投资型保险认识的误区
按照功能划分，投资型保险重在投资，风险保障只是其附加部分。面对高回报理财的诱惑，消费者不要陷入保险理财的泡沫之中，否则很可能悔之晚矣。
误区一：买保险是用来投资的。保险的本义是通过保险给付或者赔偿实现风险转移或者生活补偿，但不知不觉中，投资理财却成为消费者印象中的主要功能。这实际上不能怪消费者，错在保险公司行为本身的误导。一方面，投资型险种保费收入高，能在短期内扩大保费规模，成为保险公司的销售重点。另一方面，投资型险种条款相对简单，易懂，不需要专业的知识。2001年，投资型产品占内地寿险保费收入的29.5%，到2003年这一比例上升到58.2%.在这种强势宣传下，消费者形成了买保险就是投资的错误印象。在购买保险时首先想到的是有没有回报，这对保险业的发展很不利。
误区二：收益和保障可以兼得。因为以保险的名义，投资型保险比基金更有吸引力。消费者购买保险除了看好那诱人的投资收益外，还有所谓的保障。但天下不会掉下馅饼，投资型保险是有侧重的，在风险保障方面，投资型险种所起到的作用很有限，这也就是为什么投资型险种受到指责的原因所在——空有保险之名，无法行保险之实。消费者购买了投资型保险后，心理上得到了满足，以为自己有了保障，但没有去考虑保障到底有多少。
误区三：收益有保证。投资型险种给出的收益通常很有吸引力，尤其是在销售人员推荐时，更容易将没有实现的分红率夸大。抱有投资收益心理的消费者往往听信了预期的收益率，形成了很高的心理预期。可是，保险公司允诺的收益来自对收取来的保费运用，没有谁敢保证资金投资一定会有收益。理论上，保险运作是建立在精算技术上的，也就说，保险所承保的风险是在预期范围内的，通过对出险率的预期设定保险费率，保险公司不会出现亏损。而投资风险不属于纯粹风险，所以不在保险公司的承保范畴之内。前车之鉴已经无数次证明了这点，曾经的投连险因为无法达到预期收益遭到大面积退保。英国公平人寿保险公司就因为销售了大量高预定利率的分红险，最终引起巨大亏损。
摆正投资型保险的心态
投资型保险是投资者的选择，称之为富人的选择可能更合适一些。经营投连险的保险公司毫不讳言：投连险只适合少数有准备的人。如果按照人的需求来划分，风险保障是安全的需求，是基本需求，而投资收益是实现价值的需求，属于更高层次的需求，消费者如果没有投资股票、基金的时间，可以购买投资型险种，获取相应的收益。如果基本的保险都没有转而追逐投资型保险，着实让人担忧。
投资型险种来源于保险业发达国家，是在传统保险市场饱和的情况下推出的险种，如同温饱问题解决后，来点特色菜。对于投资型保险，用外人的眼光或许看得更为理性一些。美国纽约人寿董事长自己当过代理人，购买了很多保险，却从不购买投连险，在他看来，买投连险利用股票市场赚钱还不如自己买股票或者共同基金。
当然，不是说投资型保险不能购买，但一定要有理性的心态，分清重点，尤其不能将收益和保障同等看待，这样才不致产生心理失衡的问题。在购买投资型保险时，也要看清收益方式，是固定收益还是变动收益，目前市场上拥有的分红险、万能险以及投连险等多种投资理财险种，可以分为有固定收益率;设定收益率底线，即保底，但不设收益率上限(不封顶)如分红险;既不保底，也不封顶，如投连险。2004年可以说是投资型保险发展最富戏剧性的一年，红红火火却又备受诟病。 寿险公司推出了各种各样的分红、利率变动、固定收益险种，曾经遭遇挫折的投连险也开始露脸，连一向规规矩矩只提供风险保障的产险也不甘寂寞，推出了非寿险投资险种。然而，相对于保险公司的热情似火，投资型险种表现得有些黯淡，分红险去年上半年的分红利率远远低于银行存款，因此这类险种也遭受冷遇，从下半年开始，分红险呈现下降趋势。
泛欧集团源自欧洲，总部位于法国巴黎，24年的金融投资管理经验，是一所综合性的全方位金融投资管理集团。集团在欧洲的注册资金达到5亿欧元，业务涉及现金股票、期货、期权、固定收益产品以及交易所交易衍生品等多个金融投资领域，更提供结算服务和信息服务，其中贵金属投资业务发展迅猛，在欧洲贵金属投资板块曾连续刷新日内交易总手数及交投资金新高，是被誉为欧洲贵金属风向标的美誉。
泛欧集团受多个经济体金融管理机构监管，包括FSA(英国金融服务监管局)，NFA(美国全国期货协会),ASIC(澳大利亚证卷与投资委员会)，是业内规范经营企业的楷模。
2000年泛欧集团进入伦敦金融交易市场，随着业务开拓，并把贵金属运营总部移至英国伦敦，业务涉及地区逐渐辐射到整一个欧洲经济体，其涉及的经济体包括英国、法国、德国、荷兰、葡萄牙、比利时等一众欧盟成员国，成为欧洲领先的证券与期货产品兼备、集交易与清算于一身的跨国证券交易机构。
2007年，泛欧集团进军美国金融市场，并在美国内华特州设立总部，注册资金2亿美元，以其独特的金融投资理念以及其独到的管理经营模式，迅速辐射到全美地区及加拿大等周边经济体，2008年更在澳大利亚悉尼设立分部，业务涉及地区进一步开拓，一跃成为国际金融投资管理领先的大型集团。
2010年泛欧集团进入亚洲市场，其后在亚洲金融中心香港成立亚洲区总运营总部，成立泛欧贵金属（亚洲）有限公司Pan-Euro Finance Corporation Limited，选址香港德輔道中173號南豐大廈510-511，公司的成立实现了全球欧美亚金融贵金属交易市场对接，进一步巩固了集团在贵金属投资领域的领先地位。
泛欧贵金属（亚洲）有限公司除了为广大的金融投资客户提供最好最领先的金融投资理念与技术外，还将引领各位优秀的投资人迈进更大更广阔的全球金融投资领域，泛欧的经营理念是：卓越亚洲，纵观全球。
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一、投资型保险代理人不告诉你的十件事
作为代理人，销售好卖的产品、取得佣金收益就是他们最重要的事。
广义的投资型保险大致分为三类，分红险，万能险和投连险，怀着投资的心态买保险本身就不够聪明，再昂贵的投资型保险中也有各种大坑，但代理人和投保人仍旧像周瑜和黄盖，一个愿打一个愿挨。代理人如何引导你的思路，你又为何对投资型保险产生了不切实际的想象？
1、他们的专业不是保险，而是销售
保险代理人有点类似于独立的法人，他们与保险公司、保险代理公司之间签的都是代理合同，而不存在劳务雇佣关系。作为代理人，本质上销售出去好卖的产品取得佣金收益就是最重要的事。所以，你的保险代理人与保险公司的关系，没有你想象中那么亲密！他们自己也不一定了解所有类型的产品。
他们最不在行的，一般是对条款的解释，某代理人很直接地说：“我们的培训课程，主要精力都在提高销售技巧和拓展业务上，很少去钻研专业知识。”有的代理人认为，投保人也根本不必知道那么多，了解免责条款、收益率这些基本信息就可以了。所以，听他们介绍时，复杂的保险产品往往被简化成了另一个模样。
2、他们只卖更贵，不卖更对
普通代理人一般没有底薪和福利保障，佣金就是他们全部的收入，显然，在利益的驱动下，他们更愿意推荐保费更高的投资型保险。某代理人告诉我们，每家保险公司都有上百种产品，但主打的几乎都是投资型保险，于是代理人也重点向客户推荐这些主打产品。好卖的产品他们也不拒绝，“储蓄性保险，比如教育金、分红寿险，因为有返还功能，就比较好卖，销售难度低，大家当然愿意多代理。”一位代理人说。但事实上这类产品的投资收益并不高，比较有保障功能的保险还是一些消费型的保险或者定期寿险之类。
你要注意，有时候代理人隆重推荐的产品，并不一定就是优秀产品，而一些看起来并不热门的保险，可能更适合你。
3、劝你拉长缴费年限为的是更多佣金
有时你会遇到这样的状况：你想一次性趸缴保费，但代理人建议你分10年期缴，理由是不要让保险对你造成过重的负担，但实际上，这还是出于佣金的驱动。
对你来说，趸缴是省钱的，一款趸缴保费为33万元左右的分红型保险，如果分10年交纳，则总共需要多交近10万元，而且趸缴保费的复利会更多。代理人可就损失大了。
如果选择期缴，时间越长，保险公司就能获得更高的总保费。然后，它们会把期缴佣金的总和，集中到前5年发放，以上述保险为例，如果趸缴，佣金比例为1.5%至2%，一共仅6000多元；如果是10年缴的保单，第一年代理人的佣金比例就在当年的15%至20%；而如果是20年及以上缴的保单，第一年的佣金比例将达到30%至35%，后两种期缴第一年的佣金数额都在8500元以上。
4、分红险利率没有他们说的那么高
“很少有客户不期待收益”，代理人很清楚，因此，针对投保人很关心的分红险年化收益率，他们也会有进行“巧妙”描述。
在对产品进行说明时，保险公司会将分红险的假设投资回报率分为高中低三档，按照保监会的规定它们分别不得高于6%、4.5%和3%，但代理人一般会告诉投保人，红利能达到最高档。实际上，大多数保险公司只能实现中档红利水平，另外分红险也是针对现金价(1647.00,4.70,0.29%)值来分红，并不是全部保费。对这些信息，代理人都会有所保留。
需要注意的是，这只是演示利率，和实际利率毫无关联，就像你无法预测炒股的收益一样，保险公司也不能提前告诉你，你将获得的实际利率是多少。如果你想知道你未来的收益大致有多少，最好参考该公司的往期利率。
5、他们最怕你退保
“一旦出现退保情况，公司也会认为是我们服务不到位或存在过度诱导的行为。”一位在职业务员说，“我们的规定是根据考核合同第二年的缴费情况，以此进行服务品质评分，退保会影响晋升。”
如果退保是你的理性决定，对于你来说是止损，但对于代理人来说是纯粹的损失。为了说服你不要退保，有的代理人可能会说，退保越早，损失越大。从损失比例来看，确实如此。但继续投保你的绝对投入也在增加。为了减少损失，其实你可以办理减额缴清手续，让保险公司根据你余下的缴费年限、个人风险系数等计算出一个新的保费数值，继续从你投资账户的余额里扣款，直到缴费期结束。尽管你的保费和保额都降低了，但也减少了实际损失。
6、万能险不万能
一个代理人说：“从推销的角度，万能险最适合对未来有不确定感的投保人。”因为它的缴费金额、缴费期限可以任意调整，它可作为纯保障保险，也能成为收益型产品，并且有2.5%的最低保证利率。他们最喜欢针对有老年人和投资活动不频繁的家庭进行推荐。
其实，万能险并不是一种足够全面的产品。它们基本都是终身寿险和两全保险，只能提供身故与全残保障，保障功能单一。想获得全面的保障，仍要搭配意外、大病等附加险种。
有的代理人还会省略一个重要信息：跟分红险不同，万能险是需要扣取初始费用、账户管理费等等费用的，通常是投保的前8至10年扣取，总额累计扣掉约首年保费的125%至150%。
7、把保险形容成强制储蓄是误导
“你每个月存1000元钱不是一件困难的事吧？就当是强制储蓄了”，代理人最喜欢这句说辞，特别是在推荐银保产品时，他们总会将其形容为和定期存款或理财产品同一性质的事，但事实上它们之间完全没有类比性。
其实，投资型保险的收益是低于定期存款的。投资型保险内部通常会有投资和保障两个账户，保险公司先从你交纳的保费中扣除一部分作为保障成本，并不计息，剩余的钱才会用于投资，而无论是红利，还是年化收益率，都只是剩余的这部分资金产生的利息，即便保险利率能达到定存利率，你所获得的收益肯定也要少一些。
8、他们不负责解释理赔
某前保险代理人说：“保单就是两三张纸，到合同便是本小册子，而到理赔时，则会出现一本厚厚的辞典，解释什么赔，什么不赔。”推销产品时，他们一向依照保单形容从简；签署合同时才会解释合同上的复杂条款；而到了理赔环节，这部分工作由专门的理赔人员负责，代理人就不负责解释了。有时投保人会把拒绝理赔的情况视做“合同猫腻”，其实问题不在你跟代理人签署的合同上，而在理赔解释环节。这种情况下，你没法追究代理人的过错。但他们并不是没有义务提醒你各种可能的情况，如果他们在签署合同时对客户解释清楚条款并充分提醒了注意事项，不忽略、误导或者过度夸大，理赔纠纷也是不会产生的。
9、他们的职业起点就是“杀熟”
用行话来说，这叫“带单上号”。保险代理人初入行，除了要考得代理人资格证外，还要先签一单，才能拿到代理人工号，在保监会注册，名正言顺开始卖保险。
培训时，师傅会直接教他们，先从身边的人入手，比较容易开单，因此，“大部分人会选择从自己的亲戚朋友开始销售，其实只要是他们有这个方面的需求，也是互利的事情。而这种方式也比较有效，业内叫‘缘故’法，就是依靠朋友慢慢推荐展开。”
“返佣”也是新人容易采取的“促销”方式。新人在开始时都会很艰难，但3个月不签单便会失去保险代理号，所以有的人便会用低价来吸引顾客，其实就是出让自己一部分佣金，某代理人说“靠这种方法一般干不长”，属于不正当竞争，而且也不挣钱。
10、保险代理公司的服务可能更好
如今，在保险公司和保险代理公司的代理人之间选择其一，多数时候，后者更值得推荐。且不谈许多大型保险公司创新不足、机制老化的问题，保险代理公司往往代理多家保险公司的业务，代理人可能在销售过程中帮你搭配不同公司的产品，这一点，传统保险公司的代理人就无法做到。不过要注意的是，《保险法》规定，保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险公司的委托。如果有代理人向你同时推荐两家保险公司的人寿产品，他就是在进行违规操作，这样的代理人多半不可靠。
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