【满满贷】凤姐的P2P理财日记
我就是传说中的凤姐，不是那个网络红人罗玉凤，而是《红楼梦》里的王熙凤。
很多人都会说，我是哪辈子修来的福气，能够嫁到贾府，其实我知道爱笑的女人运气一般都不差。很多人都夸我精明漂亮，我承认我长得确实漂亮，而且我在打理贾府事务上也做得漂亮，尤其是财务方
面，都是我一手管理的。
—— 王熙凤
你们都知道贾府里老老少少、人来客往的吃喝拉撒都需要钱，这可是一大笔开销，幸好我天生具有超强的理你财能力，才得以把一大家子操持的井井有条，还深得老祖宗贾母的恩宠。
不要以为理财是多么高深的一门学问，其实我的理财秘笈非常简单，就是组合投资，千万别把鸡蛋放在一个篮子里。
财政大全在握，理财得心应收
首先来说，要把财政大权握在手里，否则谈怎么理财都是扯淡。作为贾府里的CFO(首席财务官)，平日里大家都叫我“凤辣子”，对于这个叫法我坦然接受，你要想想在这么大的一个家族里，我不得不辣
啊，不然我怎么能压得住场子震得住人。
所以说，女同胞们你们必须想尽一切办法把家里的男人收拾得服服帖帖，让他唯你马首是瞻，又要让他消除非分之想，财务大权上交，这样才有理财的基础。
不要把鸡蛋放在同一个篮子
有了理财的基础后，就要学会如何让钱动起来。我把一部分钱放在钱庄，利息很高同时风险也很高，虽然利钱有一大笔，但整天提心吊胆也不是个事。股市我也放了一点，同样风险太大，很可能一朝回
到解放前，还可能分分钟负债千百万，所以不敢放多。P2P理财就正好，收益还可以，风险可防范，是我重点投资的地方，而且操作简单，适合我这种日理万机的CFO，挑了三四个平台，我都放了点进去
贵妇肚里能撑船，大度时候就大度
在所有人眼里，我就是精明的代言人，不可能吃过亏。不怕你们笑话，其实我也吃过。刚开始投资P2P那会，我就上过一些打着高收益无风险平台的当，当时我的心情是极郁闷的，不过我马上就想通了，
就当是花了钱买教训，谁叫咱是堂堂的CFO，大度一点是必须的。
投资P2P有一段时间之后，我发现里面的水可一点不比红楼梦里人际关系的水浅呢，对于有些恶性欺诈自融不良平台真的是防不胜防，所以得要时刻擦亮双眼。
眼里坚决容不得沙子
投资这种事不能太孤注一掷，风险分散投资的道理永远不会错。为了规避风险，选出适合自己的风险投资组合。作为财务CFO，对于如何甄选优质平台我自有一套宝典。
好了，就说到这了，府上老嬷嬷又在催着我去处理府上一大摊子事了!
一、高铁带动中国经济全面发展，指数基金成投资理财首选
2010年1月30日，中科院中国现代化研究中心发布《中国现代化报告2010》。该报告指出：按照历史经验来估算，中国21世纪末晋级发达国家的概率为4%。“如果考虑到中国21世纪人口将达到13亿--15亿，而整个发达国家的人口只有10亿左右，中国现代化的概率比4%还要小。”该《报告》的主持人、中国现代化研究中心主任何传启在接受《中国新闻周刊》采访时表示，正因为依照“历史经验”晋级发达国家行列的可能性微乎其微，所以中国的发展才需要独辟蹊径。
何传启告诉媒体，得出4%的依据有两个，一个是中国发展的现实，另一个是过去300年(1700年--2000年)世界上的统计数据。何传启说，从过去300年的统计数据，可以看出发达国家与发展中国家有一个明显的更迭规律：平均每一百年，大约10%的发达国家会下降为发展中国家，而发展中国家中的大约5%则上升为发达国家。晋级机会降临到中国头上的概率，取决于正在中国发生的如下现实：人口规模庞大、地区发展失衡、经济一枝独秀、政治缓步向前、人均收入差距悬殊、资源和环境压力明显等。这些因素按一定的方式加权，就得出中国晋级发达国家的可能性。
要增加在本世纪末进入发达国家行列的可能性，何传启说，中国就要走一条“特色之路”。这条路就是“综合现代化”。“简单说起来，就是将在国外分步进行的第一次现代化和第二次现代化同步推进，”何传启说。在他眼里，第一次现代化是指由农业社会向工业社会转型，第二次现代化是指从工业社会向知识社会转型。与在西方发达国家这两个阶段大多泾渭分明不同，它们在中国则呈现出犬牙交错之势。“在中国，第一次现代化已经完成五分之四，而第二次现代化则仅为发达国家的五分之二。”何传启说。
“综合现代化”的思路，与中国各地区发展严重不均衡的国情不谋而合。何传启拿长江流域举例，他说，长江上游局部地区还有原始社会的痕迹，中游则以农业社会为主，下游已经进入了工业社会，而到了长江入海口的上海，知识社会的特征已经非常明显。何传启说，在2006年，我国已有四个发达地区进入了第二次现代化，北京和上海的部分指标则已经达到或接近发达国家的底线。“例如2006年，北京和上海第二次现代化指数、平均预期寿命和大学普及率已经接近或达到意大利、西班牙的水平。” 何传启说，选择了“综合现代化”的发展路径后，中国到本世纪末进入发达国家行列的几率就会大幅增加，“从原来的4%，提升到20%--30%。”
何传启说，中国在通往发达国家的道路上，将会遇到的主要挑战有三个：一是发展不均衡。“在发达国家，这种差距一般维持在一到两倍左右，而在中国，这一差距已经达到了五到十倍。”第二个挑战是自然环境和资源压力。“发达国家的10亿人口用了300年实现现代化，已经造成了资源的过度消耗和环境的巨大压力。而未来的中国，将有13亿--15亿人争取在100年内实现现代化，它带来的资源需求的强度将史无前例。”何传启说，即便扣除知识经济对物质资源的替代效应，中国的资源需求仍然大得惊人。中国将会遇到的第三个挑战，是制度的瓶颈。从洋务运动以来，中国采取的是工业化优先的发展模式，强调物质和技术，却忽视了制度和观念的变革。“这是一个短板，可能会成为一个决定成败的因素。”
以上资料来自《中国新闻周刊》
我本人非常赞成上述报告中提出的许多观点，尤其是把发展不均衡作为第一大挑战，排在资源约束和制度约束之前。像中国这样幅员辽阔人口众多的国家，一旦内部形成了统一市场（包括资本市场、土地市场和劳动力市场），在经济上的崛起速度是非常之快的，外部的金融危机和经济不景气不会对中国造成大的影响，反而会加快中国崛起的速度，因为“崛起”是相对的。但也正是因为中国这样幅员辽阔人口众多，所以很容易造成内部的不平衡，包括地区之间不平衡，城乡之间的不平衡，行业之间的不平衡，等等。其中，地区之间的不平衡是各种不平衡的根源，而各种不平衡的最终结果会表现为人与人之间的不平等。（“平等”应该理解为“平等竞争的机会”，而不是收入的平均化。）
我也非常赞成报告中提出的“综合现代化”的发展道路，中国经济需要“综合治理”，而不是“单科独进”。不过，我对中国走向现代化的速度相对比较乐观，因为我们实际上已经找到了实现“综合现代化”的道路。高速铁路+电动汽车+太阳能充电站+生态农场，这样一种发展战略模式，不只是能创造GDP，不止是能解决能源粮食和环保问题，它也能解决我国地区发展不平衡的问题。高铁将带动中国经济全面发展，很多落后地区的中小城市会发展成大城市，相当于创造许许多多的“早期”深圳----虽然辛苦，但充满希望。新的城市，新的产业，可以为千千万万的草根青年带来工作的机会，创业的机会，发展的机会，实现梦想的机会。
很多人担心城市发展会大量占用耕地，造成粮食危机，也正因为这种担心才使得部分城市房价不断攀升。城市化会占用耕地这是事实，过去10年全国城市建设用地总共占用了大约一亿亩耕地，但是，城市化会带来粮食危机却是不必要的担心。我国早已不缺人的口粮，随着水稻、小麦和玉米等农作物品种的改良和单产的上升，以及大棚蔬菜在北方的推广普及，今后十年即使耕地面积再减少一亿亩，主粮和蔬菜的供应也不会有什么问题。我国真正需要大量进口的是动物的口粮（饲料），并且随着肉类消费比重的提高，这种格局会进一步强化，因为跟18亿亩耕地减少比起来，我国的60亿亩草原的退化和沙漠化是一个更让人担心的问题。
解决中国的肉食供应问题不能靠18亿亩耕地，也不能靠60亿亩草原，而要靠5亿亩荒地。我们的国土资源不止包括城市、耕地、草原、湖泊、沙漠和森林，还包括大量荒地，我国的中南部丘陵地区大概有五亿亩荒地（包括退耕还林地）。南方的所谓“荒地”，并不是寸草不生的黄土高原，而是植被完好雨量和阳光都很充沛的丘陵地带。这些荒地不能种水稻，农民有时会种一些红薯小麦玉米和果树之类的作物，也会用来放牛放羊放鹅，但因为缺乏交通灌溉条件和管理技术，所以产量不高，产值更低，经济效益很差，还可能造成水土流失破坏生态平衡。所以，在没有找到更好的生态经济模式之前，让这些土地“荒”着长草，其实是合理的，因为这些土地很多属于长江流域或珠江流域的水土保持地。
生态农业最大的优势就在于它可以把这些荒地改造成生态农场。生态农场实际上是一个高投入高产出高科技的“三高”产业，需要引进最优良的果树、牧草和牲畜品种，需要因地制宜建造水利灌溉设施，需要管理植物和动物的品种和比例搭配使之实现内部养分的循环，需要计算肥料和饲料投入与动物和植物的产出之间的平衡，更重要的是要保证蔬果和肉食产品的产量和质量。中小规模实验性的生态农场在南方已经不乏成功的案例，但是大规模的发展还有待政府相关政策的支持。如果在十年之内把其中两亿亩荒地建设成生态农场，不仅从根本上解决了我国的粮食问题（其实是肉食问题），也同时解决了城市化带来的耕地减少和建设用地不足的问题。
增加两亿亩城市建设用地应当可以应付我国城市发展的需要，如果有必要，也可以增加到五亿亩。如果大家明白城市建设用地可以增加五倍（还不包括农民的宅基地），就知道在中国大陆的任何地方每平米房价超过三万都是没有长期投资价值的。即使五千建筑成本，加上五千的楼面地价，再加上五千的税费，总成本也不过每平米一万五，卖到三万已经利润很高了。既然从长期来看重置成本不超过一万五，银行在为发展商提供贷款和为购房者提供按揭时就要考虑以此作为安全边界，不能只考虑“当前”房价的“成数”。对于十万元一平米的楼价来说，做五成的按揭仍然是太高的，因为这意味着有某一天银行要按每平米五万的价格去承接重置成本不到一万五的房地产。
“重置成本”在中国的房地产投资（或融资）中是一个非常重要的概念，因为在中国什么都是可以“重置”的。不只是建筑物可以重置，连土地、地区和城市都是可以重置的，因为中国的土地所有权（或经营权）是属于国家的。如果曼哈顿的楼价涨到了天上，美国政府没有能力再建一个纽约，纽约市政府也没有能力再建一个曼哈顿，但是，如果浦东的楼价或深圳的楼价涨到了天上，中国政府可以在武汉或成都或重庆或南昌或合肥再建三五个“浦东”，或者把深圳的面积扩大十倍。大家不要忘了，深圳和浦东也是在不久之前由国家出钱“建造”的，既然“造城”这么赚钱，又是利国利民的事，为什么不多造几个呢？
同理，如果北京朝阳公园周围的房价涨到天上去了，北京市政府为什么不再造五个朝阳公园呢？既赚钱又可集水改善环境！朝阳公园也是不久前建造的，其实，西湖也是可以再造的，并且可以造得多快好省，比造高速铁路容易多了。武广高铁的开通，带动了铁路沿线城市的经济发展，很多在广东打工的湖北人和湖南人回武汉长沙置业，很多香港和广东人到衡阳和韶关旅游和投资。可以想象，随着“四纵四横”全国高速铁路网的逐步建成，中国的经济版图将发生巨大变化：一方面为千千万万的草根青年带来工作的机会，创业的机会，发展的机会，实现梦想的机会；另一方面也为社会资本找到了新的投资机会，包括新的房地产投资机会。
虽然少数几个城市的少数楼盘已经炒成了天价（据说超过十万一平米了），但中国绝大部分二三四线城市的楼价仍然在每平米五千以下，仍然处在“重置成本价”附近，如果银行按这样的楼价为开发商提供贷款或为买房者提供按揭，我完全看不出有什么系统的金融风险。当然，“管理人风险”总是需要提高警惕的。所谓的楼市“泡沫”，只是局限在几个热点，并没有扩散到全国大部分地区。因此，只要避开这几座“火山”，无论对发展商、银行还是个人投资者来说，房地产在今后十年的中国仍然有很多机会，只要时时记住“重置成本”这个概念与“市场价格”和“租金回报率”同等重要就行了。当然，对于银行来说，控制风险总是第一重要的。
房子就是房子(不是面子)，有居住价值和投资价值，所以大多数人都会选择买房自住兼投资。但是，居住和投资也是可以分开来处理的，比如说，在比较成熟的社区或城市租房住图方便，同时在比较新建的社区或城市买房投资图升值。至于为了面子而买房，为了攀比而买房，或者为了炫耀而买房，虽然可以理解，但绝对是不可取的，因为这样做的代价（机会成本)太高。房地产是经济体系中的一个组成部分，如果经济繁荣，不可能只是房地产繁荣，更不可能只是你买的那个楼盘繁荣，一定还有很多其它的投资机会；如果经济总体情况不乐观，房地产肯定首当其冲（从投资的角度来说，那个时候倒是买房的时候）。
前面说到，高速铁路网的建设可以解决发展不平衡的问题同时为千千万万的年轻人带来机会，生态农业的发展可以同时解决中国的粮食问题、三农问题和城市建设用地问题，而电动汽车和太阳能充电站的推广可以解决中国石油和能源供应不足的问题。2010年--2020年是中国从一个发展中国家进入中等发达国家的十年，最明显的变化便是高速铁路网络的建成和股市经历空前绝后的长期大牛市。在这样一个时代，把你的身家性命拿去买楼摆谱讲面子，就为了表现你是“城里人”而不是“乡下人”，很可能会让你将来很没面子。因为十年以后，你会发现身边的任何一个人都可能比你有钱，而你还在为每月供楼而苦恼。
说到股市，很自然的问题便是买哪只股和什么时候买。不过，我这里说的“股市”却并不是因为看上了那只股票，而是因为看好今后十年中国经济的总体表现和总体股市前景，并且是从“大众理财”的角度来考虑投资股票的问题。从这个角度出发，很自然会想到“指数基金”，尤其是跟踪沪深300的指数基金。买这样的指数基金与其说是买股票，不如说是买中国经济的未来，因为整个经济体系中最赚钱的企业绝大部分都会包含在指数之中，因为落后了的企业会被指数淘汰而后来居上的企业会加入指数。所以，从长期来说，没有任何其它的资产类别能跑过指数基金。
如果说，沪深300的指数基金是今后十年全中国人民的投资首选，我觉得结果并不会太出意外。
从发展经济学的角度来看，如果老百姓的财富大部分放到指数基金上，既有助于提高经济体系的效率（通过资本市场分配资源），也可以改进收入和财富的公平分配。毕竟，在买卖指数基金这一点上，大家是公平的，既没有户口学历性别年龄职务的限制，也不需要拉关系走后门请客送礼，只需要多一点知识和勇气，少一点贪婪和恐惧。这也就是说，如果百姓普遍把投资指数基金作为理财的主要工具，可以反过来促进中国的经济发展，促进“绿色战略”（高速铁路+电动汽车+太阳能充电站+生态农场）的尽快实施---这就是我们梦寐以求的经济与股市的良性循环，经济与生态的良性循环，以及经济与社会的良性循环。
如果有人质疑，指数基金为什么会有这么大的魔力，那么，我建议你读一读两个人物的文章：其中一个是巴菲特，有人统计过，巴菲特曾经八次推荐指数基金；另外一个人是马克思，马克思一生都在寻找解决“生产的社会化和生产资料私人占有的矛盾”的方法，这个方法就是指数基金。设想一下，如果中国十三亿人每人买一万元的指数基金，英特纳雄耐尔就要实现了，因为真正实现了全民所有，实现了生产的社会化与生产资料的占有也社会化的高度统一！ 当然，从实际操作过程来看，即使再过十年，相信大部分国人也还不知道指数基金是什么东西，知道的人也不喜欢买它因为涨太慢不过瘾，不如炒楼炒股来的快（或输得快）。
所以，在指数基金的普及与推广方面，中国的金融机构任重道远，国有大型银行和保险公司应当成为主力。过去十年，中国银行业的业务发展壮大与房地产市场的关系极大，今后十年房地产仍然是银行最重要的业务之一，但是，从整个经济和社会发展角度来看，尤其是从控制金融风险的角度来考虑，银行资产中与地产相关的比例都应当大幅度降低，而与金融服务有关的业务，尤其是个人理财和资产管理业务应当大幅度提升。指数基金是最安全，长期回报最高的理财产品，通过大力推广指数基金，银行和保险公司既帮助中国经济和股市进入良性循环，也增加了中间业务的收入，加快了自身的业务转型（从“钱庄”转型为综合金融服务公司）。
我们已经看到，商业银行已开始提高实际按揭贷款利率，央行货币政策委员会在最近的例会中维持适度宽松的货币政策的同时也强调了对信贷的调控，我认为这是一个正确的方向。中国现在并没有全面通胀的风险，所以，并不需要特别收紧基础货币，但是我们确实面临局部房地产泡沫，有的地方还相当严重，所以需要收紧与地产有关的信贷。从发展经济学的角度来考虑，银行应当完全取消第二套房的按揭，因为无论从个人理财的角度，从银行风险控制的角度，从国民经济转型的角度，还是从社会公平的角度来看，对第二套房做按揭贷款都是不可取的。与此相反，无论从任何角度来看，把指数基金作为银行可抵押的资产开展融资业务都是正面的。
证券公司已经开始了融资融券业务，但对商业银行来说，单一股票的融资风险还是比较大，因为商业银行对股票的研究不如证券行，对股市短期波动的把握也不如证券行，所以现阶段股票的融资融券业务不适宜扩大到商业银行。但是，沪深300指数基金是风险最低流动性最高增值潜力最好的资产，如果银行取消二套房按揭的同时开展指数基金抵押贷款业务，有利于银行降低风险增加回报，有利于客户降低风险增加回报，有利于整个经济体系降低风险提高效率，有利于社会财富的分配更加公平，有利于英特纳雄耐尔早日实现。同理，如果退出地产业务的78家央企转投指数基金，相当于在帮助中国经济转型，也为国民理财做了一个正确的决定。
二、从“负翁”到“富翁”的理财之路
从“负翁”到“富翁”的理财之路
前不久，中国社会科学院研究生院的刘建昌撰文指出，随着个人消费信贷规模的急剧扩大，我国一些大城市的居民已成为高负债一族，上海家庭负债率高达155%，北京家庭负债率高达122%，均已经超过了2003年美国的家庭负债率115%。
通常而言，家庭和个人的负债率与总资产、到期债务、可支配收入和预期收入等因素相关，负债率超过100%就意味着这些个人和家庭已经步入了“负翁”的行列，即他们拥有的财富和净资产可能是一个负数。虽然高负债率并非一个完全可怕的概念，但如何面对自己的债务和如何更加明智地理财，却无疑成了摆在众多“负翁”面前一个紧迫而现实的问题。为此，CCTV的“央视评论”，还特别制作了一期“你是‘负翁’吗？”的专题节目。
说来也巧，近日由中国社会科学出版社与宝利嘉译库联袂推出的一本新书——《巴比伦富翁的理财课》，可谓是生逢其时、雪中送炭，书中的第一课就专门讲到如何勇敢面对自己的债务，在强调偿债比躲债更加容易的同时，给出了一套实用且极具参考价值的偿债计划。如果按照计划行事，任何人都可能在不过分降低目前生活质量的情况下，有条不紊地彻底偿还自己的债务。这一课讲述的是一名叫作达巴希尔的人如何为债务所迫，不得不与妻子分手，自己背井离乡并不幸沦为奴隶，而他在女主人的激励和钱庄老板的忠告之下，决心清偿自己的债务，重新做回自由人，并最终从一名“负翁”变成了真正“富翁”的故事，不禁令人感动而震憾。
将十堂绝妙的理财课细细阅读下来，发现该书的确堪称一本个人理财的完美读本。它在西方久负盛名，被誉为有史以来最经典的理财致富圣经，诸多成功励志的大师们——拿破仑·希尔、戴尔·卡耐基、博思·崔西、罗伯特·清崎等更是对它推崇备至。
该书在西方连续畅销了近80年，再版了20余次，近年来一直在亚马逊网站销售排行榜上名列前茅。特别值得一提的是，此次社科版译本是十位本士财经高手联袂打造的全新中文译本，其内容和结构更加顺畅、严整，也更适合我国读者的阅读和理解。该书的一个显著特点就是澄清了我们在理财致富方面长期模糊的观念和容易犯下的常识性错误，并通过寓言故事的形式给出了一套可以遵循和实践的至理原则以及具体方法。
在金融工具不断发达和消费信贷规模扩大的基础上，我们许多人都会卯吃寅粮，花未来的钱，这也许并没有什么对错和不妥，但关键在于我们如何能够通过一套切实完善的理财方案来降低所有的不确定性和风险，《巴比伦富翁的理财课》可以说正是为这一目标而量身定制的最佳读物。它不是在某一要点或单一层面上来讲述理财致富，而是涉及到了一整套的观念原则和方法。
首先，它强调了我们如何去面对和清偿我们的债务问题。如何通过激发心灵和精神的巨大潜能来拥有自由人的灵魂并获得自尊自重。当然，书中强调所有的理财和致富的关键都在于我们能否更加辛勤地工作，这也是任何运气和财富唯一可靠的来源。
其次，它强调了无论是借钱给别人还是向别人借钱，一条至上的原则是就是慎重，因为我们太多的人都不能严守自己的财富。一个人能否拥有不断增值的财富，往往不在于挣回来多少，而关键在于能够保存多少，所以每个人都应该为自己的财富建立一道坚固的保障，严防财富遭受损失，同时，每个人都应该花足够的时间和精力去学会理财。
最后，本书给出了一系列理财致富的具体方法，这些睿智的思想都涵盖在“治愈贫穷的七大妙方”和“关于黄金的五大守则”之中，在朴实无华的观念和原则背后，道出了一整套关于理财致富颠扑不破的金玉良言和不朽真理，细细品来，让人大彻大悟。
作为结尾，该书讨论了如何吸引并获得幸运女神的青睐，思路更是简洁明了，一语中的，任何幸运是伴随机会而至的，而任何机会的最大敌人都是拖延和缺乏准备，因此，只有充分而快速行动的人，才能够与幸运结伴而行。
总而言之，本书无疑为我们展示了一幅宏大而真实的理财致富图景，凡是阅读过此书的人都会发现，要想在一篇短短的文字中彰显本书奇妙而丰富的价值，几乎是不可能的事情，唯一的办法就是反复地阅读和体会。可以毫不夸张地说，这本永恒不朽的经典名著握有打开读者全部欲望和希望实现之事的钥匙，揭示了如何获得金钱，保存金钱以及用金钱赚取金钱的全部秘密。它像茫茫黑夜中的一盏指路明灯，引领着无数的“穷人”和“负翁”快速奔向真正的“富翁”之路，无疑是送给所有遭遇财富困挠之士的伟大的礼物。
摘自畅销书：《巴比伦富翁的理财课》
英文名：The Richest Man in Babylon
作者：乔治·克拉森 George S Clason
译者：比尔李
出版社：中国社会科学出版社
出版时间：2005年1月
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