投资人需要尽量选择运营正规、风控完善的P2P投资平台，才有助于获得稳健的投资收益。
为了让广大投资者对P2P网贷理财有一个更为直观的了解和认识，现归纳了一些在理财过程中可能会出现的认知误区，以降低投资人在P2P投资过程中触雷的概率。
误区一：轻信广告，忽视平台本身
广告是企业以一定的宣传方式，在特定媒体上向公众传递信息的宣传手段，并不能说明企业的真实运营情况。众所周知的e租宝，其广告曾遍布电视台、高铁、地铁、公交、楼宇等主要媒体平台，甚至还占领了《新闻联播》之前的黄金广告时段。然而，这些都不能掩盖其借P2P之名进行非法集资的犯罪事实。因此，单单只看广告，不看平台本身，是不足以说明一个平台的可靠程度的。一个理性的投资者，应当用理性的态度去看待企业的广告宣传，将考察的重点放在平台的风控能力、运营情况、合规程度，股东背景、管理团队等影响平台运营的重要环节上，这样才能够尽量避免触及那些有重大潜在投资风险的平台。
误区二：成交量越大越可靠
一般投资人会认为成交金额越大，平台规模越大，平台越靠谱，这其实也是投资人的误区之一。一些以诈骗投资人钱财为目的的伪P2P平台，通过较高投资收益在短期内大量吸引投资者，造成了投资项目供不应求，平台备受追捧的假象。然而，一个真正负责的P2P平台绝对不会在短期内盲目地增大自己的运营规模，平台要在融资规模和投资规模之间巧妙的把握平衡，使二者能够平衡发展，而任何一方的过剩，都会给平台带来巨大的潜在风险。盲目的追求成交量，会使平台融资端项目的供给出现巨大的压力，最终不但很可能会突破第三方担保平台所能承担的风险极限，甚至可能会造成平台虚假标的大量出现。e租宝当初以累计成交总额750亿的规模，迅速成为中国网贷行业累计成交量排名第二的平台。然而，它的巨大成交量却与其实际融资规模呈现出了鲜明的反差，最终给广大投资者带来了巨大的经济损失。
不可否认，对于一个平台来说成交量很重要，但不应该成为衡量平台是否可靠的主要指标。规模一旦做大，平台的风控是否跟得上节奏，平台处理坏账的能力是否与平台的规模相匹配，这些都会对平台的运营构成一定的挑战。
一个平台是否值得信任，应该是包括平台的金融背景、风控能力、资金和信息安全、合法经营等因素在内的一个全面的考察结果。平台的运营情况不但体现着其公司的整体的运营能力，更反映出平台决策者量力而为，稳健经营，不贪功冒进的重要的商业智慧。
误区三：把有“担保”或者“本息保障”等同于无风险
投资有风险，不存在高收益零风险的投资。有的平台夸大宣传本息保障，误导了很多投资人。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中明确规定“网络借贷信息中介机构不得向出借人提供担保或者承诺保本保息”，P2P网贷平台为信息中介，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不承担担保责任。而平台所引入的第三方担保机构、保险公司等风险管控机构能够在借款方发生违约的基础上对投资人的本金和利息进行保障，但也并非毫无风险，也受到其风险承担能力的限制。
因此，对于投资人来说，重要的不是只关注网贷平台“保本保息”、“本息保障”等字样，而是应该更加理性的去选择安全稳健的平台，特别是从风控管理、合法合规等方面进行选择判断。另外，建议投资者不要过分追求高收益的项目，尤其是在经济处于下行周期的当下，应追求相对稳健的投资。
误区四：用投机的心态去投资网贷
虽然2015年从《互金指导意见》的出台，到第三方支付新规，再到最高法司法解释，监管的力度越来越大，但投资人不要指望政策及监管能够解决网贷行业的一切问题。监管机构出台相应监管政策既需要时间也不可能面面俱到，缺乏专业知识的普通投资者依旧无法获得根本上的保障。
普通投资者在关注国家监管政策方针的同时，也需要不断提升自身对于P2P网贷的认识。不能单纯贪图高额回报，一定要对所投的P2P平台进行全面的调查分析后再做决定。投资人要学会辨别平台项目的真实性、关注平台信息披露情况、及风控保障措施等方面。
每一个行业的发展都应当遵循其规律，如果违背了规律只会适得其反。投资者在理财过程中也应当遵守P2P网贷发展的规律，客观公正的看待P2P网贷，多从理财过程中积累经验，同时要摆正心态、要有耐心、理性投资，这样才能提高自己的投资理财能力，真正地成为网贷投资的受益者。
三、如何做P2P理财
文章非软文，版主别删噢！
本文写给那些初次做网上理财的人，文章不长，但应该能给大家一点帮助。为了让大家看起来不麻烦，我采用问答的形式讲解吧。
问：网上理财收益率怎么样？
答：现在网上的理财平台，大部分是P2P理财模式。根据理财时间的不同，其年化收益率普遍在6%到12%，这也是我所能接收的收益率。国内也有一些平台，年化收益率在18%到30%，这个太高了。理财基本原则是收益越高，风险越大。收益太高，其坏账率必然攀升，最终平台倒闭可能性会加大。
问：国内P2P理财平台哪家好？排名是怎么样的？
答：虽然有部分P2P平台出现问题，但这个很正常，随着监管政策的完善，整个行业都在洗牌，小的平台会消失，大的平台会越做越大（有点像以前团购网站的“千团大战”）。国内收益率和风控做的好的平台有：陆金所，金信网，红岭创投，人人贷，翼龙贷，拍拍贷等；其中拍拍贷的模式和美国的P2P平台最类似，但其坏账率也最高。国内的平台不仅充当信息中介，也充当信用中介，而拍拍贷只充当信息中介，遇到逾期平台不垫底。网上有很多金融人士给各家平台做排名，大家不要迷信这些排名，没多大意义，金融公司的核心竞争力是自家的风控水平。
问：在互联网金融平台做理财，是否安全，遇到问题怎么办？
答：我所了解的一些知名投资平台，它们虽然没明说：保本保息这类话（法律规定不许公开承诺“保本保息”），但或多或少都向投资人暗示过：出现逾期，平台会垫底，会百分百保证理财客户的资金安全。其实国内的P2P平台和国外的不太一样，国内的P2P平台普遍都充当信用中介，因为国内投资人风险承受能力不如欧美发达国家，而且国人大多对平台有垫付要求。P2P模式里，不仅有理财人也有借款人，万一借款人逾期，很多平台是动用还款风险金保障理财客户的本息安全。有的平台号称和担保公司合作，这个只是噱头而已，担保公司只是一般性担保，连带责任担保的几乎没有。现在有的平台开始试水和保险公司合作，但保险公司也不是傻子，保险公司也要赚钱，对坏账率高且风控不严谨的平台，保险公司是不会和它们合作的。（理财交流，本人QQ：476418996）
问：如何选择靠谱的网上理财平台。
答：1，平台有背景最好，例如：国企，金融机构，大型民企，上市公司。没有背景也没关系，平台足够大也行。2，注册资金不能低于3千万，之所以是这个数字，因为银监会在3月传出的消息：P2P平台注册资金不能低于3千万，注册资金数字越高越好。3，收益率太高的别选择。4，理财平台用于自融的不要选择。5，有资金池的不要选择；6，平台必须和第三方支付或银行合作。7，刚成立不到1年的互联网金融平台不要选择，不要迷信新平台的高收益率。举个例子：一家新上线理财平台3个月收益率18%，投资人抱有侥幸心理，以为不可能3个月平台就倒闭，但遗憾的是平台1个月就倒闭了。我见过最快的平台，上午上线，下午就关闭了，投资人血本无归。
总体而言，国内有很多收益率和风控都不错的平台，网上理财是可以信任的。部分大平台，年成交量都超过几百亿，国家也是全力支持的。在未来，互联网金融理财因为其收益率和快捷方便的操作，必然成为重要的理财渠道，了解一些基本的理财知识，是很有必要的，有道是防患于未然吧。
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