十年前，没有点资产抵押，不是在国企或是事业单位工作，个人向银行借钱是很难的事情。
十年后，只需要在手机APP上点击几个按键，就能够立马借到几万甚至几十万的贷款。互联网科技发展的确搞活了信贷资金的流转，但是也同时给金融业带来了各种挑战，例如放贷者的乱收费乱展期，借款者赖账、逃债及骗贷等等问题逐步显现。
目前来说，大家接触最多的就是移动互联网金融方式是支付宝和微信，还有一部分小额贷款平台的P2P业务。
支付宝支付宝提供了两种贷款方式，即借呗和花呗。
借呗的放贷者是蚂蚁金服旗下的重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，每次借款人借款时，都会要求授权查询个人信用信息报告，并且提醒借呗是需要上人行征信系统的。
近日，本人亲自进入人行征信系统打印了本人的个人信用报告，报告显示借呗的每笔发生额都包括在信贷记录当中。
虽然授权了放贷人查询信用报告的权利，我的信用报告查询记录中并未找到重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司；所以支付宝在判定是否贷款的时候，个人信用报告只是作为一个参考。
支付宝还可以通过内建的芝麻信用分、购物记录、历次的借款还款情况等来综合评价，到底是否可以放贷、放贷多少金额及多久的期限。
花呗不是直接由支付宝贷款，而是由蚂蚁金服旗下的重庆蚂蚁小微小额贷款有限公司提供贷款担保，合作的金融机提供贷款。花呗有点类似于“商业承兑汇票”，不受人行的监管，所以花呗逾期不上人行的征信系统，花呗额度更多的是根据支付宝的芝麻信用分来确定。
微信微信提供的贷款为微粒贷，背后的放贷者为深圳前海微众银行股份有限公司，从名称也能看得出来，微粒贷每笔借款肯定都是要上人行征信系统，与直接向银行借款除了方便快捷外，基本上没有什么太大的区别。
虽然微信也有自己的信用评价微信支付分，但是实际情况放款的时候，深圳前海微众银行股份有限公司还是会进入人行系统查询中个人信用报告，来进行贷前审查，微信本身并未购建成功自身完整的购物消费的生态圈，微信仅有的社交沟通功能的局限，导致微粒贷只不过是披着互联网皮的银行而已，并不能算真正意义上的互联网金融。
P2P业务P2P业务有两种形式，金融机构提供贷款、个人投资者购买平台的理财形式提供贷款。支付宝、微信做的是前面一种形式，为何支付宝、微信一直不做搭建投融资平台，让个人的资金自由交易呢？
5、6年前做过一家国资背景的小额贷款公司的审计，当时，该公司花费500万请来了国际知名的金融咨询公司就互联消费贷业务是否可行进行了论证，论证后给出了5年计划。付诸实施的第一年，全国范围内门店数量达到百家，然后亏损近亿。而且现实很骨感，个人P2P业务并不好做，虽然多数借款的期限只有6个月，由于高额收取服务费＋高饿利息的搭配近乎于“高利贷”，存在很多违约的情况，而且借贷者近万人，零星小额的消费贷业务上不了征信，追讨难度巨大，而且还有很多靠骗贷吃饭的那么一群人。
可能这也是支付宝、微信迟迟不踏入这趟浑水的原因吧
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