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只有依靠资本生活，你才算真正拥有财富。这时，钱为你工作。挣钱并不算富有，掌握钱才算富有。
大投资家沃伦巴菲特是美国最富有的人。2000年《财富》杂志就估计他拥有210亿财产。他是怎样变得如此富有的呢？他的秘方是：储蓄，投资；再储蓄，再投资。从做报童时起，巴菲特就开始存钱。他数十年如一日，尽力节约每一个铜板。他几乎什么都不买，因为他从来没有可供支出的钱。他看中的是金钱在未来的价值。他明智地吧节余下来的钱拿去投资，让钱滚滚向钱。虽然节俭不是富翁们致富的唯一原因，但很明显它是根本。没有这个根本，富裕是不可能 。
遵循“收入－消费＝储蓄”公式生活的人，往往贫穷。
遵循“收入－储蓄＝消费”公式生活的人，常常富有。
累积财富的起点都是从“1”开始的。只要不气馁，坚持不懈，财富就会不断增长。
你肯定找不到铺张的创业者。
富有的人并不是因为拥有最多，而是需要最少。
存钱是件快乐的事
正因为你希望享受人生，所以才去存钱。存钱就是给自己和家人存储快乐。
储蓄是给自己发薪
你应该付钱给自己，而且应当摆在首位。所以，我建议你，给自己发一份薪水，把每月工资的10%划到一个独立的账户上去。永远不要打10%的主意。用10%你可以“养肥”下金蛋的鹅。经过一定时期，你会惊奇地发现，10%足以使你靠利息生活，而不必工作。
你也许会觉得难以置信，拿90%的钱和拿100%的钱过日子其实没有区别。相反，心底更生出很多踏实感，也滋生出很多美妙的致富信心。
加薪部分50%划入储蓄账户。
吃掉种子的农民愚昧
储蓄是致富的种子。吃掉种子的农民将无法播种，也就会没有收获。
不存钱只能证明一个人干不了大事，一个不会理财的人成不了大气候。
其实，只要有耐心，要圆富贵梦并非艰难。根据以下的精密计算，一个普通人只要每年能积攒下1400元，而且每年把着1400元投资到证券、房地产或基金上，并按每年20%的投资回报率来算，那么40年后他的所有这些投资将为他带来高达1281万元的财富。这，是不是很吸引人？
但这个计算中最大的问题，也是大多数人最无法忍受的是，它需要长达40年的时间。也就是说你从大学毕业，经过一番奋斗，找到一份每年能有1400元积蓄的工作算起，你也需年近古稀才能成为千万富翁。
如果这个标准不变，时间短一点又如何呢？因为40年毕竟太久了，让人真提不起热情来。那么按一半时间20年来计算一下，会有多少呢？能得到26万元，但这离百万富翁仍太远了，充其量也只是“刚起步”，为什么只差一半时间效果却大相径庭呢？其实这正是投资理财中一个无法逾越的无奈。研究结果显示：理财必须花费很长时间，短时间是无法看出效果的。一个人想单纯靠理财来快速致富，可能性是微乎其微的。
也需这就是为什么我们大多数人成不了亿万富翁的原因。因为我们太急功近利了，而理财要想致富的关键就是时间，而且是漫长的时间。按我们上面的计算方式，即使过了30年，也只能累积到165万元，如果你的要求不高的话，还勉强凑合，只是30年后，“百万”能否算富豪就难说了。所以，要成为富翁，就必须有足够的耐心。
理财自律——投资致富的武器。
理财的“自律”，就是投资致富不但需要赚钱，而且更需要当事人保住赚来的钱，再用这笔钱来做投资，即所谓的“再投资”。
没有了理财的自律，不管如何，到头来还是空欢喜一场。
资本原始积累的来源
累积财富不外开源和节流两大方法，开源较费工夫，节流简单易行。大资本家在刚开始的时候都是剥削自己和亲人，累积达到一定规模之后才开始剥削他人的。从节流的角度，我主张年轻人要做到以下几点：
1.定额储蓄，10%、15%都可以，反正一定要存。
2.不买房子。
3.不买保险。
4.不买小汽车。
不买房子的原因：
（1.）因为你在创业未成功之前，你的每一分钱都是“种子”或者是“母鸡”，你把“种子”或“母鸡”过早地吃掉了将来怎么会有“收成”或有“鸡蛋”呢？如果你是一个守信用的人，你的钱将可以放大使用。也就是说如果你自己有多少现金，你就还可以借到多少钱；如果你自己没有钱甚至因为房子问题还存在负债，那你就透支了“信用”，一个透支了“信用”的人几乎是借不到钱的。如果你没有本钱，再好的投资项目也会与你失之交臂。
（2.）“买房子住”不如“租房子住”，当然“买房子卖”是属于另一回事（是属于投资行为而不是消费行为）。如果你是一个资本短缺的投资者，你的融资月利率是6‰，假设你在大城市里买一套80㎡的住房，含一般装修的总成本为50万元左右（注：作者写于2007年，现在当然要更多）。50万元按6‰的月息计算一个月的利息为3000，而你租一套80㎡的住房，其租金应该在800元左右，你租房子住就可以节省2200元／月的利息。有这样的好事，你为什么要去买房子住呢？
（3.）“买房子住”，你的损失远远不止这些，你可能因买了房子而损失掉一个千载难逢的发财机会。遗憾的是，绝大多数不会理财的人，他们只能看到房租贵，却看不到利息更贵，更看不到损失的投资机会的巨大成本。
（4.）过早买房子的另外一个害处就是很浪费时间，这一点在大城市尤其如此。我们知道，至少有一半的工薪阶层，从自己家里到工作单位平均有1个小时左右的车程，这样一天来回在路上的时间就是2小时。一个人一天的有效工作时间约为10小时，但在路上就花掉了2小时，这时多么巨大的浪费。一个人一天浪费2小时就相当于浪费了20%的生命，也就是说这个人他活到80岁只相当于活了64岁，活到70岁只相当于活了56岁。多么可惜啊！
（5.）一个人过早买房子住他不只是损失了当前的投资机会和生命，而且他以后大部分的投资机会和好的就业机会也会丧失掉。因为他每天在路上几个小时的颠簸，一回到家就只想睡觉，没有精力去加强学习提高自己。怎么有精力去寻找跟好的就业和投资机会呢？
不能买长期人寿保险的理由：
我建议年轻人不要买人寿保险，并不是任何人都不要买，什么保险都不要买。对于只会把钱存到银行的人或者能预见到自己十年之内一定有很不幸的事发生的人还是可以买的。再有，短期寿险和财产保险还是要买的而且必需买的。
给孩子的保险和长期寿险则一定不要买。
因为买了保险并不是保证你“不出险”了，还是说你“出了险”之后保险公司怎样赔偿你。所以买人寿保险不是一个“保险问题”，它仍然是一个“经济问题”，特别是给孩子买保险，在大人出事时它什么用都没有。
如果你有一种更好的方式能够得到比保险赔偿更高的回报，你认为还要买保险吗？. . . . . .
人生的三重目标
富裕的人们并不是通过为钱工作而实现财务自由的。相反，他们已经学会让钱为他们工作的简单法则!他们通过可行的投资策略，构造和保护自己的资产，让这些资产成为定期收入的来源，从而抵偿其每个月的花费并且使自己一生享受真正的财务自由，不用再做那些仅仅能赖以糊口的工作。理财的目标可能因人、因时、因地而不同。它可能很具体，也可能很抽象。那么，究竟是什么样的理财目标才能真正指导人生呢？
从理财的意义角度看，个人理财的目标是帮助我们每个人实现内心深处真正渴望的——拥有丰富的生活内容和美好的人生体验，使我们和我们所爱的人生命中充满快乐和安宁。通过个人理财达到财务自由，使我们的生活逐步摆脱对金钱的恐惧、焦虑、担忧。
所以，个人理财的总体目标是美好生活，其表现形式是财务自由。基于这种认识，我们这里将人生理财总体目标分为递进式的三个层次：
初级目标是基本保障；
高级目标是财务自由；
终极目标是完美人生。
（1.）初级理财目标——基本保障
初级理财目标就是使生活具有短期的相对安全性。它是依据你每个月经常性家庭开支测算出来的一个准备金数额。
请设想，假如收入来源突然中断、公司破产遭解雇、卧病在床、遭受意外事故等，在这些情况下你的储蓄能够支持多久？这个在一段时期内维持生活正常进行的最低储蓄额度，就是基本保障额度。它能够使你在意外事件出现时，有能力继续过好日子。
在现实生活中，很多假设的失误有时确实会发生。
基本保障额度计算——让我们来判断一下，在紧急情况出现时，你每月需要多少花销？假如是1000元（因人而异）
基本保障的期限——基本保障的期限取决于你的心态和对安全感的依赖程度。假如因病丢了工作，你大概需要多长时间康复并恢复工作？为了使自己有安全感，大多数人需要12个月左右的储备金。这里我们选12个月。依据你的情况，你需要多久才能重新获得固定收入？ 你的基本保障总额＝月基本保障额×无收入的月数＝1000×12＝12000（元）
这个数字是为了解除后顾之忧所需要的绝对下限。为了你本人，你的健康和稳定的心态，同时也为了你的家庭，你必须拥有这个数额。口袋有钱，即使一段时间一无所获，你依然能够坦然面对。每个人都需要安全感，无论你是多么坚强。从有积蓄的强者地位出发，你能够更好地处理工作问题，而基本保障能够撑起你的脊梁。谁都无法保证避免意外事件疾病事故和命运的打击。但是，每个人都可以未雨绸缪，处变不惊。命运打击加上经济窘迫，雪上加霜将使一个人名誉扫地，甚至迫使他牺牲更大的经济利益。只要尚未实现基本保障，你就必须考虑柴米油盐的问题。如果我们将保障期限扩大为3年，则你的基本保障总额是36000元。这是为了你本人、你的健康、你的家庭和实现自我价值，你必须挣得或攒下的钱。方法就是开源和节流。建立基本保障，必须越快越好。为了安全保障而工作应该具有阶段性，我们绝不能一生都陷入这种情况中。必须尽快跳出这个阶段，否则，将落入“老鼠赛跑”的境况。(大多数人都希望有一份工资收入，之所以会这样是因为他们有恐惧和贪婪之心。先说恐惧感，没钱的恐惧会刺激他们努力工作，当他们得到报酬时，贪婪或欲望又开始让他们去想所有钱能买到的东西。于是就形成了一种模式。 起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账……他们的生活就是在无穷尽地为这两种感觉而奔忙：恐惧和贪婪。给他们更多的钱，他们就会以更高的开支重复这种循环.——这就是所谓的老鼠赛跑模式。)
（2.）高级理财目标——财务自由
一、
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