25日，中国互联网金融协会在上海成立。目前共有会员代表437名，其中银行机构84名，来自证券、基金、期货公司44名，来自保险公司17名，来自其他互联网金融新兴企业及研究、服务机构292名。
据悉中国互联网金融协会由央行条法司牵头筹建，2014年4月获得国务院批复，整个筹备工作历时2年。它的成立，标志着互联网金融行业对社会经济的影响加大，更对互联网金融行业自律，实现“规范发展”具有重要的意义。
就在上个月底，也有一则银行新闻和互联网金融的冲击有关：2月25日，一则五大行集体宣布跨行手机转账免费的新闻引起人们关注，这是继去年招商银行宣布跨行转账免费后，国内银行业最大的一次跟进活动。人们普遍认为这是银行业受到互联网金融冲击，而被迫实施的优惠。
尽管有专业人士非常严肃地指出，五大行的做法实际上并非完全意义的免费，但基本上大部分的转账已经无需像以往那样支付高额的手续费，足以令长期在垄断付费之下的用户欢呼不已。毕竟，一来手机转账操作更加方便快捷，二来是免费的确降低了用户的业务成本。
【手机转账免费：一次被逼无奈的选择】
不过，并不是所有人对五大行的免费午餐感冒。有网友表示自己有支付宝和微信支付，日常支付和转账根本就不需要银行转账来操作了，因为对银行转账免费与否并不关心。
这是一个正在发生的现实，经过近几年的补贴大战、红包大战等营销活动的强力推广，互联网支付工具越来越普及，特别是在移动端的使用。网友们在手机购物、打车、外卖等支付场景中，使用网络支付工具的比例远远高过传统银行支付，成为人们日常消费支付的常用方式，实现了另类的非现金交易习惯。
中国互联网络信息中心 (CNNIC) 发布的《第37次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，我国使用网上支付的用户规模达到4.16亿，较2014年底增加1.12 亿，增长率达到36.8% 。与2014年12月相比，我国网民使用网上支付的比例从46.9%提升至60.5% 。值得注意的是，2015年手机网上支付增长尤为迅速，用户规模达到3.58亿，增长率为64.5%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的1.8倍，网民手机网上支付的使用比例由39.0%提升至57.7% 。
互联网支付，成为继电商、O2O之后，互联网巨头们又一个激烈争夺的热点。BAT三家均已经先后杀入市场，其中阿里旗下的支付宝占据了主导地位，但腾讯的财付通跳跃式发展势头正猛、市场份额急速上升，百度钱包则处于追赶状态。其他企业如京东、万达等不甘落后的推出自己的支付产品，最新入场的还有小米和美大这样的新兴企业。
众多互联网企业或泛互联网企业进入支付市场，使得原本属于银行的传统市场份额大幅下降。银行在移动支付市场的地位受到严重削弱，无法占据从前那样的话语主导权。
因此，绝大多数网友对于此次五大行的免费举措，多持被逼无奈之举的看法。五大行这么做的目的，不是出于让利给用户的目的，而是被逼无奈的选择，跟进互联网支付工具的免费政策，企图以此来避免移动支付市场的进一步下滑。
【互联网金融正在围剿传统的银行业务】
事实上，除了移动支付市场外，传统银行还面临着互联网金融企业其他方面的激烈竞争，如：P2P、小额网贷、众筹融资、基金销售、征信等。
以近来倍受争议的P2P为例，尽管存在着虚假运营、非法套现、跑路等违规现象，但整个行业在争议中不断做大。受E租宝等恶性事件影响，12月交易规模较上月大幅下滑100亿左右，2015年度我国P2P借贷行业累计交易规模未能实现破万亿。但仍然达到了创记录的9750亿元，是2014年（3000亿元左右）的3倍有余，除春节所在的2月和受影响的12月份外，均呈增长趋势。
P2P行业目前最大的问题是行业监管不力甚至是不作为，而非运营模式本身的缺陷。民间资本的大量沉淀需要找到投资渠道，而从传统渠道难以获取贷款的中小企业和个人也存在资金需求。这些都促使着P2P行业迅速升温，相信在解决了监管、市场地位等一系统技术问题后，P2P行业还将得到进一步发展，成为中小企业和个人融资的重要渠道。但与此同时，本来业务最具优势的银行却缺少互联网基因坐失机会，P2P行业的迅猛发展，相当于直接切下了银行的传统放贷业务部分份额。
和P2P业务类似的是小额贷款业务，传统银行曾经不屑于做或苦于成本高无法去做的市场，如今被互联网金融所蚕食。依靠自身的大数据，得以系统地给用户信用进行风险评估（也就是下面要说的征信），阿里和腾讯、京东都相继开发了小额贷款项目。他们向符合条件的中小企业和个人放贷，虽然利息较传统银行业务高，但有着申请门槛低、流程简单、放款迅速等优势。
在另一个倍受瞩目的新兴市场——征信行业上，传统银行未来也面临着征信大数据的挑战。目前我国征信系统由央行征信中心负责，据悉当下中国人仅三成拥有信用记录，而随着互联网金融的发展，现有征信体系无法满足市场需求。目前参与征信牌照抢夺的主要有以BAT为代表的互联网企业、第三方支付、P2P平台等互联网金融企业以及传统征信机构等。尽管各具优势，但在未来的征信市场格局中，仍将展开一场互联网大数据与传统企业的角逐与较量。令人奇怪的是，五大行都没有正式宣布进入征信市场。
互联网金融的崛起，在一定程度上打破了银行业务的垄断地位，随着未来金融业务的进一步开放，传统银行业务还将受到更多的挑战。
【银行会不会成下一个OTT的牺牲品？】
五大行这次集体宣布手机转账免费，可以看成是继前不久银联携手苹果推广ApplePay之后的又一次大动作。其目的是银行为了挽回在移动支付的不利局面，吸引用户群体，以更好应对互联网金融的挑战。
与前两年的通信行业遭遇微信等互联网通讯挑战类似，如今的银行业也正面临着互联网金融的OTT挑战。
一直以来，通信行业以短信、语音业务为主要业务，随着微信等即时通讯OTT应用的兴起，对电信运营商的语音和短信业务造成了严重的冲击。传统电信运营商都感受到巨大的压力和焦虑感。2013年年初的运营商炮轰微信事件，反映出电信运营商对OTT应用的愤怒和不满，一度甚至闹出电信运营商要对微信单独收费的传闻。幸运的是，在舆论压力和高层指示之下，最终事态平息收场。此事没有成为阻碍移动互联网发展的绊脚石，否则中国IT业发展将遭受严重打击。
如今，新兴的互联网金融企业也通过互联网创新方式，绕过了银行直接向用户开展与银行贷款相关业务。虽然目前P2P、小额贷款看来是银行眼中的鸡肋业务，但毕竟利润率高，而且长尾市场总量惊人。更重要的是，从此以往互联网金融企业将完成大量的用户积累，便于日后进一步业务升级和多元化发展，从而对银行的现金牛业务造成冲击。届时银行业也将面临着前两年通信业遇到的相同困境。
从国内通信业的发展现状来看，尽管它们推出了类似微信的即时通讯产品，如中移动的飞信、整合通信，中电信与网易合作的易信，但都无一获得真正意义上的成功。也就是说，国内通信业并未完成电信企业向互联网企业的转型。好在国内移动用户仍在增长，语音业务的不振，有流量业务的增长来弥补，国内通信巨头从原来的语音业务经营为主，向流量经营为主的转变非常明显。
转型不成功的三大通信巨头，成为类似于水电煤气公共服务那样的互联网基础业务提供商，大体格局基本已定。那么，面对咄咄逼人的互联网金融企业，银行业未来是否也将重蹈通信业的覆辙，沦为金融行业的基础业务服务商？从国企缺乏活力和应对市场变化能力来看，似乎也将最终走入相同的宿命。
【互联网金融的春天迟早到来】
当下互联网金融业务刚刚兴起，银行诚然落后但落下并不多，还有挽回的机会。银行的优势在于手握巨大的资金和丰富的传统资源，还有互联网金融新贵们羡慕的金融牌照。
最近有传言称，人民银行、银监会、证监会、保监会等“一行三会”的合并即将进行，以便于统一管理适应快速发展的互联网金融形势：银行、保险、证券等业务交互渗透、多元经营。如前文所言，P2P乱象不是模式之错，而监管缺失、方式落后所至。如果“一行三会”合并的传闻属实，则意味着对互联网金融进入到规范管理的新阶段，有利于整个行业的健康发展。
届时新兴互联网企业、银行，还有其他投资人，均得以在同一起跑线上，按同一套管理规则的要求公正竞争。这是互联网金融发展的机遇，同时也是银行业务互联网化的转型良机。这次中国互联网金融协会的成立，就意味着国家开始正视互联网金融的市场地位，将其看作是金融行业的一部分，希望纳入规范管理、合法发展的范畴中来。
随着管理的规范，市场准入条件的放宽，互联网金融的春天迟早到来。唯一的悬念就是，未来银行能否抓住时机共创互联网金融的明天，避免重蹈电信行业的覆辙。
【作者介绍：蚂蚁虫，科技评论人，专栏作者。微信公众号：蚂蚁虫（miniant-cn）】
一、互联网金融：响巢看看力推看看钱包幕后
摘要:互联网视频在暴风科技的高溢价发行喧嚣过后，市场从疯狂又回到务实，用户从观望回归期待。作为一家大型的影视制作企业，收购迅雷看看是响巢国际深谋远虑的一个计划，将影视的矩阵延伸至播放直至金融领域，产业链条全面加长。
8月12日，响巢国际在北京召开新闻发布会，宣布迅雷看看更名为响巢看看。同时，响巢国际的唯一互联网金融平台“看看钱包”，也全新起航。
这一次，响巢国际不仅切入了互联网视频播放行业，而且切入互联网金融领域，走得还很前沿。“看看钱包”的推出可谓别开生面。登陆看看钱包官网可以看到，看看钱包平台主推的是：影视众筹+选秀参演+播出全新众筹回报模式
众筹在中国并不算陌生概念，众筹拍电影也不是什么新鲜事，不少影视作品都采用了众筹的方式。郭敬明导演的电影《小时代》；冯绍峰、窦骁等人主演的电影《狼图腾》；王宝强、小沈阳主演的3D奇幻喜剧《非法操作》；以及前段时间票房非常高的《大圣归来》都是通过众筹的形式来吸引投资者赚取收益。但能自主拍摄自主参演自主播放的玩法并不多见，并且还保证你6%的年化收益，这就是响巢看看联手看看钱包最新推出的众筹玩儿法。
看看钱包影视众筹的玩法是，用户出资500元即可投资影视剧作品，在获取投资收益的同时享有自主参演的权益，并保证拍摄完成后在响巢看看播出。虽然在形式上采用了众筹的概念，但实际上是在理财的同时能够自己参与电影的拍摄。
在发布会现场，响巢看看（原迅雷看看）掌门人张玉波表示：“响巢看看将聚焦于自制剧，通过互联网金融来打造自制剧的轻资产运作模式。
据了解，响巢国际和看看钱包推出的“影视众筹”主打的是固定收益模式。即投资人众筹的影视投资，响巢国际作为拍摄方按最低收益进行回购；如在响巢看看平台上有效点击数超过100万，投资者将获取超额收益。
在资金安全管理方面，看看钱包建立了完备的投资安全保证准则，承诺平台将采用高标准的合作机构准入门槛，从源头控制风险。同时，充分遵循小额分散的原则去设计平台的各类借款与投资产品。
作为互联网金融的迟到者，这次却站在互联网视频加金融的肩膀上，打仗最重要的不是布下重兵，而是参战的时间节点。
有句俗语说的是：来的早不如来的巧。这是响巢国际深谋远虑的一次扩兵，将其庞大的矩阵延伸至金融领域之后，战略防御半径将进一步加长。
看看钱包负责人坦言，响巢看看此次布局互联网金融是谋定而后动，“有充分的信心后发而先制，为整个中国互联网金融行业带来全新的标准。”
互联网金融，随着影视巨头们真正进场，战争才刚刚开始。
二、关于移动互联网的新闻解密打车软件大战：巨额补贴背后的低成本扩张
在77天的打车软件补贴大战后，嘀嘀打车交出了一份成绩单：嘀嘀打车用户从2200万增加至1亿，日均订单从35万增长至521.83万，通过微信支付的补贴达到14亿。这意味着嘀嘀每个新用户的获得成本仅为18元左右。
过去的两个月，嘀嘀打车和快的打车上演了过山车式的补贴大战：1月初，补贴潮初涌，2月进入白热化，一周内双方交替提高补贴，但高补贴无法长期维续，3月，双方不约而同降温，进入了后补贴时代。
在嘀嘀宣布微信支付补贴超过14亿后，快的打车对腾讯科技表示目前尚未有新的数据宣布，但双方背后巨头之间的较量仍在继续，不仅给打车软件现金支持，还开放资源和入口，比如嘀嘀接入了多款手机游戏，快的也和阿里的部分O2O业务达成合作，以提高软件的竞争力。移动互联网行业新闻
事实证明，尽管补贴总价看似高昂，但单个用户的获取成本很低，唯一的问题是，当打车软件补贴大赛暂告一个段落后，还有哪些业务可以使用类似的活动快速扩张？
补贴大战的逻辑
这场两个月的补贴大战给嘀嘀带来了一份不菲的成绩单。嘀嘀的数据显示了这种变化——1月10 日，全国32个城市日均35万单；2月24日，全国120个城市日均316万单；3月28日，全国178个城市，日均521.83万单。移动互联网要闻
用户数方面，补贴之前，嘀嘀约为2200万用户，3月27日，嘀嘀打车用户数突破1亿。嘀嘀打车在过去77天里，以日均521.83万的订单量超过了京东13.27万单、淘宝 410.95万单和美团21.91万单，成为了国内最大的移动互联网关于移动互联网的新闻日均订单交易平台。
按照补贴14亿元，嘀嘀新增7800万用户推算，单个用户获取补贴的成本约为18元。相比较而言， 目前很多移动应用推广单用户获取成本动辄已经上升到40-50元，微信支付获取用户的成本尚算适中。移动互联网动态
对微信支付更划算的一点是，至少培养了用户的移动支付习惯。在3月28日深圳举行的互联网金融论坛上，艾瑞金融行业研究分析师王维东表示，腾讯、阿里PK之所以如此激烈，一个核心目的就是培养用户行为习惯。互联网前15年发展过程已经证明，电子商务对于用户和在线金融服务人士具有重要意义，移动支付也是如此。
此外，另一个受益的副产品是消解了人们对移动支付安全的担忧。在嘀嘀打车引入微信支付后，活动最开始的一周内，从嘀嘀打车的后台数据来看，80%左右的出租车司机是收到一笔车费立刻就提现 ，后来降成一天提现一次，现在，近90%司机每3天提现一次。移动互联网最新资讯
嘀嘀的相关负责人曾解释，最开始司机不了解微信，担心这种新型支付模式的安全，后续逐步了解，对安全性的担忧减低。
补贴大战实为入口之争
打车软件的补贴大战少不了身后腾讯和阿里支持的功劳，也让创业公司市场占有率的争夺变成大公司的入口之争，双方不断加码补贴。
2014年初，快的打车宣布投入1亿元补贴用户的时候，或许曾未料到一场补贴大战持续上演。移动互联网新闻网
1月9日，在嘀嘀宣布融资后，嘀嘀表示将借助微信支付进行补贴用户的活动。一个月后，双方均交出了一份成绩单：
嘀嘀的官方数据透露，1月10日至2月9日，嘀嘀打车中平均日微信支付订单数为70万单，总微信支付订单约为2100万单，补贴总额达4亿元。活动期间，嘀嘀打车用户突破4000万，较活动前增长了一倍；日均订单为183万单，2月7日节后第一天达到峰值262万单，微信支付订单峰值过200 万单。
2月8日，快的发布的数据显示，截止到当时，日均订单量已达128万，单日最高订单量突破162万 ，其中使用支付宝钱包付车费的日订单数最高突破60万。
后补贴时代迎来监管
在两家打车软件高额补贴迅速引爆市场的同时，也产生了诸多问题，比如：
出租车司机开始挑活儿，原本是提高打车效率的打车软件导致空车拒载的现象愈演愈烈；
一些乘客手机网络差或忘记支付密码；
打车软件后台系统处理不了爆炸式增长的用户需求信息，导致打车软件经常显示支付不成功；移动互联网发展趋势
一些司机为了奖励在驾驶途中不断抢单，行车安全无法保障，甚至违背了行驶途中不能打电话的交通法规。移动互联网综合新闻资讯
目前，双方已经主动进行补贴降温。嘀嘀从3月初连续4次进行调整随机减免的数额，从最高减20元降至3月18日立减5元。快的从3月22日零点起做出调整，北京、上海、杭州等城市保持每单立减5元、每天2单不变。其他城市的补贴金额调整为每单立减3元，每天2单。
降低补贴也削减了用户在打车软件上的热情，但无伤大局，有司机和乘客明确表示，在补贴软件降到5元以下后，吸引力已经不大，使用打车软件打车的次数会减少，但是仍会使用打车软件。
打车软件兴起之初，交通部门曾有政策上的干预，致使部分打车软件偃旗息鼓，最近，又有新的监管声音响起。
3月28日，交通运输部召开2014年度第二次例行新闻发布会，交通运输部政策研究室副主任李扬在发布会上表示，出租车电召服务中，当前有些企业对使用手机打车软件的乘客和司机都给予了物质奖励，这个可能会对市场的公平性产生影响。
此前，两会期间，交通运输部党组书记、部长杨传堂表示，交通运输部将会同有关部门加快研究制定规范手机召车软件发展的指导性意见，制定出租车电召服务规范化技术标准，支持和引导地级以上的城市建立出租车服务管理的信息系统。
这也意味着，交通部门要出手平抑打车软件造成的不公平了，这对两家打车软件公司未必是一件坏事，但却给背后的腾讯和阿里带来了新问题：
当打车软件补贴大赛暂告一个段落后，还有哪些业务可以使用类似的活动快速扩张？延伸阅读：.，请注明来源和链接。
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